Понятие и сущность страхования. Функции и принципы страхования. Характер страховых отношений

Страхование является одной из важнейших подсистем рыноч­ной экономики. Оно выполняет в общественном воспроизводстве специфические функции, обусловленные рисковыми обстоятель­ствами предпринимательской, любой иной деятельности хозяйст­вующих субъектов, жизни граждан. Эти обстоятельства характе­ризуются вероятностью наступления чрезвычайных, других неблагоприятных событий, последствиями которых могут быть ги­бель (уничтожение), утрата или повреждение имущества, потери доходов (прибыли), непредвиденные расходы юридических, физи­ческих лиц.

Ущерб от таких событий может быть весьма существенным, а часто и неустранимым за счет собственных средств указанных лиц. Поэтому они заинтересованы в наличии и иного источника денеж­ных средств для компенсации причиненного ущерба. Дополнитель­ные средства физическим лицам могут требоваться и при наступ­лении определенных, важных в их жизни (или жизни близких им людей) событий: при уменьшении доходов в связи с наступлением инвалидности или выходом на пенсию; в случае получения платно­го профессионального образования или при покупке значимого по­дарка детям, внукам к окончанию учебного заведения, к бракосоче­танию и т.п. Такой источник средств хозяйствующие субъекты, граждане находят, заключая договоры страхования со страховыми организациями. То есть у юридических, физических лиц, осознающих вероятность нанесения им ущерба (убытков) определенными собы­тиями или возможное уменьшение доходов либо появление дополни­тельных расходов, имеется потребность в страховой защите своих имущественных интересов на случай наступления определенных (вероятных) событий — страховой интерес.

Под имущественными интересами юридического, физического лица понимается заинтересованность этого лица в сохранении, вос­становлении или замене материальных, нематериальных ценнос­тей (благ), обеспечивающих необходимый (.ожидаемый) уровень его существования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случаях причинения им вреда вследствие небла­гоприятных событий или требуемого увеличения доходов физиче­ского лица для поддержания должного материального уровня и ка­чества его жизни либо покрытия дополнительных, важных единовременных расходов.

Таким образом, при заключении договора страхования между юридическим, физическим лицом и страховой организацией объ­ектом страхования и предметом этого договора являются имущест­венные интересы этого лица, их страховая защита. Конкретные ви­ды материальных, нематериальных ценностей (благ), которые предлагаются их владельцами страховой организации к страховой защите (они в основном соответствуют видам объектов граждан­ских прав, указанным в статьях 2, 128 и 150 ГК РФ) и включаются в договор страхования, являются предметами имущественных интересов и соответственно предметами страхования.

Сущность способа страхования (страховой защиты) имущест­венных интересов юридического, физического лица при так назы­ваемых рисковых видах страхования заключается в том, что ущерб (в стоимостной оценке) от того или иного неблагоприятного события для одного или нескольких лиц - участников данного вида страхо­вания солидарно распределяется с целью его возмещения между всеми лицами, заключившими такой же договор страхования, в том числе и не понесшими убытков (ущерба) от указанного события.

В связи с этим для получения от страховой организации ком­пенсации ущерба, например, достаточно уплатить страховой орга­низации лишь определенную плату за страхование, например, 842 % от действительной стоимости автомобиля, который был угнан в пе­риод действия договора и не найден правоохранительными органа­ми. И чем больше заключается договоров страхования автомобилей от угона данной страховой организацией, тем меньше размер пла­ты за страхование (страховой премии) для каждого страхователя -владельца транспортного средства.

В накопительно-сберегательных видах личного страхования: (страхование на случай дожития до окончания срока действия до­говора или определенного договором страхования возраста; страхо­вание негосударственных дополнительных пенсий, ренты и др.) при страховом случае причиняется не вред, а наступает момент реализа­ции (осуществления) права страхователя (застрахованного лица) на получение страховой суммы и исполнение обязанности страховщика произвести ее выплату. Эти виды страхования осуществляются с це­лью получения страхователем (застрахованным лицом) дополни­тельных сумм денег (дохода) для сохранения или улучшения уровня жизни (материального обеспечения) застрахованного лица в опреде­ленные периоды его жизни или для покрытия важных расходов.

Для того чтобы страховщики могли выплачивать установлен­ные в договорах страхования страховые суммы их получателям, они применяют определенные методы расчета страховых тарифов для установления размеров страховых премий, уплачиваемых страхователями страховщикам. Эти методы основаны на использо­вании теории вероятностей, больших чисел, долгосрочных финан­совых расчетов и демографической статистики.

Последняя при этом позволяет определять число доживающих застрахованных лиц до окончания срока действия договора, уста­новленного договором возраста или момента исполнения обяза­тельства страховщиком.

