Проблемы кредитования малого бизнеса и рекомендации
Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей малого бизнеса не являются владельцами ликвидного имущества.
Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях
Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога на достаточно жестких условиях: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28–30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.
Рассмотрим причины, которые мешают кредитованию малого бизнеса.
С точки зрения банков:
– Непрозрачность малого бизнеса
– Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей
– Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов
– Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса
– Высокие риски невозврата кредитов
С точки зрения предпринимателей:
– Высокая стоимость кредитов
– Слишком жесткие условия получения кредитов
– Большие сроки рассмотрения заявок
– Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса
– Невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля».
Без всяких сомнений, финансовый кризис не прошел стороной и сферу кредитования. Многочисленные невозвраты по кредитам и увеличивающийся спрос на кредитование поддержки физических и юридических лиц, привели к тому, что многие банки пересмотрели и ужесточили условия выдачи займов. Так, одни подняли процент по кредиту, вторые увеличили список необходимых документов, третьи и вовсе, стали работать только с проверенными клиентами. По этой причине, многие кредитные учреждения зафиксировали незначительные снижения темпов кредитования малого и среднего бизнеса. Также стоит отметить немаловажный факт, что многие потенциальные заемщики стали намного серьезнее оценивать свои возможности по выплате предстоящего займа.
И все же, количество кредитов на развитие малого и среднего бизнеса неуклонно растет. Основной составляющей экономики любой страны мира, является малый и средний бизнес. Именно благодаря работе фирм и предприятий данного сегмента бизнеса, экономика оживает, создаются рабочие места, снижается безработица и т.п. Все это между собой так глубоко связано, что если убрать одно звено цепи, то остановится все. К большому сожалению, предприниматели встречают целый ряд проблем, которые возможно решить только при помощи кредита. Поэтому, кредитование среднего и малого бизнеса для банков и бизнесменов, является перспективной и необходимой мерой.
Решение проблем кредитования малого бизнеса. Кредитование малого бизнеса - сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования - повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры. Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса. Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка. Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций. Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторыв России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности. Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса. Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам.
Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены, прежде всего, высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.
Следует стандартизировать и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает усиление конкуренции, вследствие которой на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее время наметились тенденции активного включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.
В целом кредитная политика ОАО «Россельхозбанк» имеет четко выраженную целевую направленность, и основными направлениями развития деятельности банка в ближайшем будущем должны стать: дальнейшее совершенствование организации и повышение качества кредитного процесса в части экспертизы и сопровождения кредитных проектов, что могло бы обеспечить минимизацию рисков при кредитовании; более широкий обмен опытом работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов; совершенствование кредитно-финансовой поддержки малых форм хозяйствования в АПК; улучшение взаимодействия с органами власти всех уровней (в том числе с муниципальными)
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении можно сделать вывод, деятельность по предоставлению кредита является одним из основных видов активных операций кредитных учреждений и в конечном итоге направлена на получение прибыли (за счет процентной маржи). Однако, при оказании услуги кредитования значимыми становятся кредитные риски, то есть риски возникновения у кредитора убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитором в соответствии с условиями договора. Для оценки кредитоспособности юридического лица применяется оценка финансовых показателей его платежеспособности (на основе сведений о доходе юридического лица и степени риска потери этого дохода), изучение его кредитной истории, скоринг оценка на основании различных социально- демографических и иных характеристик заемщика (годовой доход, возраст, профессия, взаимоотношения с банком, место получения заработной платы, постоянство и срок проживания по последнему адресу, статус в отношении жилплощади, динамика кредита, срок кредита и т.