Ответственность банка по договору банковского счета.

Ответственность банка предусмотрена в случаях:

- несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств;

- необоснованное списание денежных средств банком со счета;

- невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

При таких нарушениях наступает ответственность банка в виде уплаты процентов по ставке рефинансирования

68. Понятие и виды расчетов. Формы безналичных расчетов и особенности их правового регулирования. Расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо и чеками.

Расчеты – это обязательственные отношения, возникающие между владельцем счета (плательщиком) и банком, в котором открыт его банковский счет, а также иными банками, привлеченными к осуществлению соответствующей банковской операции, в связи с исполнением поручения владельца счета о переводе (получении) денежных средств, находящихся на банковском счете, в порядке безналичных расчетов.

Под безналичными расчетами понимаются расчеты по гражданско-правовым сделкам и иным основаниям (например, уплата налогов) с использованием для этого остатков денежных средств на банковских счетах.

Операции по счетам осуществляются банками на основании расчетного документа, представляющего собой оформленное в виде документа на бумажном носителе или электронного платежного документа распоряжение плательщика (клиента или банка) о списании денежных средств со своего счета и их перечислении на счет получателя средств либо распоряжение получателя средств (взыскателя) на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление на счет, указанный получателем денежных средств.

Расчетные документы (кроме чеков) принимаются банками к исполнению при наличии подписей двух лиц (главного бухгалтера и руководителя организации) и оттиска печати, которые заявлены владельцем счета в карточке с образцами. Допускается использование аналогов собственноручной подписи.

Расчетные документы, заполняемые физическими лицами, принимаются банком к исполнению при наличии на расчетном документе подписи физического лица, заявленной в карточке с образцами.

Списание банком денежных средств производится на основании расчетного документа в пределах имеющихся на счете денежных средств.

Существуют 4 формы безналичных расчетов:

- расчеты платежными поручениями;

- расчеты по аккредитиву;

- расчеты чеками;

- расчеты по инкассо (платежные требования и инкассовые поручения).

Расчет платежными поручениями.

Банк берет на себя обязанность по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную сумму на счет указанного плательщиком лица

При расчетах платежными поручениями существуют следующие отношения:

1. Между плательщиком и банком;

2. Между банком плательщика и банком получателя денежных средств;

3. Между банком получателя денежных средств и получателем денежных средств.

Платежное поручение принимается банком независимо от наличия денежных средств на счете плательщика. Срок исполнения исчисляется с момента получения банком платежного поручения до поступления соответствующей денежной суммы в банк получателя. Общий срок безналичных расчетов в субъекте РФ – 2 операционных дня, по РФ – 5 операционных дней. Может быть предусмотрен более короткий срок.

Исполнение платежного поручения:

- списать со счета плательщика указанную в платежном поручении сумму;

- перечислить банку получателя для зачисления на счет получателя в установленный срок.

Ответственность за неисполнение и ненадлежащее исполнение.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк должника по обязательству должен возместить причиненные таким неисполнением убытки. Если в ненадлежащем исполнении виноват привлеченный банк, то отвечать перед должником будет он.

Расчет чеками.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Выдача чека не погашает того обязательства, во исполнение которого он выдан. Долговое обязательство чекодателя остается до момента оплаты чека. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.

Субъекты:

- чекодатель – лицо, выписавшее чек;

- чекодержатель – владелец выписанного чека;

- плательщик – банк, производящий платеж по предъявленному чеку.

Выдает чек чекодатель чекодержателю. Плательщиком может быть только тот банк, где чекодатель имеет средства.

Чеки подлежат использованию на основании договора о расчетах чеками (чекового договора), заключаемого между кредитной организацией и каждым из ее клиентов.

Ответственность.

В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к чекодателю. Чекодержатель вправе потребовать оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов по ставке рефинансирования.

Расчеты по аккредитиву.

Понятие - при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Виды аккредитивов:

А. Покрытый (депонированный) – банк-эмитент должен перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.

Б. Непокрытый (гарантированный) – банк-эмитент не перечисляет сумму аккредитива исполняющему банку, но исполняющий банк получает право списывать денежные средства, предоставляемые получателю в порядке исполнения аккредитива, с корреспондентского счета банка-эмитента

А. Отзывной – банк-эмитент вправе отменить или изменить аккредитив без предварительного уведомления получателя.

Б. Безотзывной – не может быть отменен без согласия получателя средств.

Подтвержденный аккредитив – это безотзывной аккредитив, который по просьбе банка-эмитента подтвержден исполняющим банком.

Расчеты аккредитивами:

1. Открытие аккредитива. Плательщик предоставляет в банк-эмитент заявление об открытии аккредитива.

2. Исполнение аккредитива осуществляется исполняющим банком при условии, если получателем денежных средств предоставлены банку документы, подтверждающие все условия аккредитива.

3. Закрытие аккредитива.Основания закрытия аккредитива:

- истечение срока аккредитива - автоматически;

- заявление получателя средств об отказе от использования аккредитива

- полный или частичный отзыв плательщиком отзывного аккредитива.