Пути совершенствования кредитования малого бизнеса в современных условиях

Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.

Кредитование малого бизнеса в России имеет хорошие перспективы в связи с большим спросом представителей бизнеса на кредитные продукты. Банки же имеют все возможности для удовлетворения финансовых потребностей предпринимателей.

В ближайшем будущем можно спрогнозировать вероятное снижение процентных ставок по займам, увеличение сроков кредитование, упрощения процедуры оформление кредитов, а в целом - кредитование малого бизнеса станет более доступно широкому кругу предпринимателей. Согласно оценкам компетентных специалистов, кредитование малого бизнеса станет самым быстрорастущим сегментом представляемых банками услуг. Поскольку уже сейчас этот рынок характеризуется высокой степенью конкуренции. В России в настоящее время действуют большое количество банков, в том числе и региональных, которые специализируются именно на услугах предоставления кредитов, в том числе и для бизнеса.

Кредитование малого бизнеса в настоящее время характеризуется следующими основными тенденциями, определяющими дальнейшие перспективы развития банковских услуг для бизнеса:

1. улучшение банковского сервиса и упрощение процедуры получения кредита для бизнеса;

2. увеличение предлагаемых кредитных продуктов для открытия и развития бизнеса;

3. предложение комбинированных банковских продуктов;

4.повышение информационной открытости банков по вопросам кредитования.

Направлениями развития кредитования малого бизнеса в России в ближайшей перспективе являются:

– создание крупными банками широкой филиальной сети для развития региональных кредитных рынков;

– совершенствование продуктовой линейки, использование различных форм кредитования;

– кредитование покупки и модернизации основных средств, расширения производства и внедрения инноваций;

– повышение качества обслуживания клиентов;

– взаимодействие банков с институциональными инвесторами и государственной инфраструктурой поддержки малого бизнеса.

Динамика рынка кредитования малого бизнеса в 2017 г. будет определена снижением покупательной активности населения, ухудшением финансового положения бизнеса (а следовательно, и снижением числа качественных заемщиков), сохранением жестких требований банков. В части оценкизаемщиков более популярным будет индивидуализированный подход (в противовес скоринговыммоделям, популярным во время роста рынка). Для компенсации снижения процентных доходовбанки продолжат наращивать комиссионную составляющую своего финансового результата,

в частности, за счет выдачи гарантий предприятиям для участия в тендерах. В 2017 г. перед банками особенно остро будет стоять вопрос баланса между доходностью и уровнем принимаемогориска. С учетом ожидаемого ухудшения финансовых показателей малых и средних предприятийв приоритете у банков останется качество портфелей.

Конкуренция среди банков идет даже не в части предоставления заниженных процентных ставок, а в качестве предоставления удобного сервиса. Банки стараются обеспечить максимально лучший комфорт при обслуживании – расширяют филиалы банков, офисы продаж. В перспективе процентные ставки должны снизиться и стабилизироваться на некоторой отметке, а хорошее качество и упрощенная процедура получения кредита станут неким стандартом. Эксперты полагают, что данный процесс произойдет не сразу, а поэтапно. [14]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Малый бизнесстал пользоваться популярностью во все сферах производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики Российской Федерации. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов; кредитование в форме «овердрафта» - пополнение расчетного счета клиента при недостатке денежных средств.

В соответствии с задачами дипломной работы были изучены теоретические аспекты кредитования предприятий малого бизнеса, проанализировано кредитование предприятий малого бизнеса на примере АО «Россельхозбанк», были выявлены основные проблемы кредитования предприятий малого бизнеса, как с точки зрения банков, так и с точки зрения предпринимателей, также были озвучены пути решения этих проблем.

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Что мешает кредитованию малого бизнеса?

С точки зрения банков:

· непрозрачность малого бизнеса;

· недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей;

· отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;

· отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса;

· высокие риски невозврата кредитов.

С точки зрения предпринимателей:

· высокая стоимость кредитов;

· слишком жесткие условия получения кредитов;

· большие сроки рассмотрения заявок;

· недостаточная государственная поддержка малого бизнеса;

· невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля".

