Тема 14. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на хранение риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам в целях создания по возможности сбалансированного портфеля страхования.

В основе перестрахования – договор, согласно которому одна сторона – цедент, передает полностью или частично страховой риск другой стороне – перестраховщику, который, в свою очередь, принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения.

Сам процесс, связанный с передачей риска, называется цедированием риска или перестраховочной цессией. Страховщик, который принимает на себя часть риска, – это перестраховщик или цессионарий.

Риск, принятый данным перестраховщиком от цедента, довольно часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Последующая передача перестраховочного риска называется ретроцессией. Страховое общество, отдающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее ретроцедированный риск, – ретроцессионарием.

Страхователь необязательно должен знать, что страховщик передает полностью или частично страховой риск на перестрахование другому обществу. Цедент же обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске.

Отличительной чертой договора перестрахования является принцип возмездности: перестраховщик обязан выплатить цеденту возмещение пропорционально доле участия, но только в том случае, если цедент выплатил причитающееся возмещение застрахованному.

Перестрахование позволяет принимать на страхование уникальные и дорогостоящие риски.

По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются:

- на договоры факультативного перестрахования;

- договоры облигаторного перестрахования;

- договоры факультативно-облигаторного перестрахования.

Договор факультативного перестрахования представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Данный договор предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту – свободу в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске, а перестраховщику – свободу в решении вопроса принятия риска в том или ином объеме. При этом перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от сумм, полученных цедентом.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента к передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования накладывает обязательства на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли рисков. Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования определяются в процентах от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

На практике чаще всего встречается смешанная форма договора перестрахования. Эта форма называется договором «открытого покрытия». Она дает цеденту свободу принятия решений в том, какие риски и в каком размере следует передать перестраховщику. В свою очередь, перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховочные платежи по договорам «открытого покрытия» определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.

В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре перестрахования, выделяют активное и пассивное перестрахование.

Активное перестрахование заключается в передаче риска, а пассивное перестрахование – в приеме риска. В практике страхового дела принято обозначать страховое общество, передающее риск в перестрахование, как общество, ведущее активное перестрахование, а страховое общество, принимающее риск, – как общество, ведущее пассивное перестрахование.

Перестрахование бывает пропорциональное и непропорциональное. В пропорциональном перестраховании выделяют квотное перестрахование и перестрахование по методу эксцедента сумм.

По условиям квотного перестрахования перестрахователь обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эту долю. Перестрахователь передает перестраховщику пропорциональную часть полученных за данный промежуток времени страховых платежей, оставляя на своем счете комиссионное вознаграждение за передачу риска. Аналогичным образом происходит и регулирование убытков. В соответствии со своей долей участия в рисках перестраховщик передает пропорциональную часть страхового возмещения, выплаченного за него страхователям.

При эксцедентном перестраховании цедент передает, а перестраховщик принимает в перестрахование только те договоры страхования, страховая сумма по которым превышает оговоренную величину – размер собственного удержания, или приоритет цедента. Лимит собственного удержания передающая компания устанавливает в определенной сумме, относящейся ко всем страховым рискам по одному виду страхования: суда, жилые дома и т.д. Перестраховщик принимает на себя обязательства по оставшейся части страховой суммы, называемой эксцедентом, но в пределах установленного лимита. Максимальная величина перестраховочной суммы устанавливается в размере, кратном величине приоритета цедента, который носит название линии. Если страховщик заключает договоры страхования на страховые суммы, превышающие лимит ответственности перестраховщика, то он может заключить аналогичные договоры перестрахования с другими перестраховщиками (договоры второго эксцедента, третьего эксцедента и т.д.).

В непропорциональном перестраховании страховые суммы, страховые взносы и страховые выплаты распределяются между цедентом и перестраховщиком непропорционально. Обязанность перестраховщика произвести страховую выплату наступает лишь в том случае, если ее размеры превысят оговоренный предел (приоритет цедента).

