Взаимные обязательства сторон и порядок выплаты страхового возмещения

При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсут­ствие совершеннолетний член семьи обязаны принять меры к пре­дотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошед­шего события (милиции, противопожарной или аварийной служ­бе), а также в суточный срок заявить об этом страховщику.

При получении заявления о страховом случае страховая орга­низация выдает страхователю (члену его семьи) бланк для состав­ления перечня уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества и разъясняет порядок заполнения этого документа, Не допускается включение в перечень обобщенных наименований групп предметов (одежда, обувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье и т.п.). Каждый предмет, входящий в со­став гарнитура, сервиза, комплекта, набора, должен быть записан в перечень отдельной строкой с подробным указанием необходи­мых сведений (материал, цвет, размер и т.д.), за исключением однородных равноценных предметов, которые не имеют особых отличительных признаков и могут быть записаны в перечень об­щим количеством (например, простыни, наволочки, столовые ложки, кресла и т.п.).

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудраго­ценных и поделочных камней, а также коллекции, уникальные и антикварные предметы, застрахованные по специальному до­говору, записывают в отдельный раздел перечня.

Перечень должен быть подписан страхователем (а в его от­сутствие совершеннолетним членом семьи) и предъявлен пред­ставителю страховщика по прибытии его на место для составле­ния акта об уничтожении, повреждении или похищении застра­хованного имущества. Кроме того, страхователь обязан предъя­вить представителю страховщика все поврежденные предметы или их остатки.

Акт составляется страховщиком при участии страхователя ли­бо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлений акта приглашается соответствующий спе­циалист (товаровед или другой специалист).

Размер причиненного ущерба определяется на основании дан­ных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. Определение размера ущерба производится по каждому предмету в отдельности. При этом предмет признается:

уничтоженным — если в результате страхового случая он пол­ностью утратил свои качества и ценность и не может быть ис­пользован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;

поврежденным — если в результате страхового случая качест­во предмета ухудшилось, но он может быть использован по на­значению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении или краже иму­щества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в но­вом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его износа; полученная сумма — действительная стои­мость предмета — составит размер ущерба.

В случае повреждения какого-либо предмета для определения размера причиненного ущерба действительная его стоимость уменьшается на процент обесценения (потери качества и ценно­сти в результате страхового случая); полученная сумма уценки предмета составит размер ущерба.

Если поврежденный предмет будет восстанавливаться путем ремонта, то в расчет ущерба принимается стоимость ремонта дан­ного предмета.

При определении ущерба износ предметов не учитывается в следующих случаях: при полной гибели (уничтожении, похище­нии) всего имущества или имущества, застрахованного по груп­пе, если ущерб равен или превышает страховую сумму по дого­вору страхования (группе имущества); при оплате стоимости ре­монта предметов домашнего имущества; по похищенным, уничтоженным коллекциям, картинам, уникальным и антикварным предметам, принятым на страхование в размере их стоимости по оценке компетентной организации.

При определении размера ущерба, причиненного страховате­лю уничтожением или повреждением домашнего имущества в ре­зультате страхового случая, учитываются расходы по его спаса­нию и приведению в порядок (откачка воды, стирка или чистка загрязненных вещей и т.п.). В сумму ущерба включается также стоимость проведения экспертизы, если она признана необхо­димой. Размер расходов на проведение указанных работ исчисляется по действующим расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданам соответствующих работ и услуг.

Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное или похищенное домашнее имущество выплачивается в размере фак­тического ущерба, исчисленного по ценам на предметы домаш­него имущества, действующим на момент страхового события с учетом износа, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования.

При этом следует иметь в виду, что за похищенные отдельные предметы домашнего имущества, застрахованного по договору от всех страховых случаев без указания страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выплачивается в размере фак­тического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страхо­вой суммы по договору страхования. При уничтожении или по­хищении застрахованного домашнего имущества, принятого транс­портной организацией к перевозке багажом с объявленной цен­ностью, страховое возмещение выплачивается за фактический ущерб в пределах суммы объявленной ценности багажа.