В целом, анализ среды малого предпринимательства и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками, показал, что поддержка этой сферы осуществляется довольно слабо и неравномерно.

Для решения основных проблем кредитования необходимо следующее:

· развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса;

· поддержка со стороны государства;

· постепенное улучшение условий кредитования

Разработка и реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.

Можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский Кодекс РФ

2. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" (принят ГД ФС РФ 06.07.2007) // Собрание законодательства РФ, 30.07.2007, № 31, ст. 4006.

3. Федеральный закон от 23.12.2003 № 185-ФЗ "О внесении изменений в законодательные акты Российской Федерации в части совершенствования процедур государственной регистрации и постановки на учет юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) // Собрание законодательства РФ, 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5037.

4. Федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ (ред. от 02.07.2005) "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" (принят ГД ФС РФ 13.07.2001) // Собрание законодательства РФ, 13.08.2001, № 33 (часть I), ст. 3431.

5. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ.

6. Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ.

7. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ.

8. Федеральный закон "О государственной регистрации недвижимости" от 13.07.2015 N 218-ФЗ.

9. "Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774).

10. "Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (ред. от 08.07.2016).

11. Лаврушин О.И. «Банковское дело» - Москва: Изд-во КНОРУС, 2013г.

12. Бондаренко, Г. В. Развитие малого предпринимательства в современной России / Новая экономика: реалии XXI века, проблемы и перспективы. – Ставрополь: Изд-во СГУ, 2014г.

13. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2015г.

14. Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса, разработанная в банке «Уралсиб» совместно с «ЕБРР» // Материалы региональной научно - практической конференции. 2015г.

15. Виды кредитов для малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.finsociality.ru/sofs-774-1.html, свободный.

16. Годовой отчет АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный.

17. Особенности кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.credits.ru, свободный.

18. Проблемы кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://business-ideal.ru, свободный.

19. Решение проблем кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://bgscience.ru, свободный.

20. Перспективы кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://newinspire.ru, свободный.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение №1

Кредитный договор № 56

г. Томск «20» мая 2017г.

Акционерное Общество «Россельхозбанк», именуемое в дальнейшем

«Кредитор», в лице управляющего Шелевого Игоря Константиновича, действующего на основании Устава от 20.11.2002г., с одной стороны, и Общество с ограниченной ответственностью «Звезда», именуемое в дальнейшем «Заемщик», в лице директора Петрова Петра Петровича, действующего на основании Устава от 02.07.2006г. с другой стороны, совместно именуемыеСтороны, заключили настоящий договор (далее – Договор) о нижеследующем:

1. Предмет Договора.

1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит на текущие цели в сумме 1 500 000– 00 (Один миллион пятьсот тысяч рублей 00 копеек), а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты запользование им в размере13% годовых.

1.2. Кредит предоставляется на срок до 20 мая 2018 года (включительно).

2. Условия предоставления кредита.

2.1. Кредит предоставляется Заемщику на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности, целевой направленности.

2.2. Кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного перечисления всей суммы кредита на расчетный счет Заемщика №40702810500000000052, открытый в АО «Россельхозбанк».

2.3. В день выдачи кредита Кредитор открывает ссудный счет №45206810500000000025по учету денежных средств, предоставляемых в кредит по настоящему Договору.

2.4. Под днем выдачи кредита следует понимать дату зачисления суммы кредита на расчетный счет Заемщика № 40702810500000000052, открытый у Кредитора.

Под днем погашения кредита следует понимать дату списания задолженности со ссудного счета Заемщика.

3. Порядок пользования кредитом и его возврата.

3.1. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору 13% (Тринадцать) процентовгодовых, начисляемых на фактическую сумму задолженности по основному долгу, учитываемому нассудном счете на начало каждого операционного дня.

3.2. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со дня, следующего за днем образования задолженности по ссудному счету, и заканчивается датой окончательного погашениязадолженности по ссудному счету (включительно).

3.3. Начисление процентов производится исходя из фактической суммы задолженности, величины процентной ставки, расчетного периода и количества календарных дней в году (365 или 366 днейсоответственно).

