Совершенствование депозитной политики ПАО «Сбербанк России»
При привлечении денежных средстввыбор остается за клиентом.Усиливающая конкуренция за средства клиентов требует от современных банков повышенного внимания к вопросам совершенствования используемых методов управления привлечёнными ресурсами.
На деятельность по привлечению ресурсов существенное влияние оказывает проводимая Банком России денежно-кредитная политика.
Важным методом управления привлечёнными ресурсами банка является диверсификация привлечённых ресурсов.
Другие методы управления привлечёнными ресурсами банка - это дифференциация процентных ставок; тарификация; лимитирование.
Нужно отметить стремление банка максимально дифференцировать процентные ставки по различным депозитным услугам, чтобы, во-первых, максимально удовлетворять потребности клиентов, а во-вторых, обеспечить себе оптимальную прибыльность.
Для наибольшей заинтересованности клиентов Сбербанк России может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, Банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Тарификация как метод управления привлечёнными ресурсами связана с установлением и изменением тарифов на те или иные банковские услуги. Тарифную основу имеют банковские комиссии и плата за обслуживание (ведение счёта и т.п.). Банк устанавливает тарифы на открытие, ведение и обслуживание счетов отдельно для физических и для юридических лиц. Основной целью применения и развития метода тарификации является повышение качества обслуживания и организация новых форм услуг, что в конечном счете направлено на увеличение совокупного остатка средств на текущих, расчётных и прочих счетах клиентов. С этой же конечной целью и осуществляется лимитирование– это установление банком различных ограничений (лимитов).
Особую актуальность сегодня имеет портфельный метод управления привлечёнными ресурсами. Целью применения этого метода является обеспечение баланса между привлечёнными и размещенными ресурсами по срокам и процентам. С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в Сбербанке России также была создана система страхования депозитов. Данная система выгодна и для Банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве Банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даёт Банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищён в кризисных ситуациях.
Одним из вариантов решения проблемы активизации деятельности Банка по привлечению сбережений населения выступает создание системы гарантирования банковских депозитов. Внедрение системы гарантирования банковских вкладов решает следующие задачи: защита мелких вкладчиков; увеличение сбережений; усиление конкуренции в банковской сфере.
В свою очередь система гарантирования депозитов позволяет решить следующие задачи:
- привлечение в банковский сектор долгосрочных по характеру ресурсов;
- повышение инвестиционной активности кредитных организаций;
- рост доверия к банковской системе, прежде всего со стороны мелких вкладчиков;
- повышение устойчивости банковского сектора;
- снижение вероятности проявления системного риска.
На рынке частных вкладов традиционно лидирует Сбербанк России. На его депозитах сосредоточено более 2,5 трлн. рублей. Но коммерческие банки не готовы согласиться с его первенством и начинают активно предлагать новые продукты, причём по более привлекательной цене, чем у лидера рынка. Именно поэтому Сбербанку РФ необходимо совершенствовать свою депозитную политику с учётом условий продуктов, предлагаемых конкурентами.
Выше уже говорилось, что основной объём привлечённых средств Сбербанка России составляют вклады населения. Однако статистика показывает, что доля банковских сбережений в общем объёме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счёт привлечения сбережений населения.
Потенциал Сбербанка России на рынке привлечения средств юридических лиц на текущий момент также не исчерпан. Возможность комплексного обслуживания крупнейших предприятий страны, имеющих развитую региональную структуру, на всей территории Российской Федерации даёт возможность закрепления большинства крупных корпоративных клиентов в Банке, а разветвлённая сеть филиалов позволяет удовлетворить потребности в банковском обслуживании малого и среднего бизнеса.
Депозитная политика Сбербанка России определяет, что предлагаемые банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.
Здесь, для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.
В отношении привлечения средств юридических лиц политика Банка весьма рациональна, однако конкурентным недостатком Сбербанка на сегодняшний день является низкая скорость прохождения платежей в ряде регионов, отставание в качестве обслуживания клиентов, недостаточное многообразие продуктового ряда. Совершенствование взаимодействия подразделений Сбербанка России и разнообразие продуктового ряда, несомненно, позволят привлечь средства юридических лиц.
Создание системы индивидуального обслуживания предполагает:
· предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;
· закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг;
· проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.
Кроме того, Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счёт консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний, но, как таковой, рекламы банковских продуктов и услуг Сбербанка России потенциальные вкладчики не видят и не слышат. Отсюда следует, что банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество Банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Сбербанке целесообразно создать службу телемаркетинга– рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.
Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения.
В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.
Вследствие этого, телемаркетинг позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в Сбербанк новых клиентов.
Таким образом, Сбербанк России, являясь лидером рынка розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества и в работе Банка на рынке обслуживания юридических лиц. Отсутствие стратегии работы с определёнными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Объёмы оказываемых услуг не соответствуют месту Банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.