Договоры непропорционального перестрахования подразделяются на договоры эксцедента убытка и эксцедента убыточности.

По договору эксцедента убытка на перестраховщика возлагается обязанность производить страховую выплату в том случае, когда подлежащая оплате страховщиком сумма страхового возмещения превышает оговоренный предел (приоритет цедента). Размер такой выплаты составляет разницу между всей суммой страховой выплаты и величиной приоритета цедента, но не может быть выше установленного лимита.

Договор эксцедента убыточности имеет целью оградить страховщика от колебаний убыточности в результате деятельности по итогам проведения операций в целом или по определенному виду страхования за соответствующий период. По его условию перестраховщик обязан произвести выплаты в пользу цедента в том случае, если величина уровня выплат по данным договорам страхования превысит установленный предел (приоритет). При этом величина ответственности перестраховщика лимитируется определенным процентом уровня выплат, который рассчитывается по

формуле

где УВ – уровень выплат;

ВС – страховые выплаты;

ПС – страховые премии

Страховое общество может одновременно выступать в трех функциях: прямого страховщика, цедента, перестраховщика.

Переданный страховой интерес носит название алимента, а полученный перестраховочный интерес – контралимента.

РЕШЕНИЕ ТИПОВЫХ ЗАДАЧ

К теме 2.

Пример 1. Общая сумма кредита, выданного под 18 % годовых сроком на 8 месяцев, составляет 2 млн. руб. Страховой тариф – 2,5 % от страховой суммы. Предел ответственности страховщика – 90 %. Заемщик не погасил своевременно задолженность по выданному кредиту. Определите страховую сумму, ущерб и страховое возмещение.

Решение.

Рассчитываем ущерб страхователя:

тыс. руб.

Далее определяем страховое возмещение:

тыс. руб.

Величина страховой суммы составит

тыс. руб.

К теме 10.

Пример 2. Число застрахованных объектов 100. Условно статистика показывает, что ежегодно 2 из них подвергаются страховому случаю. Определить вероятность того, что в текущем году с любым из застрахованных объектов в рамках выбранной страховой совокупности произойдет реализация риска. Рассчитать тарифную нетто-ставку со 100 руб. страховой суммы, если каждый объект застрахован на 200 руб. и ущерб больше страховой суммы.

Решение.

Определяем вероятность реализации риска в рамках страховой совокупности:

или 2 %.

Ежегодные выплаты составляют

руб.

Доля одного страхователя в общем страховом фонде (страховая премия):

руб.

Именно такую сумму (страховую премию) должен уплатить каждый страхователь, чтобы у страховой компании оказалось достаточно средств для выплаты страхового возмещения.

Тарифная нетто-ставка со 100 руб. страховой суммы составляет

руб. со 100 руб. страховой суммы.

К теме 12.

Пример 3. В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль. Цена автомобиля – 120 тыс. руб. Износ на момент заключения договора страхования – 20 %. Стоимость уцелевших деталей составила 15 тыс. руб. На приведение их в порядок израсходовано 1,2 тыс. руб.

Вычислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован по действительной стоимости.

Решение.

Рассчитываем ущерб страхователя:

тыс. руб.

Так как автомобиль застрахован по действительной стоимости, страховое возмещение равно величине ущерба, т.е.

тыс. руб.

Пример 4. Стоимостная оценка объекта страхования – 10 млн руб., страховая сумма – 8 млн. руб., фактическая сумма ущерба – 6 млн руб. Определить величину страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности.

Решение.

Определяем величину страхового возмещения:

млн руб.

Пример 5. Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет 21 ц с га. Площадь посева – 200 га. Из-за происшедшего страхового случая (ливней) урожай пшеницы составил 10 ц с га. Прогнозируемая рыночная цена за 1 ц пшеницы – 235 руб., принятая при определении страховой суммы. Ответственность страховщика – 70 % от причиненного ущерба. Определить ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности.