Расчетным периодом является полный календарный месяц с 01 по 30(31) число текущего месяца, при этом за первый и последний расчетный период принимается фактическое количество дней пользованиякредитом.

3.4. Проценты по кредиту уплачиваются Заемщиком ежемесячно за расчетный период не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, начиная с 23 числа месяца, относящегося к текущему расчетномупериоду, и в день окончательного погашения кредита.

3.5. Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита.

3.6. Обязательства по погашению основного долга могут быть исполнены ранее дат, указанных в графике платежей.

3.7. Погашение кредита, уплата процентов за пользование им и пени производится с расчетного счетаЗаемщика №40702810500000000052, открытого у Кредитора.

3.8. Погашение задолженности по Договору осуществляется в следующей очередности:

3.8.1. при соблюдении сроков кредитования:

- проценты за пользование кредитом;

- сумма основного долга;

3.8.2. в случае нарушения сроков возврата кредита, уплаты процентов:

- сумма неустойки;

- проценты, неуплаченные в срок;

- проценты, подлежащие уплате за текущий расчетный период;

- просроченная задолженность по основному долгу;

- основной долг по кредиту.

3.9. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения Заемщиком обязательств по кредиту.

3.10. Обязательства по уплате платежей по Договору могут быть исполнены третьими лицами.

4. Права и обязанности Кредитора.

4.1. Кредитор имеет право:

4.1.1. Требовать от Заемщика сведения и документы, подтверждающие целевое использование кредита.

4.1.2. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным Договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептномпорядке списать средства со счетов Заемщика у Кредитора и в других банках или списывать средства помере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах Заемщика дляпогашения просроченной задолженности по Договору.

4.1.3. В соответствии с условиями соглашения о праве Кредитора на безакцептное списание средств со счета Заемщика, заключенного между Кредитором и Заемщиком, в безакцептном порядке производитьсписание средств с расчетного счета № 40702810500000000052 Заемщика у Кредитора с цельюпогашения текущей задолженности по Договору в дату наступления срока выполнения обязательств.

4.1.4. Отказаться от предоставления Заемщику кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный Заемщику кредит не будет возвращен в указанныйнастоящим Договором срок, а также в случае непредставления Заемщиком документов, подтверждающихналичие обеспечения исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору.

4.1.5. В период действия настоящего Договора осуществлять проверку финансово-хозяйственного положения Заемщика. Количество проверок и их сроки определяются Кредитором и с Заемщиком несогласовываются.

4.1.6. Пересмотреть в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту при изменении кредитной политики Кредитора, основанной на изменении ставки рефинансирования Центрального банкаРоссийской Федерации, а также изменении ставок на рынке межбанковских кредитов, конъюнктурыденежного рынка и стоимости привлеченного капитала. При этом в срок не позднее 3 (Трех) дней до датывведения новой процентной ставки Кредитор направляет Заемщику уведомление, в котором указывает датувведения и размер измененной процентной ставки. Такое уведомление может быть передано по каналамфаксимильной связи.

В случае несогласия с изменением размера процентной ставки по кредиту, Заемщик в течение 3 (Трех) рабочих дней со дня получения сообщения Кредитора письменно уведомляет об этом Кредитора содновременным погашением всей суммы задолженности по настоящему Договору: суммы кредита,процентов за пользование кредитом и неустойки.

Непогашение задолженности по настоящему Договору в вышеуказанный срок означает полное и безусловное согласие Заемщика с новым размером процентной ставки по кредиту.

4.2. Кредитор обязан:

4.2.1. Предоставить Заемщику сумму кредита в течение 3 (Трех) рабочих дней от даты подписания настоящего Договора.

4.2.2. По требованию Заемщика предоставить расчет процентов за пользование кредитом.

4.2.3. Возвратить Заемщику денежные средства, полученные сверх суммы задолженности Заемщика по возврату кредита и/или процентов за кредит, причитающихся к уплате на дату поступления денежныхсредств на счет Кредитора, в течение 10 банковских дней с момента их получения, если иное не будетоговорено дополнительным соглашением Сторон.

