Виды и формы страхования
Идея страхования:
1. создание централизованного фонда
2. распределение риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери лица становятся менее чувствительными
Исторически первым был институт самострахования, потом институт взаимного страхования. Взаимное страхование существует и сейчас – ст. 968 ГК – ФЗ «О взаимном страховании» от 29.11.07. создаются общества взаимного страхования, которые являются некоммерческими организации, а страхование происходит на основе членства. Проблема: централизованный фонд незначителен по размеру. Наиболее распространенным является институт коммерческого страхования (появление профессионального субъекта, чья задача состоит в аккумулировании денежных средств).
Виды страхования:
Критерий: на защиту каких интересов направлено страхование:
· Имущественное – обязанность страховщика уплатить страховое возмещение в связи с возникновением убытков в застрахованном имуществе или с иными убытками в имущественной сфере. Концептуальное значение имеет наличие у страхователя особого имущественного интереса. Это негативный имущественный интерес (интерес в том, чтобы страховой случай не наступил). Договор, заключенный в отсутствии имущественного интереса является ничтожным. Данный интерес должен наличествовать в момент заключения договора и далее, в том числе и в момент наступления страхового случая. Практика строится на признании за собственником постоянного имущественного интереса – Инф. ВАС № 75, п.3. Интерес к вещи может быть также у лица, использующего вещь, у залогодержателя, единственный участник хозяйственного общества и т.д. Этот имущественный интерес является критерием для внутренней дифференциации имущественного страхования (ст. 929), но этот перечень неисчерпывающий. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92 ст. 32.9.
В рамках имущественного страхования страховщик обязуется возместить причиненные страховым случаем убытки (страховое возмещение). Имущественное страхование всегда носит компенсационный характер.
· Личное.Обязанность страховщика уплатить страховую сумму возникает в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, или в случае наступления в жизни застрахованного лица иного страхового события.
При личном страховании закон не выдвигает требования наличия имущественного интереса. Интерес должен присутствовать, но этот интерес не обязательно должен носить имущественный характер.
В качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные качества имущественной вредоносности.
Личное страхование может быть накопительным.
Нет объективных пределов страховой суммы, определяется субъективно. Нет задачи возмещения.
Стороны свободны установить в договоре порядок выплаты страховой суммы (как единовременно, так и периодически).
Ст. 970 – пять специальных видов страхования. Эта классификация существует параллельно первой, обусловлена исключительно утилитарными целями законодателя – для иерархии источников. Исключение из общего правила ст.3 ГК.
Формы страхования:
· Добровольное страхование – осуществляется по воле сторон, которые самостоятельно определяют условия договора.
· Обязательное страхование – осуществляется во исполнение закона предусмотренными в нем лицами и за их счет. П. 3 ст. 936 – закон должен указывать объекты страхования, риски и минимальный размер страховой суммы. Только в том случае, когда закон регламентирует данные опции, страхование может считаться обязательным. Термин «обязан застраховать» еще не говорит о том, что это обязательное страхование. Основанием возникновения все равно выступает договор, а обязательным оно является потому, что страхователь обязан заключить договор. Это всегда договор в пользу третьего лица за счет страхователя! Право на получение выплаты всегда имеет другое лицо. Единственное исключение: случаи обязательного личного страхования пассажиров. Такое страхование осуществляется за счет пассажира, и его цена включена в стоимость билета. Специфическая разновидность: обязательное государственное страхование – 969 ст. Это единственный случай, когда страховое правоотношение может возникать непосредственно из закона.
Участники страховых правоотношений.
Страховщик: только коммерческое ЮЛ, обязательным условием осуществления такой деятельности является наличие лицензии. Специальная правосубъектность. Жесткие требования в законе.
Страхователь: любое лицо – как физическое, так и юридическое, имеющее интерес. Это общее правило, применительно к отдельным видам страхования круг страхователей может сужаться. Применим ли ФЗ «О защите прав потребителей»? В судебной практике сформировалось отрицательное отношение к этому вопросу. ВС сказал, что применительно к имущественному страхованию ФЗ не применяется. Концепция совершенствования предполагает применение ФЗ кроме санкций.
Структура может осложняться за счет появления фигуры выгодоприобретателя (третье лицо, в пользу которого заключен договор). Его положение подчиняется правилам ст. 430. Но они могут видоизменяться специальными правилами. Например, п. 2 ст. 956. Выгодоприобретатель может являться носителем не только прав, но и обязанностей. 954 допускает зачет, несмотря на отсутствие некоторых необходимых условий стандартного зачета. Есть договоры страхования, которые не могут заключаться по моделе «в пользу третьего лица». В качестве выгодоприобретателя может быть любое лицо, у которого есть интерес.
В некоторых случаях закон прямо ограничивает круг возможных выгодоприобретателей. Например, в случае деликтного страхования выгодоприобретателем будет потерпевший.
При назначении выгодоприобретателя его имя указывается в договоре, однако возможны и исключения, например, страхование деликтной ответственности, а также ст. 930 – страхование за счет, кого следует (за счет того, кто является собственником данного груза, например). Это выдача страхового полиса на предъявителя.