Решение.

Определяем ущерб страхователя, при этом за предел принимается средняя урожайность культуры за 5 предшествующих лет.

руб.

Следовательно, страховое возмещение составит

руб.

Пример 6. Страховая стоимость имущества – 100 тыс. руб., страховая сумма – 60 тыс. руб., условная франшиза – 1 тыс. руб. Будет ли возмещен ущерб, если он составит:

а) 900 руб.;

б) 1,2 тыс. руб.

Решение.

В первом случае ущерб не подлежит возмещению, так как его сумма меньше размера условной франшизы.

Во втором случае ущерб возмещается в полном размере, так как его сумма больше условной франшизы.

К теме 14.

Пример 7. Объект стоимостью 6 млн руб. застрахован по одному договору тремя страховщиками: первым – на сумму 2,5 млн руб. вторым – на сумму 2 млн руб., третьим – на сумму 1,5 млн руб. Страховым случаем (произошел пожар) нанесен ущерб объекту в сумме 1,8 млн руб. Определите размер выплаты страхователю каждым страховщиком.

Решение.

Определяем размер выплаты каждым страховщиком.

Первым страховщиком: тыс. руб.

Вторым страховщиком: тыс. руб.

Третьим страховщиком: тыс. руб.

Пример 8. По договору квотного перестрахования перестраховщик принимает на свою ответственность 30 % страховой суммы по каждому договору страхования имущества предприятий, но не более 1,5 млн руб. Цедент заключил договоры страхования имущества на 4,0, 5,0 и 6,0 млн руб. Определите собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии рисков.

Решение.

Определяем покрытие рисков перестраховщиками.

Первого риска: 4·30 % = 1,2 млн руб.

Второго риска: 5·30 % = 1,5 млн руб.

Третьего риска: 6·30 % = 1,8 млн руб.

Так как лимит – 1,5 млн руб., перестраховщик при перестраховании третьего риска возьмет на свою ответственность только 1,5 млн руб., т.е. 25 % страховой суммы.

Далее определяем собственное участие цедента в покрытии рисков.

Первого риска: 4 – 1,2 = 2,8 млн руб.

Второго риска: 5 – 1,5 = 3,5 млн руб.

Третьего риска: 6 – 1,5 = 4,5 млн руб.

Пример 9. Эксцедент составляет трехкратную сумму собственного удержания (3 линии), собственное удержание – 1 млн руб. Ответственность перестраховщика ограничена 3 млн руб. Определите ответственность перестраховщика при договоре страхования со страховой суммой:

а) 3 млн руб.;

б) 4 млн руб.;

в) 5 млн руб.

Решение.

Перестраховщик будет нести обязательства по договору страхования со страховой суммой 3 млн руб. исходя из того, что его страховая сумма будет 2 млн руб., по договору страхования со страховой суммой 4 млн руб. – 3 млн руб., по договору страхования со страховой суммой 5 млн руб. – 3 млн руб., так как приоритет цедента – 1 млн руб., а эксцедент составляет трехкратную сумму собственного удержания (3 линии).

Пример 10. Приоритет страховщика составляет 1 млн руб., лимит ответственности первого эксцедента – 3 млн руб. (3 линии), второго эксцедента – 5 млн руб. сверх покрытия первого, или 5 линий. Определите распределение ответственности сторон при страховой сумме по договору страхования в 9 млн руб.

Решение.

Ответственность сторон распределится так: 1 млн руб. (11,1 %) придется на долю страховщика, 3 млн руб. (33,3 %) – на долю первого перестраховщика и 5 млн руб. (55,6 %) – на долю второго перестраховщика. В такой же пропорции будут делиться между сторонами получения страховая премия и страховые выплаты при наступлении страхового случая.