5. Права и обязанности Заемщика

5.1. Заемщик имеет право:

5.1.1. Отказаться от получения кредита, о чем он обязан уведомить Кредитора за 5 (Пять) рабочий день до установленного Договором срока выдачи кредита.

5.1.2. Запрашивать у Кредитора выписки по ссудному счету и расчет платы за пользование кредитом.

5.1.3. Досрочно погасить кредит полностью или частично, письменно уведомив об этом Кредитора за рабочих дней.

5.1.4. При увеличении Кредитором процентной ставки в соответствии с п. 4.1.4 Договора погасить всю сумму кредита с уплатой процентов, неустоек и других платежей на прежних условиях до датывступления в действие новой процентной ставки (не включая эту дату).

5.2. Заемщик обязан:

5.2.1.Осуществлять расчетные операции, связанные с использованием предоставляемого по настоящему Договору кредита, только через счета, открытые у Кредитора.

5.2.2. Предоставлять Кредитору информацию обо всех счетах, открытых в других банках в течение срока действия настоящего Договора в течение 7 (Семи) календарных дней от даты открытия счета.

5.2.3. Не позднее 7 календарных дней от срока, установленного для сдачи годовой (квартальной) бухгалтерской отчетности, предоставлять Кредитору копию бухгалтерской и налоговой отчетности сотметкой территориальной Инспекции Министерства РФ по налогам и сборам.

Кроме того, Заемщик обязан по требованию Кредитора предоставлять другие отчетно-финансовые документы в течение 10 (Десяти) рабочих дней от даты получения указанного требования.

5.2.4. Уведомить Кредитора об изменении в составе участников, о его предстоящей ликвидации, реорганизации или уменьшении уставного капитала в течение 7 (Семи) рабочих дней от даты принятиясоответствующего решения уполномоченным коллегиальным органом управления Заемщика.

6. Ответственность Сторон.

6.1. Стороны несут ответственность за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение своих обязательств, принятых по настоящему Договору, в соответствии с действующим законодательствомРоссийской Федерации и настоящим Договором.

6.2. В случае непогашения или несвоевременного погашения Заемщиком суммы основного долга согласно Графику платежей, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,2% (ноль целых две десятых) процента от суммы неисполненных обязательств за каждый календарный день просрочки.

6.3. Заемщик несет ответственность за достоверность всех сведений, предоставленных Кредитору для получения и использования кредита.

6.4. Стороны освобождаются от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнениеобязательств по настоящему Договору, если это явилось следствием действия чрезвычайных инепредотвратимых при данных условиях обстоятельств.

К указанным обстоятельствам будут относиться стихийные бедствия, массовые беспорядки, народные волнения, военные действия, забастовки, действия органов государственной власти и управления,либо изданные нормативно-правовые акты таких органов, препятствующие исполнению.

7. Срок действия Договора. Заключительные положения.

7.1. Договор вступает в силу от даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору.

7.2. Действие Договора регулируется законодательством Российской Федерации.

7.3. Все инструкции, извещения, подтверждения или запросы, посылаемые Заемщиком или Кредитором, должны оформляться Сторонами в письменной форме.

7.4. Каждая из Сторон по Договору сохраняет строгую конфиденциальность полученной от другой Стороны финансовой, коммерческой и другой информации.

7.5. Все изменения и дополнения к Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон, за исключением предусмотренныхДоговором случаев, когда одна из Сторон Договора вправе изменять его условия в одностороннем порядке.

7.6. Все разногласия по условиям применения данного договора, или иным образом связанные с ним, должны разрешаться в соответствии с законодательством.

7.7. В случае не достижения соглашения спорный вопрос передается на рассмотрение судебного органа, расположенного по месту нахождения истца.

7.8. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из сторон.

