Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

В разделе 1.1 сказано, что страхование представляет собой специфические, замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых (страховых) денеж­ных фондов, их распределения и использования для страховых вы­плат при страховых случаях и поэтому является экономической категорией. Следовательно, и страховые отношения по своей при­роде - экономические отношения.

Установление и реализация реальных страховых отношений, защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляется, как правило, на основании совершения соответст­вующего юридического акта. Таким актом является прежде всего заключение договора страхования, а затем и его исполнение.

Общая характеристика содержания, формы, оснований для признания действительности договора страхования, особенностей его заключения, вступления в силу и срока действия рассматрива­ются в гл. 6. Здесь же в связи с рассматриваемым вопросом следу­ет указать, что договор страхования:

1)персонифицирует страховые отношения, их субъектов (стра­хователя, страховщика, застрахованного лица, выгодоприобрета­теля);

2)обеспечивает включение каждого из страхователей данного вида (подвида) страхования в реализацию способа участия в соли­дарном возмещении ущерба (вреда) от страховых случаев при рис­ковых видах страхования и способа распределения общего дохода от инвестирования страховых резервов при накопительно-сберега­тельных видах страхования до фактического наступления страхо­вого случая путем специального научно обоснованного метода уста­новления страховых тарифов (на их основе и страховых премий), формирования и использования страховых фондов (страховых ре­зервов);

3)определяет конкретные объемы обязательств сторон договора страхования в связи с защитой имущественных интересов на слу­чай наступления страховых событий и их последствий;

4) устанавливает иные условия договора страхования, направ­ленные на исполнение его сторонами своих обязательств.

Поэтому вполне объяснимым является предписание нормы ч. 1 ст. 927 ГК РФ: «Страхование осуществляется на основании догово­ров имущественного или личного страхования, заключаемых граж­данином или юридическим лицом (страхователем) со страховой ор­ганизацией (страховщиком)».

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 927 обязательное страхование, предусматрива­емое законом, также осуществляется на основании заключаемых договоров страхования.

Основными факторами, обусловливающими возникновение страховых отношений, являются:

1)объективная возможность наступления чрезвычайных, опас­ных (неблагоприятных) событий, причиняющих вред материаль­ным, нематериальным ценностям (благам) физических, юридичес­ких лиц, а также иных событий в жизни физических лиц, снижающих материальный уровень и качество их жизни или тре­бующих дополнительных денежных средств для покрытия важных
расходов;

2)осознанная физическими, юридическими лицами потребность в страховой защите их имущественных интересов, связанных с ма­териальными, нематериальными ценностями (благами), качествен­ным уровнем жизни физических лиц при возможном наступлении чрезвычайных, опасных (вредоносных) или иных событий в жизни граждан, то есть наличие страхового интереса;

3)нормы законов, обязывающие указанных в них лиц осуществ­лять страхование жизни, здоровья или имущества других, определен­ных законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

4) экономическая заинтересованность страхователей и страхов­щиков в заключении договоров страхования.

Таким образом, реальные страховые отношения устанавлива­ются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров страхования. Элементами, составляющими основание для уста­новления и реализации страховых отношений, являются; предмет и объект страхования - имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), страховой риск (страхо­вой случай), субъекты страхования и их права и обязанности, оп­ределяемые правовыми нормами законодательства и договором страхования.

Необходимо особо отметить, что страховые отношения устанав­ливаются и реализуются только между страхователем (застрахо­ванным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В качест­ве страхователей при обязательном страховании выступают указанные в законе юридические или физические лица. При обяза­тельном государственном страховании жизни, здоровья и имуще­ства государственных служащих, осуществляемом за счет бюд­жетных средств, в качестве страхователей от лица государства выступают его органы (ч. 3 ст. 125 ГК РФ). Согласно ч. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками, осуществляющими обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных слу­жащих, могут быть указанные в законе государственные страхо­вые организации или иные государственные организации либо иные страховщики, с которыми соответствующие государственные органы заключают договоры страхования.

Защита имущественных интересов государственных служа­щих, связанных с их жизнью, здоровьем и имуществом, обуслов­лена осознанной ими потребностью в ней. Однако эта потребность государственных служащих удовлетворяется заинтересованным в них государством, удовлетворяющим социальные интересы граждан, в том числе путем обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества этой категории слу­жащих. При обязательном государственном страховании жизни и здоровья государственных служащих они являются застрахо­ванными лицами, а при страховании их имущества - выгодопри­обретателями.

Необходимо видеть отличия страховых отношений от внешне сходных с ними других общественных (в том числе гражданско-правовых) отношений. Рассмотрению этого вопроса отведено немало места, например, в работах Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых и И.В. Кривошеева.

