Основные программы имущественного страхования

Страхование имущества юридических лиц. Предметами страхова­ния являются здания, сооружения, передаточные устройства, транс­портные средства, машины, оборудование, товарно-материальные ценности, приобретенные на стороне или собственного производст­ва, объекты незавершенного строительства, продукция в процессе производства или обработки, вычислительная техника, отделка поме­щений, мебель, предметы интерьера.

Объектами страхования являются имущественные интересы стра­хователя, связанные с восстановлением его финансового состояния в связи с утратой застрахованного имущества или с компенсацией ущерба, нанесенного этому имуществу в результате реализации стра­хового случая. Чаще всего страховое покрытие включает в себя сле­дующие страховые события:

• пожар, удар молнии;

• аварии водопроводной, канализационной, отопительной сис­тем;

• проникновение воды из соседних помещений;

• действие подпочвенных вод;

• взрывы, в том, числе паровых котлов, машин, аппаратов, газо­хранилищ, газопроводов и т.д.;

• кража, ограбление;

• повреждение имущества в результате противоправных действий третьих лиц.

По желанию страхователя дополнительно в договор может быть включено также страхование от любых стихийных бедствий (земле­трясения, просадки грунта, оползня, урагана, града, наводнения, действия подпочвенных вод и т.д.), страхование убытков при по­грузке-разгрузке, от боя стекол, витрин, зеркал. Возможно покры­тие страховщиком убытков, возникших в результате принятых стра­хователем мер по тушению пожара, расчистке руин, а также других расходов, которые были произведены для предотвращения или уменьшения масштабов последствий при наступлении страхового случая.

Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон на основании документов, подтверждающих стоимость имущества, в том числе на основании заключений экспертов или специализиро­ванных оценочных бюро. Страховые суммы устанавливаются отдель­но по каждому объекту страхования или по оговоренным договором группам, исходя из страховой оценки:

• для зданий, сооружений, машин, оборудования, вычислительной техники и т.д. — в пределах балансовой (остаточной) стои­мости;

• для незавершенного производства, незавершенного строитель­ства, отделочных работ — в пределах фактически произведенных ма­териальных и трудовых затрат, определенных на основании соответ­ствующих норм и расценок;

• для товарно-материальных ценностей собственного производ­ства — в пределах фактической себестоимости;

• для приобретенных товарно-материальных ценностей — в пре­делах цены их повторного приобретения;

• для имущества, полученного на ремонт, переработку, комис­сию, хранение и т.д., — в пределах стоимости, указанной в приемных документах, но не более действительной стоимости этого имущества;

• для отделки помещений — в пределах фактических затрат на ремонт и отделку помещений.

В основе расчета страхового взноса лежит базовый страховой тариф (табл. 8.2).

Т а 6 л и ца 8.2. Примерные базовые страховые тарифы по страхованию имущества

юридических лиц

В зависимости от вида постройки, используемых при строитель­стве материалов, наличия средств пожаротушения и систем сигнали­зации, вида и количества хранящегося и используемого материала, применяемых технологий и оборудования тарифные ставки могут быть изменены как в сторону увеличения, так и в сторону уменьше­ния при помощи поправочных коэффициентов.

Российские страховщики кроме описанной выше программы страхования имущества юридических лиц предлагают клиентам: про­тивопожарное страхование, страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду, страхование машин и механизмов от по­ломок, страхование электронных устройств, страхование сельскохо­зяйственных животных, страхование предметов залога, страхование
предметов лизинга и т.д. :

Страхование имущества физических лиц. Предметами страхования являются здания, помещения, их отделка и домашнее имущество. Договор страхования заключается с собственником квартиры, до­машнего имущества или совместно проживающим с ним членом семьи (членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие и ведущие общее хозяйство). Под домашним имуществом понимается совокупность вещей, материальных ценностей, предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используе­мых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бы­товых и культурных потребностей страхователя (выгодоприобретате­ля) и членов его семьи.

