Обязательства по транспортной экспедиции (транспортно-экспедиционные обязательства)
Есть ФЗ «О транспортной экспедиционной деятельности» №87-ФЗ. Огромный по размеру закон – в нём целых 14 (четырнадцать) статей. Колоссальный просто. На целых пять страничек, и все – формата А4.
И есть Постановление Правительства «Об утверждении правил транспортно-экспедиционной деятельности» от 8 сентября 2006 года №554. Этот вообще колоссальный по размеру документ – на целых две страницы (причём только половину из них занимает название).
В чём смысл. Транспортно-экспедиционные обязательства – это вид обязательства по оказанию услуг. Оно состоит в том, что некое лицо – экспедитор – обязуется оказать услуги по организации перевозки груза и оформлению документов, необходимых для перевозки.
Например, я – горно-обогатительный комбинат, занимаюсь обогащением гор и себя и слишком занят тем, что считаю деньги и поэтому мне некогда заниматься перевозкой. То есть экспедитор – это привлечённый грузоотправителем лицо, который является неким посредником, он оказывает помощь в осуществлении этого процесса перевозки. В его обязанности может входить всё, что угодно – заключение договоров с перевозчиками, приём грузов, сдача грузов, сопровождение в пути следования грузов, оформление таможенных документов…
Возникают эти отношения на основании договора, которые заключаются между экспедитором и клиентом. Но, помимо этого договора как такового, есть ещё целый ряд предусмотренных документов (их три вида, неких дополнений к договору): поручение экспедитору (он либо принимает, либо не принимает – мол, не моё, договором не предусмотрено; клиент может отказаться от поручения в любое время, но должен возместить фактически понесённые затраты), экспедиторская расписка (подтверждение принятия груза) и складская расписка. Лектор их ни разу в жизни не видел, так как никто их не использует на практике. Их отсутствие – всего лишь снижается доказательственная база.
Права и обязанности.
В этом ФЗ есть глава 2, посвящённая правам и обязанностям, там три статьи (3, 4 и 5). Объём колоссальный. Комментировать нечего, смотреть самим.
Ответственность.
Тут посерьёзней, там целых три страницы. Но пугаться не надо – по сути, ответственность экспедитора перед клиентом строится на тех же принципах, что и ответственность перевозчика перед грузоотправителем.
Статья 7 – экспедитор несёт ответственность в виде реального ущерба в результате утраты, недостачи или порчи груза, если не сможет доказать, что таковой ущерб был не по его вине и он не мог предотвратить. В общем, как в Уставе ж/д транспорта.
Груз считается утраченным, если не был выдан по истечении 30 дней.
Ответственность экспедитора по объявленной стоимости.
Есть понятие «расчётная единица». Это распространённое правило для международных перевозок, могут и в внутренних водных и в воздушных (пятый курс, международное частное право – там расскажут). Во всех этих документах установлен предел ответственность перевозчика в расчётных единицах, там суммовая граница, некий предел – даже если вы заявили, что везёте на миллион, есть пределы ответственности и за них не выходим.
Груз – это всё, что не человек (живой человек, надо отметить).
Исковая давность по этому договору составляет один год. А претензии и иски предъявляются примерно в том же порядке – обязательно предъявление претензии (единственное исключение – если непредпринимательские отношения, для личных нужд была экспедиция – тогда не надо предъявлять претензию).
С перевозочными отношениями мы закончили.
С Нового Года мы перейдём к вопросам, связанным с оказанием не фактических услуг, а других – скажем, юридических и финансовых услуг.
Вообще, нам ничего не говорили про общие положения про услуги. Почитать в Кодексе – при прочтении с ними всё понятно (до тех пор, пока не начинаешь применять – там всё понятно).
Там есть норма, что заказчик вправе в любое время отказаться от оказания услуг и при этом оплатить уже фактически понесённые расходы. А исполнитель не может по общему правилу отказаться от оказания услуг, а если отказывается, то он обязан в полном объёме возместить убытки.
