Всем читателям мы желаем успеха в их финансовых делах. Ждём от вас оценок статьи, комментариев, замечаний и мыслей по теме публикации.

Примеры ипотеки и залога

Ипотека - это особый вид залога, который предназначен для страхования займодателя от возможного невозврата средств. При этом в качестве залога используется покупаемое имущество.

Традиционно в ипотеке используется недвижимость – квартира, жилой дом, доля в объекте.

При оформлении ипотеки объект имущества на праве собственности принадлежит покупателю. При этом в силу того, что он является залогом, кредитор имеет право при невыполнении заемщиком взятых на себя обязательств отсудить недвижимость в свою пользу.

Кроме того, у собственника нет права распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Без согласования с кредитной организацией он не может продать или подарить недвижимость, обремененную залогом.

Так, например, банки не всегда охотно соглашаются на кредитование строящегося жилья, ведь на него еще не оформлено право собственности. А значит, невозможно наложить обременение.

Процесс становится гораздо проще, если в качестве залога потенциальный заемщик предлагает оформить уже имеющуюся в его собственности квартиру.

По окончании строительства и сдачи недвижимости в эксплуатацию можно продать предмет залога с разрешения банка с целью погашения кредита. Другой вариант – сохранить обременение до момента полного выполнения обязательств. В этом случае заемщик становится владельцем двух квартир.

Финансисты под ипотекой понимают две экономических категории: залог имущества, а также выданный под него денежный займ.

При этом можно выделить ряд признаков, которые характерны для ипотеки:

1. оформление регулируется федеральными законами;

2. целевой характер, то есть при оформлении кредита на квартиру, потратить деньги на покупку чего-либо другого не получится;

3. длительный срок кредитования (до 50 лет);

4. более низкие по сравнению с нецелевыми кредитами процентные ставки.

Теоретически существует возможность оформлять ипотеку и на приобретение другого имущества (например, предметов роскоши), а также оплату обучения и лечения. Однако в России подобные программы не популярны.

История развития

Историки сходятся во мнении, что термин ипотека произошел очень давно – примерно в 5 000году до нашей эры.

Тогда в Древней Греции ипотекой называли столб, который устанавливали на земельном участке заемщика. На нем располагалась информация, относящаяся к предмету залога. Кроме того, займы под залог недвижимости выдавались и в Древнем Египте.

В нашей стране ипотека в современном понимании появилась не так давно. Покупка квартир в кредит под залог стала возможна только в конце 90-ых годов.

Толчком этому послужило принятие в 1998 году закона, регулирующего ипотеку. Именно он по сей день выступает основным законодательным актом, который регулирует оформление ипотечных соглашений.

Преимущества и недостатки ипотеки

Для большинства жителей нашей страны оформление ипотеки становится единственнойвозможностью стать владельцем квартиры сегодня, а не в далеком будущем. Это приводит к неизменному спросу на ипотечные программы.

Специалисты выделяют целый ряд преимуществ, которые получают заемщики, оформляя ипотеку:

1. Приобретение собственного жилья с максимальной выгодой доступно тем, кто имеет право на получение льготной ипотеки. В России воспользоваться специальными программами могут молодые специалисты, военные, а также граждане, воспитывающие более одного ребенка.

2. Решение проблем с жильем в максимально короткие сроки. Использование ипотеки позволяет отказаться от длительного накопления средств на собственную квартиру. Также исчезает необходимость ежемесячно отдавать огромные деньги чужому человеку в качестве арендных платежей.

3. Для некоторых оформление ипотеки позволяет инвестировать средства в недвижимость. Такое имущество редко падает в цене, а в долгосрочной перспективе рост стоимости квартир не прекращается. Покупая недвижимость, заемщик получает возможность реализовать ее в будущем по более высокой стоимости. При этом можно будет не только погасить долг по ипотеке, но и получить ощутимую прибыль.