Домашнее имущество подразделяется на группы: 1 -я группа — мебель (исключая антикварные и имеющие художе­ственную, или историческую ценность предметы);

2-я группа — теле- и видеоаппаратура, электробытовая техника, вычислительная техника, телефоны (кроме сотовых и мобильных) и осветительные приборы;

3-я группа — ковры, посуда, одежда, постельное белье, обувь, книги (исключая имеющие историческую, культурную и антиквар­ную ценность);

4-я группа — особая группа, требующая заключения отдельного (специального) договора страхования. К ней относятся драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни и изделия из них, произведения искусства, антиквариат, предметы, имеющие историческую и культурную цен­ность, огнестрельное и холодное оружие, на которое имеется соответ­ствующее разрешение и которое хранится в специально отведенных местах (сейфах, закрытых на замки шкафах).

На страхование не принимается имущество, имеющее значитель­ный износ, продукты питания, косметика, парфюмерия, бытовая химия, электрооборудование, сантехника, сотовые и мобильные теле­
фоны, аудиокассеты и компакт-диски, комнатные растения, беспо­родные кошки и собаки.

Страхование домашнего имущества проводится в отношении сле­дующих групп рисков (страховых событий):

1-я группа рисков — пожар, распространение огня вследствие действия электрического тока (кроме локального возгорания электробытовых приборов, если это не явилось причиной дальней­шего распространения огня), удар молнии, взрыв газа, используемого для бытовых целей, и других причин (кроме поджога);

2-я группа рисков — кража со взломом, хищение путем грабежа или разбойного нападения, иные противоправные действия третьих лиц, включая поджог;

3-я группа рисков — авария систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновение воды из соседних (чужих) помещений;

4-я группа рисков включает все перечисленные выше риски (пол­ный пакет рисков).

Дополнительно договор может включать покрытие ущерба от сти­хийных бедствий (землетрясение, обвал, оползень, сель, буря, вихрь, ураган, шторм, смерч, извержение вулкана, необычные для данной
местности продолжительные дожди и обильный снегопад, выход под­ почвенных вод, оседание и просадка грунта, паводок, наводнение, ливень, град), а также падения летательных объектов или обломков от них.

Перечень рисков, входящих в страховое покрытие, определяется по желанию страхователя и фиксируется в договоре страхования.

Домашнее имущество считается застрахованным только по месту постоянного жительства страхователя, указанному в полисе. При перемене страхователем постоянного места< жительства перемещен­ное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому адресу до окончания срока, предусмотренного договором страхования (без переоформления страхового полиса), если страхова­тель заблаговременно известил об этом страховщика. Договор страхо­вания не распространяется на время перевоза имущества на дачу, к месту нового жительства и т.д.

При заключении договора страховая стоимость имущества опре­деляется по:

• новому имуществу (до одного года) — в соответствии со стои­мостью приобретенного имущества (действующие розничные цены). Стоимость имущества подтверждается наличием кассового или то­варного чека;

• имуществу, бывшему в употреблении, — по действующим роз­ничным ценам на аналогичное имущество с учетом износа.

Размер страхового взноса рассчитывается как произведение стра­ховой суммы и базового тарифа, скорректированного с учетом попра­вочных коэффициентов (табл. 8.3).

Т а б л и ц а 8.3. Примерные базовые страховые тарифы по страхованию имущества

физических лиц

Если страхуемое имущество находится на даче или в загородном доме, на первом или последнем этаже городского дома (что увели­чивает риск кражи), или дом, в котором находится страхуемое иму­щество, построен из дерева, или в квартире для бытовых целей ис­пользуется газ (что увеличивает риск пожара) — применяются повышающие коэффициенты. При наличии решеток на окнах квар­тиры, сигнализации или охраны применяются понижающие коэф­фициенты.