С точки зрения гражданского права, когда неуспевающего студента коммерческого потока отчисляют, это является односторонним отказом исполнителя от договора возмездного оказания услуг. Но у нас, конечно же, административный элемент здесь. Ибо никто в суд с исками о расторжении договора ввиду существенного нарушения другой стороной его условий не идёт.
Займ.
Понятие в статье 807 ГК РФ.
Характеристика договоар: реальный, односторонний.
Может быть возмездным (в процентном выражении – плата за пользование) и безвозмездным.
Если нет информации о процентах в договоре договор всё равно является по умолчанию возмездным и размер процентов определяется по статье 809 (ставка рефинансирования ЦБ РФ).
Случаи, когда займ предполагается беспроцентным указаны в пункте 3 статье 809:
1) Если предметом займа являются родовые вещи.
2) Если договор займа заключается между гражданами на сумму не более 50 МРОТ на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.
Существенные условия.
Единственное существенное условие – это предмет.
Предметом могут быть деньги и родовые вещи.
Под деньгами понимаются только рубли, иностранная валюта именно что «валюта». Но всё же здесь нужно чуточку расширительно толковать. И нужно учитывать законодательство о валютном регулировании.
Стороны: заёмщик и займодавец. Любые субъекты, к ним нет никаких требований.
Форма договора.
808 статья – правила о форме.
Два случая, когда требуется письменная форма:
1) Если займодавец – юридическое лицо.
2) Если договор заключён между гражданами на сумму более 10 МРОТ.
Однако тут проблемка – а если займодавец – гражданин и он даёт юридическому лицу миллионов пять-шесть?.. Ну, в общем, не совсем корректная статья – тут нужно вспомнить общее правило. Все сделки с юридическим лицом совершаются в письменной форме.
Что касается самой письменной формы – она традиционная, договор, подписанный обеими сторонами…
В качестве суррогата этой письменной формы признаётся и расписка, выданная заёмщиком – это достаточная письменная форма. Расписка, удостоверяющая передачу вещей или денег.
Практика судебная несколько расширяет данное требование закона – есть целый ряд судебных дел, где говорится, что в расписке написано «я получил деньги» недостаточно, чтобы признать это займом – должна быть и обязанность их вернуть. Так как по любому основанию вы можете такую расписку получения денег – и по договору купли-продажи, и по дарению…
То есть должно быть: «получил, верну тогда-то».
Если этого нет – нужно оценивать фактические отношения сторон.
Оформление займа может выражаться и очень интересным способом – векселем. Или облигацией – ценными бумагами, которые удостоверяют право на получение денежных средств предъявителю по истечении срока, в данной бумаге указанной.
То есть суть всех этих облигаций – это обычный займ.
То есть, по сути, заёмные отношения могут оформляться и в форме векселей, и в форме облигаций. Но в таких случаях нормы о займе не применяются – применяется специальное законодательство, законодательство о ценных бумагах.
Для займа срок – несущественное условие. Срок возврата займа может быть, а может и не быть.
Правила простые в отношении сроков. Статья 810 ГК РФ.
Если в договоре займа установлен срок – то к сроку и нужно вернуть займа. Если позже – то санкции. Если раньше: а) если с процентами – то только с согласия займодавца; б) если без процентов – в любой момент можно вернуть.
Если срок возврата не установлен, то займ должен быть возвращён в течение 30 дней с момента предъявления требования по его возврату (не как в общих правилах – по общему правилу всего семь дней).
Если срок возврата не установлен, то заёмщик может вернуть сумму займа когда угодно, а обязанность вернуть возникает после предъявления требования займодавца.
Самый лучший вариант предъявления такового требования – почтовая корреспонденция с описью вложения и уведомлением о вручении.
Если заёмщик в установленный срок не возвратит сумму займа. В этом случае на эту сумму начисляются проценты по ставке рефинансирования (статья 811 ГК РФ, в которой ссылка на 395 статью). Проценты начисляются до момента фактического возврата.
Если в договоре займа о возмездности ничего не сказано, то этот договор по общему правилу является возмездны.
Эти проценты за просрочку (а не проценты за пользование) являются ответственностью. Следовательно – если проценты за пользование платить надо всегда, то за просрочку: для физических лиц – в зависимости от вины; для юридических – освободить может только непреодолимая сила.
