Порядок определения размера ущерба (вреда) и

ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ

10.1. Под убытком понимаются:

10.1.1. убытки, возникшие в результате гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества (и земельного участка), являющегося предметом ипотеки (залога недвижимости) (реальный ущерб);

10.1.2. убытки, связанные с ответственностью Страхователя (Застрахованного лица), должника по обязательству, обеспеченному ипотекой, (Залогодателя) по обязательствам, возникшим в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате использования имущества, являющегося предметом ипотеки (залога недвижимости);

10.1.3. убытки, возникшие в результате смерти, потери трудоспособности Страхователя (Застрахованного лица), должника по обязательству, обеспеченному ипотекой (Залогодателя);

10.1.4. убытки, связанные с ответственностью Страхователя, должника по обязательству, обеспеченному ипотекой (Залогодателя), по обязательствам по возврату кредита, возникшим в результате недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества;

10.1.5. убытки, возникшие в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки (залога недвижимости);

10.1.6. если это специально предусмотрено договором страхования, убытки, вызванные процентами и неустойками, штрафами и пенями, возникшие в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства по причинам, явившимся следствием наступления страхового случая.

10.2. Размер причиненного Страхователю ущерба определяется Страховщиком на дату наступления страхового случая на основании документов правоохранительных и специальных органов надзора и контроля (пожарные, аварийные и другие службы), на основании экономических и бухгалтерских материалов и расчетов, учетных документов, счетов и квитанций, заключений и расчетов юридических, консалтинговых, аудиторских и других специализированных фирм (при наличии у них государственной лицензии, если это предусмотрено законодательством Российской Федерации), а также, в части страхования гражданской ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате эксплуатации (пользования) движимого и/или недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, и в части страхования риска ответственности Страхователя перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита, либо если это специально предусмотрено в договоре страхования – на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).

Размер страховой выплаты устанавливается с учетом вида и размера установленной договором страхования франшизы, если она предусмотрена договором страхования.

10.3. Страховая выплата по страхованию риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества (кроме земельных участков)производится:

10.3.1. при полной гибели имущества – в размере страховой суммы (в соответствии с п. 2.6.4. настоящих Правил) объекта страхования за вычетом стоимости остатков, годных к реализации, если иное не предусмотрено договором страхования;

10.3.2. при частичном повреждении имущества – в размере расходов, связанных с его восстановлением (ремонтом), но не выше страховой суммы.

Расчет причиненного ущерба исчисляется на основании процентного соотношения стоимости элементов недвижимого имущества (удельных весов), согласованного Сторонами при заключении договора страхования, в общей страховой сумме по объекту страхования.

Восстановительные расходы включают в себя:

10.3.2.1. расходы на материалы и запасные части для ремонта;

10.3.2.2. расходы на оплату работ по ремонту;

10.3.2.3. расходы по доставке материалов к месту ремонта.

Восстановительные расходы не включают в себя:

10.3.2.4. дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта;

10.3.2.5. расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

10.3.2.6. другие, произведенные сверх названных в настоящих Правилах, расходы.

10.4. Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ заменяемых в процессе ремонта частей, узлов, агрегатов и деталей, если иное не предусмотрено договором страхования.

10.5. Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа вместе со стоимостью остатков, годных к реализации, превышают страховую стоимость, установленную в договоре страхования.

10.6. В размер страховой выплаты включаются также убытки, происшедшие вследствие мер, принятых для спасения объекта страхования, для тушения пожара или для предупреждения его распространения.

10.7. Застрахованный предмет считается поврежденным или частично разрушенным, если восстановительные расходы с учетом износа вместе со стоимостью остатков, годных к реализации, не превышают страховую стоимость неповрежденного предмета.

10.8. Страховая выплата по страхованию риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения земельного участкапроизводитсяв размере расходов, связанных с его восстановлением, но не выше установленной договором страхования страховой суммы.

Под "гибелью (уничтожением), утратой (пропажей), повреждением земельного участка" понимается такое нарушение возможности дальнейшего использования земельного участка для целей, в которых он использовался или предназначался к использованию с момента начала действия договора страхования до наступления страхового случая.

10.8.1. Восстановительные расходы включают в себя:

10.8.1.1. расходы по расчистке земельного участка от завалов и обломков конструкций зданий и сооружений, оборудования, транспортных средств, объектов растительного происхождения и иного имущества, образовавшихся в границах территории земельного участка;

10.8.1.2. расходы по расчистке территории от грязи, наносов и отложений, образовавшихся в границах территории земельного участка;

10.8.1.3. расходы на проведение земляных работ по засыпке воронок, ям, трещин, карстов и других искусственных и естественных пустот, образовавшихся в границах территории земельного участка;

10.8.2. Восстановительные расходы не включают в себя:

10.8.2.1. расходы по восстановлению поверхностного (почвенного) слоя до первоначального состояния, включая расходы на удаление поврежденного слоя;

10.8.2.2. расходы, связанные с изменениями и/или улучшениями земельного участка;

10.8.2.3. расходы, связанные с временным восстановлением земельного участка;

10.8.2.4. убытки, явившиеся следствием событий, указанных в п. 3.3.2. настоящих Правил.

