Коммерческие банки: виды и функции. Основные банковские операции.
Коммерческий банк — кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).
Коммерческие банки можно классифицировать по различным признакам:
1.В зависимости от принадлежности капитала (по форме собственности) выделяют следующие виды коммерческих банков:
o Государственные;
o Акционерные;
o Кооперативные;
o Муниципальные;
o Смешанные;
o Совместные.
2.По объему и разнообразию операций выделяют следующие виды коммерческих банков:
o универсальные
o специализированные (которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный, инвестиционный, сберегательный банк и т.д.).
3. По срокам выдаваемых кредитов выделяют следующие виды коммерческих банков:
o банки краткосрочного кредитования (выдают кредиты на срок до 3 лет);
o банки долгосрочного кредитования (например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше 5 лет).
4. По хозяйственному признаку в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, выделяют следующие виды коммерческих банков:
o промышленные
o торговые
o сельскохозяйственные.
5. По надежности выделяют следующие виды коммерческих банков:
o высшая категория надежности
o средняя категория надежности
o стабильно работающие банки
o банки, имеющие признаки проблемности
6. По величине зарегистрированного уставного капитала выделяют:
o крупные банки – это первые 200 банков по размеру уставного капитала;
o средние – банки с размером капитала от 5 млн. евро до уровня, соответствующего размеру капитала 201 банка;
o мелкие – банки с размером капитала до 5 млн. евро.
7. По территориальному признаку выделяют следующие виды коммерческих банков:
o местные
o федеральные
o республиканские
o международные
8. По наличию филиальной сети различают банки:
o с филиалами
o без филиалов
9. По степени независимости выделяют следующие виды коммерческих банков:
o Уполномоченные – банки, которым органами управления переданы часть функций и исключительные полномочия в проведении каких-либо операций, обслуживании конкретных клиентов, монополии сегмента рынка. Например, банк «Москва» является уполномоченным банком правительства Москвы; «Газпромбанк» – РАО «Газпром».
o Самостоятельные – независимые банки, контрольным пакетом акций которого не располагает ни один из его учредителей (участников).
o Дочерние банки, зависимые от материнского банка, доля которого в уставном капитале не менее 50 %.
o Сателлиты – зависимые от конкретного клиента банки, как правило, обслуживающие только его.
Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях, которые тесно взаимосвязаны между собой.
К основным функциям коммерческих банков относятся:
o мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
o кредитование предприятий, государства и населения;
o осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
o выпуск и размещение ценных бумаг;
o создание кредитных денег;
o консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.
Условно банковские операции можно разделить на 4 группы:
o пассивные (привлечение средств). Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства учреждений, предприятий, населения и других банков в форме вкладов и открытия им соответствующих счетов. Операции, связанные с привлечением денежных средств, называются депозитными.
o активные (размещение средств). Активные операции коммерческих банков направлены на прибыльное размещение мобилизованных банком ресурсов. Среди них выделяют ссудные, инвестиционные, кассовые и пр.
o банковские услуги. (инкассовые, аккредитивные, переводные, трастовые, лизинговые и др. За их предоставление с клиентов взимается специальная плата, именуемая комиссией.)
o собственные операции банков (приобретение банковского оборудования, охрана банка, выдача заработной платы работникам, транспортные расходы и пр.)
o прочие (хранение и охрана ценностей, консультационно-информационные услуги).