При разработке депозитной политики Сбербанку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:
- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций Банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;
- диверсификация ресурсов Банка с целью минимизации риска;
- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
- дифференцированный подход к различным группам клиентов;
- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.
Заключение
Делая вывод из изложенного теоретического материала, можно сказать, что для коммерческих банков вклады – главный и одновременно самый дешевый вид ресурсов. Увеличение доли данного элемента в ресурсной базе уменьшает процентные расходы, однако высокая их доля ослабляет ликвидность банка.
Средства, привлеченные банком от своей клиентуры, зачисляются на текущие, депозитные и сберегательные счета. Остатки средств на таких счетах суммируются и даются в балансе единым показателем. При анализе депозитные привлеченные средства группируются по срочности, чтобы знать, на какой срок привлекается та или иная сумма средств. Увеличение доли вкладов до востребования уменьшает процентные расходы банка и позволяет получать более высокую процентную прибыль. Однако следует иметь ввиду, что эти вклады – самый непредсказуемый финансовый инструмент, поэтому высокая их доля в ресурсной базе может ослабить ликвидность банка. Срочные депозиты считаются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов. Увеличение доли срочных депозитов в ресурсной базе способствует повышению устойчивости банка, позволяет осуществлять эффективное управление ликвидностью и платежеспособностью банка.
На основе проведенного анализа депозитных операций ПАО «Сбербанк России» можно сделать следующие выводы.
По сравнению с 2011 годом в 2015 году они выросли на71,15%, а вклады ЮЛ выросли больше, чем в 2,5 раза или на 160,36% и составили на 1 января 2015 года - 12309,726 млрд.руб
Таким образом, рост средств физических лиц перекрыл сокращение средств юридических лиц. Поэтому в целом за год наблюдается увеличение.
Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады ПАО «Сбербанка России» позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики для Банка.
Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:
1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.
2) Расширить выпуск сберегательных сертификатов.
3) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
4) Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.
5) Ввести новую услугу для клиентов - службу телемаркетинга.
6) Активизировать рекламную деятельность банка.
Список использованной литературы
1.Бюджетный кодекс Российской Федерации: от 31июля 1998 г. № 145ФЗ: в ред. от 29.11.2012 // СПС «Консультант Плюс».
2. Амосов, А.И. Эволюция депозитной системы России / А.И. Амосов // Вопросы истории.- 2011.- № 8. - С.86-95.
3.Банковское дело: Учебник. – 2-е изд. / Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Магистр, 2009. – 590 с.
4. Валенцева, Н. И. Депозитная политика коммерческих банков / Н. И. Валенцева // Банковское дело. - 2013. - № 2. - С. 16-21.
5.Васильева, А. С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях / А. С. Васильева, Н. В. Никулина // Финансы и кредит. - 2011. - № 40 (472). - С. 42-52.
6.Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: КНОРУС, 2007. – 560 с.
7.Елесина, Н. В. Анализ состояния российского рынка депозитных услуг / Н. В. Елесина, Е. А. Калачева // Вестник КемГУ . 2012. №1.- С.12-16
8.Кочемайкина, Л. А. Процесс формирования депозитной политики банка / Л. А. Кочемайкина, С. В. Шеремета, Н. Г. Хайрулина // Инновационное образование и экономика. - 2015. - Т. 1. - № 18 (18). С. 10-13.
9. Маркова, О. М. Операции сберегательных банков : учебное пособие / О. М. маркова. - Москва: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2014. – 286 с.
10. Сафронова, Т. Е. Анализ процесса формирования и управления ресурсами коммерческого банка / Т. Е. Сафронова // Проблемы современной экономики. - 2009. - №4. - С.253-256.
11.Шпортова, Т. В. Ресурсная политика коммерческого банка / Т. В. Шпортова, Л. А. Алтынникова, М. А. Солдатова // Фундаментальные исследования. - 2015. - №2-11. - С.2441-2445.
12.Центральный банк Российской Федерации: Официальный сайт [Электронный ресурс] / Центральный банк Российской Федерации. – Режим доступа: http://www.cbr.ru
[1]Амосов, А.И. Эволюция депозитной системы России / А.И. Амосов // Вопросы истории.- 2011.- № 8. - С.86-95.
[2]Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: КНОРУС, 2007. – 560 с.
[3] Центральный банк Российской Федерации: Официальный сайт [Электронный ресурс] / Центральный банк Российской Федерации. – Режим доступа: http://www.cbr.ru
[4] Центральный банк Российской Федерации: Официальный сайт [Электронный ресурс] / Центральный банк Российской Федерации. – Режим доступа: http://www.cbr.ru
[5] Центральный банк Российской Федерации: Официальный сайт [Электронный ресурс] / Центральный банк Российской Федерации. – Режим доступа: http://www.cbr.ru
[6] Центральный банк Российской Федерации: Официальный сайт [Электронный ресурс] / Центральный банк Российской Федерации. – Режим доступа: http://www.cbr.ru