Банки, банковская деятельность и их роль в функционировании хозяйственного комплекса региона.

Банки составляют ядро денежно-кредитной системы РФ. Основные определения и положения деятельности банков в РФ содержатся в ФЗ РФ от 2.12 1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». И ФЗ « О ЦБ РФ».

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банковская система имеет 2 уровня: 1-й – ЦБ; 2-ой - сеть коммерческих банков, филиалы и представительства иностранных банков и др рассчётно-кредитные учреждения.

Смысл банковского дела – извлекать доход из распоряжения чужими денежными средствами. Отсюда следует механизм банковского бизнеса:

1. Привлечение максимального числа вкладчиков с дифференцированной (по размеру вклада) платой за предоставление ими банку права временного пользования их денежными средствами;

2. За еще большую плату передать во временное пользование привлеченные денежные средства тем, кто в них нуждается;

3. Получить доход (маржу), возникающий как разница между платой заемщика банку и платой банка вкладчикам.

Банк выполняет следующие функции:

• Концентрация временно свободных денеж средств, для предоставления их в кредит,

• Посредничество в денежных расчетах между рыночными субъектами,

• Эмиссия денежных знаков (только ЦБ) и ценных бумаг.

Так как реализация любой из этих функций может принести доход, то следует вывод, что: Банк – это предприятие, которое специализируется на орга-низации доходного оборота ссудных капиталов.

ЦБ выполняет следующие функции (присущие только ему):

• эмиссия национальных денежных знаков, организация их обращения и изъятие из обращения на территории РФ;

• общий надзор за деятельностью кредитно – финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства;

- устанавл процентную ставку

• предоставление кредитов коммерческим банкам;

• выпуск и погашение государственных ценных бумаг, управление счетами Правительства, осуществление зарубежных финансовых операций;

• регулирование банковской ликвидности (ликвидность – способность отвечать по своим долгам) с помощью традиционных методов воздействия на ак-тивы банков: политика учетных ставок, операции на открытом рынке и политика обязательных резервов.

ЦБ осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков и специализированных кредитно-финансовых учреждений, т.е. сберегательных учреждений, страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний. ЦБ не регистрируется в налоговых органах и не отвечает по долгам государства. ЦБ подотчетен Государственной Думе

Цели деятельности ЦБ:

• обеспечение устойчивости и защита рубля;

• укрепление и развитие банковской системы;

бесперебойное функционирование платёжной системы. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Принципы банковского кредитования: платность; возвратность; срочность; плановость; обеспеченность (залог (ипотека), поручительство, страхование кредита и т.д.).

Логика развития банковского бизнеса заключается в переходе от операций с наличными преимущественно к безналичным операциям.

Все операции банка делятся на виды:

1. Пассивные – это операции по мобилизации средств: привлечение кредитов; вкладов (депозитных, сберегательных); получение кредитов от др. бан-ков; эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственно банковской дея-тельности.

2. Активные – операции по размещению средств, операции по выдаче различного рода кредитов.

Кредиты различаются:

По срокам:

1. краткосрочные (до 1 года). Условием предоставления ссуды является достаточная ликвидность заемщика, т.е. возможность быстрого превращения ак-тивов заемщика в наличные деньги.

2. среднесрочные (от 1 г. до 6-8 лет). Условием предоставления такого кредита является наличие залога.

3. долгосрочные займы, связанные с финансированием основной деятельности, установкой нового оборудования, расширением, реконструкцией. Предоставляются под залог, которым обязательно является недвижимость.

По видам обеспечения:

1. гарантированные (предоставляемые под определенный залог);

2. необеспеченные (негарантированная ссуда, для предоставления которой банк не требует никакого залогового обеспечения)

По видам заемщиков: кредит частному лицу, промышленному предприятию, государству, другому банку, официальным органам иностранных госу-дарств.

По направлению использования: инвестиционный, операции с ценными бумагами, устранение временных трудностей, потребительский, экспортный или импортный.

Условия укрепления банковской системы:

- каждый банк должен достичь нормального платежного баланса;

- реструктуризация банковского сектора;

- работа с учетом риска.

Регион — целостная система со своими структурой, функциями, связями с внешней средой, историей, культурой, условиями жизни населения. Ее харак-теризуют:

• высокая размерность;

• большое количество взаимосвязанных подсистем различных типов с локальными целями;

• многоконтурность управления;

• иерархичность структуры; значительное запаздывание координирующих воздействий при высокой динамичности элементов;

• неполная определенность состояний элементов.

Как с-э система регион может быть представлен совокупностью пяти основных подсистем, к которым относятся:

• системообразующая база;

• системообслуживающий комплекс;

• экология;

• население;

• инфраструктура рынка.

Главным фактором, обеспечивающим взаимосвязь и взаимодействие указанных подсистем, интегрирующим их в единую социально-экономическую си-стему, является деятельность людей.

Регион — это территория в административных границах субъекта Федерации, характеризующаяся: комплексностью, целостностью, специализацией и управляемостью, т.е. наличием политико-административных органов управления.

Комплексность хозяйства региона означает сбалансированность, пропорциональное согласованное развитие производительных сил региона. Это такая взаимосвязь между элементами хозяйства, когда эффективно выполняется основная народнохозяйственная функция — специализация региона, не наблюда-ется значительных внутрирегиональных диспропорций и сохраняется способность региона осуществлять в своих пределах расширенное воспроизводство на основе имеющихся ресурсов.

Показатели комплексности регионального хозяйства:

• процент продукции внутри регионального производства потребляемый в самом регионе;

• удельный вес продукции межотраслевого применения;

• степень использования региональных ресурсов.

Комплексность и целостность служат предпосылками относительного обособления регионов в рамках национального хозяйства. Они проявляются в том, что часть воспроизводственных связей ограничивается данной территорией и на этой основе образуется относительная самостоятельность.

На основе общих принципов государственной региональной политики формируется региональная экономическая политика. В региональном управлении экономическая политика занимает ведущее положение. Решение социальных, экологических, научно-технических, демографических и других проблем ре-гиона возможно в необходимом объеме только при наличии соответствующих финансовых, кредитных и материальных ресурсов. Основой формирования хозяйственного комплекса являются инвестиции.

Привлечение инвестиций требует длительной и кропотливой работы всех органов власти. Среди мер, прямо или косвенно способствующих привле-чению инвесторов в регион, можно отметить:

— индивидуальная работа с крупными потенциальными инвесторами;

— представление инвестиционного потенциала региона в виде открытых информационных ресурсов в Internet;

— повышение доверия инвестиционных институтов к региональным гарантиям и инвестиционным инструментам;

— организация взаимодействия региональных банков с другими банками и финансовыми компаниями;

— поиск стратегических партнеров и потенциальных инвесторов в заинтересованных регионах и за рубежом;

— поддержка программ социально-экономического развития региона в федеральных органах власти;

— информационные, консалтинговые, ипотечные, лизинговые и другие услуги инвесторам и региональным соискателям инвестиций;

— координация деятельности региональных инвестиционных институтов.