Несмотря на существенные преимущества, ипотека имеет и ряд недостатков:

1. Ипотеку бывает оформить достаточно сложно. Многие кредитные организации настолько тщательно проверяют заемщиков, что получить положительное решение становится непросто.

2. Высокий размер переплат. В связи с оформлением ипотеки на длительный срок она может сравняться с первоначальной суммой кредита.

3. Собственник ограничен в правах на распоряжение залоговым имуществом.

4. Срок погашения кредита обычно достаточно велик. Далеко не каждый готов ежемесячно на протяжении 10-30 лет вносить внушительные платежи.

5. Существует риск лишиться квартиры. Если по каким-либо причинам заемщик не исполняет своих обязательств по ипотеке, банк имеет право через суд забрать либо продать на аукционе предмет залога.

Статистические данные показывают, что позволить себе купить жилье в ипотеку могут не больше 5% российских граждан. При этом большая их часть оформляет кредит на льготных условиях.

2. Существует ли разница между понятиями ипотека и ипотечный кредит?

Большая часть граждан не могут позволить себе купить квартиру за наличные. Именно поэтому статистические данные демонстрируют, что более 50% всех сделок с недвижимостью совершается путем оформления ипотечных кредитов. Более подробно о том, как купить квартиру в ипотеку — с чего начать и как правильно действовать при покупке жилья в кредит, мы писали в предыдущей статье.

Далеко не все знают, что понятия ипотеки и ипотечного кредита неравнозначны.

Ипотечный кредит - это важная составляющая ипотечной системы, которая предполагает оформление банком займа под обеспечение в виде залога недвижимости.

Получается, что выдавая кредит, банковская организация, чтобы гарантировать себе возврат выданных средств, оформляет купленную квартиру в залог. Именно купленная на заемные средства недвижимость в описанной выше ситуации выступает ипотекой.

Под ипотекой понимают определенную форму залога. При ней приобретаемая недвижимость принадлежит должнику и используется им, но на нее наложено обременение.

Получается, что при отказе должника вносить платежи по займу кредитор имеет право реализовать имущество с целью возврата себе выданных в качестве кредита средств.

Обзор основных видов ипотечного кредитования в России

3. Основные виды ипотеки и ипотечного кредитования

К оглавлению↑

Сегодня ипотечное кредитование для многих выступает единственным способом решить проблему с жильем. Поэтому спрос на эту финансовую услугу постоянно возрастает.

В таких условиях банки с целью привлечения как можно большего количества клиентов выпускают на рынок всё новые программы. В то же время огромное количество клиентов не только затрудняются решить, какая программа будет оптимальной именно для них, но и не представляют, в чем состоят их принципиальные отличия.

Ипотечные кредиты – понятие многогранное, поэтому в зависимости от различных характеристик выделяют большое количество классификаций:

· по цели кредитования;

· в зависимости от валюты займа;

· по виду недвижимости, которая будет куплена;

· по способу расчета ежемесячных платежей.

Это далеко не полный список, причем каждая классификация имеет право на существование.

Некоторые специалисты предпочитают выделять группы ипотеки, исходя из ее определения как залога недвижимости.

По этому принципу можно выделить две группы:

1. ипотека под залог имеющейся в собственности недвижимости;

2. гораздо чаще займ берут те, у кого ничего нет, поэтому более популярен кредит под залог покупаемого имущества.

Если ипотека оформляется первым способом, заемщик получает следующие преимущества:

· более низкая ставка;

· возможность нецелевого использования средств.

При оформлении ипотеки под залог приобретаемого объекта недвижимости, наоборот, займ имеет исключительно целевой характер. То есть купить на полученные деньги нельзя ничего кроме квартиры, более того, она должна быть одобрена банком.

Сегодня на рынке сосуществует огромное количество кредитных организаций. Естественно, это ведет к огромной конкуренции.

1. Кредит для приобретения квартиры на вторичном рынке

2. один из самых распространенных на сегодняшний день. Его характеризуют оптимальные условия, выгодная процентная ставка. Кроме того, этот вид ипотеки отличается быстрым оформлением. Многие банки предлагают сразу несколько разновидностей ипотечных кредитов на приобретение жилья на вторичном рынке, в соответствии с которыми для некоторых групп заемщиков предлагаются определенные льготы.

3. Ипотечный займ на строящуюся недвижимость

4.

5. дает возможность приобрести жилье в момент его строительства. Следует понимать, что застройщик в обязательном порядке должен быть аккредитован выдающей кредит организацией. Для банка в этом случае действует не только риск невозврата, но и вероятность, что строительство не будет окончено. Поэтому по подобным программам ставка самая высокая. Естественно, что это ведет к увеличению переплаты. Однако есть и плюс для заемщика – квартиру можно приобрести по гораздо более низкой стоимости.

6. Ипотека для строительства дома

7. выдается тем, у кого имеется земельный участок. Такой кредит позволяет возвести частный дом.

8.

9. Кредит на приобретение загородной недвижимости

10. позволяет стать собственником таунхауса, загородного дома, земельного участка или коттеджа. На рынке существуют предложения, разработанные кредитными организациями при поддержке застройщиков. Подобные программы предоставляют возможность купить жилые объекты в экологически чистых районах по приемлемым ценам.

Получается, заемщику, чтобы облегчить выбор среди разнообразия ипотечных программ, следует определиться, какое имущество будет использоваться им в качестве залога.

После этого в отделении банка, на его сайте или на интернет-ресурсах поиска кредитов необходимо выбрать программу, соответствующую цели. То есть принимать во внимание следует те программы, которые позволяют приобрести желаемый тип недвижимости.

Программы ипотечного кредитования для молодых семей, бюджетников, госслужащих, молодых специалистов

Специальные программы ипотечного кредитования — обз ипотечные программы

В России существуют не только стандартные (базовые) ипотечные программы, на которые подать заявку может каждый, но и специальные, направленные на помощь в приобретении жилья определенным категориям граждан. Отличительной особенностью такой ипотеки является поддержка со стороны государства.

Ипотека с господдержкой

Целью ипотечного кредитования с государственной поддержкой является помощь в решении жилищных проблем, которая предназначена для социально незащищенных граждан.

К ним относятся:

·

· семьи, относящиеся к многодетным;

· граждане, воспитывавшиеся в детских домах;

· низкооплачиваемые работники бюджетной сферы;

· инвалиды;

· иные категории граждан, не имеющие возможность приобрести жилье без помощи государства.

Чтобы воспользоваться возможностью оформить социальную ипотеку, граждане должны быть поставлены в очередь на улучшение условий проживания.

Существует несколько видов помощи, оказываемой государством:

· субсидия, которая может быть направлена как на погашение имеющейся ипотеки, так и на первоначальный взнос;

· более низкая процентная ставка по ипотечному займу;

· продажа в кредит недвижимости по сниженной стоимости.

Гражданин не имеет права самостоятельно выбирать, какую помощь ему предпочесть. Такое решение принимается местными властями.

Военная ипотека

Для военнослужащих, которые принимают участие в программе накопительно-ипотечной системы, предусмотрена возможность воспользоваться для приобретения квартир программой «Военная ипотека». Такое кредитование осуществляется при поддержке со стороны государства.

На специальный счет военному перечисляют субсидии, которые предназначены для приобретения жилой недвижимости. При этом с 2016 года у военных появилась возможность выбирать регион приобретения жилья, а также тип объекта недвижимости.

Ипотека для молодой семьи

Еще одним видом социальной ипотеки является ипотека для молодой семьи. Действие этой программы планировали прекратить в 2015 году. Однако условия отредактировали и ипотеку для молодой семьи продлили. На данный момент планируется, что программа будет действовать до 2020 года.

Воспользоваться этим типом ипотеки имеют право семьи, отвечающие следующим требованиям:

· один из супругов моложе 35 лет;

· официальное признание семьи в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий.

Программа предусматривает возможность использовать субсидированные средства в качестве взноса по ипотечному кредиту. При этом максимальный размер государственной помощи составляет 30% стоимости жилья.

Ипотека для молодых специалистов

Эта программа призвана помочь с приобретением жилья работникам бюджетной сферы, возраст которых не превышает 35 лет. Одна из программ этой категории – «Дом для учителя».

Категориям граждан, имеющим право на участие в программе, предоставляется пониженная процентная ставка и прочие льготные условия.

Тем, кто планирует воспользоваться социальной ипотечной программой, следует знать, что помимо федеральных программ имеются и специальные программы в регионах, разрабатываемые местными властями. Именно в этих организациях можно узнать о действующих программах.

Более подробно о социальной ипотеке для молодых семей, военнослужащих и других работников бюджетной сферы мы рассказывали в прошлом выпуске.

5. Получение ипотечного кредита — 7 основных этапов оформления ипотеки

Ипотека представляет собой сложный и длительный процесс, который требует от заемщика тщательного анализа каждого принимаемого решения.

С целью облегчения процесса проведения сделки банки разрабатывают стандартные формы документации. Чтобы ипотечное кредитование было максимально комфортным для заемщика, ему следует знать об особенностях каждого этапа ипотеки.

. Предварительный

В первую очередь заемщик должен тщательно проанализировать условия предоставления ипотечного кредита, а также, какие права и обязанности он получит в случае заключения кредитного договора.

Следующим шагом становится расчет максимально возможной к получению суммы ипотеки. Далее согласовываются особенности кредитования, составляется предварительный график платежей.

Если заемщика устраивают все обсуждаемые моменты, оформляется заявка или заявление о предоставлении ипотеки.

С точки зрения кредитной организации заявка выступает одним из основных источников информации о клиенте и должна включать следующие данные:

·

· желаемые условия ипотеки –

· сумма, схема расчета и размер ежемесячного платежа и прочие условия, предусмотренные формой;

·

· цель кредитования

· приобретение недвижимости, строительство, рефинансирование и прочие;

· размер первоначального взноса;

· сведения о клиенте –

· ФИО, дата рождения, адрес, образование и прочие;

· данные о наличии имущества

· и уже имеющихся обязательствах (кредитах, алиментах);

· информация о занятости,

·

· уровне заработной платы и прочих доходах.

При выборе программы кредитования и желаемого объекта недвижимости , что в большинстве случаев сумма кредита не превышает 70% стоимости имущества, передаваемого в залог. То есть 30% от цены недвижимости придется внести собственными средствами.

При этом чаще всего банки требуют разместить сумму первоначального взноса на открытом у них счете.

Принято считать, что размер ежемесячного взноса по ипотеке должен быть не более 30% от суммы чистого дохода. Именно на основании полученной суммы в будущем рассчитывается максимально возможный размер предоставляемого займа.

Также на предварительном этапе определяется, под какойпроцент будет выдан ипотечный кредит. Он зависит от суммы, которую банк согласен предоставить заемщику и условий кредитования, действующих на данный момент.

Сбор и анализ данных о заемщике и предмете залога

Целью этого этапа является отсев потенциально неплатежеспособных заемщиков.

Для этого банк использует следующие мероприятия:

· проверку места работы;

· проверку данных клиента и его кредитной истории;

· анализ достоверности и размера указанных в заявлении доходов и расходов;

· оценку предполагаемого предмета залога.

На этом этапе также заемщику подробно объясняют, каким требованиям должен соответствовать объект недвижимости, который будет куплен на выданные в ипотеку средства. Чаще всего это высокий уровень ликвидности, отсутствие обременения и иных прав на недвижимость со стороны третьих лиц.

