Классификация по объектам страхования

Занятие 1

Классификация в страховании

Классификация страхования – это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

Виды классификаций в страховании

№ п/п	Критерий классификации	Виды
	Различия в объектах страхования	Личное, имущественное, ответственности, Предпринимательских рисков
	Различия в объеме страховой ответственности	По роду опасностей (зависит от перечня опасностей, которые характерны для соответсвующих конкретных объектов страхования)
	Форма страхования	Добровольное. Обязательное
	Ориентация страховых интересов	Виды страхования, ориентированные на социальные и имущественные запросы семьи, отдельно взятого человека или предпринимательских структур (юридических лиц)
	Форма организации	Индивидуальное, коллективное (групповое)

Задача 2
Балансовая стоимость имущества организации 200 тыс.р. Имущество застраховано в полной действительной стоимости , величина износа – 10%. В течение года организация приобрела имущество еще на 50 тыс.р.
Вопросы: 1. Каким будет размер страхового возмещения при полной гибели всего имущества: а) если организация сделала дополнительный взнос страховщику; б) организация не сделала дополнительного взноса страховщику?
2. Каково будет возмещение при ущербе 27 тыс.р., причиненном ному имуществу? (Если погибло новое имущество).
3. Каково будет страховое возмещение при повреждении 60% прежнего имущества, если расходы по спасению составили 1500 р., а пригодные остатки оценены в сумме 5500 р.?
Задача 3
В результате ДТП уничтожен легковой автомобиль, застрахованный по полной стоимости . Действующая (рыночная) цена 40 тыс.р. Износ на день заключения оговора 20%. От автомобиля остались детали по розничным ценам на сумму 6200 р., но с учетом обесценения экспертная оценка составила 3000 р. На восстановление этих деталей израсходовано 250 р.
Вопросы: 1. Какова сумма ущерба?
2. Каково страховое возмещение?
3. Каково было бы страховое возмещение , если бы автомобиль был застрахован о системе пропорциональной отвественности на сумму 15 тыс.р.
Задача 4
От пожара пострадало здание склада вместе с хранящимися в нем запасами сырья и материалов. Балансовая стоимость склада 120 тыс. р., срок эксплуатации – 15 лет, годовая норма амортизации – 2,5 %. Страховая оценка сырья и материалов – 568 тыс.р.
Повреждение здания склада оценено в размере 75%. Остатки пригодных к использованию материалов оценены в сумме 330 тыс.р. Затраты на спасение объекта составили 3400р., 40% из них отнесено на метериалы.
Вопросы: 1. Каков размер страхового возмещения убытка от пожара?
2. Каким было бы страховое возмещение, если бы действовала система пропорциональной ответственности: страховая сумма по складу – 68 тыс.р.; по материалам – 350 тыс.р.

12
4) Расчета суммы ущерба и страхового возмещения – расчет выполняется в страховом акте.
Ущербом страхователя признается стоимость погибшего (поврежденного) имущества по страховой оценке, увеличенная на стоимость работ по спасению имущества и привидению его в порядок и уменьшенная на стоимость поврежденных или неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы, другие хозяйственные нужды или для реализации.
Страховая оценка имущества обычно соответствует балансовой стоимости со скидкой на износ, т.е действительной стоимости объекта. Продукция собственного производства оценивается по себестоимости, товары – по действующим розничным или договорным ценам.
Общая формула расчета суммы полного ущерба имеет вид

