Организация имущественного страхования

Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодо­приобретателем является юридическое или физическое лицо (собст­венник, арендатор или другое лицо), в пользу которого заключен до­говор страхования. Предметом страхования является имущество юридических и физических лиц.

Имущество юридических лиц, обычно принимаемое на страхова­ние, можно сгруппировать следующим образом:

• основные фонды и оборотные средства, находящиеся в собст­венности или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения и оперативного управления;

• имущество, полученное в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на хранение, на комиссию, для совместной деятельности;

• имущество, полученное на время для экспонирования на вы­ставках, в музеях, для проведения экспериментальных работ или ис­следований;

• сельскохозяйственные животные;

• сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники и плодово-ягодные насаждения;

• строительно-монтажные комплексы;

• прочее имущество.

Как правило, страховые компании не принимают на страхование принадлежащие юридическим лицам:

• наличные деньги и ценные бумаги;

• нематериальные активы;

• документы и деловые книги;

• мосты, дамбы, плотины;

• ирригационные и мелиоративные сооружения;

• асфальтовые и бетонные дороги, тротуары, площадки.

Имущество физических лиц, обычно принимаемое на страхование,

можно разбить на следующие группы.

• жилые дома, квартиры, дачи, гаражи и другие строения собст­венные, арендованные или используемые по договору найма;

• домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования;

• средства наземного, водного, воздушного транспорта собственные, арендованные или используемые по доверенности;

• сельскохозяйственные животные;

• сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники, плодово-ягодные насаждения.

Страховыми компаниями не принимаются на страхование принад­лежащие физическим лицам наличные деньги, ценные бумаги, руко­писи, чертежи, фотографии, документы, модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена, беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, на лестничных площадках и т.п. ).

Не страхуется имущество, принадлежащее как физическим, так и юридическим лицам, находящееся в зоне, которой угрожает стихий­ное бедствие (о чем население и хозяйствующие субъекты уведомле­ны соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях.

Страховыми случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа). Уничто­жением имущества принято считать такое его состояние, когда затра­ты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества. Повреждением считается такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назна­чению путем обычного ремонта. Пропажа имущества — это его вы­бытие (исключение) из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может быть похищено, а может пропасть без вести (например, судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев).

Страхователям компенсируются убытки от повреждения, уничто­жения или пропажи имущества в результате следующих страховых событий:

• пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых нужд, взрыва паровых котлов, топливогазохранилищ, топливо-газопроводов;

• стихийных бедствий (бури, урагана, града, ливня, землетрясе­ния, оползня, паводка, шторма, смерча, заморозков, засухи и т.п.);

• подтопления грунтовыми водами;

• аварии водопроводной, отопительной, канализационной сис­тем;

• непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения,

подачи тепла;

• противоправных действий третьих лиц, включая грабежи и кражи;

• падения летательных аппаратов и их обломков;

• наезда наземного транспортного средства, столкновения, удара, падения, опрокидывания;

• внезапного отравления животных, их замерзания, утопления, травматического повреждения, вызвавшего вынужденный забой или гибель животного, и т.д.

В соответствии с Гражданским кодексом не являются страховыми в случаи, возникшие в результате:

• воздействия ядерного взрыва или радиации;

• военных действий, маневров или других военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений или забастовок;

• изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахован­ного имущества по решению органов государственной власти.

Страховая сумма в имущественном страховании представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и финансовых возмож­ностей страхователя страховая сумма может быть равна, может быть меньше, но ни в коем случае не больше действительной стоимости имущества. Соответственно страхование в первом случае будет пол­ным, а во втором — неполным, оставляющим часть риска на ответст­венности страхователя.

Если страхователь решит увеличить страховую сумму (до размера страховой стоимости или в связи с увеличением страховой стоимос­ти), то он может заключить на сумму прироста стоимости дополни­тельный договор (причем необязательно с тем же страховщиком), срок окончания которого должен совпадать со сроком окончания ос­новного договора.

