Проблемы и перспективы развития кредитной системы в РФ

В ближайшем десятилетии в России должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которые позволят значительно повысить уровень жизни населения. Низкая инфляция является основой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Таким образом, следует остановиться на некоторых проблемах денежно-кредитной политики по подробней.

В настоящее время российская экономика в условиях трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента кредитной политики является ограниченной. Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении кредитной политики. Банк России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций.

В последние годы наблюдается ослабление краткосрочной взаимосвязи между денежными агрегатами и индексом потребительских цен. Поэтому границы прироста денежной массы не являются жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не предполагают немедленной корректировки политики Банка России. Тем не менее, характеристики денежной массы остаются важным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.

Ключевая ставка — процентная ставка, по которой Центральный банк России (ЦБ РФ) предоставляет кредиты коммерческим банкам в долг на одну неделю, и одновременно та ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. Понятие "ключевая ставка" было введено официально Банком России с 13 сентября 2013 года, как замена ставке рефинансирования (которая фактически теперь используется только для расчета пенсий, штрафов, налогообложения т.д.). Ключевая же ставка стала базовым инструментом регулятора. Самое известное и резонансное изменение ключевой ставки произошло 16 декабря 2014 года. Тогда регулятор крайне резко повысил ключевую ставку до исторического значения с 10,5 до 17%. Это в свою очередь привело к увеличению ставок по вкладам свыше 20%, росту стоимости кредитов и многим другим последствия.

3 августа 2015 г.	11,00	ИнформацияБанка России от 31.07.2015
16 июня 2015 г. - 2 августа 2015 г.	11,50	ИнформацияБанка России от 15.06.2015
5 мая 2015 г. - 15 июня 2015 г.	12,50	ИнформацияБанка России от 30.04.2015
16 марта 2015 г. - 4 мая 2015 г.	14,00	ИнформацияБанка России от 13.03.2015
2 февраля 2015 г. - 15 марта 2015 г.	15,00	ИнформацияБанка России от 30.01.2015
16 декабря 2014 г. - 1 февраля 2015 г.	17,00	Информация Банка России от 16.12.2014
12 декабря 2014 г. - 15 декабря 2014 г.	10,50	ИнформацияБанка России от 11.12.2014
5 ноября 2014 г. - 11 декабря 2014 г.	9,50	ИнформацияБанка России от 31.10.2014
28 июля 2014 г. - 4 ноября 2014 г.	8,00	ИнформацияБанка России от 25.07.2014
28 апреля 2014 г. - 27 июля 2014 г.	7,50	ИнформацияБанка России от 25.04.2014
3 марта 2014 г. - 27 апреля 2014 г.	7,00	ИнформацияБанка России от 03.03.2014
13 сентября 2013 г. - 2 марта 2014 г.	5,50	Информация Банка России от 13.09.2013

Рисунок 2.4 - Динамика ключевой ставки ЦБ РФ Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие: продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов; главная проблема ипотечной системы в России заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения; отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков; отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов. Одной из главных проблем системы современного кредитования в условиях текущей экономической ситуации в России является трудность привлечения долгосрочных ресурсов. Ресурсы, привлеченные на короткие сроки или по высокой стоимости, существенно ограничивают возможности российских банков в процессе кредитования населения страны. Ни одно банковское учреждение РФ не в состоянии формировать собственный кредитный портфель из долгосрочных ссуд, опираясь на краткосрочные источники. На сегодня существуют три основные стратегии привлечения финансовыми компаниями финансовых ресурсов для кредитования клиентов: 1) ориентация на депозиты российского населения и депозиты юридических лиц; 2) ориентация на кредитные линии иностранных и российских кредитных компаний, целевые облигационные займы, денежные средства институциональных инвесторов, то есть все доступные кредитные источники; 3) ориентация на источники государства, то есть целевые денежные средства «антикризисных» фондов или бюджета. Предпосылок увеличения кредитования сегодня можно выделить несколько:

• Определенное снижение инфляции.

• Центробанк снизил ставку рефинансирования на треть, и на данный момент она составляет около 8,75 %,.

• Банковские компании России накопили достаточно ликвидности и могут предоставлять кредиты населению.

• Восстанавливается спрос на кредиты.

Значительная роль в восстановлении кредитования в России отводится государственным банкам. Сегодня российские крупные компании ведут себя достаточно активно, и тем самым задают темп остальным небольшим банкам. К примеру, Сберегательный банк полностью восстановил все виды кредитования, предлагая отечественному потребителю полный пакет кредитных услуг, включая программы жилищного кредитования в иностранной валюте. Также банк ВТБ 24 возобновил программу рефинансирования ипотеки других банков. Например, клиент, который взял кредит в долларах на период до 10 лет, может рефинансировать ссуду в рублях на период 50 лет. Начальная ставка рефинансирования при этом в рублях начинается от 14,1 %. Эксперты с гордостью отмечают значительное оживление рынка недвижимости. В последнем квартале число сделок по купле/продаже жилья выросло на 42%. Стоит также отметить, что около 15-17% сделок происходят с использованием ипотечного кредитования. Большинство банков, прежде всего, с государственным участием, уже долго активно работают в сфере ипотечного кредитования. В итоге хочется сказать, что одним из приоритетов финансовой политики нашей страны выступает стимулирование рынка кредитования. Таким образом, все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран. Мы предлагаем, для решения указанных проблем следующие мероприятия:

• развитие банковской системы в целом;

• более динамичное развитие кредитования в РФ;

Развитие банковской системы в целом

Более динамичное развитие кредитования в РФ

Улучшение конкурентоспособности кредитных организации в России

Увеличить размер собственных средств кредитных организации

Совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации

Рисунок 2.5 - Пути решения кредитной системы в РФ

Заключение

В ходе написания данной курсовой работы результаты исследования и разработанные рекомендации могут быть сформулированы в следующих положениях.

1. В первом разделе работы было проведено теоретическое исследование кредита, его формы и функции. В результате данного анализа было выявлено, что кредит играет немаловажную роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его.

Мы также рассмотрели экономическую сущность самого понятия кредит, поскольку без понимания ее невозможно также определить классификационные признаки отнесения того или иного кредита к определенной форме.

На сегодня в нашей стране наибольшими темпами развивается потребительский кредит, о чем свидетельствует достаточно высокий уровень конкуренции на рынке этой формы кредита. С сожалением приходится констатировать, что государственный кредит в отличие от потребительского достаточно непроработанная форма деятельности российской банковской и кредитной системы. В практической части работы был проведен анализ кредитной системы в РФ. Роль кредита в РФ можно рассматривать не только с позиции того, каково его предназначение для воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз: производства, распределения, обмена и потребления. Кредит может быть использован в фазе только обмена или только потребления. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости. Ускорение за счет кредита; свойственно каждой фазе воспроизводства. Итак, кредит физическим лицам может выступать в разных формах, имеющих свою специфику. Но все их объединяет главное – движение суженной стоимости, имеющей непроизводительное назначение, на принципе возвратности, обеспеченной трудовыми доходами заемщика – физического лица.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

кредит