Договор банковского счета

Форма практического (интерактивного) занятия:

- устный опрос;

- исследовательские (творческие задания);

- решение ситуационных задач.

Цель занятия: составить представление о понятии и отличительных признаках договоров банковского вклада и банковского счета, их соотношении и правовом регулировании.

Вопросы:

1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада. Виды банковских вкладов.

2. Содержание и исполнение договора банковского вклада. Обеспечение возврата вклада граждан и юридических лиц.

3. Понятие, правовая природа договора банковского счета. Виды банковских счетов.

4. Элементы договора банковского счета.

5. Обязанности банка по договору банковского счета и ответственность за их нарушение.

Творческие задания:

1. Составьте сравнительную таблицу соотношения договора займа и кредитного договора по следующим параметрам: предмет договора, стороны, существенные условия, возмездность, обязанности сторон, основания прекращения обязательства.

Задачи:

1. Между ЗАО «Водоканал» и ОАО «Русский банк» заключен договор срочного депозита от 13.06.2011г., по условиям которого общество предоставило банку денежные средства в размере 20 млн. рублей сроком до 13.06.2012г. с условием уплаты 8,75 процентов годовых. Согласно пункту 4.3 договора проценты выплачиваются банком ежемесячно в последний рабочий день месяца.

Дополнительным соглашением от 16.06.2012г. к депозитному договору срок действия договора продлен до 15.06.2013г., повышена ставка процентов на сумму вклада до 9 % годовых и предусмотрена возможность однократного пополнения вклада на сумму не менее 10 млн. рублей. Но при этом в соглашение было включено условие о снижении процентной ставки в случае досрочного возврата суммы вклада до 0,001.

Во исполнение указанного дополнительного соглашения вкладчиком перечислено банку 10 млн. рублей, а 14.10.2013г. заявлено о досрочном возврате вклада в размере 30 млн. рублей.

В ответ на заявление вкладчика банк перечислил обществу 27 млн. 964 руб. с указанием на возвращение вклада с учетом удержания суммы ранее выплаченных процентов – 2 млн. 036 руб.

Кто прав в споре? Какие существуют виды вкладов?

2. Ковалева обратилась в суд к ОАО «Сберегательный банк РФ» с иском о взыскании суммы вклада, процентов по ставке 15% и уплате процентов за неправомерное пользование денежными средствами. В качестве обоснования гражданка ссылалась на то, что 20 августа 1998 г. ее матерью на имя Ковалевой был открыт в Тюменском городском отделении ОАО «Сберегательный банк РФ» целевой вклад на детей в сумме 150 тыс. руб. сроком на 10 лет под 15% годовых. В дальнейшем процентная ставка банком неоднократно изменялась в сторону уменьшения (в 1999, 2002, 2005г.), и в конечном итоге, незаконно снижена до 8% годовых.

Банк в части уплаты процентов требований не признал, ссылаясь на п. 2.1 договора, согласно которому банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки.

Какое решение вынесет суд? Каковы особенности договора банковского вклада с вкладчиком – физическим лицом?

3. Прочитав в газете рекламное сообщение ООО «Синяя птица», предлагавшего населению получение гарантированного дохода в размере 20 % годовых при внесении денежной суммы от 50 тыс. руб., Панин в этот же день передал представителю общества 65 тыс. рублей и получил взамен депозитный сертификат. В документе была указана размер вклада, размер процентной ставки и срок его действия – 31.12.2012г. Обратившись в январе 2013г. к обществу с требованием о выплате обещанной суммы, Панин получил отказ со ссылкой на отсутствие в кассе денег и направил исковое заявление в суд.

Суд отказал в удовлетворении требований Панина, сославшись на недействительность договора: ООО «Синяя птица» не имело лицензии на привлечение денежных средств.

Есть ли основания для обжалования решения суда?

4. ОАО «Всероссийский банк развития регионов» («ВБРР») обратилось в суд с иском к ОАО «Акционерный коммерческий банк «Электроника» о признании договора корреспондентского счета незаключенным.