Далее с целью отнесения заемщика к категории стабильных, либо нестабильных проводится повторное собеседование.

Для этого задаются вопросы, ответы на которые оцениваются в баллах.

Если на первом этапе не осуществлялось документальное подтверждение доходов, а также имущественных прав на указанные в анкете активы, запрашиваются соответствующие документы.

Служба безопасности банка осуществляет тщательную проверку потенциального заемщика на наличие судимостей, действительность представленных документов.

Также нередко при смене места работы в последние 2-3 года уточняется, какие обстоятельства привели к такому решению.

. Оценка вероятности погашения ипотеки

С целью оценки вероятности погашения заемщиком обязательств по ипотеке кредитные организации используют специальную процедуру, называемую андеррайтинг. В ходе него на основе доходов и имущества анализируются финансовые возможности клиента.

Также в обязательном порядке оцениваются следующие личностные характеристики:

· наличие образования;

· трудовой стаж;

· квалификация;

· компания, в которой работает клиент с точки зрения стабильности.

В ходе проведения анализа также осуществляется расчет следующих коэффициентов:

·

· отношение обязательных расходов заемщика к его доходу;

· какую долю составляют платежи по планируемому кредиту в заработной плате;

· какой процент от предоставляемого кредита составит стоимость реализации предмета залога.

Кроме того, в ходе общения с заемщиком и оценки его кредитной истории определяется его стремление своевременно гасить взятые на себя обязательства.

На основании полученных данных вычисляются специальные коэффициенты, оцениваются риски банка при выдаче займа. Итогом становится составление отделом, занимающимся оценкой заемщиков, рекомендаций кредитному отделу.

На основании предоставленных рекомендаций принимается решение выдать либо отказатьв выдаче ипотечного кредита. Чаще всего отказ следует при выявлении факта предоставления недостоверных данных, а также проблем с кредитной историей.

Если же клиент является стабильным, ему могут предоставить список условий, при которых будет принято положительное решение – привлечь созаемщика или поручителя, представить дополнительные документы.

. Решение по ипотеке

Когда все предварительные этапы будут пройдены, заемщик находит и предоставляет в банк предмет планируемого залога.

Также до момента принятия решения проводится оценка и приемлемость использования представленной недвижимости в качестве обеспечения. Об этом составляется заключение юристов.

Все составленные в ходе анализа документы собираются в единое дело и передаются на рассмотрение кредитному комитету, который принимает окончательное решение о возможности кредитования.

В случае одобрения устанавливается, каким образом будет оформлен залог, о чем составляется уведомление для заемщика.

Заключение сделки по ипотеке

На этом этапе между участниками сделки заключается несколько соглашений:

1. Между заемщиком и собственником объекта недвижимости, для покупки которого оформляется займ, заключается договор купли-продажи.

2. Между банком и заемщиком заключается кредитный договор. В нем обязательно указываются: размер и срок ипотечного кредита, процентная ставка, на каких основаниях договор может быть расторгнут досрочно и изъято имущество, очередность погашения.

3. Договор залога (ипотеки) должен обязательно регистрироваться в государственных органах. В этом соглашении отражается, какое имущество выступает предметом залога, его стоимость. Кроме того, указывается, что основным обязательством выступает кредит, его сумма и срок, в каких случаях предмет залога переходит банку, следует ли его страховать.

4. Страховые договоры. Банки с целью снижения уровня риска требуют осуществить несколько видов страхования. Застрахованные кредиты на финансовом рынке имеют большую ликвидность. Нередко приходится страховать объект недвижимости, передаваемой залог. Целесообразно, чтобы сумма страхового договора была не меньше размеров кредита с учетом процентов. Нередко также страхуются жизнь и работоспособность заемщика.

Окончанием этапа заключения сделки по ипотеке служит передача денежных средств продавцу путем, предусмотренным в кредитном договоре.

Обслуживание кредита

В ходе этого этапа осуществляются следующие мероприятия:

· внесение очередных платежей;

· проверка на соответствие осуществляемых оплат графику кредитных платежей;

· банковский учет кредитных операций;

· расчет и перечисление страховых взносов;

· работа с просроченной задолженностью;

· отчетность по выданным и погашаемым кредитам.

Закрытие ипотечного кредита

Этот этап завершает ипотечную сделку. Когда все обязательства будут погашены заемщиком, его ссудный счет обнуляется. После этого кредитная сделка закрывается, а имущество выводится из-под обременения.

Таким образом, ипотека заканчивается. Об этом в обязательном порядке делается запись в Госреестре.

Существует и другой вариант развития событий, когда заемщик не гасит задолженность, нарушая тем самым условия кредитного договора.

В этом случае в судебном либо несудебном порядке кредитная организация обращает взыскание на предмет ипотеки. Результатом становится реализация залога, вырученные средства идут на погашение кредитной задолженности. Если в ходе этой процедуры остаются денежные средства, они передаются заемщику.

Таким образом, сделка по ипотеке включает семь последовательных этапов. В зависимости от условий договора длительность процедуры может растянуться на десятки лет.

. Анализируйте процентные ставки

Традиционно заемщики при выборе подходящей программы ипотеки в первую очередь обращают внимание на размер процентной ставки.

Сегодня в России в среднем она составляет 12-15%, что считается довольно высоким уровнем. Одни из самых высоких переплат по ипотекам объясняются, прежде всего, существенным уровнем инфляции.

В ближайшее время изменение ситуации не предвидится. Снижение процентных ставок до адекватного уровня8% произойдет только после того, как в течение 15 лет экономика будет стабильна.

Достаточно ввести ставку, срок и размер кредита, чтобы увидеть ориентировочный размер ежемесячного платежа. Но не стоит забывать, что стандартные калькуляторы не принимают в расчет различные комиссионные.

Помимо размера ежемесячного платежа калькулятор позволяет оценить уровень переплаты. Далеко не все осознают, что при оформлении ипотеки на длительный срок — более 10 лет, переплата может быть равна сумме первоначально полученного кредита и даже превышать ее в несколько раз.

Сравните размер комиссий

Все заемщики имеют представление, каков размер процентной ставки по получаемому ими кредиту. Однако далеко немногие в курсе, какую плату будут взимать с них за обслуживание различных банковских операций. В то же время в денежном эквиваленте расходы заемщика могут составлять не одну тысячу рублей.

Нередко заемщики соблазняются на более низкую по сравнению с другими банками процентную ставку, не учитывая при этом размер комиссионных.

При этом нередко банки указывают уровень дополнительных платежей в процентах в месяц, на что клиенты при оформлении очень часто не обращают внимания. В итоге за годы обслуживания кредита набегают огромные суммы.

.

Изучайте условия досрочного погашения

В большинстве случаев заемщики прикладывают максимум усилий, чтобы погасить ипотечный кредит как можно быстрее.

Статистика показывает, что нередки случаи, когда ипотека, оформленная на 20 лет, закрывается через 10, а иногда и гораздо раньше. Однако далеко не все банки устраивает такое положение вещей.

При ускоренной выплате ипотечных займов кредитная организация лишается огромных прибылей. Именно поэтому кредиторы прилагают усилия, чтобы сделать досрочное погашение невыгодным для клиентов.

Условия получения ипотеки в 2017 году на примере самых популярных банков России

Оформление ипотеки основывается на федеральных законах. При этом условия, которые предъявляют банки к заемщикам, они определяют самостоятельно.

Общими для всех программ традиционно считаются гражданство РФ, а также постоянная регистрация в регионе, где оформляется кредит и приобретается недвижимость. Тем не менее, выдавая займы на покупку квартир на вторичном рынке, некоторые организации даже к этим условиям относятся довольно лояльно.

