Использование условий правил страхования домашнего имущества при решении типовой задачи
Содержание этапов:
1-ый этап. Пусть выбраны следующие объекты:
• Колье золотое с гранатом, российское золото и драгоценный камень, год выпуска-1975 год, (3 группа),
• Принтер HEWLETT PACKARD цветной, год выпуска - 1998 год, (2 группа),
• Мягкая мебель "Березка", обивка - темно-коричневый велюр, (1 группа),
• Песцовая шуба, износ 10% (3 группа),
• Телевизор SONY, цветной, год выпуска - 1999, (2 группа).
2-ой этап. Определение страховой стоимости (страховой оценки) и страховой суммы имущества.
Страховая стоимость (страховая оценка) есть действительная, фактическая стоимость имущества на момент заключения договора страхования в данной местности. Страховая стоимость домашнего имущества оценивается на основании рыночной стоимости этого имущества, а именно:
стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость;
экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусмотрено иное.
Страховая сумма, в свою очередь, есть та денежная сумма, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество и которая записана в договоре страхования.
Согласно законодательству и правил имущественного страхования страховая сумма:
- может соответствовать страховой стоимости имущества (полное страховое обеспечение),
может соответствовать лишь части страховой стоимости имущества, исходя из желания и финансовых возможностей страхователя (неполное страховое обеспечение), не может превышать страховую стоимость.
В данном примере страховая сумма равна страховой стоимости. Пусть определены следующие значения (с учетом морального и физического износа и изменения рыночных цен на момент заключения договора страхования):
Таблица № 5.
| Наименование объектов страхования | Страховая стоимость, руб. | Страховая сумма, руб. |
| Колье золотое с гранатом | 25000,00 | 25000,00 |
| Принтер HEWLETT PACKARD цветной | 7500,00 | 7500,00 |
| Мягкая мебель "Березка" | 10000,00 | 10000,00 |
| Песцовая шуба | 20000,00 | 20000,00 |
| Телевизор "SONY" | 8750,00 | 8750,00 |
3-ий этап. Описание ситуации и выбор рисков.
По условиям данного задания страхование может проводиться от следующих возможных рисков:
пожар,
залив,
противоправные действия третьих лиц,
повреждение имущества.
Ситуация риска складывается из имеющихся рисковых обстоятельств. Например:
Квартира находится на последнем этаже 9-этажного панельного дома, в котором капитальный ремонт не проводился с момента постройки (20 лет) - старая, но не ветхая проводка (риск пожара), старые системы водоснабжения, канализации и отопления (риск залива).
Домофона нет. Снизу практически все квартиры сдаются приезжим, которые часто сменяют друг друга и не внушают доверия. Рядом находится Киевский вокзал и в дом постоянно заглядывают разные компании оттуда (риск противоправных действий третьих лиц и повреждения имущества).
В квартире имеется металлическая дверь (превентивное мероприятие).
Пусть выбраны следующие риски для имеющихся объектов страхования (см. Таблицу №3).
4-ый этап. Расчет платежа по договору страхования (смотреть в условиях Правил страхования).
5) Расчет окончательной страховой премии (взноса). Ее значение рассчитывается следующим образом:
Окончательная = базовая страховая премия - льгота + форс-мажор (см. Таблицу № 6) страховая премия
Таблица № 6.
| Наименование объектов страхования | Окончательная страховая премия, руб. |
| Колье золотое с гранатом | 1800-180+25=1645 |
| Принтер HEWLETT PACKARD цветной | 360-36+7,5=331,5 |
| Мягкая мебель "Березка" | 340-34+10=316 |
| Песцовая шуба | 1500-150+20=1370 |
| Телевизор "SONY" | 463,75-46,37+8,75=426,13 |
5-ый этап. Определение убытка и возможности выплаты страхового возмещения. Страховая ответственность страховщика возникает при наступлении страхового случая, предусмотренного Правилами и договором страхования (т.е., когда застрахованный объект страдает от наступления только такого риска, который оговорен в Правилах и договоре страхования, когда реализация этого риска является следствием только страховых причин, то есть таких, которые также записаны в Правилах и договоре страхования).
Объем страховой ответственности (покрытия) - это количественное выражение обязанности страховщика произвести возмещение убытка. Он определяется перечнем страховых случаев, причин и обстоятельств.
К страховым случаям, согласно Правил страхования любого имущества, относятся повреждение или утрата застрахованного имущества. Повреждением считается:
нарушение целостности застрахованного имущества,
порча его внешнего вида,
приведение в негодность отдельных его частей.
Утрата (потеря) может быть двух видов:
гибель полная, то есть уничтожение имущества, при этом гибелью полной признается такое повреждение имущества, при котором затраты на его восстановление превышают 70% его действительной стоимости (с учетом износа);
пропажа имущества, то есть кража или его безвестное отсутствие.
