Договор банковского вклада (депозита)

Понятие договор закреплено в статьях 773 ГК и 181 Банковского кодекса РБ.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны ( вкладчика) денежные средства ( вклад, депозит и обязуется возвратить вкладчик денежные средства производить безналичные расчет по поручению вкладчика в соответствии с договором а также выплачивать начисленные по вкладу депозиту проценты на условиях и в порядке определенном этим договором. Договор банковского вклада является реальным так как порождает права и обязанности только с момента передачи вкладополучателю денежной суммы (вклада) возмездным, односторонним, публичным когда в качестве вкладчика выступает гражданин.

Предмет договора

В качестве предмета договора банковского вклада выступает вклад. Понятие клада определено в статье 179 банковского кодекса и под ним понимается денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте

Стороны. Вкладополучатель которым может быть банк или небанковская кредитно-финансовая организация имеющая лицензии на осуществление банковской деятельности которым предоставлено право на привлечение денежных средств вкладчикам могут быть как физические так и юридические лица. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Виды договора банковского вклада:

1. До востребования

2. Договор срочного банковского вклада

3. Договор условного банковского вклада

Права и обязанности сторон:

1. Права вкладчиков. Вкладчики свободны в выборе банка или не банковской кредитно- финансовой организации для размещения денежных средств могут иметь вклады в различных банках либо в небанковских кредитно- финансовых организациях.

2. Право вкладчиков на получение доходов. Гражданские и банковские кодексы оговаривают возможность получения доходов в виде процентов.

3. Вкладчик может распоряжаться вкладом, получать по нему доход в размере определяемом договором.

4. Вкладчик имеет право на тайну вклада. Эти сведения составляют банковскую тайну.

Договор текущего расчетного банковского счета. По договору текущего (расчетного банковского счета) одна сторона банк или небанковская кредитно- финансовая организация обязуется открыть другой стороне владельцу счета текущей ( расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета а владелец счета предоставляет банку или небанковской кредитно- финансовой организации право использовать временно свободные денежные средства находящиеся на счете с уплатой процентов определенных законодательством или договором и уплачивает банку или не банковской кредитной финансовой организации за вознаграждение оказываемой ему услуги.

Договор текущего банковского счета консенсуальный, двусторонни и возмездный.

После заключения договора банк или небанковская кредитно-финансовая организация открывают текущий расчетный счет его владельцу с присвоением этому счету номера позволяющего установить его принадлежность.

Необходимость заключения договора текущего расчетного банковского счета для юридического лица и индивидуального предпринимателя установлено законодательством. Физические лица заключают этот договор по своему усмотрению. По текущему расчетному банковскому счету осуществляются следующие операции:

1. Зачисление на счет денежных средств поступивших на имя его владельца

2. Перечисление со счета денежных средств иным лицам.

3. Выдача со счета наличных денежных средств

4. Иные операции предусмотренные законодательством или договором

Вознаграждение за оказываемые услуги банком оплачиваются на условиях определенных договором и взымаются банком из денежных средств владельца счета ежемесячно. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств владельца счета а также устанавливать ограничения по их использованию.

Расчеты. Хранение

Большинства гражданских правоотношений являются возмездными то есть предполагают расчет. Это означает что на лицо получившее первоначальное предоставление по основному обязательству предоставляется провести расчет в денежной форме.

Таким образом во исполнение основного обязательства возникает денежное обязательство по производству расчета.

Расчеты могут возникать и по другим основаниям, например: при применении мер гражданско-правовой ответственности. Таким образом расчеты это правоотношение опосредующее предоставление компенсации в денежной форме за произведенное исполнение или по другим основаниям.

Денежное обязательство может быть исполнено либо путем передачи кредитору наличных денежных знаков либо путем перечисления средств через организации финансово-кредитной системы в безналичном порядке поэтому осуществление расчетов возможно двумя способами: наличными денежными средствами и безналичным путем.

Под безналичными понимаются расчеты между физическими и юридическими лицами либо с их участием проводимое через банк, не банковскую кредитно-финансовую организацию без использования наличных денег путем совершения записей на банковских счетах их владельцев при перечислении средств со счета должника на счет кредитора. Применяемый способ расчета зависит от статуса субъекта, участвующего в расчетах а также от основания платежа.

Расчеты с участием граждан не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности могут проводиться как правило без ограничения суммы платежа наличными деньгами или в безналичном порядке установленном законодательством.

Расчеты между юридическими лицами а также расчеты с участием граждан связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности проводятся в безналичном порядке. Основанием осуществления безналичных расчетов является наличие заключенного договора ( банковского вклада – депозита, текущего расчетного банковского счета, или иного между банком и клиентом если обязательность принятия банком к исполнению платежных инструкций не установлено нормативными правовыми актами национального банка).

Участникам расчетного правоотношения являются:

1. Плательщик (приказодатель)

2. Получатель (бенефициар, принципал)

3. Обслуживающие банки, банк плательщика и банк получателя

Объектом расчетного правоотношения является передача денежного эквивалента в обмен на предоставленное исполнение. В качестве своего предмета расчетное правоотношение имеет деньги. Денежные обязательства должны быть выражены в белорусских рублях. Порядок и условия использования иностранной валюты на территории РБ определяются законодательством

Хранение

Вопросы: