Общие положения. субъекты страхования

УТВЕРЖДЕНО

решением Совета директоров от 24.02.2004, протокол № СД-16

П Р А В И Л А

Комплексного ипотечного страхования

(типовые (единые))

(в редакции, утвержденной Решением единственного участника от 04.04.2006, № РЕУ-0404-01;

в редакции, утвержденной Решением единственного участника от 15.08.2006, № РЕУ-0815-02;

в редакции, утвержденной Решением единственного участника от 30.03.2007, № РЕУ-0330-01;

в редакции, утвержденной Решением единственного участника от 17.02..2009,№ РЕУ-0217-02;

в редакции, утвержденной Решением единственного участника от 15.04.2009, № РЕУ-0415-01;

в редакции, утвержденной Приказом ООО «Росгосстрах» от 18.08.2010, № 366хк)

№ 108

Москва, 2010 г.

С О Д Е Р Ж А Н И Е П Р А В И Л

1. Общие положения. Субъекты страхования.

2. Объекты страхования.

3. Страховые риски. Страховые случаи.

4. Страховая сумма. Лимит ответственности.

5. Страховой тариф. Страховая премия (страховой взнос).

6. Сроки страхования.

7. Порядок заключения договора страхования.

8. Прекращение договора страхования.

9. Права и обязанности Страхователя и Страховщика.

10. Определение размера ущерба, убытков, порядок осуществления страховой выплаты. Возможные случаи отказа в страховой выплате.

11. Порядок рассмотрения споров.

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1. В соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации, настоящие Правила комплексного ипотечного страхования (далее – Правила) регулируют отношения, возникающие между страховыми обществами системы Росгосстраха (ОАО «Росгосстрах», ООО «Росгосстрах») (далее по тексту Страховщики), с одной стороны, и дееспособным физическим лицом, являющимся залогодателем по договору об ипотеке (либо ипотеки в силу закона), либо юридическим лицом, являющимся залогодателем или залогодержателем по договору об ипотеке (либо ипотеки в силу закона), именуемыми в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, заключившим со Страховщиком на основании настоящих Правил договор комплексного ипотечного страхования (далее – договор страхования), как в комплексе рисков, предусмотренных по кредитному договору и/или договору об ипотеке (либо ипотеки в силу закона) и настоящими Правилами, так и в одной из частей.Под "ипотекой" понимается залог недвижимого имущества, который установлен в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Под "договором об ипотеке" понимается договор, заключенный с соблюдением общих правил Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также положений федерального закона, регулирующего деятельность, связанную с ипотекой (залогом недвижимости), по которому одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Под "кредитным договором" понимается договор, заключенный с соблюдением общих правил Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, в соответствии с которым одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Под "ипотекой в силу закона" понимается залог недвижимого имущества, установленный на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено действующим законодательством РФ, могут быть удостоверены закладной.

Под "договором займа" понимается договор, заключенный с соблюдением общих правил Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, в соответствии с которым одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству могут быть удостоверены закладной или иным документом о государственной регистрации залога в соответствии с действующим законодательством. Закладная – именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца:

- на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- залога на имущество, обремененное ипотекой.

Должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, – далее именуемый "Залогодатель" – физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения уплаты Залогодержателю основной суммы долга по кредитному или иному договору, заключенному с соблюдением общих правил Гражданского кодекса РФ о заключении договоров. Залогодатель должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении закладываемого имущества.

Кредитор по кредитному или иному гражданско-правовому договору, или залогодержатель по обязательству, обеспеченному ипотекой, – далее именуемый "Залогодержатель" – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной гражданским законодательством РФ, заключившее кредитный или иной гражданско-правовой договор и являющееся Залогодержателем по договору об ипотеке и/или являющееся кредитором по обязательствам, обеспеченным ипотекой.

Страховщик осуществляет страховую деятельность в соответствии с выданной органом исполнительной власти РФ по надзору за страховой деятельностью лицензией на право осуществления страховой деятельности.

Правоспособность Страхователя (юридического лица) на осуществление предпринимательской деятельности устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ. Введение Страховщика в заблуждение относительно указанной правоспособности Страхователя влечет за собой право Страховщика потребовать признания договора страхования недействительным. Прекращение правоспособности Страхователя (юридического лица) на осуществление предпринимательской деятельности (отзыв лицензии, приостановление или прекращение ее действия) в период действия договора страхования влечет за собой прекращение договора страхования в порядке, предусмотренном п. 8.4. настоящих Правил.

Застрахованным лицом по риску смерти, утраты трудоспособности является дееспособное физическое лицо, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью и трудоспособностью, застрахованы по настоящим Правилам.

Договор страхования может быть заключен как по инициативе Залогодателя, так и Залогодержателя.

1.2. Если договором страхования не установлено иное, Выгодоприобретателем для получения страховой выплаты в размере, не превышающем размер обеспеченного ипотекой обязательства на дату страховой выплаты, по заключенному в соответствии с настоящими Правилами договору страхования (за исключением страхования гражданской ответственности Залогодателя) является Залогодержатель. Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате Залогодержателю, выплачивается Страхователю либо иному назначенному им лицу, либо, в случае смерти Страхователя, законному наследнику (-ам) в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, закрепленным кредитным договором, фактически произведенными платежами, условиями договора страхования.