В результате применения рассчитанных таким образом страхо­вых тарифов страхователи (застрахованные лица) при наступле­нии страховых случаев получают свою страховую сумму не только исходя из уплаченной каждым страхователем страховой премии, но и части дохода от инвестирования (размещения) страховщиком страховых резервов. При этом часть инвестиционного дохода на од­ного получателя определяется с учетом уплаченной страхователем страховой премии, общей суммы инвестиционного дохода по данным договорам и количества доживших застрахованных лиц до окончания срока действия договора страхования, установленного возраста или момента исполнения обязательства страховщиком. То есть в накопи­тельно-сберегательных видах страхования применяется специаль­ный способ распределения общей суммы инвестиционного дохода между страхователями (застрахованными лицами) данного вида страхования.

В процессах осуществления указанных способов страховой за­щиты (страхования) формируются и действуют специфические экономические отношения - страховые отношения. Эти отношения складываются между юридическими, физическими лицами - вла­дельцами материальных, нематериальных ценностей (выгодоприо­бретателями их), предпринимателями и страховыми организация­ми по поводу создания целевых денежных (страховых) фондов за счет уплачиваемых первыми страховщикам страховых премий (взносов) и использования их вместе с доходами от инвестирования временно свободных средств страховых резервов страховой орга­низацией для страховых выплат этим лицам при наступлении оп­ределенных договором страхования событий и/или их последствий (страховых случаев).

Указанные отношения являются перераспределительными экономическими отношениями. Во-первых, в связи с тем, что юридические, физические лица уплачивают страховые премии (взносы) из ранее полученных ими доходов. И, во-вторых, пото­му, что аккумулированные в страховом фонде (страховых резер­вах) страховой организации суммы страховых премий (взносов), уплаченные всеми страхователями данного вида страхования, при наступлении страховых случаев выплачиваются только понесшим убытки (ущерб) лицам либо застрахованным лицам, для которых момент выплаты накопленных сумм по договору накопительно-сберегательного страхования жизни также на­ступил.

Следовательно, страхование как экономическая категория представляет собой специфические замкнутые перераспредели­тельные общественные отношения по поводу формирования це­левых денежных (страховых) фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями (юридическими, физичес­кими лицами) страховых премий страховщику и использования их для возмещения ущерба (убытков) и других страховых вы­плат при наступлении определенных договором событий и/или их последствий (страховых случаев).

Сторонами договора страхования и основными субъектами страховых отношений являются страховая организация (стра­ховщик) и юридические, физические лица, страхующие свои имущественные интересы (страхователи). Согласно нормам статей 430, 930, 931, 934, 935 ГК РФ, а также ч. 2 и 3 ст. 5 Зако­на РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» значительная часть договоров страхования может заклю­чаться в пользу третьих лиц (застрахованных лиц или выгодоприобретателей), которые вправе требовать от страхов­щика исполнения им его обязательства в свою пользу при на­ступлении определенного договором события (страхового слу­чая).

Огромное разнообразие событий и их последствий, от которых проводится страхование имущественных интересов владельцев материальных, нематериальных ценностей, а также многообра­зие формирующихся и реализующихся страховых отношений предопределяют не только применение различных способов страховой защиты указанных интересов, но и наличие внуши­тельного перечня специальных понятий и терминов, применяе­мых в страховании и страховом праве. К понятиям, определяю­щим основания для заключения договора страхования и установления страховых отношений, относятся понятия «страхо­вой риск» и «страховой случай».

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции закона от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ) страховым рискомявляется предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом стра­ховым риском признается только событие, обладающее признака­ми вероятности и случайности его наступления. То есть страховым риском не может быть признано событие, обусловленное законо­мерной связью тех или иных явлений, объектов с известными ре­зультатами такой связи (например: планируется эксплуатация полностью амортизированного оборудования; возможное событие, являющееся следствием неправомерного действия юридического или физического лица, и т. п.).

Страховые риски весьма разнообразны. Они классифицируются разными авторами по различным признакам. Можно выделить группы рисков по признаку их происхождения. В частности:

1) обусловленные природно-естественными явлениями (навод­нения, землетрясения, ураганы, смерчи, штормы, засухи, замороз­ки, обвалы, оползни, проседания грунта, градобитие, удары молнии и др.)

2)связанные с техногенной производственной и бытовой средой
(пожары, аварии, катастрофы, загрязнения окружающей природ­
ной среды, несчастные случаи, эпидемии, неудовлетворительные
санитарно-гигиенические, экологические условия и т.п.);

3)связанные с предпринимательской деятельностью (банкрот­ство, невыполнение обязательств по договорам контрагентами предпринимателя, утрата банковских вкладов или неполучение процентов по ним, потеря инвестиций либо доходов от них, убытки от остановок производства, снижения объема продаж, изменения курсов валют, непредвиденные расходы по не зависящим от пред­принимателя обстоятельствам и др.);

4)обусловленные гражданской ответственностью за причине­ние вреда (убытков, в том числе нарушением договора) третьим ли­цам - юридическим или физическим (ответственность владельцев автотранспортных средств, ответственность предприятий — источ­ников повышенной опасности, профессиональная ответственность и др.);

5) политические риски и риски финансово-экономического кри­зиса и нестабильности (потери в результате национализации, кон­фискации имущества при политических катаклизмах, военных действиях, а также вследствие изменения режима обращения ино­странной валюты, вывоза прибыли иностранными инвесторами или непредвиденного значительного возрастания налогового бремени, высоких темпов инфляции и др.);

6) вызванные противоправными действиями третьих лиц.