Возможно появление фигуры застрахованного лица – лица, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования, или ответственность которого застрахована по договору страхования деликтной ответственности. Фигура застрахованного лица может появляться только в 2-х указанных разновидностях, при этом в качестве застрахованного лица может выступать сам страхователь или иное лицо с его согласия.
Возможна замена – 955 ст.
Общая характеристика договора страхования и его элементов.
Единое определение договора страхования отсутствует. Есть п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934.
Для дальнейшего анализа будет создано единое определение.
Договором страхования называется договор, по которому одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении оговоренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страховое возмещение или страховую сумму.
· Возмездный (будет таковым даже если страховой случай так и не наступит) и алеаторный
· По общему правилу реальный (ст. 957).
· Двусторонний в большинстве случаев, синаллагматический
В случаях, указанных в законе, относится к публичным договорам.
Договор страхования условной сделкой не является! Включение в сделку условия – элемент частной воли, это решают сами стороны. А в договоре страхования элемент страхового случая является необходимым, он включен туда не частной волей, это условие, которое вводит закон.
Элементы.
Форма.
Письменная – конститутивный признак. Нет определенного варианта письменной формы. В качестве варианта такой формы может быть выдача страхового полиса. Страховой полис в любом случае не является ценной бумагой. Она просто подтверждает статус управомоченного лица (легитимационная бумага). Возможен вариант страхового полиса на предъявителя (страхование за счет кого следует).
Ст. 941 – феномен генерального полиса. Такой полис позволяет охватить случаи неоднократно осуществляемого страхования на протяжении определенного времени. Споры относительно природы. Не предварительный, т.к. нет существенных условий. Это по сути рамочный договор, но такой конструкции у нас в законодательстве пока нет.
Существенные условия.
Применительно к договору страхования законодатель прямо указывает на круг таких условий: ст. 942. Там отдельно указаны для личного и имущественного, но мы объединим их.
· Условие о страховом случае.
Страховой случай – наступившее событие, а предполагаемое – страховой риск. Страховой риск – обстоятельство будущее, в его качестве может рассматриваться только такое обстоятельство, которое характеризуется признаками вероятности и случайности.
· Условие о страховой сумме.
Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при имущественном страховании, или которую страховщик обязуется выплатить при личном страховании. Соответствующий размер в договоре личного страхования и в договоре страхования ответственности устанавливается по усмотрению сторон на основе их субъективной оценки. Напротив, при страховании имущества и предпринимательского риска размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости имущества или размеров убытков от предпринимательской деятельности, которых можно ожидать. Страхование имущества сверх страховой стоимости недействительно в соответствующей части, но уплаченные страховые взносы возмещению не подлежат.
Ситуация двойного страхования: один и тот же интерес страхуется на случай одного и того же риска у нескольких страховщиков. Все равно страхователь не должен получить больше, чем ему причинено. В этом случае происходит пропорциональное уменьшение страховых сумм.
· Срок действия договора.
· Объект страхования.
При страховании имущества надо его индивидуализировать. П. 15 Инф. № 75: родовые признаки, общую стоимость и место нахождения имущества достаточны для определения объекта. Для того чтобы условие считалось согласованным, необходима совокупность признаков, которых достаточно для определения объекта страхования при наступлении страхового случая.
При личном страховании, объектом будут интересы застрахованного лица. Необходимо только лишь индивидуализировать лицо.
А есть ли еще какие-нибудь существенные условия?
Например, размер страховой премии зависит от целого ряда обстоятельств, он находится в очевидной увязке с вероятностью наступления страхового случая. Аналогичных обстоятельств здесь принципиально не может существовать. Поэтому условие о размере страховой премии также должно признаваться существенным, т.к. оно адекватно невосполнимо. Подтверждение этой идее можно найти в ст. 11 ФЗ «Об организации страхового дела в России».
· Страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику о существенных изменениях, влияющих на увеличение страхового риска. Это частное проявление общей доктрины неизменности обстоятельств. Ст. 959 – страховщик вправе требовать изменения или расторжения договора. При личном страховании по умолчанию эти правила не действуют и могут применяться только если это прямо предусмотрено договором. Если обстоятельства отпали, никаких правовых возможностей у страховщика нет.
· Страхователь должен немедленно сообщить страховщику о наступлении страхового случая. В случае нарушения данной обязанности, у страховщика есть право отказаться от выплаты страхового возмещения. Это последствие не применяется: если страховщик сам узнал о страховом случае, если отсутствие соответствующих сведений не могло повлиять на исполнение его обязанности по выплате страхового возмещения.
· Страхователь обязан принимать разумные и доступные, с учетом сложившихся обстоятельств, меры, направленные на уменьшение возможных убытков. При умышленном нарушении данной обязанности со стороны страхователя страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Страховщик должен оплатить расходы по осуществлению этих мер, даже если эти меры оказались безрезультатными.