В организации имущественного страхования за рубежом имеются следующие отличия:

• в различных странах страховщики применяют разные класси­фикации видов имущественного страхования, например, в Англии, включает огневое страхование, включая риски особых опаснос­тей; страхование убытков от перерывов в производстве; страхование от краж; страхование денег; страхование от всех рисков; страхование грузов; страхование боя стекла; пакетные полисы; страхование до­мовладельцев;

• огневое страхование покрывает ущерб, нанесенный собствен­ности вследствие возгорания, за исключением самовозгорания или возгорания из-за применения технологических процессов, в которых
используется тепловое воздействие; удара молнии; взрыва;

• страхование убытков от перерывов в производстве не покрыва­ет потери оборота как такового в результате страхового случая. Стра­ховщик обеспечивает страхователю возможность восстановить фи­нансовое состояние до того уровня, каким оно было до пожара, взрыва и т.д. Суть такого страхования состоит в компенсации расхо­дов, которые независимо от снижения оборота остались неизменны­ми (например, заработная плата служащих) или возникли в результа­те страхового случая (например, дополнительные расходы, связанные с использованием временного помещения);

• договоры страхования от краж относятся обычно к страхова­нию личного имущества. В условиях договора кража всегда определя­ется как насильственное вторжение. Возмещение обычно включает в
себя ущерб от кражи или попытки кражи, включая возможные по­вреждения зданий. Заключая договор такого рода, страховщики часто требуют повышения уровня безопасности, например через установку системы сигнализации;

• при страховании денег предметом страхования являются день­ги, перевозимые страхователем или его служащими; временно (до изъятия их инкассаторами) находящиеся в ночных банковских сей­фах; находящиеся в помещениях страхователя или в его доме (уста­навливаются ограничения страховых сумм, зависящие от того, есть к деньгам свободный доступ или нет); в закрытых сейфах в нерабочие
часы (величина покрытия будет зависеть от типа сейфа и защиты по­мещения);

• страхование от всех рисков покрывает огневые риски и кражи, но оно может быть шире, включая любые несчастные случаи, не ис­ключенные явно. Исключениями из покрытия по такому полису обычно являются: радиоактивное загрязнение, военные действия, бунты, гражданские волнения, землетрясения, извержения вулканов, случаи за пределами территории страховой защиты, изъятие тамо­женными органами, порча молью и т.д.;

• окна, застекленные листовым стеклом, могут быть застрахова­ны от боя. Полис страхования стекла может также покрывать риски боя стеклянных полок и витрин, повреждения оконных рам, затраты на удаление со стекла хулиганских надписей и расходы на стеколь­ные работы. Страховые тарифы зависят от типа и размера стекол, а также от места их расположения и назначения здания;

• имеется большое количество различных форм стандартного по­крытия рисков предприятий. Например, при страховании небольшо­го торгового предприятия в покрытие может включаться ущерб или повреждение торгового оборудования и товаров в магазине, причи­ненные пожаром, взрывом, ударом молнии, кражей, ограблением, бунтом, летательными аппаратами, наездом наземного транспорта, землетрясением, наводнением, разрывом трубопровода; потеря тор­говой прибыли из-за приостановки операций в связи с перечислен­ными выше событиями; потеря денег; бой стекол, включая сопутст­вующее повреждение товаров; ответственность за качество реализуе­мых товаров; потеря лицензии;

• при страховании частных строений в страховое покрытие включается помимо самих строений постоянное оборудование кухни, электропроводка, остекление. Заключаются также договоры страхования содержимого, обеспечивающие защиту домашнего имущества.

Страхование транспортных средств. Предметами страхования яв­ляются подлежащие регистрации в ГИБДД, прошедшие очередной государственный технический осмотр и не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений кузова транспортных средств. К ним относятся легковые, грузовые, грузопассажирские и специальные автомобили, автобусы, микроавтобусы, прицепы, трак­торы, мотоблоки, мотоциклы, мотороллеры, мопеды, снегоходы. До­статочно часто страховые компании не принимают на страхование отечественные автомобили старше 5—8 лет и импортные старше 7— 10 лет.

Объектом страхования в данном случае будут имущественные интересы страхователя, связанные с сохранением транспортного средства, с его восстановлением после наступления страхового слу­чая и с дополнительной потребностью в связи с этим в денежных средствах.

Субъектами договора страхования транспортных средств являются страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверен­ности. Договор может быть заключен только в пользу собственника или другого лица, наделенного собственником правом распоряжения транспортным средством, включая и право отчуждения в пользу стра­ховщика права собственности на транспортное средство при страхо­вании на случай хищения. Обязательным условием заключения дого­вора является осмотр автомобиля страховщиком.

