Кредит, его функции и формы

КРЕДИТНО-БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

80.Участники денежного рынка, как правило, имеют временно свободные денежные средства. Но, поскольку капитал в любой его форме не терпит омертвления, существует специальный рынок (сфера), где покупаются и продаются денежные средства, созданные финансовыми институтамина условиях срочности, возвратности и платности. Такой рынок называется кредитным рынком.

81. Под финансовыми институтами понимаются лица и организации, осуществляющие кредитные и иные финансовые операции.

82. Кредит – это сделка между экономическими партнерами («кредитором» и «заемщиком»), принимающая форму ссуды или, другими словами, движение ссудного капитала, осуществляемое наусловиях срочности, возвратности и платности.

83. Плата за ссуду является ценой ссуды и имеет форму процента.

Источниками кредита являются временно свободные внутренние средства предприятия:

1. Амортизационный фонд.

2. Временно свободный, в связи с несовпадением времени продажи изготовленной про­дукции и покупкой нового сырья, оборотный капитал.

3. Деньги, предназначенные для выплаты заработной платы, пока срок вы­платы не наступил.

4. Накапливаемая для расширения производства прибыль

Функции кредита:

1. Перераспределительная. С целью оптимального использования временно свободных денежных средств происходит их перераспределение между отраслями, предприятиями и т.д. с помощью кредита

2. Экономия издержек обращения.Кредит дает возможность заменить в обращении действитель­ные деньги кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными операциями (безналичными расчетами) и этим сократить из­держки обращения.

3. Ускорение концентрации и централизации капитала.Кредитные учреждения побуждают мелкие, средние и даже крупные предприятия объединяться с целью получения кредита, тем самым происходит укрупнение и совершенствование производства.

По способу кредитованияразличают:

1. Натуральный кредит.В этом случаеобъектами кредита являются инвес­тиционные товары, потребительские товары, сырье, ресурсы, пред­меты производственного потребления.

2. Денежный кредит.Объектами денежного кредита выступают денежные покупатель­ные средства, денежный капитал, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства.

По сроку кредитования различают:

• краткосрочный кредит, срок выдачи - до 1 года;

• среднесрочный, срок выдачи - от двух до пяти лет;

• долгосрочный, срок выдачи - от шести до десяти лет;

• долгосрочный специальный,срок выдачи - от двадцати до сорока лет.

По характеру кредитного пространстваразличают:

1. Межгосударственный (международный)кредит. Он имеет либо товарную, либо денежную (валютную) форму. Кредиторами и заемщиками могут быть правительства, банки, част­ные фирмы.

2. Государственный кредит. Предостав­ляется государством населению и частному бизнесу в форме государственных займов, целевых беспроцентных займов, казначейских обязательств.

3. Банковский кредит. Предоставляется банками любым хозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд.

4. Коммерческий кредит. Предоставляется одними хозяйствующими субъектами дру­гим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа, что ускоряет процесс товар­ного обращения, сокращает денежную массу, необходимую для об­ращения.

5. Потребительский кредит. Предоставляет­ся частным лицам на определенный срок (от года до трех лет) под достаточно высокий процент (до 30%). Этот кре­дит выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды.

6. Ипотечный кредит. Предоставляется частным лицам под залог недвижи­мости, главным образом земли, построек, сооружений в форме ипотеки, т.е. денеж­ной ссуды, выдаваемой банками.

84. Субъектами кредитных отношений выступают банки, а такжеразличные финансовые фонды, страховые компании, инвестиционные организации, домашние хозяйства, государство, международные заемщики и кредиторы и т.д. Они формируют кредитную массу в экономике.

85. Кредитной массой называется совокупность денежных единиц или их заменителей, реализующая функцию денег как средства займа наиболее ликвидных активов на время и под определенные обязательства. Кредитную массу нередко называют квазиденьгами.

Для России наиболее актуальна проблема формирования фонда долгосрочной кредитной массы, предназначенной для стимулирования прямых производственных инвестиций. От этого зависят перспективы обновления и развития страны.

Кредитная система –это комплекс валютно-финансовых учреждений, призванных регулировать экономику путем изменения количества находящихся в обращении денег.

Современная кредитная система состоит из трех звеньев: цент­ральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты.

1. Цент­ральный банк. В его функции входят:

· эмиссия (выпуск) банкнот;

· хранение государственных золото-валютных резервов;

· хранение резервного фонда других кредитных учреждений, главным образом коммерчес­ких банков;

· денежно-кредитное регулирование экономики;

· креди­тование коммерческих банков и осуществление кассового обслужи­вания государственных учреждений;

· проведение расчетов и перевод­ных операций;

· контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Конечной целью всех этих функций является проведение де­нежной политики, т.е. политики управления А) уровнем процента, В) величиной денежной массы и С) кредитов.

А) Управление уровнем процента осуществляется путем определения уровня учетной ставки процента.

Учетная ставка процентапредставляет собойнорму процента,по которойЦБ предоставляет краткосрочные кредиты коммерческим банкам,тем самым, через проведение политики «дешевых» или «дорогих» денег, воздействует на экономику с целью или стимулирования или охлаждения деловой актив­ности.

В) Управление величиной денежной массы осуществляется путем оп­ределения нормыобязательных резервов коммерческих банков, которые последние обязаны хранить в ЦБ. Данная норма применяется как средство для быстрого сжатия или расширения кредитной массы в стране.

С) Управление кредитами осуществляется методом «операции на открытом рынке», когда ЦБ проводит куплю-продажу ценных бумаг. Этот метод применяется для проведения либо экспан­сивной (покупка), либо рестрикционной (продажа) политики ЦБ в отношении денежной массы.

2. Коммерческие банки. Они непосредственно работают с клиентами: физическими или юридическими лицами, предоставляя им следующие виды услуг:

· Прямое кредитование, т.е. выдача ссуды на условиях возвратно­сти, платности, срочности.

· Банковские инвестиции, т.е. приобретение банком акций и об­лигаций.

· Лизинг, т.е. опосредствованная банком аренда различных видов имущества и оборудования.

· Факторинг, т.е. инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере по­гашения задолженности.

· Трастовые операции, т.е. операции по управлению капиталом клиентов.

3. Специализированные кредитно-финансовые институты,которые сосредотачивают у себя громад­ные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на денежную политику.

К ним относятся: пенсионные фонды, страховые компа­нии, инвестиционные и ипотечные банки, ссудно-сберегательные ассоциации и т.д.

Для нормального функционирования экономики важно, чтобы банковская система была стабильна.

К причинам, вызывающим нарушения в функционировании бан­ковской системы, относятся:

· нестабильность курса национальной валюты;

· неудачная денежно-кредитная политика ЦБ;

· неразумная фискальная (налоговая) политика;

· отсутствие системы страхования депозитов.

К мерам по стабилизации кредитно-банковской системы относятся:

· совершенствование банковского законодательства;

· приведение в соответствие уровня минимальных банковских ре­зервов и уровня учетной ставки;

· развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регулирова­ние емкости кредитного рынка.