д.). Актуальность вопросов кредитования юридических лиц связана с тем, что кредитование – основная активная операция коммерческого банка. При этом, кредитование юридических лиц является одним из самых быстрорастущих секторов рынка услуг. Однако, рост объемов кредитования юридических лиц приводит также к увеличению конкурентной борьбы между кредитными учреждениями за потребителя (заемщика). Особую значимость приобретает совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщика (юридического лица), которое должно быть направлено на снижение рисков кредитования, но сохраняя при этом привлекательность кредитных продуктов банка для его существующих и потенциальных клиентов. По результатам проведенного анализа деятельности ОАО «Россельхозбанк» были выявлены следующие тенденции и закономерности, проблемы развития в определенных сферах деятельности банка. Величина совокупных активов кредитной организации в общем имела положительную динамику. Рост составил 35,7%, или на 406 млрд. руб. Определяющим показателем, влияющим на данное изменение, стало наращивание масштабов работающих активов, которые выросли на 28,2% за два года. Анализ доходов и расходов показал, что они изменяются в схожем направлении. Несмотря на то, что и те, и другие растут в периоде, их изменение носит нестабильный характер, что отрицательно сказывается на финансовой устойчивости банка, вызывает трудности в управлении средствами кредитной организации. Доходы и расходы от операционной деятельности являются преобладающими и главным образом влияют на динамику совокупных показателей. Положительная и отрицательная переоценки явились основными статьями, влияющими на изменение доходов и расходов. В ходе анализа прибыли были отмечены следующие тенденции. Весь анализируемый период деятельности ОАО «Россельхозбанк» характеризуется положительным финансовым результатом. В структуре прибыли можно выделить преобладающую статью - процентная прибыль, так как она имеет большие объемы и это единственный показатель, который имеет положительное значение во всех кварталах. В начале и конце 2012 года процентная прибыль имеет наиболее значительные спады - на 22% в среднем. Объем кредитного портфеля также возрос за два года на 27%. Причем положительная динамика оборота деятельности банка обусловлена в первую очередь возросшим объемом кредитов, выданным юридическим лицам – на 84%, меньшее влияние оказал рост кредитов, предоставленных юридическим лицам (13%). Можно выявить как положительные стороны качества управления кредитным портфелем, так и негативные. Основными отрицательными моментами явились сокращение кредитных операций в активах банка, снижение процентных доходов в кредитном портфеле, прибыльности портфеля, а также рост кредитных вложений, не приносящих доход, которые слабо покрываются объемом резервов, создаваемых банком. Как об одном из негативных моментов также можно упомянуть о проводимой агрессивной кредитной политике, которая на данный момент является несколько опасной для банка. Подход банка к кредитной политике ориентирован на достижение максимального эффекта от кредитной деятельности при установленном уровне риска. Это достигается за счет тщательного изучения финансового состояния заемщика, глубокого знания рынка и прогнозирования тенденций его развития. Деятельность по кредитованию юридических лиц в ОАО «Россельхозбанк» является одним из приоритетов в развитии деятельности банка. На основе выводов можно сформулировать следующие предложения: - ОАО «Россельхозбанк» должен уделять большое внимание разработке и внедрению комплекса кредитных продуктов, совершенствованию организации и повышению качества кредитного процесса; более широкому обмену опытом работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов; улучшению взаимодействия с органами власти всех уровней (в том числе c муниципальными); - ОАО «Россельхозбанк» должен снизить процентные ставки по кредитам выдаваемые малому бизнесу; Реализация именно данных направлений развития деятельности банка позволит в ближайшее время решить ряд проблем, возникающих при кредитовании субъектов сельскохозяйственной отрасли, и улучшить состояние агропромышленного производства и экономики страны в целом не только на региональном уровне, но и на государственном. Проведенное исследование показало, что малому и среднему бизнесу в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Сюда можно отнести создание новых кредитных программ, совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок, изменение структуры кредитных портфелей и так далее. Данные меры не исключают целого ряда проблем, решение которых позволит обеспечить оптимальные условия предоставления банковских кредитов и минимизировать кредитный риск банка.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации 1993 г. (с изменениями от 30.12.2013)
2. Гражданский кодекс РФ Часть 1 от 30.11.1994 N 51-ФЗ (действующая редакция от 14.11.2013)
3. Гражданский кодекс РФ Часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ (действующая редакция от 30.01.2014).
4. "Налоговый кодекс Российской Федерации" (НК РФ) Часть 1 от 31.07.1998 №146-ФЗ (действующая редакция от 01.01.2014).
5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 28.12.2013) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2014).
6. Федеральный закон от 6 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (в редакции Федеральных законов от 18.10.2007 N 230-ФЗ, от 22.07.2008 N 159-ФЗ, от 23.07.2008 N 160-ФЗ).
7. Федеральный закон от 20 октября 2006 г. № 183-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» и отдельные законодательные акты РФ (в редакции Федерального закона от 30.12.2008г. №307-ФЗ, Федерального закона от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ).
8. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (действующая редакция от 01.01.2014).
9. Федеральный закон «О банке развития» от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ ( с изм. и дополнениями).
10. Федеральный закон « О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12. 2003 № 173-ФЗ ( действующая редакция от12.03.2014).
11. Закон « О кредитных историях» от 30.12.2004 №218-ФЗ ( действующая редакция от 23.07.2013)
12. Федеральный закон» О лицензировании отдельных видов деятельности» от 08.08.2001 №128-ФЗ ( действующая редакция от 01.09.2013)
13. Федеральный закон « О несостоятельности (банкротстве) от 26.10.2002 №127-ФЗ ( действующая редакция от 12.03.2014)
14. Федеральный закон « О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 №39-ФЗ (действующая редакция от 01.01.2014)
15. Федеральный закон « Страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 №177-ФЗ ( действующая редакция от 28.12.2013).