Проценты после просрочки начисляются дважды: начисление на сумму займа, долга (то есть без учёта процентов). Если наступил срок уплаты процентов, а они не уплачены – то и на них могут быть начислены.
Так вот, кроме процентов за просрочку начисляются и проценты за пользование.
Если только часть суммы к моменту возвраты возвращена:
1) Кредитор может вообще не принять и сказать, чтобы приносил всё полностью.
2) Кредитор вправе зачесть. Последовательность учёта этих денег – статья 319, + совместное постановление ВС и ВАС от 8 октября 1998 года №12/14 «О практике применения положения ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (его надо не просто прочитать – а знать; весь; выучить наизусть от первой до последней буквы).
319 статья пишет, что если сумма платежа недостаточна для погашения, то вначале погашаются издержки по содержанию, потом – проценты, а потом – основной долг.
Но пленум разъяснил, что под процентами понимается проценты как плата. Проценты как ответственность погашаются после основного долга.
10% ставка рефинансирования и столько же – проценты за пользование. 1000 рублей – основной долг.
1000 рублей – денежная сумма, долг, взятый на срок – на один год. Прошёл этот год – и ты платишь проценты за пользование, сумму основного долга и проценты за просрочку (как меру ответственности, санкцию).
Погасил часть долга – 700 рублей. Первым погашается проценты за пользование, потом основной долг а потом – проценты за просрочку. Поэтому мы уплатили 200 рублей процентов за пользование, потом осталось 500 рублей и у нас остался основной долг – 500 рублей.
Ещё через год (на третий год) у нас основной долг 500 рублей, на него начисляем 10% за пользование – это 50 рублей, а ещё просрочку – 10%, что тоже 50 рублей, которые мы прибавляем к непогашенным ранее 100 рублям и получаем 150 рублей общей суммы проценты за просрочку.
Итого, общей суммой, которую требуется уплатить, у нас будет семьсот рублей.
| Дата | 1 год | 2 год | 3 год |
| Основной долг | 1000 р. | 1000 р. | 500 р. |
| Проценты за пользование | 100 р. | 200 р. | 50 р. |
| Санкция – проценты за просрочку | 0 р. | 100 р. | 150 р. |
| Итого: | 1300 р. | 1300 р. | 700 р. |
Вопрос: можно ли взыскивать проценты в качестве санкции, если есть неустойка?.. Нельзя. За одно нарушение нельзя две санкции – и проценты, и неустойку. Соответственно, кредитор в этой связи должен выбрать что-то одно – он взыскивает либо проценты, либо неустойку (по своему выбору).
Права и обязанности сторон в договоре.
Их практически нет.
Обязанность заёмщика – вернуть займ.
Может быть факультативная обязанность (они не обязательны, но могут присутствовать).
Например, займ может носить целевой характер – конкретно в договоре указано, для каких целей он предоставляется. Если займ используется не по целевому назначению, то займодавец может потребовать досрочного возвращения процентов.
Если заёмщик предоставил какое-то имущество в залог, а это условие обеспечения ухудшилось (имущество уничтожено, поручительство прекратилось…), то займодавец может требовать досрочного возвращения процентов.
Есть статья о государственном займе. Но это практически отсылочная норма – всё по специальным документам, о каждом займе – свой такой документ…
Кредитный договор.
Колоссально сложный договор – ему посвящены три статьи в ГК РФ.
В основе кредита лежит тот же самый займ. Смысл в том, что кредит – это тот же займ, за исключением некоторых особенностей. Здесь нам расскажут об этих особенностях, всё остальное регулируется нормами о займе.
Договор консенсуальный. Кредитор берёт на себя обязанность выдать кредит, обещает выдать в будущем.
Есть 821 статья, которая говорит, что кредитор может уже после заключения договора он может отказаться от обязанности выдать кредит. Он может отказаться, если возникают обстоятельства, очевидно свидетельствующие, что кредит этот возвращён не будет.
Практика исходит из того, что понуждение в выдаче кредита не допускается. Мы можем только взыскать с них убытки за неправомерное не заключение – в том плане, что договор заключили, обязались выдать кредит, но не выдали – мы не можем заставить заключить договор, можем лишь взыскать убытки (ежели мы их докажем). ВАС указал, что не допускается погашение долга зачётом выдачи кредита.
Договор взаимный, двусторонний – то есть обязанности на двух сторонах.
Этот договор всегда возмездный. Всегда. Проценты всегда нужно платить. Не может быть беспроцентных кредитов – по природе, не бывает беспроцентных. Просто не бывает.
Существенные условия: предмет.
В качестве предмета могут быть только деньги (и иностранная валюта). Но – не родовые вещи, а только деньги.
Кредитный договор – это всегда срочный договор. Там всегда есть срок возврата.
Кредитный договор имеет специальный субъектный состав.
В качестве кредитора выступают только те, у кого есть лицензия ЦБ РФ на осуществление кредитных операций – это банки и другие кредитные организации.
Кредитные потребительские кооперативы, несмотря на название, заключают договоры займа.
Форма.
Договор этот всегда письменный и только письменный.
Несоблюдение письменной формы влечёт ничтожность договора.
Это были основные отличия от займа.
Кредитные отношения сами по себе довольно сложные правоотношения. Во всех банках есть внутренние правила, которые регламентируют весь процесс – кто может получить кредит… Целые отделы в банках рассматривают финансовую устойчивость… Но всё это скорее вне сферы права.
Есть закон о банке и банковской деятельности. Есть закон о ЦБ РФ.
Они определяют в том числе и требования к кредитным договорам – таковой договор должен содержать указание на так называемую «эффективную процентную ставку». То есть это примерно та сумма платежей, которую должен будет уплатить должник за сумму этих самых платежей.
То есть недопустимость взимания всяких комиссий за открытие, ведение… Лектор говорит, что вроде есть документ ВАС, где сказано, что и комиссии за досрочное погашение кредита недопустимо (но он его пока не читал).
Может быть сумма выдана на руки, может быть – в безналичном пересчёте на ваш счёт или счёт третьих лиц.
Есть ещё кредитная линия, когда кредит предоставляется с определённой периодичностью. Скажем, кредитная линия на миллион на три года. Могут быть жёстко установленные графики получения – когда обязаны каждый месяц получать. Может быть предельная сумма платежей (каждый запрос – не больше 200 тысяч…). Можете по запросу получать.
Особенность кредитной линии, что каждый из этих платежей – траншей – имеет своё правовое значение. Если вы допускаете просрочку по одному из платежей – то вам банк может отказать в предоставлении следующей суммы.
Речь идёт о таких долговременных, длительных отношениях. Возможна она в самых разных вариациях, но суть останется неизменной – договор один, есть периоды.
Этот договор не присоединения, то есть каждый раз с банком согласуются какие-то условия, возможны различия – они будут определяться суммой, условиями кредита, вашим финансовым состоянием…
Кредит может быть выдан в форме овердрафта. Под нему подходит кредитный пластик, который является ключом к счёту в банке, на котором расположены ваши денежные средства. При наличии овердрафта возможно списание со счёта даже если денег на счёте недостаточно, эти деньги недостающие вам даются в кредит.
Нулевых процентов нет, просто иногда бывают льготные периоды – когда проценты начинают считаться не с первого дня, а, скажем, с пятидесятого. Но это тоже кредит, в котором есть процент, который начисляется чуть попозже.
Овердрафт не связан только с пластиковой карточкой – может быть и в другой форме. Но он лимитирован – больше, чем указано, банк вам не даст.
Обращать внимание в таких договорах не только на размер процента, но и на порядок их исчисления, они бывают двух видов – ануритетные и дифференцированные.
Ануритетные платеже вы каждый месяц платите равными суммами, дифференцированные – разными суммами.
При ануритетном вы сначала платите сумму основного долга, потом – проценты. Сумма основного долга уменьшилась только на эту указанную сумму, вне зависимости от того, сколько вы уплатили – и процентов платим чуть-чуть поменьше. С каждым платежом у нас тогда будет расти сумма основного платежа, а проценты – платить.