В каждой из этих групп рисков возможно выделить большое ко­личество отдельных рисков, от которых проводится страхование. Ведется до сих пор дискуссия о том, является ли страховой риск юридическим фактом или основанием для заключения договора страхования, возникновения страховых правоотношений или не яв­ляется таковым. Думается, что спор юристов в данном случае ведет­ся в несколько смещенной плоскости и поэтому малопродуктивен.

Для продвижения к истине представляется полезным обратить­ся к принципиальной схеме формирования страховых правоотно­шений, представленной на рис. 1.1, а также к указанным выше оп­ределениям понятий «страховой риск», «имущественный интерес», «страховой интерес».

Из определения страхового риска следует, что страхование про­водится на случай наступления возможного, случайного события, которое может наступить, а может и не наступить. Но что же по­буждает юридических, физических лиц заключать договоры стра­хования? Таким побудительным мотивом к заключению договоров страхования является осознанная ими возможность наступления известного по жизненному опыту и научным данным события с те­ми или иными последствиями для материальных, нематериальных ценностей (благ) этих лиц, являющихся и предметами их имущественных интересов (определения которых приводятся выше). За­ключение договоров страхования с целью защиты своих имущест­венных интересов становится потребностью юридических и физи­ческих лиц. Она выражает наличие у этих лиц страхового интереса, т.е. субъективно-объективной необходимости осуществ­ления страхования своих имущественных интересов на случай наступления определенных событий, последствия которых для пред­метов этих интересов могут быть весьма различными и существенными. Обратимся сейчас к определению понятия «стра­хование», приведенному в ст. 2 Закона РФ «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации»: «Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при на­ступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страхо­вых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». Как видим из данного определения страхования, оно представляет собой отношения по защите имущественных ин­тересов юридических, физических лиц при наступлении опреде­ленных событий (страховых случаев). Поэтому страховой риск в установлении страховых отношений в договоре страхования сле­дует рассматривать лишь как потенциально возможное, случайное событие (реальную "конструкцию» проявления страхового слу­чая), подтвержденное практикой, которое вызывает потребности и осознанные действия физических, юридических лиц по защите сво­их имущественных интересов в связи с возможным наступлением страховых случаев.

Такие действия юридических, физических лиц в целях установ­ления страховых отношений по защите имущественных интересов (путем заключения договоров страхования) являются правомерны­ми согласно правовым нормам абз. 1 ч. 2 ст. 1 и п. 8 ч. 1 ст. 8 ГК РФ. В частности, согласно первой норме; «граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои граждан­ские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установ­лении своих прав и обязанностей на основе договора и в определе­нии любых не противоречащих законодательству условий договора». Таким образом, страховому интересу как осознанной по­требности юридических, физических лиц в защите имуществен­ных интересов в связи с возможным наступлением страховых слу­чаев принадлежит главная роль в заключении договоров страхования, установлении страховых правоотношений.

Вместе с тем нельзя преуменьшать в этом значение страхового риска, так как риск обусловливает возникновение страхового инте­реса, то есть потребности в заключении договора страхования для защиты субъектами своих имущественных интересов. Кроме того, он определяет количественные параметры существенных условий договора страхования, характер и возможные последствия прояв­ления (реализации) риска как страхового случая для предметов страхования и имущественных интересов сторон договора и треть­их лиц. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступ­лением которого возникает обязанность страховщика произвес­ти страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Зако­на РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховой случай является юридическим фактом, вызывающим определенные договором страхования правовые последствия. Для страховщика наступает момент выполнения обязанности по выпла­те страхового возмещения (страховой суммы). Соответственно стра­хователь или застрахованное лицо, выгодоприобретатель как управомоченные могут требовать страховой выплаты у страховщика.

Неопределенность наступления или ненаступления страхового случая по договору рискового вида страхования обусловливает не­определенность и в исполнении обязанности страховщиком по страховой выплате. Однако это не превращает страхование в сдел­ку под отлагательным условием.

Согласно норме ч. 1 ст. 157 ГКРФ сделка считается совершен­ной под отлагательным условием, если стороны поставили возник­новение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, от­носительно которого неизвестно, наступит оно или нет. При внешнем сходстве страховая сделка не может быть признана ус­ловной. Во-первых, условие в последней сделке является дополни­тельной ее составляющей, присоединенной к основной сделке в ка­честве оговорки, в силу которой стороны ставят существование, осуществление прав и обязанностей основной сделки в зависимость от неизвестного в своем проявлении обстоятельства. В страховой же сделке неопределенность наступления или ненаступления со­бытия является ее основным элементом, при отсутствии которого невозможна такая сделка вообще. Во-вторых, при заключении до­говора страхования сразу устанавливаются права и обязанности субъектов страхования без каких-либо дополнительных условий их возникновения.

Субъектами страховых отношений являются страхователь и страховщик как стороны договора страхования, а также третьи лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо (застрахованный).