Например, Ю.Б. Фогельсон считает, что игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования отсутствием защиты ин­тересов участников игр, пари и лотерей. По его мнению, интерес в от­ношении денежных средств появляется у участников игр, пари, лоте­рей только после вступления в игру, заключения пари или покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника отсут­ствует, а вступление в игру не является формой защиты интереса.

B.C. Белых и И.Б. Кривошеев утверждают, что экономический интерес у потенциального участника игры, пари или розыгрыша лотереи существует и до непосредственного участия в этих меро­приятиях. При этом они ссылаются на нормы ст. 1063 ГК РФ. Под­черкивают также, что судебная защита участника игр осуществля­ется только в предусмотренном ч. 5 этой статьи случае (невыплаты организатором игры суммы выигрыша).

Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страховани­ем, действительно, имеются. Можно согласиться с авторами учебно­го курса, что интерес в выигрыше денежной суммы существует и до вступления в игру путем заключения договора (ч. 1 ст. 1063 ГК РФ).

Присутствует и случайность выигрыша. В страховании имуще­ственный интерес также существует до заключения договора страхования. Но обусловлен он не простым желанием получить оп­ределенную денежную сумму, а вероятностью наступления опреде­ленного договором страхования события (страхового случая), при­чиняющего вред материальным или нематериальным ценностям (благам) страхователя (выгодоприобретателя), и потребностью в деньгах для восстановления или замены застрахованных ценностей.

При накопительно-сберегательных видах страхования результа­том наступления страхового случая является не вред, а наступление момента реализации права страхователя (застрахованного лица, вы­годоприобретателя) на получение от страховщика страховой суммы. Однако и здесь объектом страхования является имущественный инте­рес в страховой защите уровня качества жизни страхователя (застра­хованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении неблагопри­ятных или требующих дополнительных расходов обстоятельств. Но и здесь страховая защита связана с риском дожития или недожития страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия до­говора страхования или определенного договором возраста.

Как при рисковых, так и при накопительно-сберегательных ви­дах страхования защита имущественного интереса страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) является целью страхования и основной обязанностью страховщика по договору страхования. Естественно, этого нет при участии любого лица в иг­рах, пари, лотереях. В этом заключается первое принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей. Второе принципиаль­ное отличие страхования от игр, пари, лотерей заключается в со­вершенно различной основе определения платы за страхование (страховых тарифов и страховых премий) и ставок в играх, пари или стоимости лотерейных билетов.

Внешнее сходство поручительства со страхованием отмечается Ю.Б. Фогельсоном в указанном его труде. В частности, поручитель защищает на платной основе интерес лица, за которое он поручил­ся. Защита поручителя заключается в уплате установленной сум­мы денег кредитору лица-должника, которое не исполнило или не­надлежащим образом исполнило обязательство перед кредитором вследствие события случайного характера.

В качестве отличий страхования от поручительства Ю.Б. Фогельсон отмечает, во-первых, то, что страховщик для осуществле­ния страховой защиты формирует специальные денежные фонды, имеющие определенный режим налогообложения и целевого ис­пользования (при ограничении в правах распоряжения ими). Во-вторых, страховщик осуществляет страхование постоянно и полу­чает для занятия страховой деятельностью в установленном законодательством порядке лицензию. В-третьих, страховщик мо­жет выступать в качестве поручителя, а поручитель как юридиче­ское лицо, не имеющее лицензии на проведение страхования, не вправе заниматься страховой деятельностью.

B.C. Белых и И.В. Кривошеев отмечают отличия страховых правоотношений от отношений поручительства. Они считают, что главные отличия данных обязательственных правоотношений про­являются на уровне самой сделки.

При заключении и исполнении договора страхования устанав­ливается и реализуется основное обязательство по страховой вы­плате и встречное - по уплате страхователем страховой премии. В договоре поручительства имеется лишь одно основное обязатель­ство (односторонний договор, в отличие от двустороннего договора страхования). Поэтому одна сторона договора поручительства только несет обязанность, а другая - только обладает правом.

Если договор страхования является полностью самостоятельной сделкой, договор поручительства - акцессорная сделка, то есть сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принима­ются меры обеспечения.

Оба обоснования отличий страхования от поручительства, представленные в разных книгах, по моему мнению, правильны и дополняют друг друга.