Договор страхования транспортного средства и дополнительно ус­тановленного оборудования (специальная покраска, автомобильная теле- и радиоаппаратура, сигнализация, оборудование салона и т.д.) обычно заключается в отношении наиболее вероятных рисков, в перечень которых входят:

• хищение — утрата застрахованного транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц: угона, кражи, раз­боя;

• ущерб — повреждение или уничтожение транспортного средст­ва или его частей в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийного бед­ствия, падения предметов, противоправных действий третьих лиц;

• ущерб по дополнительному оборудованию — имущественные потери, вызванные утратой, повреждением, уничтожением допол­нительного оборудования в результате перечисленных выше собы­тий.

В качестве дополнительных гарантий возможно предоставление страховщиком технической и правовой помощи на месте ДТП, эва­куация поврежденного автомобиля с места происшествия.

Одновременное страхование рисков «хищение» и «ущерб» назы­вается страхованием «авто-каско».

Не относятся к страховым случаям: .

• утрата застрахованного автомобиля или его повреждение в ре­зультате умысла страхователя или выгодоприобретателя;

• повреждения, связанные переделкой и усовершенствованием транспортного средства;

• пожар, возникший в результате замыкания электропроводки или других неисправностей транспортного средства;

• похищение транспортного средства, запасных частей, дополнительного оборудования с охраняемой стоянки или из охраняемого га­ража;

• повреждения, полученные при обучении вождению, при учас­тии в соревнованиях или другом использовании автомобиля не по назначению;

• повреждения, полученные в результате управления страховате­лем или иным лицом в состоянии опьянения;

• повреждения, полученные в результате передачи страховате­лем или выгодоприобретателем управления лицу, не имеющему права управления автотранспортным средством данной категории,
и т.д.

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости транспортного средства или дополнительного оборудования, опреде­ляемых с учетом износа за период эксплуатации.

Тарифные ставки устанавливаются на основании базовых тариф­ных ставок с учетом особенностей транспортного средства, периода страхования, страхуемых рисков, а также величины возможного ущерба. По риску «хищение», например, учитываются марка автомо­биля, год выпуска, пробег, стоянка в ночное время (охраняемая, не­охраняемая стоянка, гараж) (табл. 8.4).

Таблица 8.4. Примерные тарифы на новые транспортные средства

Большинство страховых компаний страхуют риск «хищение» только вместе с риском «ущерб». При страховании риска «ущерб», помимо уже перечисленных факторов, учитывается количество води­телей, эксплуатирующих автомобиль, а также их водительский стаж (табл. 8.5).

Таблица8.5. Примерные тарифы на новые транспортные средства по риску «ущерб»

При решении вопроса о выплате возмещения страховые компа­нии обычно требуют предъявления справки из ГИБДД или милиции, однако ущерб в размере 1—5% стоимости может быть возмещен без предъявления документов. В качестве альтернативы денежного воз­мещения возможен ремонт автомобиля в одном из автосервисов, предложенных компанией.

Величина ущерба и причины его возникновения устанавливаются экспертами страховщика на основании данных осмотра поврежден­ного автомобиля, а также документов, полученных от компетентных органов.

В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску «ущерб», величина убытков признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ. Если пострадавший от страхового случая автомобиль не подлежит восстановлению, страховщик выплачивает страховое возмещение за вычетом стоимости за­пасных частей и деталей, годных к употреблению. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования к причинителю вреда. При этом страхователь или выгодоприобретатель обязаны передать страховщи­ку все необходимые документы, доказательства и сведения. В случае хищения транспортного средства страховая выплата производится в размере страховой суммы.

Достаточно часто страховые компании включают в договор ус­ловие, по которому в случае выплаты страховой суммы по риску «хищение» к страховщику переходит право собственности на авто­мобиль.

Автовладельцы в нашей стране имеют достаточно широкий выбор программ страхования транспортных средств, различающихся пере­чнем покрываемых страховых рисков и продолжительностью страхо­вания. По комплексной программе страхования «авто-комби» поми­мо застрахованного автотранспортного средства и дополнительного оборудования страховой защитой покрываются багаж, жизнь и здо­ровье водителя и пассажиров, которым может быть причинен ущерб в результате ДТП, а также гражданская ответственность владельца автомобиля.

