Методика определения ущерба и страхового возмещения при гибели (повреждении) имущества

Методика определения суммы ущерба зависит:

1) от вида застрахованного имущества (строение, средства транспорта, продукция, товары);

2) вида стихийного бедствия (наводнение, землетрясение, пожар и др.), аварии или несчастного случая.

Работа состоит из 4 этапов:

2) установления факта гибели (повреждения) имущества – осуществляется по заявлению страхователя;

3) определения причины нанесения ущерба и решения вопроса о наличии страхового или нестрахового случая – на основании документов, подтверждающих факт стихийного бедствия (аварии и др.);

4) Установления пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества – фиксируется в страховом акте;

10
Заключены два договора страхования. Страховая сумма 15 тыс.р.
По первому договору страховая сумма составляет 80% стоимости имущества, о второму – 60 %.
Вопросы : 1. Какова действительная стоимость имущества по каждому договору страхования?
2. Каково будет страховое возмещение по каждому из договоров при полной гибели имущества?
3. Каково было бы страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности при: а) ущербе в 15 тыс.р.;
б) полной гибели имущества?
Задача 6
Балансовая стоимость имущества, застрахованного по системе пропорциональной ответственности, - 150 тыс.р., износ – 12%. Страховая сумма составляет 70% действительной стоимости.
Вопросы: 1. Какова сумма страхового возмещения: а) если имуществу нанесен ущерб в размере 25% действительной стоимости; б) имущество погибло полностью?
2. Каков был бы размер второго риска, если бы действовала система страхования по первому риску при ущербе 75% стоимости имущества.

Занятие 3

6) Франшиза, ее разновидности

7) Франшиза – предусмотренноеусловиями договора страхования освобождение страховщикаот возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Она остается на собственном удержании страхователя, преследует цели поддержания устойчивости страховых операций.

8) Различают 2 вида франшизы : условную и безусловную.
При условной (интегральной или невычитаемой) франшизе страховщик освобождается от возмещения только тогда, когда убыток не превышает размер франшизы (F), то страховщик оплачивает убыток полностью:
если Т ≤ F, то Q = 0,
если Т > F, то Q = T.
При безусловной (эксцедентной или вычитаемой) франшизе убыток возмещается страховщиком в размере разницы между фактической суммой убытка и размером установленной франшизы:
если Т ≤ F, то Q = 0,
если Т > F, то Q = T – F.

7
3. Классификация по форме страхования

Формы страхования
Добровольное	Обязательное
Действует и в силу закона, и на добровольных началах	Действует в силу закона или в силу договора
Добровольное участие характерно только для страхователей. Страховщик не может отказать в страховой услуге	Характерно и для страховщиков , и для страхователей, распространяется автоматически
Выборочный охват страхователей	Сплошной охват страхователей
Действует только при уплате разового или периодического страхового взноса	Действует независимо от внесения страховых платежей
Ограничено сроком страхования	Страхование бессрочно
Страховое обеспечение зависит от желания страхователя	Страхование обеспечение нормируется государством

Занятие 2
Системы страхования

Система страхования включает понятия: страховая сумма система страхового обеспечения.
Определение страховой суммы содержится в Гражданском кодексе РФ в ст. 947, которая гласит:
1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховой возмещение по договору имущественного страхования и которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя страховщиком в соответствии с правилами , предусмотренных настоящей статей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма должна превышать их действительную стоимость (страховая стоимость). Такой стоимостью считается:
Для имущества – его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования;

8
для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Система страхового возмещения представляет собой метод расчета страхового возмещения в соответствии с условиями страхования.
Характеристика систем страхования

1. Страхование по действительной стоимости имущества	Стоимостная оценка объекта определяется ак фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение равно величине ущерба, но не больше страховой суммы S = W, где S – страховая сумма по договору; W – действительная стоимость объекта. Q = T ≤ S, где Q – страховое возмещение; Т – фактическая сумма ущерба.
2. Страхование по восстановительной стоимости объекта (используется при высоких темпах инфляции)	Страховое возмещение за объект равно цене нового имущества (восстановительной стоимости с учетом действующих в настоящее время цен)
3. Страхование по системе пропорциональной ответственности	Ущерб, возникший в застрахованном имуществе, возмещается в доле (пропорции) равной отношению страховой суммы к стоимости застрахованного имущества: Q = T х (S : W)
4. Страхование по системе первого риска	Убытки возмещаются в пределах страховой суммы: а) если Т ≤ S, то Q = T; б) если Т > S, то Q = S; (Т – S) – второй риск
5. Страхование по системе предельной ответственности	Убытки возмещаются в твердо установленных границах, обусловленных в договоре страхования предельной суммой дохода (Дп). Компенсации подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом (Дф): Q = Дп – Дф

Задача 1
Застрахованы два одинаковых объекта по системе пропорциональной ответственности. Стоимость каждого 20 тыс.р Первый объект застрахован на 60%, второй на 80% стоимости. В течение срока действия договора страхования оба объекта получили одинаковое повреждение: Ущерб по каждому из них составил 30% стоимости.
Вопросы: 1. Каково будет страховое возмещение по каждому из объектов?
2. Каково будет возмещение, если объекты погибнут полностью?
Задача 2
По договору страхования имущество застраховано сроком на 1 год по системе первого риска. Стоимость имущества 10 тыс.р. Страховая сумма 7 тыс.р.
Вопросы: 1. Какова сумма страхового возмещения, если в течение срока страхования ущерб составит: а) 7,5 тыс.р.; б) 6,8тыс.р?
2. Выгоднее ли было бы застраховать имущество по системе пропорциональной ответственности в размере 70% в случаях «а» и «б»?
Задача 3
Заключены два договора страхования имущества, страховая сумма по одному 15 тыс.р., по другому – 6. В результате страхового случая (пожара) ущерб по обоим объектам составил 10 тыс.р. Оба объекта застрахованы по системе первого риска.
Вопросы: 1. Каково будет страховое возмещение по каждому договору?
2. В каком из случаев можно определить размер второго риска, каков его размер?
Задача 4
От страхового случая погибло застрахованное по системе первого риска имущество. Балансовая стоимость его 40 тыс.р.Износ а момент заключения договора 10%. Страховая сумма 30 тыс.р.
Вопросы: 1. Какова сумма страхового возмещения, если ущерб составит: а) 32тыс.р.; б) 20 тыс.р.?
2. Какова сумма второго риска?
3. Какова будет сумма возмещения в случаях «а» и «б» при системе пропорциональной ответственности?
Задача 5
Заключены два договора страхования имущества по системе первого риска. Страховая сумма по условиям обоих договоров – 15 тыс.р.