Сроки действия договоров добровольного имущественного страхо­вания могут быть различны: от нескольких дней (на время перегона автомобиля из одного населенного пункта в другой) до 15 лет (при страховании домашнего имущества). При обязательном страховании имущества государственных служащих срок страхования равен вре­мени их работы в соответствующих государственных органах. Стра­хование имущества (обычно транспортных средств), являющихся предметом залога, продолжается в течение времени действия догово­ра о залоге. Наиболее часто заключаются договоры сроком на один год.

Имущество считается застрахованным только на территории страховой защиты, оговоренной в договоре. Если страховой случай произошел вне этой территории, то он является нестраховым и стра­ховое возмещение не выплачивается.

Заключение и реализация договора имущественного страхования связаны со следующими основными процедурами:

• оформление заявления на страхование;

• заключение договора страхования;

• внесение страхователем страховых взносов;

• реализация страхового случая;

• оформление страхователем заявления о страховом случае;

• определение страховщиком соответствия страхового случая ус­ловиям договора, определение суммы ущерба и суммы возмещения;

• выплата страхового возмещения;

• прекращение договора страхования.

Заключение договора имущественного страхования имеет некото­рые особенности по сравнению с общей процедурой заключения до­говора страхования.

Договор добровольного страхования имущества может быть заключен на основании письменного или устного заявления страхова­теля. Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к письменному заявлению и становится неотъемлемой частью договора. Страхова­тель обязан ответить на все вопросы страховщика, касающиеся опре­деления риска страхуемого имущества, и обо всех обстоятельствах, связанных с объектами страхования. Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели буду­щего договора страхования: страховая стоимость объектов страхова­ния, страховая сумма, размер страховых взносов, франшиза.

Если и страхователь, и страховщик приняли решение о вступле­нии в сделку, то страховщик оформляет договор страхования. На ос­новании проверенных данных заявления страховщик вносит в договор страховую стоимость, страховую сумму и фиксирует размер страхового взноса. В договоре содержатся данные, необходимые для расчета размера страхового взноса. Основанием для этого служат:

• действующие тарифные ставки;

• определенная договором страховая сумма;

• срок страхования.

Методика расчета страхового взноса учитывает следующие мо­менты. Размер страховой премии рассчитывается по соответствую­щей базовой тарифной ставке, скорректированной с учетом особен­ностей страхуемого имущества на повышающие и понижающие коэффициенты. Договоры страхования имущества обычно заключа­ются на один год, хотя возможно страхование на большие и меньшие сроки в зависимости от желания страхователя. Во всех случаях срок определяется в полных месяцах. При страховании на срок менее одного года страховой взнос уплачивается в определенном проценте от годового взноса (табл. 8.1).

Таблица 8.1. Размер взноса при сроке страхования менее одного года

Страхования, месяцы	Доля годового взноса, %

При заключении договора на срок более одного года или при комплексном страховании, обеспечивающем страховую защиту не­скольких объектов, возможно предоставление страхователю страхов­щиком скидки со страховой премии. При непрерывном страховании имущества, отсутствии страховых случаев и страховых выплат (без­убыточном страховании) страхователю предоставляется скидка со страховой премии в размере 10% за каждый год страхования (общий размер скидки может составить 50% годовой премии). Некоторые страховщики после 2—3 лет безубыточного страхования предоставля­ют страхователю льготный месяц после окончания очередного договора, когда время страхования уже истекло, но ответственность страховщика продолжается.

Порядок, форма и сроки уплаты страховых взносов устанавливают­ся по договоренности сторон и отражаются в договоре и полисе. Стра­ховые взносы могут быть уплачены безналичным путем — через рас­четный счет, наличными деньгами — через кассу или через страхового агента. Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается единовременно, если на год или более — то либо едино­временно, либо в рассрочку. Как правило, первая часть взноса состав­ляет не менее 50% всей величины взноса. Второй взнос уплачивается в сроки, указанные в договоре. При неуплате в указанные сроки второй части взноса договор страхования прекращает свое действие.