10.9. В сумму страховой выплаты по страхованию гражданской ответственностивключаются:

10.9.1. в случае причинения вреда жизни или здоровью физического лица:

10.9.1.1. расходы, необходимые для восстановления здоровья (на медицинское обслуживание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы, при условии, что такие расходы находятся в прямой причинно-следственной связи с произошедшим событием, а необходимое лечение назначено врачом);

10.9.1.2. расходы на погребение;

10.9.1.3. целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности Страхователя в наступившем событии, имеющем признаки страхового случая, если данное событие признано страховым случаем;

10.9.1.4. расходы по ведению в судебных органах дел по событиям, имеющим признаки страхового случая, если данное событие признано страховым случаем;

10.9.1.5. необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

10.9.2. в случае причинения ущерба имуществу физического или юридического лица:

10.9.2.1. реальный ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества, который определяется при полной гибели имущества – в размере его действительной стоимости на дату наступления страхового случая; при частичном повреждении – в размере необходимых расходов по приведению его в состояние, в котором оно было до страхового случая;

10.9.2.2. целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности Страхователя в наступившем событии, имеющем признаки страхового случая, если данное событие признано страховым случаем;

10.9.2.3. расходы по ведению в судебных органах дел по событиям, имеющим признаки страхового случая, если данное событие признано страховым случаем;

10.9.2.4. необходимые и целесообразные расходы по спасению имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.

10.10. По страхованию риска смерти, утраты трудоспособностивыплачивается:

10.10.1. в случае смерти или установления инвалидности I или II группы – установленная в договоре страхования страховая сумма;

10.10.2. в случае временной утраты трудоспособности – в размере 1/30 месячной задолженности Залогодателя за каждый день нетрудоспособности (месячная задолженность Залогодателя определяется исходя из суммы фактической задолженности по обязательству, обеспеченному ипотекой, на дату наступления страхового случая, разделенной на количество полных месяцев, оставшихся с даты наступления страхового случая до даты окончания обязательства, обеспеченного ипотекой), но не более 0,2 процента от страховой суммы, установленной по договору страхования на дату наступления страхового случая, за каждый день нетрудоспособности, если иное не предусмотрено договором страхования.

10.11. В сумму страховой выплатыпо страхованию риска ответственности Страхователя (Залогодателя) перед кредиторомвключаются:

10.11.1. сумма непогашенной должником по обязательству, обеспеченному ипотекой, (Залогодателем) ссудной задолженности за вычетом денежных средств, вырученных кредитором от реализации заложенного имущества, в пределах определенной договором страхования страховой суммы;

10.11.2. сумма непогашенной должником по обязательству, обеспеченному ипотекой, (Залогодателем) задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, затрат на юридические услуги, а также затрат, связанных с содержанием и продажей заложенного имущества, если это специально предусмотрено договором страхования.

10.12. По страхованию риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственностистраховая выплатаосуществляется в размерах:

В случае если по решению суда Страхователь утрачивает право собственности:

10.12.1. на застрахованное недвижимое имущество в целом, то страховая выплата осуществляется в размере полной страховой суммы;

10.12.2. на часть застрахованного недвижимого имущества, то страховая выплата определяется Страховщиком как доля страховой суммы, пропорциональная отношению стоимости части недвижимого имущества, на которое утрачено право собственности, к полной стоимости застрахованного недвижимого имущества.

10.13. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, ниже действительной (страховой) стоимости объекта страхования, то страховая выплата осуществляется пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости, если иное не предусмотрено договором страхования.

10.14. Если Страхователь производил расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих выплате Страховщиком, и такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, то такие расходы должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

10.15. При страховании в валютном эквиваленте страховая выплата производится в рублях по курсу Центрального банка РФ на день страховой выплаты, но не выходящему за пределы определённой величины, установленной в договоре страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

10.16. При отсутствии спора о том, имело ли место событие, имеющее признаки страхового случая, о наличии у Страхователя права на получение страховой выплаты и обязанности Страховщика его возместить, причинной связи между страховым случаем и возникшим ущербом и размером причиненного ущерба, заявленные требования удовлетворяются и страховая выплата осуществляется во внесудебном порядке.

10.17. Договор страхования, по которому произведена страховая выплата, сохраняет действие до конца срока, указанного в договоре страхования, при этом общая сумма страховых выплат по договору страхования не может превышать установленную страховую сумму, если иное не предусмотрено договором страхования.

10.18. В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае если результатами экспертизы будет установлено, что отказ Страховщика в страховой выплате был не обоснованным, Страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы, подлежащей выплате по результатам экспертизы. Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения нестраховыми, относятся на счет Страхователя.