Страхователем является юридическое или дееспособное физи­ческое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона (ч. 1 ст. 5 Закона об организации страхового дела в РФ). Такое определение понятия «страхователь» дается с учетом того, что договоры страхования мо­гут заключаться на основании свободного волеизъявления сторон (добровольное страхование) и в силу закона (обязательное страхо­вание). Конкретные виды, условия и порядок проведения обяза­тельного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации»).

Гражданским кодексом РФ в обязательном страховании выделя­ются две его разновидности: обязательное страхование (например: транспортные организации - при обязательном личном страховании пассажиров; частные охранные фирмы и др.), при котором лицо, ука­занное в законе в качестве страхователя, осуществляет страхование за свой счет, кроме транспортных организаций, так как плату осуще­ствляет пассажир при покупке проездного билета; обязательное госу­дарственное страхование, осуществляемое указанным в законе стра­хователем за счет бюджетных средств. Обязательное государственное страхование распространяется на страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих (ст. 969 ГК РФ) и определен­ных соответствующими законами других категорий граждан. Страхо­вателями в этом случае являются органы государственной власти, ко­торым государство в соответствии с нормами ст. 124 и ч. 3 ст. 125 ГК РФ поручает вести страхование от имени государства. Обязательное госу­дарственное страхование осуществляется страхователями, которыми являются Министерство обороны, МВД, ФСБ, служба внешней раз­ведки, Министерство по налогам и сборам, Минюст РФ и др.

Согласно ч. 2 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователи вправе заключать со стра­ховщиками договоры о страховании третьих лиц и в их пользу (за­страхованных лиц). Следует отметить, что застрахованными лица­ми называют не только физических лиц, застраховавших свою жизнь, здоровье, но и юридических лиц. Например, в действовав­ших до принятия новой редакции (от 12 декабря 2003 г.) Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Усло­виях лицензирования страховой деятельности (Приложение 2) от 19.05,94 г. № 02-02/08 застрахованным (застрахованным лицом) признавалось лицо, чьи имущественные интересы, соответствую­щие требованиям ст. 4 указанного выше Закона, являются объекта­ми страхования. То есть застрахованным лицом признавалось и любое юридическое лицо, застраховавшее имущество или свою гражданскую ответственность за причинение вреда. Застрахованным лицом можно было считать также и физическое лицо, которое застраховало свое имущество или предпринимательский риск при занятии предпринимательской деятельностью.

Гражданский кодекс РФ применяет термин «застрахованное лицо» только при регулировании отношений, возникающих при личном страховании (ст. 934, 942, 955, 963, 964, 969 ГК РФ и др.) и страховании ответственности (ч. 1 ст. 955). В последнем виде стра­хования застрахованным лицом согласно норме ст. 955 ГК РФ мож­но признавать и физическое, и юридическое лицо, чья ответствен­ность застрахована другим лицом. Это правовое положение, на наш взгляд, не является бесспорным.

Однако воспринимается как нелепость утверждение, что застрахованным является и лицо, жизни, здоровью которого причинен вред (потерпевшему) застраховавшим свою гражданскую ответст­венность юридическим или физическим лицом (страхователем). Это, конечно, грубая ошибка, т.к., во-первых, согласно ч. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования ответственности заключается всегда в пользу лиц, которым может быть причинен вред, т.е. в пользу выго­доприобретателей. Во-вторых, при заключении такого договора страхования неизвестно, какому конкретно лицу будет причинен вред и, естественно, оно не может быть названо в договоре (страхо­вом полисе), что предписывается нормой ч. 2 ст. 942 ГК РФ. По договору страхования ответственности застрахованным лицом явля­ется только лицо, риск ответственности которого застрахован другим лицом - страхователем.

Учитывая сказанное, можно предложить такое определение по­нятия «застрахованное лицо». Застрахованное лицо - это физиче­ское лицо, имущественные интересы которого, связанные с его жизнью, здоровьем или доходами, дополнительными расходами либо с наступлением гражданской ответственности за причи­нение вреда третьим лицам, застрахованы им лично или другим лицом, выступающим в качестве страхователя.

В соответствии с ч. 3 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по догово­рам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до на­ступления страхового случая. Эти положения о заключении договора страхования в пользу выгодоприобретателя отражаются также в нор­мах ГК РФ (ч. 1 ст. 929, ч. 2 ст. 930, ч. 2 ст. 934, ст. 939, ст. 956, ст. 961).

В договорах личного страхования выгодоприобретателем стано­вится застрахованное лицо, если с письменного его согласия не на­звано выгодоприобретателем другое лицо, в том числе и страхо­ватель (ч. 2 ст. 934). При назначении страхователем в договоре личного страхования выгодоприобретателя без письменного со­гласия застрахованного лица договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в слу­чае смерти этого лица - по иску его наследников (ч. 2 ст. 934).

