Тема 9. Имущество, средства, специализированные фонды страховых объединений, компаний и организаций
Вопросы:
- Нормативно-правовые акты, регулирующие финансовую устойчивость страховых компаний.
- Необходимость регулирования и надзора за финансовой устойчивостью страховых компаний со стороны государственных органов.
- Понятие страховых резервов и страховых фондов. Источники формирования страховых фондов.
- Инвестиционная деятельность страховщиков.
Тема 10. Рассмотрение споров, связанных со страхованием.
Вопросы:
1.Основные виды споров, возникающие между субъектами страхования.
2.Виды споров, подлежащие урегулированию в судебном порядке.
3.Содержание искового заявления на выплату страхового возмещения.
4.Подсудность споров, возникающих в сфере страхования.
5.Подведомственность споров, возникающих в сфере страхования.
Самостоятельная работа студентов.
1. Составление претензии к страховщику об осуществлении страховой выплаты.
2. Составление искового заявления в суд о страховых выплатах.
Вопросы для самоконтроля:
Понятие страхового законодательства.
1. Страховое законодательство.
2. Страховое правоотношение.
Классификация страхования по основным элементам:
1.Страховой риск.
2.Страховой случай.
3.Страховая сумма.
4.Страховой тариф.
5.Страховая премия.
6.Страховой взнос.
7.Страховая выплата.
8.Страховое возмещение.
9.Страховое обеспечение.
10.Освобождение страховщика от страховой выплаты.
Субъекты и участники страховых отношений.
1. Страховщик как субъект страхования.
2. Общество взаимного страхования.
3. Страховой пул.
4. Страхователь как субъект страхового правоотношения.
5. Застрахованное лицо.
6. Выгодоприобретатель.
7. Страховой брокер.
8. Страховой агент.
9. Страховой актуарий.
Виды страхования.
1. Формы страхования.
2. Классификация страхования по объектам.
3. Характеристика имущественного страхования
4. Неполное и дополнительное имущественное страхование.
5. Страхование имущества.
6. Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.
7. Страхование ответственности по договору.
8. Страхование предпринимательских рисков.
9. Характеристика личного страхования.
Договор страхования.
1.Общая характеристика договора страхования и его признаки.
2.Форма договора страхования.
3.Существенные условия договора страхования.
4.Заключение договора страхования и вступление его в силу.
5.Исполнение договора страхования.
6.Изменение и расторжение договора страхования.
7.Исковая давность в договоре страхования.
ПЕРЕЧЕНЬ РЕКОМЕНДУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ ДЛЯ ПОДГОТОВКИ К ПРАКТИЧЕСКИМ ЗАНЯТИЯМ
1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 № 146-ФЗ
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ
5. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
6. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Утверждены постановлением правительства РФ от 7 мая 2003 года № 263
7. Федеральный закон от 17 декабря 2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»
8. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации»
9. Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»
10. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности».
11. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»
12. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»
13. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»
14. Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»
15. Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»
16. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».
17. Постановление Правительства РФ от 29 марта 1994 г. № 251 «Об утверждении Правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование»
18. Приказ Минфина РФ от 17 июля 2001 г. № 52н «Об утверждении Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации»
19. Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ. Утвержденного приказом Росстрахнадзора от 09.02.95г. №02-02/03// Финансовая газета, 1995г., №8, с.2.
Глоссарий
(словарь терминов и персоналий)
Абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и др.), в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.
Аварийный сертификат - в зарубежной практике страхования документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу (обычно страхователю) после оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и причины убытка, включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.
Авто-каско - в РФ разновидность страхования средств транспорта (автомобиля, мотоцикла, моторной лодки и т.п.).
Аннуитет - соглашение, по которому физическое лицо приобретает право на регулярно поступающие суммы.
Аннуитет – регулярные платежи, выплачиваемые в одинаковом размере.
Актуарий – специалист в сфере страхования по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов.
Андеррайтер – термин, используемый в международной страховой практике для обозначения страховщика.
Бонус-малус - система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска; система надбавок к базисной тарифной ставке, если в отношении объекта страхования обнаружилась реализация страхового риска.
Брокер - страховой посредник, дающий советы своим клиентам (страхователям) и заключающий договоры страхования от их имени. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования.
Взаимное страхование - имеет место в тех случаях, когда определенная группа лиц договаривается между собой возмещать друг другу на определенных условиях и в соответствующих суммах убытки. Одна из организационных форм страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. В морском страховании типичной формой взаимного страхования является объединение судовладельцев в клубы взаимного страхования.