10.19. Для получения страховой выплаты Страхователь должен представить следующие документы, а при необходимости разрешить Страховщику снятие копий с них:

10.19.1. при наступлении страхового случая по страхованию риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества (и земельного участка), по страхованию гражданской ответственности, а также по страхованию риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности:

10.19.1.1. письменное заявление установленной Страховщиком формы;

10.19.1.2. договор страхования;

10.19.1.3. документ, удостоверяющий личность Страхователя (физического лица)

10.19.1.4. заверенные копии учредительных документов, лицензий, иных документов, на основании которых Страхователь (юридическое лицо) осуществляет предпринимательскую деятельность;

10.19.1.5. документы специальных органов надзора и контроля (пожарные, аварийные и другие службы), государственных, правоохранительных органов, банков, позволяющие судить о причине и характере возникшего события, лицах, виновных в причинении ущерба;

10.19.1.6. документы, подтверждающие уплату страховой премии;

10.19.1.7. иные необходимые документы (в т.ч. правоустанавливающие) и сведения – по усмотрению Страховщика;

10.19.2. при наступлении страхового случая по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности (по личному страхованию):

10.19.2.1. письменное заявление установленной Страховщиком формы;

10.19.2.2. договор страхования;

10.19.2.3. документ, удостоверяющий личность Страхователя (Застрахованного лица);

10.19.2.4. документы, удостоверяющие личность и полномочия Выгодоприобретателя (его представителя);

10.19.2.5. документы, подтверждающие уплату страховой премии;

10.19.2.6. документ, удостоверяющий факт наступления страхового случая и описывающий обстоятельства его наступления (документы лечебного учреждения, заключение судебно-медицинской экспертизы, листок нетрудоспособности, справка о временной нетрудоспособности, справка медико-социальной экспертной комиссии (МСЭК) об установлении группы инвалидности, свидетельство о смерти, выданное отделом ЗАГСа, либо заключение о смерти, выданное медицинским учреждением и т.п.);

10.19.2.7. иные необходимые документы и сведения – по усмотрению Страховщика;

10.19.3. при наступлении страхового случая по страхованию риска ответственности Страхователя (Залогодателя) перед кредитором:

10.19.3.1. письменное заявление установленной Страховщиком формы;

10.19.3.2. договор страхования;

10.19.3.3. обязательство, обеспеченное ипотекой;

10.19.3.4. документ, удостоверяющий личность Страхователя (физического лица);

10.19.3.5. заверенные копии учредительных документов, лицензий, иных документов, на основании которых Страхователь (юридическое лицо) осуществляет предпринимательскую деятельность;

10.19.3.6. данные о платежеспособности должника по обязательству, обеспеченному ипотекой (Залогодателя);

10.19.3.7. документ, подтверждающий регистрацию права собственности и права залога в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество;

10.19.3.8. иные необходимые документы и сведения – по усмотрению Страховщика;

10.19.4. в части расходов, направленных на уменьшение размеров убытков, если такие расходы были разумными и необходимыми или были произведены для выполнения указаний Страховщика, даже при условии, что соответствующие меры оказались безуспешными:

10.19.4.1. предоставить документы, подтверждающие соответствующие расходы.

10.20. Страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с действующим законодательством и условиями договора страхования:

10.20.1. при наступлении страхового случая по страхованию риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества (и земельного участка), по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности, по страхованию риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственностистраховая выплата производится кредитору по обязательству (Выгодоприобретателю в соответствии с п. 1.3. настоящих Правил), обеспеченному ипотекой, в части непогашенной задолженности Страхователя (Залогодателя); оставшаяся часть страховой суммы выплачивается Страхователю (Залогодателю) либо его законным наследникам (наследникам по закону и наследникам по завещанию);

10.20.2. при наступлении страхового случая по страхованию гражданской ответственности страховая выплата производится лицу, которому в результате использования имущества, являющегося предметом ипотеки, был причинен имущественный ущерб и/или физический вред;

10.20.3. при наступлении страхового случая по страхованию риска ответственности Страхователя (Залогодателя) перед кредитором, страховая выплата производится кредитору по обязательству, обеспеченному ипотекой (Залогодержателю).

10.21. Если Страхователь (Выгодоприобретатель) не исполнил какое-либо из требований пунктов 9.3.3.6., 9.3.3.7. настоящих Правил, в результате чего наступил страховой случай, что нашло подтверждение в заключении компетентных органов, Страховщик вправе в качестве штрафной санкции снизить размер страховой выплаты на 20%, а при умышленном невыполнении указанных обязательств – отказать в страховой выплате полностью.

10.22. Страховщик вправе отказать в страховой выплате в случаях, если:

10.22.1. о наступлении страхового случая Страховщик не был извещен в сроки, предусмотренные в договоре страхования, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;

10.22.2. причиной возникновения события являются обстоятельства, поименованные в объеме исключений из страхового покрытия согласно п.п. 3.5.–3.13.2. настоящих Правил с учетом положений п. 3.14. настоящих Правил;

10.22.3. убытки возникли вследствие того, что Страхователь (Застрахованное лицо) умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

10.22.4. Страхователь не сообщил в компетентные органы о произошедшем событии, в связи с чем не представляется возможным установить факт страхового случая, а также размер причиненного ущерба;

10.22.5. компетентные органы не подтвердили факт наступления события, имеющего признаки страхового случая;

10.22.6. Страхователь получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

10.22.7. в других случаях, предусмотренных законодательными актами.

10.23. В случаях, когда Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, подлежащие возмещению Страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной части страховой выплаты.

10.24. Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.