Организация взаиморасчетов по пластиковым картам через Интернет

Существует три варианта организации транспорта трансакций по пластиковым картам компаниями, продающими товары или услуги через Интернет.

1. Прием платежей непосредственно продавцом. Он самостоятельно обеспечивает транспорт трансакций до банка-эквайера, т.е. существует прямое подключение интернет-магазина к банку-эквайеру. При этом все риски ложатся на продавца товаров или услуг. Это наименее удобный способ приема платежей. В данном случае банк-эквайер должен разработать специализированное программное обеспечение для приема платежей через Интернет и следить за состоянием интернет-каналов передачи информации до процессингового центра платежной системы. Интернет-магазину помимо торговли приходится заниматься транспортом трансакции до банка-эквайера, организацией защиты своего сервера от кражи данных о пластиковых карточках клиентов и т.д.

2. Прием платежей через платежную систему Интернета. При этом обеспечивается прием трансакции и ее транспорт к процессинговому центру, который обсуживает фирму-владельца сайта. Платежная система Интернета, принимающая к оплате кредитные и дебетовые карты, выполняет функции посредника между покупателем, продавцом и банками, в которых открыты счета покупателя и продавца. При этом упрощается регистрация новых интернет-магазинов, так как система не требует специальных навыков и знаний от сотрудников интернет-магазинов.

3. Прием платежей через биллинговую компанию. Биллинг – прием оплаты счетов по пластиковым картам, предоставляемый коммерческим интернет – проектам. Компания, предоставляющая услуги биллинга и взимающая с этого определенный процент берет на себя организацию транспорта трансакции до процессингового центра. Функции эквайеринга для компании биллинга единственный источник дохода. Расчетный банк в системе биллинга – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра эмитента.

Общая схема платежей в системе взаиморасчетов по пластиковым картам через Интернет представлена на рис. 24.

Взаиморасчет по пластиковым картам через Интернет производится следующим образом.

1. Покупатель формирует в электронном магазине корзину товаров и выбирает форму оплаты по пластиковым картам.

2. Магазин формирует заказ. Затем параметры пластиковой карты передаются платежной системе для авторизации. Передача данных моет быть выполнена двумя способами:

• через магазин, когда прием платежей осуществляется непосредственно продавцом, при этом параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернета (2а);

• через авторизованный сервер платежной системы Интернета, который устанавливает с покупателем соединение по защищенному протоколу и принимает от покупателя параметры его карточки (2б). Одновременно на авторизованный сервер передаются параметры интернет-магазина, номер заказа и его сумма.

Рис. 24. Схема платежей в системе взаиморасчетов по пластиковым картам через Интернет

3. Авторизованный сервер платежной системы Интернета проверяет принятую информацию и, если проверка успешна, передает запрос для дальнейшей авторизации традиционной платежной системе.

4. Процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и получает результат (4б). Если такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, проверяет наличие данного магазина в традиционной платежной системе, соответствие операции установленным системным ограничениям, наличие или отсутствие реквизитов карты в стоп-листах, т.е. выполняет авторизацию.

5. Результат авторизации передается платежной системе Интернета. При отрицательном результате авторизации процессинговый центр передает авторизованному серверу платежной системы Интернета отказ от проведения платежа.

6. Платежная система Интернета передает магазину результат авторизации и номер заказа.

7. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернета (7б). При отрицательном результате авторизации покупатель получает отказ с указанием причины.

8. При положительном результате авторизации магазин оказывает услугу или отгружает товар (8а), банк-эквайер переводит на счет магазина сумму оплаты за покупку, процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной трансакции (8б). Деньги с карт-счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк в банк-эквайера.

Методические указания

При изучении этого раздела пособия необходимо усвоить следующее:

• в зависимости от характера лимитов и условий их использования пластиковые карты делятся на следующие виды: дебетовые карточки, кредитные карточки, дебетно-кредитные карточки, корпоративные карточки, револьверные карточки, семейные карточки;

• по способу записи информации карточки делятся: карточки с кодировкой на магнитной полосе (магнитная карта) и карточки с микропроцессором или смарт-карты;

• в системе взаиморасчетов по пластиковым картам существуют определенные используемым в этой системе понятия: эквайер, эмитент, гарант, лимит гаранта, процессинговый центр, стоп-лист, офлайновая и онлайновая трансакции, авторизация, POS-терминалы или торговые терминалы;

• в развитую платежную систему на основе пластиковых карт входят: банки-эмитенты карт, банки-эквайеры, сервисные учреждения, расчетные банки, процессинговые центры;

• для держателя пластиковой карты самое главное – это условия, на которых обслуживается его карточный счет: условия начисления процентов по остатку на карт-счете и взимания процентов за кредитование, условия взимания комиссий за трансакцию, комиссия за выдачу наличных с карт-счета, условия предоставления скидок и банковских премий;

• кредитование в системе взаиморасчетов по пластиковым картам позволяет клиентам приобретать товары в счет будущей заработной платы или других доходов;

• роль страховой Интернет-компании в системе кредитования заключается в том, чтобы обезопасить банк от возможных потерь, связанных с невозвратом кредитов;

• страхование финансовых рисков в системе взаиморасчетов по пластиковым картам осуществляется путем составления «белых списков» эквайера и «черных списков» эмитента;

• существует три варианта организации транспорта трансакций по пластиковым картам компаниями, продающими товары или услуги через Интернет: прием платежей непосредственно продавцом, прием платежей через платежную систему Интернета, прием платежей через биллинговую компанию.