Вина страхователя - в страховании принято различать грубую или умышленную вину страхователя и неосторожность. Грубая вина страхователя является достаточным основанием для страховщика в отказе выплаты страхового возмещения или выплаты его на компромиссной основе в зависимости от характера и размера убытка.
Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
Гражданская ответственность — или ответственность перед третьими лицами — договор страхования, при котором любое юридическое или физическое лицо, имеющее какие-либо претензии к участникам страхового договора, именуется третьим лицом.
Двойное страхование - страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. При Д.с. страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования. Д.с. может использоваться в целях обогащения, поэтому страховым правом ряда стран запрещено.
Добровольное страхование - одна из форм страхования наряду с обязательным страхованием. В отличие от последнего возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем.
Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, по которому одна сторона (страховщик) принимает на себя за обусловленное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить убытки другой стороне (страхователю), происшедшие вследствие предусмотренных в страховом договоре неблагоприятных событий, которым подверглось застрахованное имущество.
Застрахованное лицо – лицо, на имя которого заключен договор страхования.
Заявление страхователя — письменный документ о желании приобрести страховой полис или информация о наступлении страхового случая. Перед заключением договора страхования страхователь обязан в заявлении сообщить обо всех факторах материального характера или обстоятельствах, которые известны или должны быть ему известны по роду деятельности и могут повлиять на решение страховщика о приеме на страхование или отклонении риска, установления адекватной ставки премии и т. п.
«Зеленая карта» - договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за рубежом. Название получил в виду цвета полиса.
Имущественный интерес владельца имущества — проявляется не только к подлежащему страхованию имущества, но также и по отношению к убыткам, ответственность за которые может возникнуть в связи с владением имуществом (потеря прибыли).
Ковернот — документ, выдаваемый брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключен. В коверноте указываются условия страхования и ставка премии.
Кумуляция — в страховании такая совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем, в результате чего возникает очень крупный убыток (наводнение, ураган, землетрясение).
Лимит ответственности страховщика — максимальная ответственность страховщика, вытекающая из условий договора страхования.
Паушальная система — при страховании водителя и пассажиров наземного транспорта, в полисе отдельно оговаривается общая страховая сумма по всем находящимся в средстве наземного транспорта пассажирам с установлением лимитов ответственности страховщика по одному пострадавшему. Возмещение производится в следующем порядке:
- 40 % от страховой суммы - если в результате страхового случая пострадало одно застрахованное лицо;
- 35 % на каждого пострадавшего - если в результате страхового случая пострадало два застрахованных лица;
- если в результате страхового случая пострадало три застрахованных лица или более, то при исчислении лимита, оговоренная в страховом договоре (полисе) страховая сумма делится на равные доли между всеми застрахованными лицами.
Полис – форма заключения договора страхования, исполняемая в виде бланка, содержащая все необходимые условия договора страхования.
Регресс — право страховщика на предъявление к третьей стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Такое право возникает у страховщика после оплаты им законного убытка и в пределах уплаченной им суммы.
Ретроцессия – правовой институт, на основании которого перестраховщик (ретроцедент), приняв риск в перестраховании, может передать его полностью или частично третьему страховщику (ретроцессионарию).
Страховой сертификат — документ, выдаваемый страхователю в подтверждение того, что страхование заключено и полис выписан. Имеет юридическую силу только в том случае, если за ним стоит оформленный в установленном порядке полис.
Страховой интерес — мера материальной заинтересованности в страховании. Ни одно юридическое или физическое лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет страхового интереса в объекте страхования или не ожидает наступления его. Имеется в виду, что страхователь должен понести материальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утраченным или поврежденным или если у страхователя возникнет материальная ответственность перед третьими лицами в связи с застрахованным имуществом.
Страховой риск — предполагаемое опасное событие, на случай наступления, которого производится страхование. Круг рисков, покрытых страхованием, должен быть строго оговорен в условиях страхования.
Страховой тариф — ставка страховой премии.
Суброгация – переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.
Убыток — в практике страхования выражение «убыток» имеет несколько значений;
1) подлежащий возмещению страховщика ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате страхового случая; 2) сам факт наступления страхового случая - произошел убыток, т. е. произошел страховой случай; 3) дело, заводимое страховым обществом по соответствующему страховому случаю, дело с документами по такому случаю.
Угон — кража транспортного средства, завладение транспортным средством без цели присвоения.
Ущерб — имущественные потери страхователя, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате ДТП, пожара, стихийных явлений, других предусмотренных договором. страхования причин; выраженные в денежной форме потери страхователя в результате реализации страхового риска.
Франшиза – условие страхового договора, которое предусматривает освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.