В договоре имущественного страхования имеется раздел, касаю­щийся обязанностей и прав страхователя и страховщика. Примени­тельно к имущественному страхованию в обязанности страховщика входит:

• ознакомление страхователя с Правилами страхования;

• выдача страхового полиса;

• перезаключение по заявлению страхователя договора в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших возможность наступления страхового случая и размеры ущерба застрахованному имуществу, или в случае увеличения действительной стоимости иму­щества (например, при покупке и установке нового оборудования);

• при реализации оговоренного договором страхового риска вы­плата страхового возмещения в установленные сроки с момента со­ставления страхового акта и получения всех необходимых документов от компетентных органов. При этом возмещаются все необходимые расходы страхователя по предотвращению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу, а также расходы nq приведению его в порядок;

• неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении, за исключением предусмотренных законодательством случаев.

Страховщик имеет право:

• проверять при заключении договора и в дальнейшем наличие и состояние застрахованного имущества, а также соответствие сведе­ний, сообщаемых страхователем, реальной действительности;

• представлять интересы страхователя в суде при решении во­проса о виновности причинителя вреда в нанесении ущерба застра­хованному имуществу и определении суммы компенсации;

• отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб застра­хованному имуществу был нанесен в результате несоблюдения страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта; использования объекта не по назначению; самовозгорания, гниения, брожения, старения, коррозии или других естественных свойств имущества; воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, используемого в процессе производства, ремонта; кражи застрахованного имущества во время страхового случая или сразу после него, а также умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя и т.д.

В обязанности страхователя входит:

• уплата страхового взноса в размере, в сроки и в порядке, опре­деленном договором;

• немедленное извещение страховщика о всех существенных из­менениях в риске, касающихся застрахованного имущества;

• немедленное извещение страховщика о наступлении страхо­вого случая и принятие мер к спасению имущества и к сохранению его до прибытия представителя страховщика. Немедленное извеще­ние ГИБДД, милиции и других соответствующих служб о страховом случае;

• предоставление представителю страховщика возможности ос­мотреть пострадавшее имущество и передача ему всех материалов и документов, особенно при предъявлении регрессного требования к
причинителю вреда застрахованным объектам.

Права страхователя состоят в том, что он может требовать:

• выдачи страхового полиса установленной формы в указанные в договоре сроки;

• перезаключения или заключения дополнительного договора в случае изменения страховой стоимости имущества;

• выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При нанесении ущерба застрахованному имуществу страховщик, во-первых, устанавливает основания для выплаты страхового возме­щения и, во-вторых, определяет его размер. Основанием для приня­тия решения о выплате страхового возмещения является факт реали­зации страхового случая, оговоренного в договоре. Его наступление подтверждается:

• заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

• перечнем уничтоженного (похищенного или поврежденного) имущества;

• страховым актом об уничтожении (похищении или поврежде­нии) имущества.

На величину страхового возмещения существенным образом вли­яют следующие моменты: во-первых, полнота проводимого страхования, во-вторых, применяемая при неполном страховании система страхового обеспечения и, в-третьих, использование страховщиком франшизы.

При полном страховании величина страхового возмещения равна величине убытка, так как страховая сумма равна страховой (действи­тельной) стоимости объекта страхования. При неполном страховании страховая сумма меньше страховой стоимости и часть риска остается на ответственности страхователя. Соотношение между суммой стра­хового возмещения и суммой убытка при неполном страховании за­висит от применяемой в каждом конкретном случае системы страхо­вого обеспечения:

• по системе пропорционального обеспечения страховое возме­щение равно той доле убытка, которую составляет страховая сумма от страховой (действительной) стоимости;

• по системе первого риска все убытки, не превышающие стра­ховую сумму (первый риск), возмещаются, а убытки сверх нее (вто­рой риск) не возмещаются;

• система предельной ответственности применяется в страхова­нии урожая, объема производства, доходов. В этом случае договором определяется максимальная величина ущерба, компенсируемая стра­ховщиком. Недополученный доход, урожай, объем производства сверх этого предела остается на риске страхователя.