При дифференцированном – при равных суммах проценты уменьшаются.
В общем, дифференцированный для плательщика выгоднее.
Есть две статьи – 822, 823 статьи. Товарный и коммерческий кредит.
Товарный кредит – это, по сути, займ, только от займа он отличается, по сути, консенсуальным характером. А так – обычный займ, предметом которого являются родовые вещи. Может быть любая сторона, и вовсе и не обязательно банк.
Что касается коммерческого кредита.
Коммерческий кредит – это не кредит на коммерческие цели. Это вообще не договор. Нет такового договора, как «договор коммерческого кредита». Нет его. Не существует в природе.
Коммерческий кредит – это условие договора, условие какого-то другого договора. Самое интересное – это может быть условием любого возмездного договора.
Если мы купили вещь, отдали за неё десятку, потом обнаружили – нет денег даже на маршрутку, вам продавец возвращает обратно. Это займ. А если тоже самое, но денег вы даже и не пытались передать, то это есть так называемая продажа в кредит, и нормы применяются о купли-продажи.
Новация (не совсем новация, так как не на будущее время) – займ, прекращённый отступным: взяли 10 рублей в долг, пришло время вернуть – денег нет, вернули яблоком.
Коммерческий кредит – это условие о рассрочке платежа. К нему могут применяться нормы о займе, то есть за период пользования кредитом могут браться проценты.
Если я не банк, а заключаю договор, который обозвал займом, а на самом деле это кредит, то это же ничтожный договор… В общем, где грань?.. Первая грань – реальный и консенсуальный характер.
1) В общем, не стоит в договоре займа писать, что вы обязуетесь его дать.
2) Когда-то, ещё до принятия нынешнего ГК, были разъяснения ВАСа. Разъяснения были такие – если организация занимается предоставлением кредита без лицензии – сделки ничтожны. А если организация осуществляет предоставление займа, в том числе и с процентом, не на постоянной основе (не носит систематический характер) и за счёт своих средств – то это займ.
То есть, два критерия: не постоянная основа и за счёт своих, а не привлечённых средств.
В общем, в договоре займа лучше не фиксировать, откуда вы берёте деньги, которые потом даёте в займ.
Что касается не систематического характера такой деятельности… Лектор считает, что это ошибочный критерий. Это как – раз купля-продажа, два купля-продажа, пять – и раз, дарение. Так быть не может. Поэтому не может быть и раз займа, два – займа, а пять – уже кредит. Да и там не написано, что понимается под системой.
То есть нужно учитывать два основных вопроса: реальный или консенсуальный и свои или привлечённые средства.
Банковский счёт.
845 статья ГК РФ – определение банковского счёта.
По этому договору банк обязуется принимать и зачислять денежные средства со счёта, проведение других операция по счёту…
Характеристика этого договора:
Консенсуальный, заключён с момента достижения согласия по существенным условия.
Этот договор двусторонне обязывающий.
Непонятно, возмездный он или нет. Этот вопрос решается в зависимости от того, как вы на этот договор посмотрите. С одной стороны – договор оказания услуг (банк открывает счёт, обслуживает его…), в этой связи возмездность выражается в том, должен ли клиент что-то уплатить вам за эту услугу. По общему правилу, исходя из статьи какой-то (851 ГК РФ) при таком подходе договор этот безвозмездный. То есть клиент по общему правилу банку за эти услуги не платит, если иное не будет указано в договоре.
С другой стороне, клиент отдаёт деньги банку, банк ими пользуется и по первому требованию должен вернуть. С этой точки зрения, это заёмные правоотношения.
Поэтому по общему правилу банк обязан платить за пользование денежными средствами клиента. Это по общему правилу и исходя из Кодекса, а вообще обычно банки в договоре указывают, что они не платят, а вот клиенты – за обслуживание.
Вопрос: может ли этот договор может считаться публичным? Однозначно – нет, не может. Почему этот вопрос возник? Он связан с особенностями заключения данного договора.
Есть 846 статья ГК РФ, которая говорит о порядке заключения договора банковского счёта.
