ВОПРОС 59. Государственное регулирование рынка страхования

Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства надзора и обеспечивает проведение единой государственной политики в области страхования.

В сферу государственного надзора за страховой деятельностью должны входить разработка планов развития страхового бизнеса, анализ финансового положения учредителей (акционеров, участников, аффилированных лиц) и их долей в уставном капитале страховой организации, порядок реорганизации и ликвидации страховых организаций, их платежеспособность и финансовая устойчивость. Указанные положения в полной мере отвечают международному опыту и стандартам страхового надзора.

В целях совершенствования государственного страхового надзора за деятельностью страховых организаций и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов его субъектов необходимо осуществить следующие меры:

 повышение надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;

 установление правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг;

 финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами;

 установление для профессиональных участников страхования требования о наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

Федеральный орган государственного страхового надзора осуществляет функции контроля и надзора за страховым делом в Российской Федерации. В этих целях целесообразно закрепить за федеральным органом государственного страхового надзора функции по межведомственной координации и межотраслевому регулированию вопросов страхования.

Активизация деятельности на страховом рынке привела не только к улучшению обслуживания страхователей и повышению качества страховых услуг, но и породила желание страхового сообщества принимать участие в регулировании рыночных процессов.

Объединения страховщиков, создаваемые первоначально для защиты интересов своих участников, начинают обсуждать внедрение элементов самоуправления в страховой отрасли.

Саморегулирование страховой деятельности — это предусмотренное законодательством регулирование страхового рынка в целом или отдельных его составляющих самими профессиональными участниками без вмешательства регулятора, в данном случае Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью РФ.

Возникает вполне закономерный вопрос: а как саморегулирование будет сочетаться с регулирующей функцией государства в лице страхового надзора и не будут ли противоречить или конкурировать эти два метода регулирования отношений на страховом рынке?

Во-первых, общепризнанно, что на страховом рынке, где страховая деятельность подлежит лицензирова­нию и соответственно основные нормативы и показатели для страховой компании определяются страховым надзором, нормы саморегулирования могут только дополнять, расширять или ужесточать регулирование со стороны страхового надзора.

Во-вторых, государство законодательными актами может регламентировать деятельность саморегулируемой организации, определяя сферы воздействия каждого вида регулирования.

Таким образом, получается, что государственный надзор определяет минимальные требования к деятель­ности на страховом рынке, а саморегулируемая организация пытается выработать приемлемые формы их применения, выгодно отличающие профессиональных участников — членов СРО от других его участников. В некоторых случаях саморегулирование может замещать функции страхового надзора, например, по сбору ста­тистических данных, обучению кадров и т.д.

Принятие Концепции страхования — очень важное для отрасли событие. Но придется настаивать на конк­ретизации его положений. Основным же направлением усилий руководства и членов ВСС станет преобразование союза в саморегулируемую организацию. Пока же из 41 функции страхнадзор готов передать в руки ВСС лишь три. Это при том, что, в 2010г. департамент страхнадзора принял и оформил 1800 решений по вопросам лицензирования, дополнительных полисов, замены бланков и т.п., и это на 10 работников отдела лицензирования и рассмотрено порядка 20 тыс. документов.

На современном этапе развития страхового рынка в Российской Федерации необходимо внедрение элементов саморегулирования, т.к. наблюдается неэффективное государственное регулирование и недостаточное техническое развитие страхового надзора по сравнению с тем­пами роста страхового рынка и ассортимента страховых услуг.

Страховой рынок также нуждается в формировании профессиональных барьеров для недобросовестных участников, так как доверие страхователей является важнейшим фактором увеличения продаж страховых услуг. Возникла потребность в конструктивном диалоге страховщиков и страхователей для дальнейшего совершенствования страховых услуг.

Кроме того, уже сформированы основные принципы взаимодействия ВСС (Всероссийского Страхового Союза) и ФССН РФ. Так, в соответствии с соглашением между сторонами, специалисты ВСС участвуют в изучении и подготовке нормативно-правовых актов, осуществляют помощь страховым компаниям в разрешении вопросов лицензирования, ведут образовательную деятельность.

Кроме того, у страховых компаний появляется реальная возможность влиять на нормотворчество, что затруднительно в случае монопольного регулирования со стороны департамента страхового надзора.

К проблемным аспектам саморегулирования можно отнести то, что существует недоверие со стороны общества в целом к способности объединений страховщиков учитывать не только интересы компаний, но и страхователей, а также то, что всегда существует противоречие между защитой интересов участников саморегулируемой организации и прочих профессиональных участников.