Отличия страхования транспортных средств за рубежом состоят в следующем:

• в развитых странах в договор обязательно включается пункт об обязанности страхователя содержать автомобиль в исправном состоя­нии;

• при определении лиц, имеющих право вождения страхуемого автомобиля, страховщики оговаривают возможность управления автомобилем третьими лицами во время его ремонта, технического, обслуживания, а также парковки возле ресторанов и отелей. При передаче автомобиля этим лицам страховщик будет нести ответственность только в случае кражи автомобиля или связанной с кражей ава­рии, ставшей причиной смерти, повреждения или повреждения иму­щества третьих лиц;

• при определении размера страхового тарифа учитывается боль­шее количество факторов, в том числе сложность ремонта конкрет­ной марки автомобиля, возраст водителя (например, в Германии
применяется повышающий коэффициент 1,2, если возраст водителя 18—20 лет, и коэффициент 1,1 — если возраст 22—23 года), район парковки и т.д.;

• имеет место большее разнообразие форм страхового возмеще­ния. Возмещение после реализации страхового случая может быть выплачено деньгами, возможно осуществление ремонта в авторемонтной мастерской, являющейся дочерней фирмой страховщика, возможна временная (на время ремонта) или постоянная замена по­ страдавшего автомобиля новым;

• водителям за безаварийную езду предоставляются скидки со страховой премии «за безупречность». В некоторых странах поощре­ние водителей осуществляется через предоставление всем страховате­лям при заключении договора возможности платить взносы по пони­женным ставкам, но при выплате страхового возмещения при страховом случае производится удержание предоставленной скидки;

• на страхование принимаются автомобили со значительными сроками эксплуатации с предоставлением скидки со страховой пре­мии. Практика показывает, что владельцы таких автомобилей реже обращаются за возмещением.

Страхование грузов. Страхование, предусматривающее страховую защиту только перевозимых грузов, называется страхованием карго. В практике страхования международной торговли применяются че­тыре типа стандартных торговых сделок — на условиях CIF, FOB, FAS и CAF, которые определяют обязанности сторон, в том числе и по страхованию перевозимого товара. В нашей стране наиболее рас­пространено страхование груза его отправителем или получателем на маршруте следования от пункта погрузки до пункта доставки.

Предметами страхования являются перевозимые материальные ценности, а объектом — имущественные интересы, связанные с обес­печением сохранности или восстановлением поврежденного предме­та страхования после страхового случая.

Страховыми рисками при страховании грузов являются пожар, взрыв; кража, грабеж; противоправные действия третьих лиц; перевертывание, падение наземного транспортного средства; посадка судна на мель с угрозой гибели без освобождения (выброса) от части груза или выброс судна штормом на берег; затопление транспортного средства; подмачивание или залив забортной водой; столкновение транспортного средства, перевозящего груз, с другим транспортным средством; непредвиденный, случайный наезд транспортного средст­ва на неподвижный объект; падение груза с транспортного средства, смыв груза с палубы судна; повреждение груза при погрузке-разгруз­ке; непредвиденное, внезапное изменение температурного режима хранения груза при его перевозке или перевалке; неудачный взлет или посадка воздушного судна в связи с отказом бортовых систем или плохих погодных условий; падение летательных аппаратов, их обломков на груз или транспортное средство с грузом; наводнение, ураган, буря, смерч; обвалы, оползни, проседание грунта; землетря­сение, извержение вулкана.

Не являются страховыми убытки, возникшие вследствие:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприбретателя);

• противоправных действий страхователя (выгодоприобрета­теля);

• неправильного размещения и закрепления груза-при погрузке;

• нарушения перевозчиком правил перевозки грузов, управления транспортным средством;

• не соответствующей стандартам, неудовлетворительной упа­ковки груза;

• недостачи груза при целостности упаковки;

• усушки, утруски грузов в пределах норм естественной убыли';

• процессов коррозии, гниения, брожения, самовозгорания, раз­рушения, связанных с внутренними свойствами застрахованного груза;

• нарушения перевозчиком срока доставки груза в пункт назна­чения.