8. Адреса и платежные реквизиты сторон

Кредитор АО «Россельхозбанк» Юридический адрес: г. Томск, ул. Московский тракт, 8Б Телефон/факс: (3822) 426069, 202224 БИК: 046902711 ИНН:0278000222 ОКПО: 76645969 Кор. счет: 30101810300000000711 БИК ГРКЦ ГУ Банка России 046902001 Руководитель /Шелевой/ШелевойИ.К. (должность) (подпись) (Ф.И.О.)  
Заемщик ООО «Звезда»   Адрес: г. Томск, ул. Суворова, 98 Телефон: 891545 БИК: 046923654 ИНН: 8569123658 ОГРН: 7896541237894 ОКПО: 02428896 Р/с:40702810500000000052   Директор /Петров/ Петров П.П. (должность) (подпись) (Ф.И.О.)    


АО «Россельхозбанк»

 
ООО «Звезда»


Приложение №2

Информация по кредиту:

Наименование заемщика ООО «Звезда»
Сумма кредита 1 500 000,00
Срок кредита 12 мес.
Процентная ставка (годовых) 13,00%
Вид кредита «Надежный клиент»
Вид платежа Аннуитентный
Ежемесячный плановый платеж 133 975,91 руб.

График погашения кредита

  Дата Основной долг, руб. Начисленные проценты, руб. Сумма долга и процентов, руб. Остаток, руб.
май 2017   117 725,91   16 250,00   133 975,91   1 382 274,09
июнь 2017   119 001,28   14 974,64   133 975,91   1 263 272,81
июль 2017   120 290,46   13 685,46   133 975,91   1 142 982,35
август 2017   121 593,60   12 382,31   133 975,91   1 021 388,75
сентябрь 2017   122 910,87   11 065,04   133 975,91   898 477,88
октябрь   124 242,40   9 733,51   133 975,91   774 235,47
ноябрь   125 588,36   8 387,55   133 975,91   648 647,11
декабрь   126 948,90   7 027,01   133 975,91   521 698,21
январь   128 324,18   5 651,73   133 975,91   393 374,03
февраль   129 714,36   4 261,55   133 975,91   263 659,66
март 2018   131 119,60   2 856,31   133 975,91   132 540,06
апрель 2018   132 540,06   1 435,85   133 975,91   0,00
  ИТОГО:   1 500 000,00   107 710,96   1 607 710,96  

Приложение №3

Виды кредитов, выдаваемых малому бизнесу в АО «Росельхозбанк»

«НАДЕЖНЫЙ КЛИЕНТ»

Цель кредитования Текущие Инвестиционные цели
Сумма кредитования до 3 000 000 рублей
Срок кредитования 12 месяцев до 60 месяцев
Категория заемщиков Юридические лица и Индивидуальные предприниматели
Погашение В соответствии с индивидуальным графиком
Процентная ставка 13%
Обеспечение Поручительство платежеспособного ЮЛ/ФЛ
Комиссии В соответствии с тарифами банка

«ЭКСПРЕСС»

Цель кредитования Текущие, инвестиционные цели, приобретение объектов недвижимости, проектное финансирование
Сумма кредитования от 100 000 рублей до 1 000 000 рублей
Срок кредитования до 36 месяцев
Категория заемщиков Индивидуальные предприниматели
Погашение Ежемесячно равными долями
Процентная ставка от 21%
Обеспечение Поручительство: 1. Супруг (и) 2. Поручительство физических лиц
Комиссии В соответствии с тарифами банка

[1] Принципы, цели и задачи кредитной политики коммерческого банка при кредитовании малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://nanalog.ru, свободный

[2] Особенности кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.credits.ru, свободный.

[3] Виды кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.kreditovik.ru, свободный

[4] Сайт АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный

[5] Годовой отчет АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный

[7] Кредитная политика Россельхозбанка [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru, свободный.

[8] Годовой отчет АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный

[9] Годовой отчет АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный

[10] Годовой отчет АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный

[11] Анализ кредитных продуктов АО «Россельхозбанка» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://elib.sfu-kras.ru, свободный.

[12] Годовой отчет АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.rshb.ru/, свободный

[13] Проблемы кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://moluch.ru, свободный.

[14] Пути совершенствования кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://refleader.ru, свободный.

Наши рекомендации