Пример 11. По договору эксцедента убытка приоритет цедента предусмотрен 1500 тыс. руб., лимит перестраховочного покрытия – в размере 1000 тыс. руб. Цедент выплатил страхователю страховое возмещение в сумме 2000 тыс. руб. при наступлении страхового случая. Определите сумму возмещения убытков перестраховщиком цеденту.

Решение.

Цеденту самому придется оплатить убытки в размере 1500 тыс. руб., а перестраховщик возместит цеденту убытки в сумме: 2000 – 1500 = 500 тыс. руб.

Пример 12. По условиям договора страхования эксцедента убыточности перестраховщик обязан произвести страховую выплату цеденту, если по итогам проведения операций по страхованию имущества предприятий за год уровень выплат превысит 100 %. При этом ответственность перестраховщика ограничивается уровнем 106 %. По итогам года страховщик собрал страховую премию в размере 20 млн руб., а выплатил страховое возмещение в размере 22 млн руб. Какую сумму уплатит перестраховщик цеденту?

Решение.

Определяем уровень выплат.

Перестраховщик уплатит цеденту сумму:

20·(1,06 – 1,0) = 1,2 млн руб.

ВАРИАНТЫ ЗАДАНИЙ

Вариант №1.

Задание 1.

Пo договору страхования предусмотрена условная франшиза "Свободно от 2000 руб.". Определить, в какой сумме будет возмещен ущерб, если фактически он составил:

а) 1500 руб.,

б) 2500 руб.

Задание 2.

По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза 1000 руб. Определить, в какой сумме будет возмещен ущерб, если фактически он составил 2800 руб.

Задание 3.

Стоимость объекта страхования 12000 руб., страховая сумма 6000 руб. В результате повреждения объекта убыток страхователя составил 6000 руб. Определить величину страхового возмещения, если страхование осуществлено по системе пропорциональной ответственности.

Задание 4.

Имущество застраховано по системе первого риска на 10000 руб. Определить страховое возмещение, если ущерб в связи с его повреждением составил:

а) 8000 руб.;

б) 12000 руб.

Задание 5.

Покупатель хочет купить у продавца товар на 25000 руб. Им нужна гарантия для заключения сделки, и они обращаются в страховое общество. Страховое общество страхует сделку покупателя на 25000 руб. и сделку продавца на 25000 руб. Страховой тариф для продавца составляет 10 %, для покупателя – 10 %. Какова будет общая сумма страховой премии, полученной обществом?

Задание 6.

Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет – 26 ц с га. Площадь посева – 100 га. Из-за происшедшего страхового случая (ливней) погиб весь урожай пшеницы. Рыночная цена за 1 ц пшеницы – 180 руб. Ответственность страховщика – 70 % от причиненного убытка. Исчислите ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности.

Задание 7.

Рассчитайте показатели страхования по двум регионам:

a) частота страховых событий на 100 единиц объекта;

b) коэффициент кумуляции суммы;

c) убыточность страховой суммы;

d) тяжесть ущерба.

Выберите наиболее убыточный регион.

Данные для расчета:

Показатели	Регион 1	Регион 2
1. Число застрахованных объектов, ед.
2.Страховая сумма застрахованных объектов, тыс. руб.
3. Число пострадавших объектов, ед.
4. Число страховых событий, ед.
5.Страховое возмещение, тыс. руб.

Задание 8.

Страховая компания № 1 имеет страховых платежей 7 млн руб., остаток средств в запасном фонде – 65 тыс. руб. Выплаты страхового воз­мещения – 5,2 млн руб., расходы на ведение дела – 520 тыс. руб. Страховая компания № 2 имеет страховых платежей 5,8 млн руб., остаток средств в запасном фонде – 55 тыс. руб. Выплаты страхового возмещения – 3,1 млн руб., расходы на ведение дела – 560 тыс. руб.

Определить коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда и финансово устойчивую страховую компанию. Критерием выбора наиболее финансово устойчивой страховой компании является максимальный коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда.