Накопительно-сберегательное страхование также на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад, т.к. в обоих случаях на­капливается (прирастает) денежная сумма. В установленное договором страхования время эта возросшая сумма выплачивается страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Накопительно-сберегательное страхование от банковского вклада отличается, во-первых, наличием элемента случайности - дожития или недожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Во-вторых, от этого элемента случайности зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) страхо­вую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страхо­вой премии). В случае смерти страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или недожития до ус­тановленного договором возраста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой пре­мии). Хотя многие страховщики предусматривают в правилах страхо­вания выплату и некоторой части инвестиционного дохода от активного использования страховых резервов в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахованно­го лица). В-третьих, для страховщика в случае недожития страхова­теля (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора момент выплаты де­нег выгодоприобретателю неизвестен. При заключении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму де­нег (сумма вклада плюс начисленные проценты) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти - наследнику.

При страховании ренты (срочной или пожизненной), а также него­сударственных дополнительных пенсий страховщиком производятся регулярные (ежеквартальные или ежемесячные) выплаты установ­ленных договором страхования размеров страховых сумм - ренты, пенсии. Эти выплаты очень похожи на выплаты плательщика ренты по договору ренты ее получателю (ст. 583 ГК РФ). И в том, и другом случае получатель ренты передает имущество (при страховании - в денежной форме) другому лицу для получения от него регулярно оп­ределенных договором сумм.

Однако страховые отношения по договору страхования ренты, пенсии возникают на основе указанного выше долгосрочного нако­пительно-сберегательного страхования с исполнением обяза­тельств страховщика по осуществлению выплаты ренты, пенсии (в денежной только форме) и после окончания договора. Плата за страхование в этом случае осуществляется в виде страховой пре­мии (взносов) и только в денежной форме. При этом в основу опре­деления величины страховой премии, уплачиваемой единовремен­но или в рассрочку в форме страховых взносов, положены, как уже отмечалось выше, определенные научно обоснованные методы рас­чета страховых тарифов. Договор страхования ренты, пенсии за­ключается в простой письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК).

Отношения же между плательщиком ренты и рентополучателем строятся на совершенно отличающихся от страхования ренты, пенсии условиях. Во-первых, по договору ренты (ст. 583 ГК РФ) ее получатель передает плательщику ренты имущество (в том числе и в веществен­ной форме, возможно и недвижимое имущество) в собственность, а плательщик обязуется периодически выплачивать ренту в виде оп­ределенной денежной суммы либо средств на содержание получа­теля ренты в иной форме. Во-вторых, имущество получателем рен­ты может быть передано плательщику за плату или бесплатно (ст. 585 ГК РФ). Кроме того, договор ренты подлежит нотариально­му удостоверению, а договор ренты, предусматривающий отчужде­ние недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ). Имеются и другие от­личия договора ренты, его исполнения от договора страхования, оп­ределяемые ст. 586-605 ГК РФ.

Классификация страхования

Под классификацией как - правило, понимается иерархически подчиненная система взаимосвязанных звеньев (объектов, явле­ний, категорий), позволяющих в зависимости от их общих при­знаков создать широкую картину единого целого с выделением его совокупных частей в той или иной области знаний или обще­ственной практики.

В связи с многообразием объектов страхования, различий в объеме страховых обязательств, степени риска, категорий страхо­вателей, оснований возникновения страховых отношений одно­родные и взаимосвязанные понятия и категории нуждаются в четкой классификации, с помощью которой становится возмож­ным определить правила поведения сторон — участников страхо­вых отношений, удовлетворения их прав и интересов.

Классификация страхования осуществляется по различным признакам. В условиях формирования рыночных отношений пер­вым исходным признаком классификации является сфера деятель­ности страховых организаций. По этому признаку они делятся на коммерческие и некоммерческие организации (получение прибыли или иные цели). К некоммерческому страхованию относятся: со­циальное страхование, обязательное медицинское страхование, взаимное страхование. К коммерческому — прямое страхование, сострахование, перестрахование.

Важным классификационным признаком страхования являет­ся отраслевой признак, который основан на различиях в объектах страховой защиты. По этому признаку страхование подразделяет­ся на отрасли: личное страхование (объекты — жизнь, здоровье, трудоспособность); имущественное (объекты — материальные ценности, имущество) и страхование ответственности (объект — имущественная ответственность перед третьими лицами).

Неисчислимое множество, разнообразие предметов, объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и использования страховых фондов (стра­ховых резервов) по видам страхования, а также построения стра­ховых правоотношений между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) и страховщиками, осуществле­ния страховой деятельности последними.

Для обеспечения рациональных организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффек­тивности, формирования и реализации стратегии развития страхо­вой деятельности с учетом требований рынка необходимо упорядо­чение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Это необходимо для управления страхованием как на уровне страховых организаций, так и подот­расли экономики. Упорядочение достигается классификацией страхования.