Практика применения конструкции договора личного страхова­ния в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) подтверждает необходимость в целях соблюдения интересов застрахованного ли­ца выделять группу договоров личного страхования в пользу выго­доприобретателя на случай смерти застрахованного.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу выгодоприобретателя только при наличии у него интереса в сохра­нении этого имущества, основанного на законе, ином правовом акте или договоре (например, страхование арендованного имущества арендатором в пользу арендодателя). При отсутствии у страхова­теля (если договор страхования в его пользу) или выгодоприобре­тателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования является недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).

Как отмечалось выше, договор страхования ответственности за причинение вреда другим лицам всегда считается заключенным в пользу этих пострадавших лиц (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответст­венного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 931 ГК РФ).

Договор страхования ответственности за нарушение договора также заключается в пользу третьего лица - стороны договора, пе­ред которой по условиям этого договора страхователь должен не­сти ответственность (выгодоприобретателя). Это право выгодопри­обретателя гарантировано правовой нормой ч. 3 ст. 932 ГК РФ и для того случая, когда договор страхования ответственности за нару­шение договора заключен в пользу другого лица, либо в нем не ска­зано, в чью пользу он заключен.

Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только страхователем-предпринимателем и лишь в его пользу. Юридическая конструкция данного договора исключает за­ключение его в пользу третьего лица.

Необходимо отметить, что в сравнении с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Гражданским кодексом РФ предусмотрены дополнительные ограничения на замену страховате­лем третьих лиц в договорах страхования. В частности, застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем до наступления страхового случая другим лицом лишь с согласия самого застрахованного и страховщика (ч. 2 ст. 955).

Замена выгодоприобретателя, назначенного в договоре личного страхования с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (абз. 1 ч. 2 ст. 956 ГК РФ). При таком согласии на за­мену выгодоприобретателя до наступления страхового случая страхо­ватель вправе это сделать, письменно уведомив об этом страховщика.

Страхователь, заменяя выгодоприобретателя, названного в до­говоре страхования имущества, до наступления страхового случая, также обязан письменно уведомить об этом страховщика.

Для договоров страхования имущества и договоров личного страхо­вания нормой абз. 2 ст. 956 ГК РФ предусмотрено ограничение на заме­ну выгодоприобретателя в случаях, когда он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы

Можно предложить, например, следующее определение поня­тия «выгодоприобретатель». Выгодоприобретатель - это юриди­ческое или физическое лицо, назначенное страхователем (в том числе по письменному согласию застрахованного физического ли­ца) при заключении договора страхования, либо становящееся выгодоприобретателем в силу закона и получающее право требо­вать у страховщика (в ряде случаев — у страхователя) при на­ступлении страхового случая страховую выплату в свою пользу. Право выгодоприобретателя требовать страховую выплату у стра­хователя при наступлении страхового случая предусматривается по договорам страхования ответственности за причинение вреда, если отсутствуют основания для обращения требования непосред­ственно к страховщику (ч. 4 ст. 931 ГК РФ), а также при неисполне­нии или ненадлежащем исполнении условий обязательного страхо­вания страхователем, определенных законом (ч. 2 ст. 937 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики - юридические лица, со­зданные в соответствии с законодательством Российской Федера­ции для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензию в установленном настоящим Законом порядке.

Следует отметить, что согласно норме ч. 1 ст. 968 ГК РФ общест­ва взаимного страхования могут создаваться гражданами и юриди­ческими лицами путем объединения в обществах необходимых средств для страхования на взаимной основе (на основе членства) имущества и иных имущественных интересов своих членов, указан­ных в ч. 2 ст. 929 ГК РФ. Поэтому получение лицензии на проведение ими взаимного страхования Гражданским кодексом РФ не предус­матривается. Общества взаимного страхования являются некоммер­ческими организациями. Они не преследуют в своей деятельности получение прибыли. Правовое положение и условия деятельности обществ взаимного страхования устанавливаются соответствующи­ми нормами ГК РФ и специальным законом о взаимном страховании.

Общество взаимного страхования в соответствии с ч. 5 ст. 968 ГК РФ может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами этого общества, если такая страховая де­ятельность предусмотрена его учредительными документами, а обще­ство создано в форме коммерческой организации и имеет соответству­ющую лицензию на осуществление страхования и отвечает требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.

В ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации» (в ред. от 10.12.2003 г.) указанного ограничения страхования только видами имущественного страхования для об­ществ взаимного страхования не устанавливается и нормами ч. 2 ст. 4 и ч. 1 ст. 6 предписывается получение ими лицензии на осуще­ствление страхования (вводится в действие с 01.07.2007 г.).

В настоящее время нет пока закона об обществах взаимного страхования, и они не нашли должного распространения в России. Хотя в зарубежной практике страхования взаимное страхование очень широко применяется. Например, 16 ведущих клубов взаим­ного страхования в области страхования интересов судовладельцев страхуют более 80 % мирового грузотоннажа.