Наиболее типичные нестраховые причины реализации риска (когда страховщик отказывает в возмещении ущерба):
умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая, либо грубая неосторожность страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования;
совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
нарушение территории страхового покрытия;
использование объекта страхования не по прямому назначению;
непринятие мер, направленных на уменьшение (пресечение) ущерба во время реализации риска, то есть уклонение от проведения спасательных работ;
естественные изменения в материалах при хранении или их производственном использовании - самовозгорание, коррозия, гниение, брожение;
повреждение или утрата застрахованного имущества при обработке его любым термическим воздействием, а именно - при выпечке, сушке, варке чего-либо, горячей обработке или плавке металла и т.п.
форс-мажорные обстоятельства, не включенные в объем страхового покрытия.
В случае, если страхователь обращается в страховую компанию в связи с возникшим ущербом, который был не единичным и последним, а суммарным, и при этом причины реализации рисков не взаимосвязаны, между реализациями рисков существует временной разрыв, то оплачивается только последний единичный ущерб (срок, в течение которого страхователь должен обратиться в страховую компанию за возмещением возникшего ущерба, устанавливается страховщиками самостоятельно; как правило, он ограничивается тремя днями с момента реализации риска).
Страховщик откажет в выплате страхового возмещения, если страхователь:
несвоевременно известит страховщика о страховом случае;
при заключении договора страхования сообщит страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования;
получит соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба.
В имущественном страховании при выплате возмещения также учитываются следующие обстоятельства:
1. Событие, в результате которого пострадало имущество, не должно быть следствием реализации, исключенного из договора, риска.
Например, если вследствие землетрясения возникает пожар и при этом имущество не застраховано от землетрясения и застраховано от пожара, то возмещение не выплачивается (первопричина - исключенное из договора землетрясение).
2. Ущерб оплачивается, даже если он произошел вследствие события, не указанного в договоре, но являющегося прямым следствием указанного в договоре риска.
Например, если вследствие землетрясения возникает пожар, и при этом имущество застраховано от землетрясения, но не застраховано от пожара, то возмещение выплачивается (первопричина - указанное в договоре землетрясение).
3. Риск не обязательно должен произойти на территории у самого страхователя. Важно, чтобы имущество страхователя было застраховано от этого риска.
Например, у соседей возник пожар, от просочившегося к вам дыма страдает ваше имущество. Если оно было застраховано от пожара, то вы получите возмещение ущерба.
4. Если расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, то он должен их возместить, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
Например, у вас возникает пожар. Пытаясь спасти застрахованный от пожара ковер, вы заливаете водой и пеной находящуюся рядом с ковром незастрахованную мебель. Ущерб, нанесенный мебели (не указанному в договоре объекту страхования!), вследствие залива (не указанного в договоре риска!), будет оплачен.
5. Риск, указанный в договоре, должен реализоваться на застрахованной территории.
Например, если существовала реальная угроза имуществу (у соседей возник пожар и огонь мог перекинуться к вам). Вы предприняли ряд спасательных мер, то есть залили свою квартиру водой и пеной, но, тем не менее, риск так и не был реализован (пожар у вас так и не начался). В этом случае ущерб, который вы нанесли своему имуществу, в связи с проведением спасательных работ, возмещен не будет.
Если застрахованное имущество находится в помещении, оборудованном охранной сигнализацией УВД, то выплата страхового возмещения при хищении имущества распределяется между страховщиком и отделом охраны УВД в размере не более страховой суммы.
Из суммы страхового возмещения будет исключена та часть стоимости похищенного имущества, которую оплатит в размере своей доли отдел охраны УВД. В данном примере происходит следующее событие:
страхователь переезжает на дачу, захватив с собой принтер и шубу. Их похищают с дачи.
Рассчитаем убыток (сумму ущерба).
Убыток (прямой) - это стоимость утраченного или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки). Убыток рассчитывается по формуле:
У=Д-И+С-О,
где Д - действительная страховая стоимость на день заключения договора страхования,
И - физический износ имущества,
С - расходы по спасению имущества и приведению его в порядок,
О - стоимость имущества, оставшегося после страхового случая и пригодного для использования.
В данной задаче не будем принимать во внимание износ имущества (пусть он равен нулю). Тогда, убытком будут считаться полные страховые стоимости принтера и шубы (см. Таблицу 7).
Франшиза.
Согласно настоящим Правилам, страховая компания устанавливает франшизы, равные 5% от страховой суммы, следующих видов:
для групп 1 и 3 - условную;
для группы 2 - безусловную.