Задание 9.

По страховой операции № 1 количество договоров страхования -1,4 млн., средняя тарифная ставка с 1 руб. страховой суммы – 0,0035 руб. По страховой операции № 2 количество договоров страхования – 1,7 млн., средняя тарифная ставка с 1 руб. страховой суммы – 0,004 руб.

Рассчитайте коэффициент В.Ф. Коньшина и определите наиболее финансово устойчивую страховую операцию.

Задание 10.

Число застрахованных объектов равно 100. Каждый из них застрахован на 200 руб. Статистика показывает, что ежегодно 2 из них подвергаются страховому случаю. Какова вероятность того, что в текущем году с любым из застрахованных объектов произойдет реализация риска? Определить нетто-ставку.

Задание 11.

Нетто-ставка по страхованию домашнего имущества определена в 0,2 руб. со 100 руб. страховой суммы, а статьи нагрузки составляют:

расходы на ведение дела (включая оплату труда страховых агентов) – 0,06 руб.; расходы на проведение предупредительных мероприятий – 4 % брутто ставки, прибыль – 15 % брутто-ставки. Определить брутто-ставку.

Задание 12.

Объект стоимостью 5,5 млн руб. застрахован по одному договору тремя страховщиками: первым на 1,5 млн руб., вторым – на 1 млн руб., третьим – на 3 млн руб. Ущерб в результате страхового случая определен в сумме 1,8 млн руб.

Определите размер выплаты страхователю каждым перестраховщиком.

Вариант №2.

Задание 1.

1 Пo договору страхования предусмотрена условная франшиза "Свободно от 2000 руб.". Определить, в какой сумме будет возмещен ущерб, если фактически он составил:

а) 900 руб.;

б) 1500 руб.

Задание 2.

По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза 3000 руб. Определить, в какой сумме будет возмещен ущерб, если фактически он составил 4800 руб.

Задание 3.

Стоимость объекта страхования 15000 руб., страховая сумма 7000 руб. В результате повреждения объекта убыток страхователя составил 5000 руб. Определить величину страхового возмещения, если страхование осуществлено по системе пропорциональной ответственности.

Задание 4.

Имущество застраховано по системе первого риска на 14000 руб. Определить страховое возмещение, если ущерб в связи с его повреждением составил:

a) 16000 руб.;

b) 7000 руб.

Задание 5.

Покупатель хочет купить у продавца товар на 12000 руб. Им нужна гарантия для заключения сделки, и они обращаются в страховое общество. Страховое общество страхует сделку покупателя на 12000 руб. и сделку продавца на 12000 руб. Страховой тариф для продавца составляет 11 %, для покупателя – 11 %. Какова будет общая сумма страховой премии, полученной обществом?

Задание 6.

Средняя урожайность пшеницы за 5 предшествующих лет – 25 ц с га. Площадь посева – 150 га. Из-за происшедшего страхового случая (ливня) погиб весь урожай пшеницы. Рыночная цена за 1 ц пшеницы – 250 руб., исходя из которой определены страховая стоимость и страховая сумма. Ответственность страховщика – 70 % от причиненного убытка. Вычислите ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности.

Задание 7.

Рассчитайте показатели страхования по двум регионам:

a) частота страховых событий на 100 единиц объекта;

b) коэффициент кумуляции суммы;

c) убыточность страховой суммы;

d) тяжесть ущерба.

Выберите наиболее убыточный регион.

Данные для расчета:

Показатели	Регион 1	Регион 2
1. Число застрахованных объектов, ед.
2.Страховая сумма застрахованных объектов, тыс. руб.
3. Число пострадавших объектов, ед.
4. Число страховых событий, ед.
5.Страховое возмещение, тыс. руб.

Задание 8.