До принятия Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» от 20.11.99 г. № 204-ФЗ на территории РФ могли осуществ­лять страховую деятельность страховые компании, имеющие в своем уставном капитале долю иностранного инвестора не (далее 49 %. После внесения изменений и дополнений в Закон его нормами раз­решается страховая деятельность страховых организаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инве­сторам (основным организациям), а также страховых компаний, имеющих долю иностранных инвесторов в своем уставном капита­ле более 49 %. Тех и других страховых организаций, в формирова­нии уставного капитала которых участвуют иностранные инвесторы, в РФ около 50, Однако деятельность этих страховых организаций осуществляется с учетом ряда принятых ограничений.

Основными из ограничений являются следующие;

1) указанные страховые организации не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, связанных с дожитием до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан, обяза­тельное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имуществен­ных интересов государственных и муниципальных организаций;

2) в случае если размер (квота) участия иностранного капитала в совокупном уставном капитале страховых организаций, действу­ющих на территории РФ, превышает 25 %, орган страхового надзо­ра прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой дея­тельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %.

Вместе с тем на дочерние общества иностранных инвесторов (ос­новных организаций) и страховых организаций, в уставных капиталах которых доля иностранного капитала превышает 49 %, указанные ог­раничения не распространяются, если им было разрешено лицензия­ми, выданными до принятия соответствующего нормативно-правового акта, осуществлять указанные виды страхования. Кроме того, на на­званные страховые организации с иностранным капиталом инвесторов государств — членов европейских сообществ, являющихся сторонами соглашений о партнерстве и сотрудничестве с Российской Федераци­ей, не распространяются также ограничения, касающиеся: срока стра­ховой деятельности самого инвестора (не менее 15 лет) и созданного на территории РФ дочернего общества (2 года - ч. 4 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»); обязательно­сти наличия российского гражданства для руководителей и главного бухгалтера субъекта страхового дела (ч. 5 ст. 32' названного Закона).

Страховщики в соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона РФ «Об организа­ции страхового дела в РФ вправе осуществлять страхование или только объектов личного страхования, связанных с дожитием до оп­ределенного возраста или срока, со смертью застрахованного лица или наступлением иных событий в жизни граждан (ч. 1 ст. 4), либо только страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков и объектов личного страхования в ча­сти страхования от несчастных случаев и болезней и медицинского страхования (ч. 2 и п. 2 ч. 1 ст. 4 указанного Закона). Правовая норма вводится в действие с 1 июля 2007 г.

В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщики обязаны не только устанавливать экономически обоснованные стра­ховые тарифы, формировать и эффективно инвестировать страхо­вые резервы, осуществлять перестрахование «крупных рисков» (обязательств), но и иметь минимально необходимый, установлен­ный законом размер оплаченного уставного капитала. Минималь­ный размер уставного капитала страховщика определяется на ос­нове базовой его величины, равной 30 млн руб., и следующих коэффициентов (ч. 3 ст. 25 Закона).

1 для осуществления страхования объектов личного страхова­ния, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных слу­чаев и болезней, медицинское страхование);

2 для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имущест­вом (страхование имущества), гражданской ответственностью и предпринимательскими рисками и/или с причинением вреда жиз­ни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхова­ние от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

3 для осуществления страхования объектов личного страхова­ния, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

4 для осуществления страхования объектов личного страхова­ния, связанных с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг и дожитием граждан до опреде­ленного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных со­бытий в жизни граждан;

5 для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

Страховые организации в соответствии с законом РФ «Об органи­зации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 10.12.2003 г.) обязаны довести оплаченный уставный капитал до указанных выше размеров в следующие сроки:

- до 1 июля 2004 г. - до одной трети установленного размера уставного капитала;

- до 1 июля 2006 г. - до двух третей установленного размера уставного капитала;

- до 1 июля 2007 г. - до установленного размера уставного ка­питала.

Условия деятельности страховых организаций не ограничиваются требованиями получения лицензии на соответствующие виды страхо­вания, наличия оплаченного в денежной форме минимального размера уставного капитала. Для обеспечения выполнения принятых страхо­вых обязательств страховщики обязаны образовывать из полученных страховых премий (взносов) необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхова­нию (ч. 1 ст. 26 Закона). Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы (ч. 4 ст. 26 Закона). Размещение страховых резервов должно осуществляться в порядке, установлен­ном нормативным правовым актом органа страхового надзора, и на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвиднос­ти (ч. 4 ст. 26 Закона). Средства страховых резервов имеют строго целевое назначение и используются исключительно для осуществления страховых выплат. Страховые резервы не полежат изъятию в бюджет любого уровня бюджетной системы Российской Федерации.

Предусматриваются указанным Законом, подзаконными актами и иные требования к деятельности страховщиков, направленные на обеспечение их финансовой устойчивости и платежеспособности. В частности, страховщики обязаны соблюдать установленные нор­мативными правовыми актами состав и структуру активов, прини­маемых для покрытия страховых резервов, нормативное соотноше­ние собственных средств страховщика и принятых им обязательств, квот на перестрахование, а также выдачи поручительств. Прежде всего эти нормативные требования, представлены в «Правилах раз­мещения страховщиками страховых резервов» от 22 сентября 1999 г. № 16н (в редакции от 18 августа 2003 г.) и в «Положении о порядке расчета стра­ховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств» от 02 ноября 2001 г. № 90н.