1) Т = О – И + С – М,
где Т – сумма ущерба;
О – балансовая стоимость имущества;
И – сумма износа;
С – расходы по спасению и приведению имущества в порядок
М – стоимость остатков, годных для дальнейшего использования.
Так как О – И = W, то формула приобретает вид
Т = W + С – М
Сумма страхового возмещения зависит от системы страхования, избранной страхователем при заключении договора страхования. Если объект застрахован по полной стоимости, то страховое возмещение выплачивается в размере 100% ущерба.
Задача 1
Пожаром уничтожено застрахованное овощехранилище, балансовая стоимость которого 70 тыс.р. Срок эксплуатации 11,5 лет. Годовая норма амортизации – 2%. Затраты по спасению стороения и уборке территории – 1,1 тыс.р. От овощехранилища остались обгоревшие бревна, пригодные на дрова, их стоимость оценена в сумме 3,7 тыс.р.
Вопросы:1. Каков размер ущерба?
2. Какова сумма страхового возмещения, если овощехранилище застраховано: а) по полной действительной стоимости?
б) в размере 80 % действительной стоимости по системе пропорциональной ответственности?

Классификация по объектам страхования

№ п/п	Отрасль страхования	Характеристика объектов	Подотрасль и вид страхования
	Личное	Жизнь, здоровье, трудоспособность	1. Страхование жизни 2. Страхование от несчастных случаев 3. Страхование медицинских расходов
	Имущественное	Основные и оборотные средства (материальные ценности)	1. Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений, организаций 2. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий 3. Страхование имущества граждан
	Ответствен-ности	Обязанность возместить ущерб, выполнить условия договора	1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств 2. Страхование гражданской ответственности перевозчика 3. Страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности 4. Страхование профессиональной ответственности 5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств 6. Страхование иных видов гражданской ответственности
	Предпринимательских (экономических рисков)	Возможные потери прямых или косвенных доходов	1. Страхование коммерческих рисков 2. Страхование технических рисков 3. Страхование политически-правовых рисков 4. Страхование рисков в кредитно-финансовой сфере

2. Классификация по объему страховой ответственности

Вид страхования	Перечень некоторых страховых случаев, определяющих страховую ответственность
Личное	1. Травма, полученная в результате несчастного случая 2. Случайное отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, недоброкачественными пищевым продуктами (за исключением пищевой токсикоинфекции - сальмонеллез, дизентерия и др.) 3. Смерть застрахованного от причин предусмотренных договором страхования
Имущественное	1. Пожар, взрыв, удар молнии 2. Наводнение, буря, ураган 3. Ливень, град 4. Обвал, оползень 5. Выход почвенных вод, паводок 6. Авари отопительной, водопроводной, канализационной систем, проникновение воды из соседних помещений 7. Похищение имущества
Ответственности	1. Нанесение ущерба здоровью третьего лица в результате действий страхователя 2. Материальный ущерб (включает нанесение имущественного и неимущественного ущерба третьему лицу) 3. Моральный ущерб (ошибочны арест, заключение од стражу или тюрьму, незаконное выселение, клевета и др.)
Предпринимательских рисков	1. Упущенная выгода по неудавшимся сделкам 2. Риск внедрения новой техники 3. Убытки от простоев оборудования 4. Перебои в торговле 5. Банкротство предприятия

Франшиза может быть установлена в абсолютном или относительном

выражении к страховой сумме, оценке одного объекта страхования или к

размеру ущерба.

Задача 1

В договоре страхования перевозки легковых машин установлена франшиза в 100 долл. Стоимость каждой машины – 10 тыс. долл. При прибытии в конечный пункт обнаружен ущерб, полученный в результате погрузки у двух машин: у одной в размере 50, у второй – 300 долл.
Вопрос. Каково будет страховое возмещение в случаях: а) если действует условной (интегральная или невычитаемая) франшиза; б) если действует безусловная (эксцедентная или вычитаемая) франшиза?

Задача 2

Застрахованная партия товаров перевозится морским судном в контейнерах. Стоимость товара в одном контейнере 30 тыс.р. По условиям договора страхования франшиза определена по каждому контейнеру в размере 1,5% стоимости товара. При разгрузке обнаружено повреждение 3 контейнеров, ущерб по экспертной оценке составил: по первому контейнеру – 3200, по второму – 450, по третьему – 300 р.

Вопрос. Каким будет размер страхового возмещения в случаях: а) если франшиза интегральная; б) эксцедентная?

Занятие 4