Под классификацией обычно понимают разграничение любой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, фор­мой, целями, функциями, происхождением и т.п.) совокупности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному или несколь­ким последовательно примененным признакам, которое создаёт «пирамиду» («пирамиды») иерархически соподчиненных звеньев или относительно обособленных и внутренне взаимосвязанных ча­стей единого целого (данной совокупности). В результате каждая относительно обособленная по соответствующему признаку часть данной совокупности так или иначе имеет общие черты (свойства) с другими ее частями.

Классификация по предметам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхо­вания, управления процессами страховой защиты на уровне стра­ховой организации и деятельности государственного органа стра­хового надзора, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.

Страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения с целью защиты имущественных интересов страхователя (застрахо­ванного лица, выгодоприобретателя) при возможном наступлении страхового случая, руководствуются прежде всего конкретным предметом страхования (той или иной материальной, нематери­альной ценностью), характерными для него страховыми случая­ми, вероятностью их наступления и реальными последствиями. Эти обстоятельства определяют обязательства сторон договора страхования: уплату определенной страховой премии страхова­телем, осуществление страховой выплаты при наступлении стра­хового случая страховщиком. Эти обязательства и их исполнение сторонами гарантируют удовлетворение имущественных инте­ресов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретате­ля) при страховых случаях. Такие экономические отношения субъектов страхования есть не что иное, как отношения по их участию в формировании и использовании страховых фондов (страховых резервов). Объектами страхования и страховых отно­шений, как указывается в разделах 1.1 и 1.2, являются имуществен­ные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) и их страховая защита. Следовательно, различия объектов страхования и страховых отношений предопределяются предметами страхования.

Разделение всех предметов страхования па материальные и нематериальные ценности (блага) является критерием для вы­деления в страховании двух отраслей — имущественного и лично­го страхования. Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929, 934, 942 и др.).

К имущественному страхованию относится страхование иму­щественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (блага­ми), такими как:

1)различные виды имущества (в том числе деньги наличные и на счетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также иму­щественные права (ст. 128 ГК РФ);

2)результаты предпринимательской деятельности (согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) - доходы (прибыль), убытки;

3)подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) вред, причиненный жизни,
здоровью и/или имуществу других юридических, физических лиц
(в том числе нарушением договора), либо окружающей природной среде, в соответствии с гражданской ответственностью, установ­ленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

Личное страхование представляет собой страхование имущест­венных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными и материальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими как:

1)жизнь и здоровье людей;

2)доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень
(качество) жизни, социальное положение людей.

Страхование доходов (дополнительных расходов), определяющих материальный уровень и качество жизни людей, некоторые авторы рекомендуют относить к имущественному страхованию. Это предло­жение лишь внешне представляется правомерным. На самом деле страхование осуществляется на случай дожития (или недожития) до окончания срока действия договора страхования или определенно­го договором возраста. Следовательно, предметом страхования здесь является жизнь человека, а субъективной целью страхователя (заст­рахованного лица) при таком страховании выступает получение до­полнительного дохода на покрытие предстоящих крупных расходов (например, оплата профессионального образования) или на поддер­жание материального и качественного уровня жизни, например, при достижении пенсионного возраста или наступлении инвалидности. Поэтому производным от первого предмета страхования (жизни фи­зического лица) становится на поверхности страховых отношений до­ход застрахованного лица. Аналогичное положение и с медицинским страхованием на случай болезни, повреждения здоровья, которое обеспечивает оплату страховщиком медицинских услуг

Нормой ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Рос­сийской Федерации» (в редакции от 10.12.2003 г.) выделяется две отрасли страхования: личное и имущественное страхование. Такое решение законодателя представляется вполне обоснованным, так как Гражданский кодекс РФ выделяет две отрасли, относя страхо­вание ответственности к имущественному страхованию. Объектом страхования ответственности является защита имущественных интересов страхователя (иного лица, на которое может быть возло­жена гражданская ответственность), связанных с причинением им вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и возникно­вением обязанности возместить вред этим лицам. Возмещение вре­да должно производиться так или иначе за счет имущества ответ­ственного за причинение вреда лица. Имущество становится обремененным обязанностью его владельца возместить вред.

Отраслью страхования является относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родст­венных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые методы страховой защиты, формирования, распределе­ния и использования страховых фондов (резервов).

