Основные положения имущественного страхования

Страхование

Экономическая сущность страхования. Классификация в страховании

Страхование –это сист эк.отношений , кот подразумевает образ-ние за сч ср-в п.п орг-ций ф.л страх.фонда и его использ-ние для возмещ-ния ущерба при наст страх.случая.

Эк.природа возникновения и содержания стр-ия связана с передачей риска возможного убытка за определенную плату (стр.премию) специализированной страх. организации (страховщику).

Характерные черты стр-ия: 1. Наличие страх. риска, как вер-сти наступл и возникн страх.случая, способного нанести убытки учасникам стр-ия;

2.формирование ден. стр.фонда целевого назнач-ния за счёт взносов участников стр-ия, ср-ва этого фонда использ-ются только среди уч-ков, а р-р страх.взноса предст собой долю кажд.из них в раскладке ущерба.;

3.защита имущественных интересов страхователей, кот. выражается в возмещении убытков в результате страхового случая.

В страх-нии как в 2хстороннем процессе обязат участ-ют 2 стороны: страх-л и страх-щик.

Страх-ль-это юр.или дееспос.ф.л, кот заключило договор страх-ния или являющееся страх-лем в силу закона и уплач-щее страх.взносы

Страх-щик- это юр.л любой орг-прав.формы, создано для осущ-ния страх.деят-сти и получившее лицензию на ее проведение.

Функция страхования: 1) рисковая (выражается в формировании специализ-го стр-го фонда ден.ср-в как платы за риски и возмещении убытков за счет его средств; порядок возмещения ущерба определяется исходя из договора и регулируется гос-ом.)

2)накопительная (предполаг формир-ние ден.накоплений для обесп-ния опр.ур-ня благосост-ния или его улучшения).

3)предупредительная (предполаг финансир-ние за сч ср-в фонда мероприятий по уменьш-нию страх.рисков).)

4) контрольная.- строго целевое использ-ние ср-в страх.фонда

5) инновац.- страх-ние способствует развитию техн.процесса и внедрению нов.техн-гий

Классификация в страховании- деление страх-ния по опр.критериям и признакам.:

ПО объекту:

. личное страхование: а) страхование жизни(на дожитие, детей и престарелых, на случаи утраты работоспособности); б)л.с иное,чем страх-ние жизни это страхование от несчастных случаев и болезни и медицинское страхование (при общих медицинских рисках, при поездке заграницу), в) смешанное страх-ние.

Страх-ние жизни осущ на сл дожития застрах.случая до окончания срока страх-ния или смерти в теч этого времени(страх детей, к бракосочетанию, к пенсии..)

Личное,иное чем страх жизни- оно сввязано с покрытием расходов кот возникают в св с негат.посл-виями в жизни людей. Срок страх 1 год.( инд.страх от несч.случаев, раб-ков за счет ср-в п/п, пассажиров).

Смешанное страх- одновр.страх на дожитие до оконч срока и тсрах от несч.случаев.

2. имущественное страхование: а) страхование средств наземного транспорта(от взлома, от кражи); б)страхование средств водного транспорта; в) страхование средств воздушного транспорта(от угона, от взрывав); г) страхование грузов (от хищения, от претензий); д) страхование других видов имущества (от атомных рисков; имущества, сданного в аренду; имущества фермеров, колхозов); е) страхование НЕ финансовых рисков (биржевые риски, туристические риски, риски непогашения кредита).

3. страхование ответственности: а) страхование гражданской ответственности владельцев ТС- обеспечивает защиту им.интересов юр.л и ф.л вытекающих из обяз-сти возмещать причин-вред имущ личн и моральн. Интересам 3х лиц. (страх-ние гражданской ответственности перевозчиков, ГО влад-цев ТС,ОСАГО); б) страхование профессиональной ответственности- это защита имущ.интересов вытек из необх-сти возмещать причин.вред в процессе проф.деят-сти. (нотариальной деятельности, врачебной деятельности);

4. Перестрахование- это сист эк.отн-ний в соотв с кот страх-к принимая на страх-ние риски часть отв-сти передает др.страх-кам с целью создания сбаланс.портфеля дог-в страх-ния, обесп фин. Уст-сти и рент-сть оп-ций

Исходя из стр-ры баланса

1. страхование активов-относят все виды страх убытков : а) основных средств; б) производственных запасов; в) незавершенного производства; г) готовой продукции; д) нематериальных активов.

2. Страхование пассивов. При данном страховании страхуется не имущественный интерес, а те убытки, которые возникают из пассивных долгов без погашения: страхование законодательно определенных сумм прибыли(капитала), страхование кредитов или задолженности.

3. страхование доходов (предполагает страхование на случай недополучения суммы дохода).

ПО способу вовлечения в страховые отношения субъектов страхования:

1. Добровольное страхование (форма страхования, при которой инициатором заключения договора являются юр и физ лица)

2. обязательное страхование (форма страхования, при котором страховые отношения возникают в силу закона, инициатором обязательного страхования является государство, которое устанавливает проведение обязательного страхования в интересах общества в целом)

Основные положения имущественного страхования

Имущественное страхование –система отношений между страхователем и с-ком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имущества, а также по иным имущественным интересам.

Суть ИС состоит в возмещении ущерба, возникшего в результате страхового случая, а также покрытия рисков (гибели, повреждения, частичной утраты), а также рисков неполучения доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств.

Принципы ИС: 1. Наличие обязательного страхового интереса; 2. Принцип добросовестности; 3. Принцип возмещения (страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, а не на получение прибыли); 4. Принцип непосредственной причины (с-ик выплачивает с-ое возмещение только в случае реализации указанных в договоре рисков); 5. Принцип регресс-требования (после того, как с-ик выплатил с-лю возмещение, он имеет право предъявить требование причинителю вреда); 6. Принцип контрибуции (связан с наличием определенных расчетных требований между страховыми компаниями в процессе возмещения при двойном страховании).

Объект ИС – защита имущественных интересов от наступления страхового события, его предотвращения или минимизации.

Предмет ИС – имущество предприятий, граждан, с/х-ых производителей, юр и физ лиц.

Субъекты- страх-ки, страх-ли, выгодопр-ли.

Страх-нию им-ва подлежат здания, сооруж-ния, ТС, инвентарь и т.д.эти объекты страх-ся по осн.дог-ру кот м.быть заключен на страх.сумму по полн.ст-ти либо по опр.доли от ст-сти им-ва но не менее 50% от ст-сти им-ва.

Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора, и его срок не превышает срок основного договора. Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является факт реализации страхового случая, прописанного в договоре.

На р-р страх.возм-ния влияет след:

- полнота провод. Страх-ния. При полн. Страх-нии возм-нию подлежат вел-на убытка, т.к срах.сумма =страх.ст-сти объекта страх-ния. При неполн. Страх-нии стр.сумма меньше страх ст-сти, след . часть риска остается на отв-сти страх-ля.

При неполн. Страх-нии выд след. Сист страх.обесп-ния:

1. Сист пропорц.отв-сти СВ= убыток*страх.сумма/страх.ст-сть

2. Сист 1го риска. Все уб-ки ,не превыш стр.сумму возм-ются, а уб-ки сверх нее не возм-ются.

3. Сист предел.отв-сти. Возм убытки от неполучения урожая, недополучения дохода.

В ИС в дог м.быть вкл оговорка о применении франшизы, т.е освобождение стр-ка от возм-ния ущерба если его суммы не превышу стан.величину.

Виды ИС:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).