Закон говорит всего два случая, когда банк может отказать в открытии счёта клиенту:
1) Нет лицензии на ведение таких счетов;
2) Если нет объективной возможности открыть этот счёт, исполнить.
Публичный ли – ибо обязательно заключать.
Для публичного договора две черты характерны: обязанность заключать с любым и каждым (кроме случая, когда он не может его исполнить). Эта первая черта полностью совпадает. Но есть и вторая особенность – публичные договоры типовые, на одних и тех же условиях.
В Кодексе про договор банковского счёта указывается, что надо согласовать условия. Следовательно, всё же это не публичный договор.
Постановление Пленума «О некоторых вопросах, связанных с банковским счётом». Там написано, что договор заключается на условия, согласованных со сторонами. Соответственно, если условия не согласованы – то и не заключается договор. И поэтому понуждать банк к заключению договора нельзя.
Но есть нюанс – банк чаще всего предоставляет договор присоединения, банк разрабатывает некие стандартные формы, формуляры. В случае, если такой банк такие формуляры разработал – он не может отказать в заключении договора.
Банк в открытии счёта по объявленным самим банкам условиям отказать в заключении не может. Во всех остальных случаях, когда условия согласуются – тогда и понуждать нельзя.
Отсюда договор не является публичным, но часто (хотя и далеко не всегда) выражается в договоре присоединения.
Для заключения этого договора недостаточно просто получить текст договора и подписать его. Для заключения клиенту необходимо выполнить ряд условий.
Законодательством предусмотрен комплект документов, который клиентом должен быть представлен в банк для того, чтобы можно было заключить договор.
Плюс есть требования специального законодательства, связанного с легализацией (отмыванием) доходов – в этом случае тоже могут отказать.
Перечень документов будет зависеть от ряда условий, он разрабатывается на основании инструкции ЦБ РФ каждым банком.
Есть Инструкция ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года №28-И. Её нужно будет найти и прочитать – она небольшая и несложная. В ней предусмотрены некие виды банковских счетов (основные).
Во-первых, это расчётный счёт. Открывается юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям для расчётам в связи с осуществляемой ими предпринимательской деятельности. Наиболее широкий по кругу операций – с ним практически все операции осуществляются.
Кроме того, есть такой вид, как текущий счёт. Эти счета открываются гражданам – обычно, не предпринимателям. По ним несколько ограничен круг операций, нежели чем по расчётным.
Имеются корреспондентские счета. Это когда один банк открывает в другом банке свой счёт. Причём все банки обязательно должны иметь свой корсчёт в Центробанке.
Банки имеют филиальную сеть. Поэтому для него может быть открыт корреспондентский субсчёт, открытый в другом банке. Это не счёт филиала, так как филиал – не субъект права. Стороной договора субсчёта будет являться сам банк, просто он будет использоваться для филиала.
Есть бюджетный счёт – для расчётов в бюджетной системе.
Имеются депозитные счета. Они открываются судами, судебными приставами, нотариусами… Если кредитор не принимает деньги то в этот депозитный счёт, который имеет строго определённое предназначение и по нему используются.
Счета доверительного управления. Доверительный управляющий открывает, по сути – расчётный счёт, который используется для операций, связанный с доверительным управлением.
Есть и различного рода специальные счета.
Ещё один вид счетов – это счёт по вкладам. То есть банковский вклад – это тоже счёт.
Документы, которые необходимые для открытия расчётного счёта:
· документы о регистрации юридического лица (свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ);
· учредительные документы;
· документы о постановки на налоговый учёт;
· лицензии (если они есть и если они нужны, не всегда требуется);
· документы, подтверждающие полномочия того органа, который может действовать от имени юридического лица (протокол общего собрания об избрании директора…);
· банковская карточка предоставляется. На неё указывается, кто может этими деньгами распоряжаться. В нём оттиски печатей, подписи директор и главбуха (а если нет – то нужно указать, что нет). Достоверность надо заверять – либо нотариусом, либо в банке. Обычно эта банковская карточка не в одном экземпляре составляется. Это для того, чтобы потом, когда придёт запрос от этого юридического лица, можно было сверить подписи и печати с тем, что есть в банковской карточки.
