Пример решения типовой задачи
Содержание этапов.
1-ый этап. Пусть выбраны следующие объекты:
• Отделка торговых залов фирмы,(2 группа)
• Журнальный мраморный столик,(3 группа)
• Отделка офиса фирмы,(2 группа)
• Карманные компьютеры HP JORNADA 680в торговом зале фирмы, (5 группа)
• Копировальные машины XEROX XC822в торговом зале фирмы, (5 группа).
2-ой этап. Определение страховой стоимости (страховой оценки) и страховой суммы имущества.
Пусть определены следующие значения (с учетом морального и физического износа, изменения рыночных цен на момент заключения договора страхования):
Таблиц №17.
| Наименование объектов страхования | Количество | Страховая стоимость за единицу, руб. | Общая страховая стоимость, руб. | Страховая сумма, руб. |
| Отделка торговых залов фирмы, 2 группа | 1105000,00 | 2210000,00 | 2210000,00 | |
| Отделка офиса фирмы, 2 группа | 1000000,00 | 1000000,00 | 1000000,00 | |
| Офисный журнальный столик, 3 группа | 7400,00 | 7400,00 | 7400,00 | |
| Карманные компьютеры, 5 группа | 12075,00 | 301875,00 | 301875,00 | |
| Копировальные машины, 5 группа | 10850,00 | 173600,00 | 173600,00 |
3-ий этап. Описание ситуации и выбор рисков.
По условиям данного задания страхование может проводиться от следующих рисков:
- пожар,
- залив,
- противоправные действия третьих лиц,
- повреждение имущества.
Ситуация риска складывается из имеющихся рисковых обстоятельств. Например:
Офис фирмы расположен на 2-м этаже 3-этажного дома, сдаваемого Москомимуществом юридическим лицам, а торговые залы - на первом этаже этого же здания. И в торговых залах фирмы и в офисе недавно был произведен евроремонт, при этом сам дом требует капитального ремонта (риск пожара, залива и повреждения). С улицы есть пожарная лестница на балкон второго этажа (опасность противоправных действий 3-их лиц). Офис фирмы и торговые залы снабжены пожарной сигнализацией.
Пусть имущество фирмы застраховано от следующих рисков (см. Таблицу №18).
4-ый этап. Расчет платежей (базового и окончательного) по договору страхования.
Страхователь и работник страховой компании должны прийти к соглашению по оставшемуся ряду вопросов для каждого объекта страхования:
а) Страховой тариф (исходя из принятых данной страховой компании интервалов тарифных ставок).
б) Базовая страховая премия.
в) Льгота (принята на том же уровне, что и в Задании № 1).
г) Форс-мажор (плата за форс-мажор принята на том же уровне, что и в Задании №1).
д) Окончательная страховая премия.
Алгоритм расчетов смотри в пункте 1.2 Задания №1, получившиеся цифровые значения - в Таблице № 18.
5-ый этап. Определение убытка и необходимости выплаты страхового возмещения.
В данном примере происходит следующее событие:
Вечером в офисе фирмы случается пожар. Причина - поджог. Пожарным удается спасти лишь 70% отделки офиса, кроме того, бесследно исчезает журнальный столик, признаки кражи со взломом не обнаружены.
Рассчитаем прямой убыток по формуле: У=Д-И+С-О,
где Д - действительная страховая стоимость застрахованного имущества, на день заключения договора страхования,
И - физический износ имущества,
С - расходы по спасению имущества и приведению его в порядок,
О - стоимость оставшейся части имущества, еще пригодной для использования.
В данной задаче не будем принимать во внимание износ имущества и расходы по спасению имущества (пусть эти величины равны нулю). Тогда, убыток от обесценения отделки офиса составит 30% страховой стоимости отделки офиса (то есть 30% от 1000000 руб. = 300000 руб.), а убыток от утраты столика - его полную страховую стоимость (то есть 7400 руб.).
Определим абсолютное значение и виды франшиз для пострадавших объектов страхования, исходя из входных данных задачи. Алгоритм расчетов смотри в пункте 2.2 Задания №1, получившиеся цифровые значения - в Таблице № 18.
Рассчитаем размеры возмещения (см. Таблицу № 18).
Общий вывод:
В данном примере страховая компания откажет страхователю в выплате страхового возмещения. За отделку офиса страховое возмещение не будет выплачено, так как договором страхования не предусмотрена причина реализованного риска "Пожар" - поджог. За журнальный столик страховое возмещение также не будет выплачено (несмотря на то, что он был застрахован от пожара по причине поджога). Утрата столика вызвана не пожаром, начавшимся в результате поджога и не работами по тушению и спасению имущества, и не естественными последствиями пожара - взрывом, задымлением и т.д. (остатки столика не найдены, он исчез бесследно), следовательно, столик украли. Признаки кражи со взломом не обнаружены, следовательно, это была простая кража, произошедшая во время ликвидации пожара. Столик не был застрахован от простой кражи, следовательно, ответственность за исчезновение столика страховая компания не несет.
Таковы результаты решения типовой задачи. Этапы ее решения представлены в виде обобщающей Таблицы № 18.
Таблица № 18
| Расчет платежа по договору | Определение возмещения | |||||||||||||
| Объекты страхования | Страховая стоимость за единицу, руб. | Количество | Общая страховая стоимость, руб. | Страховая сумма, руб. | Наименование рисков и причины их возникновения | Интервал страхового тарифа | Принятый страховой тариф | Базовая страховая премия, руб. | Льгота, руб. | Форс-мажор, руб. | Окончательная страховая премия, руб. | Убыток | Франшиза | Страховое возмещение, руб., (выплатить, отказать) |
| Отделка торговых залов фирмы, 2 группа | 1105000,00 | 2210000,00 | 2210000,00 | авария электросети; авария водопроводной, канализационной и отопительной сетей | 0,25-0,50 0,20-0,30 0,20-0,30 0,20-0,30 | 0,38 0,30, 0,30, 0,30 | 28288,00 | 2828,80 | 27569,20 | |||||
| 1,28 | ||||||||||||||
| Отделка офиса, 2 группа | 1000000,00 | 1000000,00 | 1000000,00 | авария электросети; авария водопроводной, канализационной и отопительной сетей | 0,25-0,50 0,20-0,30 0,20-0,30-0,20-0,30 | 0,45; 0,30, 0,30, 0,30 | 13500,00 | 1350,00 | Условная, 50000 | 300000, отказать | ||||
| 1,35 | ||||||||||||||
| Офисный журнальный столик, 3 группа | 7400,00 | 7400,00 | 7400,00 | поджог; кража со взломом | 0,50-0,75 1,50-2,00 | 0,50 1,70 | 162,80 | 162,80 | 7,40 | 153,92 | Безусловная, 370 | 7030, отказать | ||
| 2,20 | ||||||||||||||
| Карманные компьютеры 5 группа | 12075,00 | 301875,00 | 301875,00 | кража со взломом; «повреждение» - взрыв | 3,50-4,25 0,15-0,25 | 3,80 0,22 | 1213,54 | 1213,54 | 301,87 | 11223,70 | ||||
| 4,02 | ||||||||||||||
| Копировальные машины, 5 группа | 10850,00 | 173600,00 | 173600,00 | хулиганство; авария электросети | 0,75-1,00 0,25-0,50 | 0,90 0,45 | 2343,60 | 234,36 | 173,60 | 2282,84 | ||||
| 1,35 |