Франшиза учитывается при расчете страхового возмещения и представляет собой определенную договором страхования часть ущерба, не подлежащую возмещению страховщиком, то есть, она выражает личное участие страхователя в покрытии ущерба. Франшизы устанавливаются для того, чтобы помочь страховщику избежать частых и мелких выплат и тем самым сбалансировать свой страховой портфель, а также заинтересовать страхователя в надзоре за сохранностью застрахованного имущества. Франшиза может быть обязательной для данного вида страхования и необязательной. Если франшиза необязательна (устанавливается по согласованию сторон), то ее наличие снижает размер страховой премии.
Размер франшизы зависит от размера страховой суммы: чем выше страховая сумма застрахованного имущества, тем выше франшиза, что исключает беспечное отношение страхователя к дорогостоящему имуществу. Размер франшизы также зависит от величины риска. Если страхователь самостоятельно уменьшает степень риска, то есть проводит превентивные мероприятия, страховщик снижает размер франшизы, и, наоборот, если страхователь отказывается тратить деньги на предупредительные мероприятия, размер франшизы увеличивается. Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме (возможна также франшиза, выраженная в процентах к убытку). В данном примере размеры франшиз выражены в относительных величинах к страховым суммам застрахованных объектов. Абсолютный размер франшизы рассчитывается по формуле:
Франшиза = Страховая сумма * N,
где N - принятый данной страховой компанией норматив франшизы.
Определим абсолютное значение и виды франшиз для пострадавших объектов страхования, исходя из входных данных задачи:
Таблица № 7.
| Наименование объектов страхования | Страховая сумма, руб. | Норматив франшизы (5%/100%) | Абсолютное значение франшизы, руб. | Вид франшизы |
| Принтер HEWLETT PACKARD цветной, 2 группа | 7500,00 | 0,05 | Безусловная | |
| Песцовая шуба, 3 группа | 20000,00 | 0,05 | Условная |
Выделяют условную (интегральную или невычитаемую) и безусловную (эксцедентную или вычитаемую) франшизу. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется всегда размером убытка за минусом франшизы:
Возмещение = Убыток – Франшиза.
При условнойфраншизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу:
Возмещение не выплачивается (если Убыток < Франшизы), возмещение = Убыток (если Убыток > Франшизы)* Таблица № 8.
Рассчитаем размеры возмещения (см. Таблицу № 8).
| Наименование объектов страхования | Франшиза, руб., вид | Размер убытка, руб. | Размер возмещения, руб. |
| Принтер HEWLETT PACKARD цветной | 375,безусловная | 7500-375=7125 | |
| Песцовая шуба | 1000, условная |
Общий вывод: В данном примере страховая компания откажет страхователю в выплате страхового возмещения. За принтер страховое возмещение не будет выплачено, так как договором страхования не предусмотрен произошедший риск - противоправные действия третьих лиц, к тому же причиной реализации этого риска явилось нарушение территории страхового покрытия, что, в свою очередь, исключает возможность выплаты.
Несмотря на то, что шуба была застрахована от противоправных действий третьих лиц, возмещение за ее хищение также не будет выплачено из-за нестраховой причины реализации риска - нарушения территории страхового покрытия.
Таковы результаты решения типовой задачи. Этапы ее решения могут быть представлены в виде обобщающей Таблицы № 9.
| Расчет окончательной страховой премии (взноса) по договору страхования | Определение размера возмещения и решение о его выплате | |||||||||||||
| Объекты страхования | Количество объектов | Страховая стоимость, руб. | Страховая сумма, руб. | Наименование рисков | Интервал страхового тарифа | Принятый тариф | Базовая страховая премия, руб. | Льгота, руб. | Форс-мажор, руб. | Окончательная страховая премия, руб. | Убыток, руб. | Франшиза, руб., вид | Возмещение, руб. | Решение о выплате |
| Колье золотое с гранатом 3 группа | 25000,00 | 25000,00 | Пожар, противоправные действия третьих лиц | 6,0-8,0 | 7,2 | 25,00 | ||||||||
| Принтер HEWLETT PACKARD цветной, 2 группа | 7500,00 | 7500,00 | Повреждение, залив | 4,0-6,0 | 4,8 | 7,50 | 331,5 | 375 безусловная | Отказать | |||||
| Мягкая мебель «Березка» 1 группа | 10000,00 | 10000,00 | Пожар, залив | 2,5 - 4,0 | 3,4 | 10,00 | ||||||||
| Песцовая шуба, 3 группа | 20000,00 | 20000,00 | Повреждение, противоправные действия третьих лиц | 6,0- 8,0 | 7,5 | 20,00 | 1000 безусловная | Отказать | ||||||
| Телевизор «SONY», 2 группа | 8750,00 | 8750,00 | Повреждение, противоправные действия третьих лиц | 4,0- 6,0 | 5,3 | 463,75 | 46,37 | 8,75 | 426,13 |