Участники страховых отношений

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Застрахованные лица -лица, чьи жизнь, здоровье или ответственность застрахованы. Застрахованное лицо может совпадать со страхователем или выгодоприобретателем

Выгодоприобретатель - третье лицо, в пользу которого заключен договор

2) Страховщик — это юридическое лицо, которое имеет разреше­ние (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида

Права и обязанности участников страхового обязательства

Страхователь обязан:

1)уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором. При просрочке уплаты очередного взноса и наступлении страхового случая страховщик вправе зачесть сумму просроченного взноса в страховую выплату;

2) незамедлительно сообщать страховщику о значительных изменениях обстоятельств, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь не согласен с этими требованиями, то страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с общими правилами главы 29 ГК РФ.

3) незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. По договору личного страхованиясрок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней. Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) данной обязанности дает страховщику право отказать в страховой выплате.

Права страхователя

1)получить исполнение по договору в виде страхового возмещения или страховой выплаты при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая.

2) право на страховую тайну.

3) в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

4) заменить застрахованное лицо, выгодоприобретателя

5) отказаться от дальнейшей реализации договора, потребовав у страховщика его досрочного прекращения.

Страховщик обязан

1) при наступлении страхового случая выплатить по договору имущественного страхования страховое возмещение и по договору личного страхования — страховую сумму.

2) До их выплаты страховщик вправе выяснить причины и обстоятельства страхового случая с целью установления соответствия произошедшего события признакам страхового случая, наличия вреда, причинной связи между страховым случаем и вредом, наличия оснований для отказа в страховой выплате.

Страховщик освобождается от выплаты в следующих случаях:

►если страхователь не выполнил обязанности по уведомлению о наступлении страхового случая;

►если страховой случай наступил вследствие умысла заинтересованных лиц;

►если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

►если убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

3) Страховщик обязан сохранять в тайне сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность.

Права страховщика.

1) право на оценку страхового риска

2) право на оспаривание страховой стоимости имущества, страховой суммы

3) право на получение страхового вознаграждения (страховой премии)

4) право требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска

5) право на отказ в выплате страхового возмещения, освобождение от возмещения убытков

Нормативно-правовое регулирование страхования:

1. ГК РФ, гл. 48

2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 08.03.2015);

3. ФЗ от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 04.11.2014) ;

4. ФЗ от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих...» (ред. от 23.07.2013, с изм. от 04.06.2014);

5. ФЗ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (ред. от 01.12.2014);

6. ФЗ от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (ред. от 01.12.2014);

7. ФЗ от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (ред. от 31.12.2014);

8. ФЗ от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках России» (ред. от 29.12.2014);

ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя:

1) Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Ус­ловия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры доброволь­ного страхования не обязаны.

2) Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (ст. 3 Закона об организации страхового дела). Страхователь обязан заключить договор стра­хования на предусмотренных в законе условиях. Таким образом, имеет место понуждение к заключению договора

В добровольной и в обязательной формах может осуществлять­ся как имущественное, так и личное страхование.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ (в зависимости от лежащих в основе интересов):

1) Имущественное страхование – имущественные интересы, связанные

- со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения;

- с риском гражданской ответственности

- с предпринимательским риском

- с риском неисполнения своих обязательств

2) Личное страхование:

- жизнь

- здоровье

- достижение определенного возраста

- иное событие в жизни страхователя

3) Специальные виды страхования:

- страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков

- морское страхование (ст. 246—283 КТМ)

- медицинское страхование (За­кон о медицинском страховании и принятые в его развитие подза­конные акты).

- страхование банковских вкладов

- страхование пенсий

Специальные ви­ды страхования могут быть отнесены к имущественному или к личному страхованию. Они также могут существовать как в доб­ровольной, так и в обязательной формах.

Так же выделяют:

1) Сострахование - если в одном договоре страхования участвуют несколько стра­ховщиков. Сострахова­ние предполагает наличие множественности лиц на стороне стра­ховщика. Если иное не предусмотрено договором страхования, страховщикиотвечают перед страхователем (выгодоприобретате­лем) солидарно. Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страховании называется стра­ховым пулом и регламентируется нормами о простом товарище­стве.

2) Перестрахование - особый случай страхования предприниматель­ского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик. Сущность состоит в том, что страховщик, принявший риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору страхования, в свою очередь, страхует этот риск полностью или частично у другого страховщика по договору перестрахования (п. 1 ст. 967 ГК РФ).

Договор страхования – элементы и условия:

Если опираться на приведенные в законе определения догово­ра страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консенсуалъным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реаль­ного договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему пра­вилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть преду­смотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглаше­ния по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования.

Предметом договора страхования является особого рода услу­га, которую страховщик оказывает страхователю и которая вопло­щается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск — это качественная характеристика предмета до­говора страхования, а страховая сумма — количественная.

Формадоговора страхования — письменная, причем ее несо­блюдение, по общему правилу, влечет недействительность догово­ра (п. 1 ст. 940 ГК). Исключение составляет лишь договор обяза­тельного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В этом случае подлежат при­менению правила о договоре присоединения.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) — это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разо­вого полиса оформляются простые операции по страхованию (с од­ним предметом). Генеральный полис распространяется на несколь­ко однородных операций по страхованию имущества (в отноше­нии группы предметов).

Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен:

1) вследствие расторжения договора по соглашению сторон, по требованию страховщика на основании судебного решения или путем одностороннего отказа страхователя от договора, о котором он может заявить в любое время. Страховая премия, уплаченная страховщику, по общему правилу не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное;

2) если возможность наступления страхового случаяотпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Примерами таких обстоятельств являются гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В таких случаях прекращения договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

ТЕМА 46.