В имущественном страховании в договор может быть включена оговорка о применении франшизы — освобождения страховщика от компенсации ущерба, если его сумма не превышает установленную величину.

Для получения страхового возмещения страхователь (выгодопри­обретатель) должен предъявить страховщику заявление с требовани­ем страховой выплаты в связи со страховым случаем. К заявлению прилагаются подлинник страхового полиса и документы компетент­ных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его обстоятельства и причины.

Размер страхового возмещения определяется на основании:

• информации, представленной в заявлении страхователем;

• установленных и зафиксированных страховщиком в страховом акте данных о размере ущерба, нанесенного страховым случаем.

Методика исчисления величины страхового возмещения базиру­ется на следующих принципах.

1. Необходимо отличать ущерб от страхового возмещения. Ущерб — это стоимость утраченного или обесцененная часть по­врежденного имущества, определенная на основании страховой стоимости.

В зависимости от произошедшего страхового случая ущерб опре­деляется при:

• похищении имущества — в размере его страховой стоимости;

• гибели имущества — в размере страховой стоимости за выче­том стоимости остатков, пригодных к дальнейшему использованию, плюс необходимые расходы по спасению имущества (в соответствии с Гражданским кодексом страховщик компенсирует и ущерб, и рас­ходы по его уменьшению — даже если предпринятые меры ни к чему не привели) и приведению его в порядок (если это предусмотрено договором).

• при повреждении имущества — в размере затрат на его восста­новление.

Таким образом, страховое возмещение определяется на основе ущерба и системы страхового обеспечения и является полной суммой или частью ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, и в общем случае рассчитывается по формуле:

2. Если в течение срока страхования произошел страховой случай,
по которому была выплачена часть страховой суммы, то в оставшееся время действия договора страховая защита обеспечивается в размере остатка страховой суммы.

3. Выплата страхового возмещения производится в оговоренные в договоре сроки, обычно через три дня после представления необходимых документов.

4. Если по страховому случаю возбуждено уголовное дело, то при­нятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсро­чено до окончания расследования и судебного разбирательства или до установления следственными органами невиновности страховате­ля. Если невиновность страхователя доказана материалами следст­вия, но расследование по данному делу продолжается, страховщик может выплатить страхователю аванс в размере 50% причитающегося
ему страхового возмещения.

5. Если страхователь (выгодоприобретатель) получил компенсацию ущерба от причинителя вреда, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

6. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить стра­ховщику полученное от него страховое возмещение, если причинитель вреда компенсировал страхователю ущерб.

7. К страховщику, компенсировавшему страхователю понесенный застрахованному имуществу ущерб, переходит право требования в размере выплаченного страхового возмещения к причинителю вреда.

8. Если страхователь для увеличения размера страхового возмеще­ния преднамеренно включил- в перечень утраченного или поврежден­ного имущества предметы, фактически не утраченные и не повреж­денные, то при выявлении этого факта страховщик может снизить размер страховой выплаты на 50%.

9. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случа­ях, перечисленных выше. Страхователю об этом сообщается в пись­менном виде с обоснованием причин отказа.

Договор имущественного страхования прекращает свое действие:

• при истечении срока страхования;

• после исполнения страховщиком своих обязанностей по стра­ховой защите в полном объеме еще до окончания срока страхования;

• при смене собственника застрахованного имущества;

• при не согласованной со страховщиком смене объекта страхо­вания;

• при не согласованном со страховщиком перемещении объекта страхования за пределы территории страховой защиты и т.д.