В качестве обоснования истец пояснил в суде, что договор корреспондентского счета является незаключенным, поскольку для открытия счета АКБ «Электроника» не было оформлено ни одного документа, подписанного сторонами, ни обмена документами в порядке п. 2 ст. 434 ГК РФ. Отсутствие договора банковского счета, по мнению истца, означает, что отношения по договору банковского счета не возникли.

АКБ «Электроника» возражал против иска, ссылаясь на то, что стороны совершили согласованные фактические действия по взаимному открытию корреспондентских счетов друг другу. Кроме того, на открытие и ведение корреспондентских счетов правила ГК о банковском счете не распространяются.

Кто прав в споре? Какие виды счетов существуют?

5. По состоянию на 31 января 2013 г. остаток на расчетном счете ООО «Борн» составлял 1 млн. 342 тыс. рублей. За два следующих дня на счет ООО «Борн» поступили следующие платежные документы:

- платежное поручение от 01.02. 2013г. о перечислении 730 тыс. руб. предоплаты за товар;

- инкассовое поручение от 01.02. 2013г. на основании исполнительного листа о взыскании 12 тыс. рублей заработной платы и оплаты за вынужденный прогул в пользу незаконно уволенной Травкиной;

- платежные поручения от 02.02. 2013г. на перечисление налогов и сборов на общую сумму 500 тыс. рублей;

- требование от 02.02.2013 г. на выдачу наличными 300 тыс. рублей для выплаты заработной платы работникам ООО «Борн»;

- платежное поручение от 02.02. 2013г. на перечисление 350 тыс. рублей банку, в котором открыт счет, для погашения кредита ООО «Борн».

В какой последовательности должно происходить списание средств со счета ООО «Борн»?

6. Между ОАО «Коммерческий банк содействия бизнесу» и ООО «Наш дом» заключен договор банковского счета. Для целей применения электронных платежей между сторонами заключено дополнительное соглашение на обслуживание клиента с использованием систем дистанционного банковского обслуживания.

По системе «Банк-Клиент» в банк поступили электронные платежные поручения от 02.06.2013 № 104, 105, по которым банк списал со счета клиента денежные средства в общей сумме 392 тыс. рублей и перечислил их на счета получателей.

Обнаружив в системе Интернет-Банк два платежа, общество в письме просило банк принять меры к возврату денежных средств, так как оно не давало распоряжений на списание и перевод денежных средств. Однако банк отказался это сделать, ссылаясь на отсутствие своей вины в произошедшем.

ООО «Наш дом» в судебном порядке потребовало возврата 392 тыс. руб., и в качестве доказательств представило суду копии документов уголовного дела, возбужденного по факту хищения у общества денежных средств, служебную записку департамента безопасности банка о том, что спорные платежные поручения сформированы и отправлены с IP адресов другого лица из сети Интернет-провайдера.

Какое решение примет суд? Каковы основания и условия ответственности банка по договору банковского счета?

7. Между ООО «Локомотив» и банком заключен договор на расчетно-кассовое обслуживание. В сентябре 2007г. клиент представил в банк платежное поручение на перечисление 250 тыс. руб. в уплату налога на прибыль. Банк списал указанную сумму со счета ООО «Локомотив», но деньги в бюджет не поступили в связи с отсутствием денежных средств на корреспондентском счете банка. Налоговой инспекцией были начислены пени и штраф за несвоевременную оплату налога ООО «Локомотив». Остаток денежных средств на расчетном счете ООО «Локомотив» составляет 100 тыс. руб.

Директор ООО «Локомотив» задал юрисконсульту следующие вопросы. Каков порядок расторжения договора банковского счета? В какой срок и в каком размере (100 тыс. руб. или 350 тыс. руб. с учетом неисполненного поручения об уплате налога) банк обязан возвратить денежные средства? Можно ли взыскать с банка суммы пени и штрафа, уплаченные ООО «Локомотив» в бюджет в связи с просрочкой в плате налога? Какие меры ответственности можно применить к банку в случае просрочке в возврате денег после расторжения договора?

Проконсультируйте ООО «Локомотив» по заданным вопросам.