1.3. При страховании недвижимого имущества на основании настоящих Правил договор страхования может быть заключен в пользу любого участника обязательства, обеспеченного ипотекой (Залогодержателя, Залогодателя), однако лицо, в пользу которого заключен договор страхования, должно иметь законный имущественный интерес в сохранении принимаемого на страхование недвижимого имущества.

1.4. По договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования страхового случая возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, причиненные вследствие этого случая и возникшие в течение срока действия договора страхования, посредством страховой выплаты в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

1.5. Договор страхования, заключенный на основании настоящих Правил, должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ. При исполнении договора страхования стороны руководствуются действующим законодательством РФ, настоящими Правилами и положениями договора страхования.

2.ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Объектом страхования для Страхователя (физического лица), должника (Залогодателя) по обязательству, обеспеченному ипотекой, являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (физического лица), связанные с:

2.1.1. владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом, являющимся предметом ипотеки (залога недвижимости) (страхование имущества);

2.1.2. обязанностью Страхователя (Застрахованного лица) в порядке, установленном гражданским законодательством РФ, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц (физических и/или юридических) в результате эксплуатации (пользования) имущества, являющегося предметом ипотеки (залога недвижимости) (страхование гражданской ответственности);

2.1.3. жизнью, здоровьем и/или трудоспособностью Страхователя (Застрахованного лица) (личное страхование);

2.1.4. риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности Залогодателя на имущество, являющееся предметом ипотеки (залога недвижимости) (титульное страхование, или страхование права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество);

2.1.5. риском ответственности Страхователя (Залогодателя) перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

2.2 Объектом страхования для Страхователя (юридического лица), кредитора (Залогодержателя) по обязательству, обеспеченному ипотекой,являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с:

2.2.1. владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом, являющимся предметом ипотеки (залога недвижимости) (страхование имущества).

2.3. Объектом страхования для Страхователя (юридического лица), должника (Залогодателя) по обязательству, обеспеченному ипотекой, являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с:

2.3.1. владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом, являющимся предметом ипотеки (залога недвижимости) (страхование имущества);

2.3.2. обязанностью Страхователя (Застрахованного лица) в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (физических и/или юридических) в результате эксплуатации (пользования) имущества, являющегося предметом ипотеки (залога недвижимости) (страхование гражданской ответственности);

2.3.3. риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности Залогодателя на имущество, поименованное в договоре страхования (титульное страхование, или страхование права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество).

2.3.4. риском ответственности Страхователя (Залогодателя) перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.

2.4. Под "недвижимым имуществом" в рамках настоящих Правил понимается имущество, относимое действующим гражданским законодательством к недвижимому имуществу, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, принадлежащее Залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (при условии согласия собственника на распоряжение Залогодателем этим имуществом), в том числе:

2.4.1. земельные участки, за исключением земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также части земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов РФ и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования;

2.4.2. предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

2.4.3. жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

2.4.4. дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

2.4.5. здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, при условии соблюдения федерального закона, регулирующего деятельность, связанную с ипотекой (залогом недвижимости);

2.4.6. незавершенное строительством недвижимое имущество, возводимое на земельном участке, отведенном для строительства в установленном законодательством РФ порядке, в том числе зданий и сооружений при условии соблюдения законодательства РФ.

2.5. Из вышеперечисленного списка (п.п. 2.4.1.–2.4.6. настоящих Правил) исключается недвижимое имущество, изъятое из оборота; имущество, на которое в соответствии с законодательством Российской Федерации не может быть обращено взыскание, а также имущество, в отношении которого в установленном законодательством Российской Федерации порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация запрещена.

2.6. На основании настоящих Правил могут быть застрахованы конструктивные элементы недвижимого имущества (за исключением земельных участков), а также внутренняя отделка конструктивных элементов и установленное инженерное оборудование.

2.6.1. Если иное не предусмотрено договором страхования, под "конструктивными элементами" недвижимого имущества понимаются его несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, оконные блоки, включая остекление, входные двери.

2.6.2. Настоящими Правилами не предусмотрено страхование внутренней отделки и инженерного оборудования отдельно от конструктивных элементов недвижимого имущества.

2.6.3. Если иное не предусмотрено договором страхования, под "внутренней отделкой" понимаются все виды внутренних штукатурных и малярных работ; отделка стен и потолка, всеми видами дерева, пластика и т.п. материалами, оклейка их обоями; покрытие пола (в т.ч. паркет, линолеум и т.п.), дверные конструкции (межкомнатные), включая остекление, а также отделка оконных рам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, под "инженерным оборудованием" понимаются системы отопления (в том числе полы, стены с подогревом), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения (в т.ч. запорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины), газоснабжения (в т.ч. арматура, газовые колонки, плиты), электроснабжения (в т.ч. электроплиты).

2.6.4. В случае если в договоре страхования не указан размер страховой суммы по "внутренней отделке" и "инженерному оборудованию", то их доля в общей страховой сумме по страхованию недвижимого имущества (кроме земельных участков), если иное не предусмотрено договором страхования, составляет:

- 20% (двадцать процентов) – "внутренняя отделка",

- 10% (десять процентов) – "инженерное оборудование",

- 70% (семьдесят процентов) – "конструктивные элементы" недвижимого имущества.

2.7. Если иное не предусмотрено договором об ипотеке, объект, являющийся предметом ипотеки, считается заложенным вместе с принадлежностями как единое целое.

2.8. Часть имущества, раздел которого в натуральном виде невозможен без изменения его назначения (неделимая вещь), не может быть самостоятельным предметом залога.