16. Федеральный закон « О Центральном банке Российской Федерации (Банке Росси) от 10.07.2002-ФЗ ( действующей редакции от28.12.2013).
17. Постановление Правительства РФ от 22 июля 2008 г. N 556 О предельных значениях выручки от реализации продукции (работ, услуг) для категории субъектов малого предпринимательства.
18. Положение Банка России от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
Учебники, учебные пособия
19. Виленский А.В., Чепуренко А.Ю. Малое предпринимательство в России: состояние и перспективы // Мир России. 1994. Т. 3. № 2. С. 178-190.
20. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело, организация деятельности коммерческого банка: учебник.- М.; Юрайт , 2014. - 652с.
21. Белоглазова Г.Н., Деньги, кредит, банки учебник .- М.: Юрайт , 2012.- 620 Вешкин Ю. Г. Авагян Г. Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие. – М.; Магистр, 2014 . 432с
22. Грязнова А. Г. , Маркина Е. В. Финансы: учебник.- М.: Финансы и статистика, 2011.- 496с
23. Гусаков Н. П. Белова И. Н. Стренина М. А. Международные валютно- кредитные отношения: учебник. – М.; НИЦ Инфра-М, 2013 .- 314с
24. Ключников И.К. Финансовые кризисы: теория, история и современность : монография. – М.; СПбГУЭФ, 2011. – 258 с.
25. Лаврушин О.И Банковское дело: учебник.- М.; КноРус, 2014 ,- 800с
26. Лаврушин О.И. - Деньги, кредит, банки: учебник. – М.; КнРрус, 2012 ,- 560с
27. Нешитой А.С.- Финансы, денежное обращение и кредит: учебник- М.; Дашков и К, 2013 .640 с
28. Фетисов Г.Г., О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова - Организация деятельности центрального банка : учебник под общ. ред. Г.Г. Фетисова. — — М. : КНОРУС, 2012. — 440 с.
29. Россия в цифрах.2013:Краткий статистический сборник/Росстат-М.2013 673с
Интернет – ресурсы
30. Банк России www.cbr.ru
31. Министерство финансов Российской Федерации http://www.minfin.ru/ru/
32. Внешэкономбанк РФ http://www.veb.ru/strategy/
33. Налоговая Федеральная Служба www.nalog.ru
34.Федеральная служба статистики http://www.gks.ru/Всемирный банкhttp://www.worldbank.org/ru
35. Идеи малого бизнеса: кредитование малого бизнеса [Электронный ресурс]. Режим доступа - [http://www.kreditbusiness.ru/russianbusiness/2083-programmapodderzhki-malogo-biznesa-2013.html]
36. Малый бизнес в 2014 году получит большую помощь от государства. Электронный журнал: БухВести.ру. [Электронный ресурс]. Режим доступа - [http://www.buhvesti.ru/buhvesti/112_malyy_biznes_v_2014_godu.htm]
37. Проблемы поддержки малого бизнеса: Сетевое издание. [Электронный ресурс]. Режим доступа - [http://slovop.ru/733.html]
38. Официальный сайт «Россельхозбанк» www.rshb.ru
[1]Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014)
[2] Иннова́ция — введённый в употребление новый или значительно улучшенный продукт (товар, услуга)
[3] Виленский А.В., Чепуренко А.Ю. Малый и средний бизнес: эволюция понятий, рыночная среда, проблемы развития. 2012 года С. 178-190.
[4]Виленский А.В., Чепуренко А.Ю. Малый и средний бизнес: эволюция понятий, рыночная среда, проблемы развития. 2012 года С. 178-190.
[5]Овердрафт-этот кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющей перехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников и друзей. Само английское слово overdraft означает "перерасход".
[6]ПБОЮЛ – это предприниматель без образования юридического лица, иными словами, это человек, который зарегистрировался в порядке, установленном законодательством, и начал свое дело, но не образовал при этом фирму.
[7]Аннуите́т (фр. annuité от лат. annuus — годовой, ежегодный) это способ погашения кредита, при котором суммы ежемесячных платежей равны между собой.
· [8] Маржа́ (англ. Margin от фр. Marge — разница; преимущество) — термин, применяемый в торговой, биржевой, страховой и банковской практике для обозначения разницы между ценами товаров, курсами ценных бумаг, процентными ставками и другими показателями.
[9]Старта́п или старта́п-компа́ния (от англ. start-up — запускать) — компания с короткой историей операционной деятельности. Как правило, такие компании созданы недавно и находятся в стадии развития или исследования перспективных рынков.