Страховщик может в соответствии с нормами ч. 5 ст. 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» пе­редать принятые им обязательства по договорам страхования (стра­ховой портфель) одному страховщику или нескольким страховщи­кам, имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель. При этом последние должны располагать достаточными собственными средствами, соот­ветствующими требованиям платежеспособности с учетом дополни­тельно принимаемых обязательств. Однако Законом устанавлива­ются и условия, при которых передача страхового портфеля не может осуществляться. В частности, это касается случаев:

- заключения договоров страхования, подлежащих переда­че, с нарушениями законодательства Российской Федерации;

- несоблюдения страховщиком, принимающим страховой портфель, требований финансовой устойчивости;

- отсутствия выраженного в письменной форме согласия страхователей, застрахованных лиц на замену страховщика;

- отсутствия в лицензии, выданной страховщику, принима­ющему страховой портфель, указания вида страхования, по ко­торому были заключены договоры передающим страховщиком;

- отсутствия у страховщика, передающего страховой порт­фель, активов, принимаемых для обеспечения страховых ре­зервов (за исключением случаев банкротства).

В целях соблюдения законодательства РФ о страховании, эффек­тивного развития рынка страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и госу­дарства за страховой деятельностью страховых организаций осуще­ствляется государственный надзор федеральной службой страхового надзора (ФССН) - «органом страхового надзора» (ст. 30 - 35 Закона РФ «Об организации страхового цела в Российской Федерации»).

Страховой суммой является сумма, в пределах которой страхов­щик обязуется выплатить страховое возмещение по договору иму­щественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ч. 1 ст. 947 ГК РФ). Она определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с пра­вилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ (ч. 2 ст. 947). Дефинитив­ной нормой ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дается несколько иное определение поня­тия «страховая сумма». В соответствии с этой нормой страховой сум­мой является денежная сумма, которая установлена федеральным законом и/или определена договором страхования и исходя из кото­рой устанавливаются размер страховой премии (страхового взноса) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В первом определении понятия страховой суммы акцент сделан на обязанности страховщика произвести страховую выплату и подчеркивается предельный ее размер, определение его соглаше­нием сторон договора страхования. Однако упускается установле­ние страховой суммы законом при обязательном страховании. Кро­ме того, поскольку страховая сумма является существенным условием договора страхования и выполняет главную роль в стра­ховой защите имущественных интересов страхователя (застрахо­ванного лица, выгодоприобретателя), то важно отметить и то, что страховая сумма одновременно определяет предельный объем тре­бований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретате­ля) по защите имущественных интересов этих субъектов страхо­вых отношений. Имеет значение и то, что страховая сумма служит базовой величиной для определения страховой премии и размера страховых выплат, что отражается в определении страховой сум­мы, представленном в указанном Законе,

В силу необходимости устранения перечисленных упущений целесообразно предложить следующее определение понятия «страховая сумма». Страховая сумма - это установленная согла­шением сторон договора страхования или федеральным законом сумма, выражающая, денежную оценку предельного объема обяза­тельства страховщика по страховым выплатам и объема тре­бований страхователя (застрахованного лица, выгодоприобре­тателя) по страховой защите имущественных интересов при наступлении страховых случаев, которая применяется для оп­ределения размеров страховой премии и страховых выплат.

Законодательное регулирование страховых отношений, связан­ных со страховой суммой, имеет немало неточностей, неопределен­ностей предписаний норм, правовых коллизий, о которых еще будет сказано в главах, посвященных правовому регулированию иму­щественного и личного страхования. Здесь же следует отметить, что в практике страхования страховая сумма может устанавли­ваться на определенный вид предмета страхования, на каждый страховой случай (риск) в их совокупности при страховании данно­го предмета страхования и общая страховая сумма по договору страхования.

Определение понятия «страховая премия (страховой взнос)», дано в ч. 1 ст. 954 ГК РФ. Под «страховой премией понимается пла­та за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые уста­новлены договором». Здесь нет упоминания о страховых взносах, то есть частях страховой премии по договору в целом, когда ее уплата предусмотрена в рассрочку. В новой редакции (от 10.12.2003 г.) За­кона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» уже нет определения страховой премии (страхового взноса). В части 1 ст. 11 Закона законодатель уведомляет лишь, что «страхо­вая премия (страховой взнос) уплачивается страхователем в валю­те Российской Федерации, за исключением случаев, предусмот­ренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле».

Необходимо заметить, что возложение обязанности по уплате страховой премии ч. 1 ст. 954 ГК РФ на выгодоприобретателя не согла­суется не только с нормой ч. 1 ст. 11 Закона об организации страхово­го дела, но и с нормами ч. 1 ст. 934 и ч. 2 ст. 936 ГК РФ. Единственным косвенным основанием для упоминания выгодоприобретателя в ка­честве плательщика страховой премии является норма ст. 939 ГК РФ.