В страховании грузов страховщики применяют укрупненные виды объема ответственности:

• страхование с ответственностью за все риски. Обеспечивает возмещение убытков от повреждения, гибели (уничтожения) или ут­раты груза (а также компенсацию затрат на транспортные расходы), в результате любого страхового случая из полного перечня страховых рисков по страхованию грузов;

• страхование с ответственностью за частную аварию обеспечи­вает возмещение убытков от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты груза (а также компенсацию затрат на транспортные расходы)

в результате определенных договором страховых случаев, составляю­щих часть полного перечня страховых рисков;

• страхование без ответственности за повреждение, кроме случа­ев крушения, обеспечивает возмещение убытков от гибели (уничто­жения) или утраты груза (а также компенсацию затрат на транспорт­ные расходы) в результате ограниченного круга страховых случаев. При данном объеме ответственности не компенсируются убытки от повреждения груза в результате страховых случаев.

Размер выплачиваемого страхового возмещения зависит от харак­тера ущерба. При хищении, потере, утрате, уничтожении (или по за­ключению экспертов — полной порчи) груза ущерб определяется в размере страховой суммы за вычетом стоимости найденных и спасен­ных или годных к реализации (с учетом действительной стоимости и спроса) частей груза. При пропаже без вести вместе с транспортным средством ущерб будет равен страховой сумме. При порче груза ущерб определяется или как разность общей торговой стоимости на момент заключения договора страхования и стоимости в поврежден­ном состоянии (если его возможно использовать без ремонта), или как стоимость ремонта.

Помимо ущерба страховщик возмещает расходы страхователя на мероприятия по уменьшению убытков, проведенные им самостоя­тельно или по указанию страховщика, даже если все предпринятые меры оказались безрезультатными. Размер возмещения ущерба и таких расходов зависит от соотношения страховой суммы и страхо­вой стоимости груза.

Страхование груза осуществляется в пределах его действительной страховой стоимости, указываемой в перевозочных документах. Это, как правило, общая торговая стоимость груза, состоящая из:

• фактической стоимости самого груза на момент страхования в пункте отправления;

• расходов по транспортировке груза из пункта отправки (с пере­валками) до пункта назначения.

Достаточно часто в страховании грузов используются франшизы (условная и безусловная), устанавливаемые в процентах от страховой суммы или в абсолютной величине.

Срок действия договора страхования груза устанавливается по до­говоренности сторон.

Страхователь в заявлении на страхование грузов предоставляет страховщику следующую информацию: точное наименование груза, род упаковки, число мест, вес груза; номера и даты перевозочных до­кументов (транспортных накладных, коносаментов); вид транспорта (при морской перевозке — название, год постройки, тоннаж, принадлежность судна); способ отправки груза (на палубе, в трюме, в контейнере, насыпью, наливом); пункты отправки, назначения, перевалки груза; дата отправки груза; страховую сумму; страховую стоимость; выбранный страхователем вид ответственности страхов­щика.

Систематическое страхование разных партий однородных грузов на сходных условиях может осуществляться на основании одного до­говора страхования — генерального страхового полиса.

Страховая премия рассчитывается умножением базового страхо­вого тарифа на страховую сумму. В расчете страхового взноса ис­пользуются повышающие или понижающие коэффициенты, учиты­вающие характера груза, особенности маршрута его перевозки, а также право страхователя на тот или иной вид льгот (табл. 8.6).

Т.аблица8.б. Примерные базовые тарифные ставки при страховании грузов

При страховании грузов за рубежом покрытие включает потерю или повреждение товаров в результате кражи, несчастного случая, пожара, произошедших во время загрузки, перевозки или выгрузки из транспортного средства, а также во время краткосрочного отстоя в процессе транзита. Список исключений по страхованию грузов включает опоздание с доставкой, приводящее к потере рынка и вытекающие из этого убытки любых видов, кражи, в которых участвовали или которым потворствовали служащие страхователя. Имеются спе­циальные полисы страхования для профессиональных перевозчиков мебели и частных лиц, перевозящих свое домашнее имущество при смене места жительства.