Однако отрасль страхования не является общеупотребительным понятием. Страхователя интересует, как и на каких условиях он мо­жет застраховать свою конкретную материальную, нематериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизиру­ется все: предмет страхования; его действительная стоимость; стра­ховая сумма; характерные для данного предмета страхования риски; срок страхования; страховой тариф и размер страховой премии; раз­меры и порядок получения страховых выплат; другие условия за­ключения и исполнения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родовые при­знаки, функциональное назначение, способы, условия, иногда и про­должительность использования (либо сроков создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероят­ности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволя­ет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выде­лять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование автомобилей, морское страхование, страхование жизни на случай смерти и т.п.). Страховые отношения устанавливаются и реализуются по конкрет­ным видам (подвидам), объектам страхования (в том числе путем опре­деленного комбинирования видов страхования в одном договоре).

Видом страхования является страхование однородных, одина­кового происхождения, назначения предметов страхования от од­ного или совокупности страховых рисков (случаев) и связанных с ними имущественных интересов по установленным для всех пред­метов общим условиям, способам страховой защиты интересов, формирования и использования страховых фондов (резервов).

Виды страхования объединяются по определенным признакам в подотрасли страхования. Подотрасль страхования представляет со­бой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных инте­ресов с характерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), условиями и способами страховой защиты. Например, в отрасли личного страхования выделяются подотрасли: страхование от несчастных случаев, страхование жизни, добровольное медицинское страхование. Основные виды страхования по подотраслям имущест­венного и личного страхования представлены в табл. 1.1. В указанных видах страхования, как правило, выделяются еще подвиды страхова­ния в связи с наличием определенных различий в самих предметах страхования, присущих им рисковых обстоятельствах, а также в ха­рактере причиняемого страховыми случаями вреда, в порядке и мето­дах определения размера и осуществления страховой выплаты.

Осуществляется также разделение страхования по признаку осно­ваний для заключения договоров страхования и возникновения обяза­тельств его сторон. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. В ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» дается следующее толкование добровольного страхования: «Доб­ровольное страхование осуществляется на основании договора страхо­вания и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления». Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков само­стоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. При этом учиты­ваются особенности предмета страхования, присущие ему риски и ве­роятность наступления страхового случая.

При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защиты своих (или других лиц) имущественных интересов от страховых случа­ев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (то есть по исполнению своего обязательства по договору). При финан­совых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями страхования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не заключать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеет­ся. При необходимости он может выбирать страховую организацию, ус­ловия страхования в которой его полностью удовлетворяют.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Ви­ды, условия и порядок проведения обязательного страхования оп­ределяются соответствующими законами Российской Федерации (ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ).

Обязательное страхование осуществляется, исходя из заинтересо­ванности государства в страховой защите жизни, здоровья определя­емых законом физических лиц и имущества юридических и физичес­ких лиц, указанными в нормативном правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-стра­хователей может возлагаться также обязанность страховать риск сво­ей гражданской ответственности, которая может наступить вследст­вие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ч. 1 ст. 935 ГК РФ) в про­цессе своей деятельности (или противоправного бездействия).

Правовыми нормами ГК РФ выделяется, как уже отмечалось в разделе 1.1, две разновидности обязательного страхования: обяза­тельное страхование и обязательное государственное страхование. Последнее осуществляется за счет бюджетных средств при страхова­нии жизни, здоровья и имущества определенных категорий государ­ственных служащих и других категорий граждан (ч. 3 ст. 927 ГК РФ).

Если при добровольном страхования страховщик, как и страхо­ватель, вправе заключать или не заключать договор страхования с данным потенциальным участником страховой сделки, то при обя­зательном страховании такая свобода выбора у указанных в зако­не субъектов страхования отсутствует. Страхователь обязан за­ключить соответствующий договор страхования, а страховщик (если он определен законом) - принять на себя установленное зако­ном и договором обязательство.

Следует полностью согласиться с мнением Л.И. Корчевской, М.Я. Шиминовой о том, что неверно представлять возникновение отношений по обязательному страхованию как совершенно независимое от волеизъявления сторон договора. Действительно, как утвержда­ют они, закон, норма - это общая и обязательная предпосылка всех правоотношений. Но для того, чтобы возникло конкретное страхо­вое правоотношение (по тому или иному виду обязательного стра­хования), недостаточно только установленных в законе порядка и условий проведения такого страхования. Должны, как отмечают авторы данной точки зрения, еще наступить (или наличествовать) предусмотренные законом фактические обстоятельства, «распро­страняющие» указанные в законе права и обязанности на конкрет­ное лицо (страхователя, застрахованное лицо). Например, при обя­зательном страховании пассажиров необходим ряд условий: приобретение проездного билета и нахождение данного пассажира на транспортном средстве во время поездки (полета и т.п.).

Конкретные вопросы заключения и исполнения договоров добровольного и обязательного страхования, установления и реализа­ции возникающих при этом страховых правоотношений рассмат­риваются в гл. 6-8.