Страховая компания № 1 имеет страховых платежей 3 млн руб., остаток средств в запасном фонде – 25 тыс. руб. Выплаты страхового воз­мещения – 1,8 млн руб., расходы на ведение дела – 330 тыс. руб. Страховая компания № 2 имеет страховых платежей 3,2 млн руб., остаток средств в запасном фонде – 41 тыс. руб. Выплаты страхового возмещения – 2,1 млн руб., расходы на ведение дела – 460 тыс. руб.

Определить коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда и финансово устойчивую страховую компанию. Критерием выбора наиболее финансово устойчивой страховой компании является максимальный коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда.

Задание 9.

По страховой операции № 1 количество договоров страхования -1,2 млн., средняя тарифная ставка с 1 руб. страховой суммы – 0,0135 руб. По страховой операции № 2 количество договоров страхования – 1,4 млн., средняя тарифная ставка с 1 руб. страховой суммы – 0,014 руб.

Рассчитайте коэффициент В.Ф. Коньшина и определите наиболее финансово устойчивую страховую операцию.

Задание 10.

Число застрахованных объектов равно 90. Каждый из них застрахован на 100 руб. Статистика показывает, что ежегодно 2 из них подвергаются страховому случаю. Какова вероятность того, что в текущем году с любым из застрахованных объектов произойдет реализация риска? Определить нетто-ставку.

Задание 11.

Нетто-ставка по страхованию домашнего имущества определена в 0,3 руб. со 100 руб. страховой суммы, а статьи нагрузки составляют:

расходы на ведение дела (включая оплату труда страховых агентов) 0,05 руб.; расходы на проведение предупредительных мероприятий 5 % брутто ставки, прибыль – 14 % брутто-ставки. Определить брутто- ставку.

Задание 12.

Объект стоимостью 5,5 млн руб. застрахован по одному договору тремя страховщиками: первым на 1,5 млн руб., вторым – на 1 млн руб., третьим – на 3 млн руб. Ущерб в результате страхового случая определен в сумме 1,6 млн руб.

Определите размер выплаты страхователю каждым перестраховщиком.

Вариант №3.

Задание 1.

1 Пo договору страхования предусмотрена условная франшиза "Свободно от 1500 руб.". Определить, в какой сумме будет возмещен ущерб, если фактически он составил:

а) 2500 руб.,

б) 1000 руб.

Задание 2.

По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза 1500 руб. Определить, в какой сумме будет возмещен ущерб, если фактически он составил 2000 руб.

Задание 3.

Стоимость объекта страхования – 10000 руб., страховая сумма – 5000 руб. В результате повреждения объекта убыток страхователя составил 6000 руб. Определить величину страхового возмещения, если страхование осуществлено по системе пропорциональной ответственности.

Задание 4.

Имущество застраховано по системе первого риска на 16000 руб. Определить страховое возмещение, если ущерб в связи с его повреждением составил:

a) 18000 руб.;

b) 10000 руб.

Задание 5.

Покупатель хочет купить у продавца товар на 15000 руб. Им нужна гарантия для заключения сделки, и они обращаются в страховое общество. Страховое общество страхует сделку покупателя на 15000 руб. и сделку продавца на 15000 руб. Страховой тариф для продавца составляет 12 %, для покупателя – 12 %. Какова будет общая сумма страховой премии, полученной обществом?

Задание 6.

В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль. Его действительная первоначальная стоимость – 200 тыс. руб., износ на момент заключения договора страхования – 10 %. Стоимость пригодных деталей после страхового случая составила 15 тыс. руб. (с учетом износа – 13,5 тыс. руб.). На приведение и порядок указанных деталей израсходовано 2,5 тыс. руб. В договоре предусмотрена безусловная франшиза 2 тыс. руб. Вычислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на 70 % от действительной стоимости.

Задание 7.

Рассчитайте показатели страхования по двум регионам:

a) частота страховых событий на 100 единиц объекта;

b) коэффициент кумуляции суммы;

c) убыточность страховой суммы;

d) тяжесть ущерба.