Этих документов достаточно, чтобы открыть счёт. Если счёт открыли, на них ведётся юридическое дело – все документы по счёту собираются и подшиваются.
Стороны договора:
Одна сторона – всегда банк. Вторая сторона зависит от вида счёта. А так, в принципе – любое лицо.
Форма договора – письменная, определяется специфичные субъектным составом.
Цена – мы уже говорили об этом о возмездности.
Срок – по общему правилу бессрочный договор.
859 статья – порядок расторжения. Клиент может в любое время расторгнуть договор, а банк – только по определённым, предусмотренным законом, основаниям. К примеру, если минимальный остаток предусмотрен, а не соблюдён.
Права и обязанности сторон.
У банка есть простая обязанность – принимать денежные средства на счёт, зачислять их туда, выдавать, перечислять, выполнять иные, определённые договором, операции (может быть что угодно – конвертировать там, скажем…).
Банк не вправе контролировать и определять направление расходования средств.
Но зато банк имеет право пользоваться теми денежными средствами, которые находятся на счёте. Он может ими пользоваться при одном условии – он должен обеспечить возможность в любой момент для клиента распорядиться этими деньгами.
В 849 статье есть сроки – зачисления…
По общему правилу банк обязан платить проценты за пользование деньгами, если иное не предусмотрено договором (а оно обычно предусмотрено).
Обязанности клиента – это соблюдать банковские правила, если надо – оплачивать услуги…
Банк обязан соблюдать банковскую тайну. Она предусмотрена законодательством о банковской деятельности, кодекс только об этом упоминает.
Списание средств со счёта.
Банк списывает деньги со счёта клиента только по распоряжению клиента.
По сути, банковский счёт – это всего-навсего запись на бумажке, которая фиксирует сумму долга банка перед вами, это – право требования. Долг этот может быть погашен путём выдачи вами денег, либо переводе денежных средств…
Без распоряжения клиента банк осуществляет списание со средств в трёх случаях:
1) В случаях, предусмотренных законом, когда закон об этом прямо говорит.
2) В случаях, предусмотренных договором.
3) По решению суда (при предъявлении исполнительного лица).
Эти три случая связаны с понятием безакцептного списания. Это связано с формой списания – инкассо.
Есть два варианта очерёдности исполнения списания денег:
1. Если на счёте хватает средств для того, чтобы исполнить все обязательства – то в каком порядке поступают, в таком порядке и списывают. В этом случае календарный порядок.
2. Если денег на счёте не хватает для того, чтобы исполнить все требования, тогда вступает в силу специальная очерёдность, которая предусмотрена в статье 855 в пункте 2.
Было постановление КС РФ от 1997 года, в Основах о налогах в статье 15 указывалось, что платежи в бюджет и во внебюджетные фонды в первоочередном порядке. Поэтому было признано, что в статье 855 неконституционно написано в такой очереди налоги. Задолженности – если добровольно не заплатили, то тогда задолженности в четвёртую очередь.
И всё было ясно и понятно, пока не ввели новый НК РФ, где нет этой нормы о первоочерёдности, следовательно – непонятно, в какой очереди нужно платить.
Текущие налоги, получается, теперь в шестой очереди – «иные платежи». Получилась страшная вещь. Теперь уже невозможно уплатить добровольно, потому что есть другие, более высокой очереди. Тогда это становится принудительным исполнением, и переходит в четвёртую очередь. То есть, уплатить практически нереально, если средств не хватает.
В общем, тут проблема – не отменишь постановление Конституционного Суда, обратно внести статью нельзя…
Поэтому каждый год в законе о бюджете пишется, что платежи в бюджет и во внебюджетные фонды осуществляются после платежей первой и второй очереди.
Все очереди почитать самим – там несложно, разберём сами.
Есть норма, которая предусматривает ответственность банка за неисполнение банковского счёта – статья 856. Нужно почитать Постановление Пленумов ВС и ВАС 13/14. Там всё подробно расписано – что это такое и как это работает.
Поэтому к следующей лекции нам этот Пленум по процентам следует прочитать, чтобы понимать, о чём мы говорим (так как у нас следующая лекция будет посвящена банковским расчётам).