Договор страхования является возмездным (ч. 1 ст. 423 ГК РФ), и страховая премия, конечно, является платой страхователя стра­ховщику за предоставление им страховой услуги. Вместе с тем до­говор страхования - это двусторонний договор, включает два обя­зательства встречного исполнения (ч. 1 и 2 ст. 328 ГК РФ). С одной стороны, имеет место обязательство страховщика по страховой вы­плате при наступлении страхового случая и его право на получение страховой премии. С другой стороны - обязательство страхователя уплатить страховую премию и его право или право застрахованно­го им лица либо выгодоприобретателя на получение страховой вы­платы при страховом случае.

Учитывая сказанное, можно рекомендовать такое, например, определение понятия «страховая премия». Страховая премия - это сумма, уплачиваемая страхователем за страхование стра­ховщику, исходя из страхового тарифа и страховой суммы (ко­личества застрахованных предметов страхования в определен­ных случаях) согласно договору страхования или закону и представляющая одновременно объем обязательства страхова­теля перед страховщиком.

Понятие «страховой тариф» в ч. 2 ст. 11 Закона РФ «Об организа­ции страхового дела в Российской Федерации» определяется как «ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объ­екта страхования и характера страхового риска». В соответствии с ч. 2 ст. 954 ГК РФ страховщики вправе применять разработанные ими страховые тарифы для определения подлежащей уплате страховате­лем страховой премии.

Конкретный размер страхового тарифа опре­деляется при заключении договора добровольного страхования по со­глашению сторон (ч. 2 ст. И Закона), в том числе с применением повышающих и понижающих коэффициентов. Размеры страховых тарифов или порядок их определения по видам обязательного страхо­вания устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (ч. 2 ст. 11 Закона, ч. 3 ст. 936 ГК РФ).

В существующей практике страхования ставка страхового тарифа устанавливается не только с единицы страховой суммы, но и с предмета страхования (например, при обязательном стра­ховании пассажиров-с одного пассажира, а также при медицин­ском страховании граждан, выезжающих за границу - за день пребывания гражданина за пределами РФ).

Например, страхо­вой тариф по тому или иному виду страхования равен 2 руб. с каждых 100 руб. страховой суммы (или 5 коп. с каждого рубля страховой суммы). Страховой тариф (сбор) при обязательном личном страховании пассажиров на железнодорожном транс­порте - 2,3 руб. с одного пассажира (как исключение страховой платеж осуществляет сам пассажир при покупке билета на про­езд). Другая форма страхового тарифа - например, 5 % от вели­чины страховой суммы.

Поэтому страховой тариф - это ставка страховой премии за услугу страховщика по страхованию в рублях с единицы стра­ховой суммы или предмета страхования либо в процентах от ве­личины страховой суммы.

Срок страхования - календарный срок действия договора доб­ровольного или обязательного страхования. Следует отличать действие страхования, то есть непосредственно страховой защиты в связи с наступлением страховых случаев, от срока страхования.

Временной период действия страхования может как совпадать со сроком страхования, так и не совпадать с ним. Это зависит от мо­мента вступления договора страхования в силу, установленного до­говором страхования начала действия страхования (страховой за­щиты), а также его действия в течение суток.

Страховой ущерб — это денежная, оценка погибшего (унич­тоженного), утраченного или поврежденного застрахованного имущества, убытков от предпринимательской деятельнос­ти страхователя или -расходов, обусловленных его граждан­ской ответственностью за причинение вреда (в том числе на­рушением договора) третьим юридическим, физическим лицам, а также компенсацией страховщиком вреда, нанесен­ного жизни, здоровью застрахованного лица в результате страхового случая.

Данное обобщенное определение понятия «страховой ущерб» имеет значение не только для оценки последствий страхового слу­чая и определения размера подлежащего выплате страховщиком страхового возмещения по договорам имущественного страхова­ния, но и для определения размера страховой выплаты по догово­рам личного страхования.

Определение понятия «страховая выплата» дано в ч. 3 ст. 10 За­кона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции»

Страховая выплата - денежная сумма, установленная феде­ральным законом и/или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодо­приобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте РФ, за исключением случаев, рассматриваемых в последу­ющих главах.

Страховой акт - это документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, под­тверждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер вреда (ущерба) от него и расчетную вели­чину страхового возмещения (страховой выплаты).

Страховая выплата при страховом случае производится страхов­щиком на основании составленного специалистами (при необходимо­сти на основании использования заключений экспертов) и утверж­денного руководством организации страхового акта (аварийного сертификата).

Осуществление страховой выплаты означает испол­нение страховщиком своего обязательства (его части) по действую­щему договору страхования. В правилах (договоре) страхования указывается срок (обычно от 7 до 15 календарных дней) после предъявления страхователем (застрахованным лицом, выгодопри­обретателем) всех необходимых документов для принятия реше­ния и осуществления страховой выплаты в связи со страховым случаем.

В случаях, когда требуется проведение расследования или судебного разбирательства для подтверждения страхового случая (например, по договору страхования гражданской ответст­венности), срок для получения страховой выплаты соответственно увеличивается. Однако в правилах страхования для таких случаев предусматривается возможность получения потерпевшим части суммы возмещения, которая не требует дополнительных разбира­тельств.