Пол будущего заемщика также играет второстепенную роль. Тем не менее, некоторые кредитные специалисты предпочитают выдавать кредиты мужчинам или женщинам.

Наличию высшего образования большинство банков придают большое значение. Конечно, официально кредитные организации не прописывают в программах требование о наличии диплома. Однако это условие повышает уровень надежности, так как человеку с высшим образованием найти работу всегда проще.

Клиентами с высоким риском неодобрения кредита считаются также те, у кого единственный источник дохода – собственный бизнес. Поэтому нередко предприниматели сталкиваются с отказом по поданной заявке.

Гораздо с большей готовностью кредитные организации выдают ипотеку тем, кто имеет стабильную заработную плату в надежных компаниях.

Далее рассмотрим названные и другие условия ипотечного кредитования в российских банках.

. Возраст заемщика

Ипотеку банки предпочитают выдавать гражданам трудоспособного возраста. Получить ипотечный кредит могут те, кому уже исполнился 21 год.

Верхним пределом традиционно считается пенсионный возраст плюс-минус 5 лет. Но тут есть некоторые особенности.

.

Брак и созаемщики

Наибольшее доверие у банков имеют семейные заемщики. Особенно это касается тех, у кого есть дети, а супруг работает и получает стабильный доход.

Заемщики, у которых 2 ребенка и больше и имеется право на материнский капитал, имеют также определенные преимущества. Государственные средства они могут использовать на первоначальный взнос или погашение части основного долга.

Получается, что наличие семьи является плюсом при оформлении ипотеки. Однако в случаях, когда супруга подавшего заявку находится в декретном отпуске, а также при наличии у заемщика слишком большого количества иждивенцев, заемщик вполне может получить отказ от выдачи ипотечного кредита.

Что касается созаемщика, его наличие увеличивает вероятность положительного исхода. Созаемщик представляет лицо, которое обязано оплачивать кредит наравне с основным заемщиком.

При этом для целей расчета максимальной суммы кредита учитываются доходы двух этих лиц. В качестве созаемщиков обычно привлекают супругов или близких родственников.

Размер дохода

Одним из первых условий, на которое обращают внимание сотрудники банка, является размер получаемого потенциальным заемщиком дохода. Во многом именно от него зависят сумма получаемой ипотеки, а также размер ежемесячного платежа.

Необходимые документы

Одним из важнейших условий, без которого невозможно получить положительное решение, является предоставление полного пакета необходимых документов. При этом они должны быть не только правильно оформлены, но и пройти проверку на подлинность.

Например, для оформления ипотеки в Сбербанке потребуются:

· заявление на выдачу кредита;

· документ, удостоверяющий личность заемщика и его супруга, детей;

· свидетельство о регистрации брака;

· справка или иной официальный документ, подтверждающий уровень доходов;

· копия трудовой книжки;

· документы на имущество, которое будет выступать залогом по ипотеке.

В большинстве банков список документов примерно одинаковый.

Наличие первоначального взноса

Размер собственных средств, которые должны быть внесены в оплату квартиры для получения ипотеки, в различных банках отличается.

Следует знать,что в рамках одного кредитного учреждения может существовать несколько ипотечных программ, которые предполагают различный размер первоначального взноса.

В среднем в банках уровень первоначального взноса составляет 15-30%. Однако в Сбербанке условия более лояльные. Так, по программе «Молодая семья» первоначальный взнос предусмотрен в размере 10%. Для семей, в которых есть дети, он снижен до 5%. Более подробно об ипотеке без первоначального взноса мы говорили в прошлом выпуске.

Срок ипотеки

Срок, на который будет оформлен ипотечный кредит, согласуется между заемщиком и банком. За это время все выплаты по кредиту должны быть произведены в полном объеме.

На срок оказывают влияние несколько факторов:

· уровень дохода заемщика;

· требуемый размер кредита;

· возраст клиента.