Выберите наиболее убыточный регион.

Данные для расчета:

Показатели	Регион 1	Регион 2
1. Число застрахованных объектов, ед.
2.Страховая сумма застрахованных объектов, тыс. руб.
3. Число пострадавших объектов, ед.
4. Число страховых событий, ед.
5.Страховое возмещение, тыс. руб.

Задание 8.

Страховая компания № 1 имеет страховых платежей 6 млн руб., остаток средств в запасном фонде – 55 тыс. руб. Выплаты страхового воз­мещения – 5,4 млн руб., расходы на ведение дела – 330 тыс. руб. Страховая компания № 2 имеет страховых платежей 7,6 млн руб., остаток средств в запасном фонде – 65 тыс. руб. Выплаты страхового возмещения – 2,1 млн руб., расходы на ведение дела – 460 тыс. руб.

Определить коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда и финансово устойчивую страховую компанию. Критерием выбора наиболее финансово устойчивой страховой компании является максимальный коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда.

Задание 9.

По страховой операции № 1 количество договоров страхования -1,8 млн., средняя тарифная ставка с 1 руб. страховой суммы – 0,008 руб. По страховой операции № 2 количество договоров страхования – 2,4 млн., средняя тарифная ставка с 1 руб. страховой суммы – 0,0035 руб.

Рассчитайте коэффициент В.Ф. Коньшина и определите наиболее финансово устойчивую страховую операцию.

Задание 10.

Число застрахованных объектов равно 125. Каждый из них застрахован на 150 руб. Статистика показывает, что ежегодно 4 из них подвергаются страховому случаю. Какова вероятность того, что в текущем году с любым из застрахованных объектов произойдет реализация риска? Определить нетто-ставку.

Задание 11.

Нетто-ставка по страхованию домашнего имущества определена в 0,3 руб. со 100 руб. страховой суммы, а статьи нагрузки составляют:

расходы на ведение дела (включая оплату труда страховых агентов) – 0,05 руб.; расходы на проведение предупредительных мероприятий – 4 % брутто-ставки, прибыль – 15 % брутто-ставки. Определить брутто-ставку.

Задание 12.

По квотному перестрахованию перестраховщик принимает на свою ответственность 25 % страховой суммы по каждому договору страхования имущества предприятий, но не более 500 тыс. руб. Цедент заключил договоры страхования: первый – на сумму 1500 тыс. руб., второй – на сумму 1800 тыс. руб., третий – на сумму 2700 тыс. руб. Финансовые возможности цедента – 1350 тыс. руб.

Какой объем страховой суммы возьмет на свою ответственность перестраховщик и соответственно получит от перестрахователя страховой премии, уплаченной страхователем, если страховой тариф – 2,5 % от страховой суммы. Сделайте вывод о состоянии квотного перестрахования.

Вариант №4.

Задание 1.

Пo договору страхования предусмотрена условная франшиза "Свободно от 2500 руб.". Определить, в какой сумме будет возмещен ущерб, если фактически он составил:

а) 3000 руб.;

б) 2000 руб.

Задание 2.

По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза 1700 руб. Определить, в какой сумме будет возмещен ущерб, если фактически он составил 2300 руб.

Задание 3.

Стоимость объекта страхования 16000 руб., страховая сумма 10000 руб. В результате повреждения объекта убыток страхователя составил 10000 руб. Определить величину страхового возмещения, если страхование осуществлено по системе пропорциональной ответственности.

Задание 4.

Имущество застраховано по системе первого риска на 13000 руб. Определить страховое возмещение, если ущерб в связи с его повреждением составил:

a) 14000 руб.;

b) 11000 руб.

Задание 5.

Покупатель хочет купить у продавца товар на 14000 руб. Им нужна гарантия для заключения сделки, и они обращаются в страховое общество. Страховое общество страхует сделку покупателя на 14000 руб. и сделку продавца на 14000 руб. Страховой тариф для продавца составляет 12 %, для покупателя – 11 %. Какова будет общая сумма страховой премии, полученной обществом?