В следующую субботу (числитель, 19 марта) мы встречаемся не в 9:45, а в 9:00.
Кроме того, нам нужно подумать, как бы нам ещё встретиться и отчитать пропавшее. Нам нужно раза два-три в дополнительном формате встретиться. Если вдруг что – ориентируется на субботу на восемь, или как-нибудь в середине недели…
Расчёты.
В РФ существует две формы расчёта: наличные и безналичные. Они между собой разнятся с точки зрения, прежде всего, природы этих расчётов.
Наличные расчёты, применительно к расчётным правоотношениям, то этого расчётного правоотношения просто как такового (специального, отдельного правоотношения не возникают). Эти расчёты полностью охватываются нормами о том обязательстве, в рамках которых происходит наличный расчёт.
Наличные расчёты между гражданами безо всяких ограничений, а расчёты между юридическими лицами допускаются наличными средствами (наличными деньгами) на сумму, не превышающую установленную Центральным Банком (на сегодняшний день эта сумма составляет 100 000 рублей по одной сделке, где «сделка = договор»).
Безналичные расчёты образуют самостоятельное гражданско-правовое обязательство, в отличие от наличных (которые не образуют самостоятельное обязательство), при безналичных расчётах образуется особое расчётное обязательство.
Так что, когда дальше будем говорить о расчётах, будем иметь в виду безналичные расчёты.
Расчётно-кассовые центры – структурное подразделение управления Центробанка, в этих центрах каждый банк имеет свой корреспондентский счёт.
То есть, скажем, обычная купля-продажа, но с безналичными деньгами: покупатель даёт команду банку, который списывает с его счёта средства и посылает запрос в Центробанк, который списывает с корсчёта этого банка средства и начисляет средства на корсчёт другого банка, а этот банк начисляет на счёт продавца.
Центробанк
 | |||
 | |||
Банк Банк
 | |||
 | |||
Продавец Покупатель
В кодексе выделяются расчёты платёжными поручениями, чеками, по аккредитиву и расчеты по инкассо.
Положение №2-П «О безналичных расчётах в РФ». Есть ещё и положение о безналичных расчётах с физическими лицами.
Все безналичные расчёты оформляются с помощью неких документов. Ко всем этим документам предъявляются своего рода требования.
Все платёжные документы (кроме чеков) заполняются на определённого рода бланках, утверждённых в приложении к положению «О безналичных расчётах в РФ». Причём это положение жёстко регулирует и размеры этого банка, и расположение на нём элементов (в том числе и отступы от шрифтов…). Заполняются только с помощью ЭВМ или печатной машинки пишущей ленты чёрного цвета (от руки заполнять нельзя – запрещено). Все платёжные документы подписываются двумя лицами: теми лицами, кто указан в банковской карточке с образцами (всеми теми лицами, кто указан) ручкой с пастой или чернилами чёрного, синего или фиолетового цвета. На всех этих документах проставляется оттиск печати, который должен быть чётким, ясным и не смазанным.
Если все эти требования не исполняются, то банк просто не принимает.
Платёжный документ составляется в необходимом количестве экземпляров. Вопрос о количестве не урегулирован в Положении «О безналичных расчётах». Это должно быть в договоре банковского счёта – указание на количество экземпляров (обычно три-четыре).
Если в электронном виде – то либо система банк-клиент, либо с электронно-цифровой подписью.
Все эти платёжные документы действуют в течение 10 дней и в течение 10 дней нужно представить его в банк. Если нет – то нужно новую заполнять.
Расчёт платёжными поручениями.
Самая простая и распространённая форма расчётов.
При расчётах платёжными поручениями Банк, действующий на основании поручения клиента-плательщика, обязуется перевести денежную сумму со счёта клиента на счёт другого лица (получателя), открытый в том же или в другом банке.
Три статьи в Кодексе, нет ничего особенного. Главное, что нужно знать: банк при получении платёжного поручения должен проверить его всем соответствующим требованиям, а затем либо исполнить (если есть деньги на счёте), а если нет – деньги пошли в картотеку (и там по мере поступления денег и по очередям платежа).