Минимальный срок традиционно равен 10 годам. Гораздо реже встречаются программы, предусматривающие полное погашение в течение пяти лет.

Тем заемщикам, которым средства нужны на меньший период времени, можно посоветовать вместо ипотеки .

. Процентная ставка по ипотеке

В среднем в российских банках уровень процентной ставки составляет 12-14% в год.

Более лояльные условия действуют для постоянных клиентов банка, а также для оформляющих ипотеку по социальным программам.

Клиентам следует быть внимательными к тем банкам, которые предлагают получить ипотеку под более низкий процент. Нередко в этих случаях действуют завышенные комиссии.

Порядок выплат

Теоретически существует 2 варианта осуществления ежемесячных платежей:

1. дифференцированные;

2. аннуитетные выплаты.

В первом случае постепенно осуществляется снижение размера платежа, во втором – оплата осуществляется равными суммами.

В России наибольшей популярностью пользуется схема с использованием аннуитетных платежей. Именно она предлагается большинством банков.

Страховые взносы

Российским законодательством предусмотрена обязанность страховать ипотечные кредиты. Но зачастую банки вводят условия о дополнительных страховках.

Они вводят в кредитные программы условие страховать жизнь клиента, его трудоспособность, а также залоговое имущество. В этом случае лучше всего выбрать комплексную страховку, так как ее стоимость будет ниже.

Таким образом, существует целый ряд условий ипотечного кредитования, с которыми заемщик должен ознакомиться еще на этапе выбора банка.Как рассчитать ипотеку онлайн — пример расчета суммы ипотечного кредитаУже на этапе принятия решения купить жилье в ипотеку будущие заемщики задаются вопросом, каким будет размер ежемесячных платежей, и сколько в конечном итоге составит переплата.Большинство крупных банков предоставляют всем желающим возможность произвести самостоятельно все необходимые расчеты с использованием ипотечного калькулятора в режиме онлайн. Тем не менее, зачастую возникают определенные трудности.

Казалось бы, все просто – достаточно ввести:

· ставку по выбранной программе в процентах;

· способ выплат;

· срок кредита (обычно в месяцах);

· стоимость квартиры;

· размер первого взноса.

Когда вся информация будет введена, калькулятор рассчитает размер платежей и переплаты.

Например, заданы следующие параметры:

1. стоимость квартиры – 3 миллиона рублей;

2. срок кредита – двадцать лет или 240 месяцев;

3. ставка 13%;

4. первоначальный взнос отсутствует;

5. схема выплат.

В итоге получается, что размер ежемесячного платежа составит 35 147 рублей. Переплата же превысит 5,4 миллиона рублей, то есть составит около 180%. Приемлемо это или нет решить для себя может только сам заемщик.

Следует иметь в виду, что при расчетах с использованием ипотечного калькулятора зачастую не принимаются во внимание комиссии и страховые платежи.

Еще сложнее произвести достоверные вычисления, когда клиент регулярно вносит суммы, превышающие размер платежа с целью частичного досрочного погашения долга.

Из параметров, которые вносятся в ипотечный калькулятор, видно, что на размеры платежей и переплаты влияние оказывают параметры программ, устанавливаемые каждым банком самостоятельно.

Чтобы облегчить выбор оптимальных условий, мы приводим таблицу условий по ипотеке, предлагаемых крупными российскими банками:

Кредитная организация	Название программы	Процентная ставка, % в год	Первый взнос, в %	Макс. срок	Макс. сумма кредита, миллионов рублей
Райффайзенбанк	Квартиры в новостройках			25 лет
Газпромбанк	Ипотека с господдержкой	11,75		30 лет
Сбербанк	С государственной поддержкой			20 лет	8-15
Юникредит	Ипотека зовет			30 лет	—
ВТБ 24	Покупка жилья на первичном или вторичном рынке	13-15		15 лет	8-75

Досрочное погашение и<