Задание 6.

Первый заемщик взял кредит в сумме 1300 тыс. руб. на год. Проценты за кредит 20 % годовых. Установленная тарифная ставка 3,5 %. Учитывая устойчивое финансовое положение заемщика, принято решение страховщиком о применении понижающего коэффициента 0,8. Второй заемщик взял кредит в сумме 800 тыс. руб. на 7 месяцев. Проценты за кредит 22 % годовых. Тарифная ставка – 2,4 %. Предел ответственности страховщика – 70 %. Вычислите сумму страховых платежей по каждому заемщику при добровольном страховании риска непогашения кредита и сумму страховых выплат страховщиком банку по второму заёмщику, который не погасил своевременно задолженность по выданному кредиту.

Задание 7.

Рассчитайте показатели страхования по двум регионам:

a) частота страховых событий на 100 единиц объекта;

b) коэффициент кумуляции суммы;

c) убыточность страховой суммы;

d) тяжесть ущерба.

Выберите наиболее убыточный регион.

Данные для расчета:

Показатели	Регион 1	Регион 2
1. Число застрахованных объектов, ед.
2.Страховая сумма застрахованных объектов, тыс. руб.
3. Число пострадавших объектов, ед.
4. Число страховых событий, ед.
5.Страховое возмещение, тыс. руб.

Задание 8.

Страховая компания № 1 имеет страховых платежей 6 млн руб., остаток средств в запасном фонде – 63 тыс. руб. Выплаты страхового воз­мещения – 5,2 млн руб., расходы на ведение дела – 520 тыс. руб. Страховая компания № 2 имеет страховых платежей 5,8 млн руб., остаток средств в запасном фонде – 55 тыс. руб. Выплаты страхового возмещения – 3,1 млн руб., расходы на ведение дела – 560 тыс. руб.

Определить коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда и финансово устойчивую страховую компанию. Критерием выбора наиболее финансово устойчивой страховой компании является максимальный коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда.

Задание 9.

По страховой операции № 1 количество договоров страхования -1,5 млн., средняя тарифная ставка с 1 руб. страховой суммы – 0,0025 руб. По страховой операции № 2 количество договоров страхования – 2,2 млн., средняя тарифная ставка с 1 руб. страховой суммы – 0,004 руб.

Рассчитайте коэффициент В.Ф. Коньшина и определите наиболее финансово устойчивую страховую операцию.

Задание 10.

Число застрахованных объектов равно 100. Каждый из них застрахован на 100 руб. Статистика показывает, что ежегодно трое из них подвергаются страховому случаю. Какова вероятность того, что в текущем году с любым из застрахованных объектов произойдет реализация риска? Определить нетто-ставку.

Задание 11.

Нетто-ставка по страхованию домашнего имущества определена в 0,5 руб. со 100 руб. страховой суммы, а статьи нагрузки составляют:

расходы на ведение дела (включая оплату труда страховых агентов) – 0,05 руб.; расходы на проведение предупредительных мероприятий – 4 % брутто-ставки, прибыль – 15 % брутто-ставки. Определить брутто-ставку.

Задание 12.

Портфель страховщика складывается из трех однородных страховых рисков, имеющих оценку 50, 100 и 150 млн руб. Квота 30 % страхового портфеля передана в перестрахование. Финансовые возможности собственного участия цедента в покрытии каждого риска – 70 млн руб. Верхняя граница ответственности перестраховщика – 40 млн руб. Определите участие цедента и перестраховщика в покрытии рисков. Сделайте вывод о состоянии квотного перестрахования.

Вариант №5.

Задание 1.

Пo договору страхования предусмотрена условная франшиза "Свободно от 2300 руб.". Определить, в какой сумме будет возмещен ущерб, если фактически он составил: