Оценка банком возможностей потенциального заемщика

Банк проводит анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, предоставляет им все необходимые формы документов и помогает их заполнить. Также, банк консультирует заемщика по всем вопросам, связанным с приобретением жилья с помощью ипотечного кредита, рекомендует риэлтерские, оценочные, страховые компании

Заемщику необходимо представить банку сведения, позволяющие оценить его способность выплачивать кредит: информацию о постоянных доходах и расходах, образовании, трудовом стаже, составе семьи, имеющемся имуществе и т.д. Следует иметь ввиду, что при необходимости банк может запросить и дополнительную информацию. Например, банк может попросить показать квитанции об оплате за коммунальные услуги, телефон и пр. Если в прошлом заемщик брал кредит на какие-либо цели, банк проанализирует эту кредитную историю.

Оценив платежеспособность заемщика, банк помогает установить доступный размер кредита и наиболее оптимальный уровень ежемесячных выплат по его погашению.

Следует отметить, что банк оценивает только чистый (после уплаты налогов) ежемесячный доход клиента. В него может входить заработная плата супругов, доходы по депозитам в банках, по ценным бумагам, по страховым выплатам, доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости, получаемые алименты и т.д. Как правило, условия кредитования подбираются таким образом, чтобы платежи составляли 35% -40% от ежемесячного дохода после уплаты налогов.

Список документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки в банке, включает:

1. заявление на кредитование (заполняется на бланке банка);

2. анкеты соискателя кредита и поручителей (если таковые предусмотрены правилами);

3. паспорта заемщика и поручителей (предъявить подлинник, приложить к заявлению заверенную нотариусом копию);

4. справку с места работы заемщика и поручителей о среднемесячном доходе за последние шесть месяцев и размере проводимых вычетов (с указанием должности заемщика, юридического и почтового адресов предприятия и контактных телефонов руководителей); |

5. водительское удостоверение или справку из психоневрологического диспансера;

6. выписку из домовой книги (со старого места жительства);

7. трудовую книжку (заверенная копия);

8. справка о доходах за два предыдущих;

9. документы об образовании (основном и дополнительном);

10.свидетельства о браке, разводе, рождении детей;

11.заграничный паспорт (предъявляется);

12.справки о других доходах, вкладах в банках и свидетельства о праве владения ценными бумагами, дорогостоящей недвижимостью, и имуществом (если таковое имеются).

Стандартная процедура получения ипотечного кредита:

1. Предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор, в свою очередь, оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит.

2. Оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита.При этомучитываются доходы заемщика наличии собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Данная процедура именуется андеррайтингом заемщика. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает, сумму кредита и формирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения)

3. Подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли-продали жилого помещения, предусматривающий преимущественно право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок. Кредитор оценивает жилье с точки зрения. обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса, и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, уже зная сумм кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилы: и заключить с его продавцом сделку купли-продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита.

4. Оценка жилья — предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. После подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита;

5. Заключение договора купли-продажи квартиры. Этот договор заключается между заемщиком и продавцом жилья. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса. Это означает приобретение жилья заемщиком и^: переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону.

6. Проведение расчетов с продавцом жилого помещения. Заемщик осуществляет оплату стоимости жилого помещения по договору купли-продажи. используя сумму первоначального взноса и средства кредита. Целесообразно, чтобы кредитор непосредственно участвовал и полностью контролировал процесс расчетов по договору купли-продажи.

7. Страхование предмета ипотеки, жизни заемщика, а также прав собственника на приобретаемое жилое помещение. При принятии банком положительного результата о предоставлении кредита сотрудник банка предоставляет клиенту смету расходов по сделке.

Необходимые документы для предоставления в банк:

1. Копия паспорта Заемщика/Созаемщика

2. Копия документа, являющегося основанием для регистрации постоянного места жительства Заемщика/Созаемщика (документы о собственности на Квартиру или дом, договор найма или аренды, ордер на заселение жилой площади);

3. Копия документов об образовании (аттестаты и т.п.);

4. Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика/Созаемщика (свидетельства о браке, рождении детей, разводе, смерти и т.п.);

5. Паспортные данные всех совершеннолетних членов семьи Заемщика/Созаемщика;

6. Выписка из домовой книги по месту постоянной регистрации Заемщика/Созаемщика;

7. Копия финансово-лицевого счета жилого помещения, служащего основным местом регистрации Заемщика/Созаемщика.

Документы, подтверждающие здоровье Заемщика/Созаемщика:

8. Военный билет Заемщика/Созаемщика;

9. Водительское удостоверение Заемщика/Созаемщика;

В случае невозможности предоставления двух вышеуказанных документов:

- Справка из психоневрологического диспансера Заемщика/Созаемщика;

- Справка из наркологического диспансера Заемщика/Созаемщика;

Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе Заемщика/Созаемщика:

10.Копия трудовой книжки Заемщика/Созаемщика, заверенная Работодателем;

11.Справка с места работы о размере дохода за предыдущий и текущий год. Краткая информация о роде деятельности (в произвольной форме). Копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период, заверенная налоговой инспекцией (если имеется);

12.При наличие дополнительных доходов от других организаций.

Информация об активах Заемщика/Созаемщика:

13.-Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (Квартира, дача, дом, автомобиль, земельные участки, яхта и т.д.);

14.Документы, подтверждающие наличие счетов в банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п.), с выписками за период шесть месяцев;

15.Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров акционеров);

16.В случае владения акциями (учредительство) в какой-либо коммерческой организации:

- копии учредительных документов (устав, договор, свидетельство);

- баланс предприятия за последний отчетный период;

Предприниматели без образования юридического лица дополнительно представляют:

17 Свидетельство о регистрации предпринимателя;

18 Патент;

19 Лицензии на осуществление определенных видов деятельности.