Свои особенности имеет порядок определения размера ущер­ба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похи­щения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачи­вается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внут­ренних дел. При этом из суммы, выплаченной органами внут­ренних дел, исключается стоимость похищенных предметов, ко­торые застрахованными не считались (денежные знаки, пенные бумаги, иконы и др.).

Если страхователь в целях увеличения размера страхового воз­мещения преднамеренно включил в представляемый страховщику перечень имущества то и имущество, которое фактически не было уничтожено, повреждено или похищено, то страховщик в зависи­мости от обстоятельства дела может принять решение о снижении до 50% размера причитающегося страхового возмещения.

B том случае, когда на день страхового случая страхователь имел договоры страхования с несколькими страховщиками, воз­мещение ущерба распределяется пропорционально соотноше­нию страховых сумм, в которых имущество застраховано каж­дым страховщиком. При этом страховое возмещение не может превышать действительной стоимости имущества.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, заклю­чившим договор, в трехдневный срок после получения всех не­обходимых документов.

В случае возбуждения уголовного дела по факту уничтоже­ния (повреждения, похищения) домашнего имущества выплата страхового возмещения производится до окончания предвари­тельного следствия. Основанием для выплаты является подтвер­ждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела с приложением описи уничтоженных (похищенных, повре­жденных) предметов домашнего имущества.

Если обвиняемым по уголовному делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате стра­хового возмещения решается после получения страховой орга­низацией решения суда. Договор, по которому выплачено стра­ховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в полисе, в размере разницы между обусловленной договором страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.

В случае, когда после выплаты страхового возмещения стра­хователю возвращена похищенная вещь, страховая организация обязана потребовать от страхователя возврата за эту вещь стра­хового возмещения за вычетом расходов на ее ремонт или при­ведение в порядок, связанные с похищением.

Страховое возмещение не выплачивается:

- если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение пере­возимого имущества в результате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик);

- за предметы домашнего имущества, которые застрахо­ванными не считаются (музыкальные инструменты, спор­тивный инвентарь и другие вещи, взятые на прокат, фор­менное обмундирование, вещи, взятые во временное поль­зование и т.д.);

- если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в стра­ховом полисе;

- если о похищении или попытке похищения не было за­явлено в органы милиции, а также, когда факт похище­ния или попытки похищения не подтверждается компе­тентными органами;

- если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. Приэтом наличие умышленных действий уста­навливается на основании документа суда или постанов­ления соответствующих органов, производивших рассле­дование по данному фактур.

- за дополнительный ущерб, возникший по вине страхова­теля или совершеннолетнего члена его семьи в связи снепринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальней­шего повреждения (например, за дополнительную порчу вещей, оставленных взалитом водой помещении, при возможности перенести их в сухое место).

Страховые организации имеют право отказать в выплате стра­хового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совер­шеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страхов­щику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреж­дении или похищении застрахованного имущества. При этом если окончание срока для подачи заявления страховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день. Решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с нарушением порядка и срока подачи заявления может быть принято, когда в результате такого нарушения не представляется возможным установить факт и причину уничтожения, повреждения или утраты имущества либо определить размер причи­ненного ущерба.

Если при составлении акта об уничтожении или повреждении домашнего имущества страхователь, а в его отсутствие совершен­нолетний член семьи, не предъявили представителю страховой организации поврежденные предметы или их остатки, то в выплате страхового возмещения за эти предметы может быть отказано, если в данном случае они не могли быть уничтожены без остатков.

Страхование строений

Добровольное страхование строений и квартир.Договоры страхования строений граждан заключаются по устному или пись­менному заявлению страхователя после осмотра строений.

По договору страхования могут быть застрахованы жилые до­ма, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставлен­ные на постоянное место и имеющие стены и крышу, а также квартиры со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием. Исключение составляют ветхие или разрушен­ные постройки, которые не могут использоваться по хозяйственному назначению. Не принимаются на страхование строе­ния, расположенные в зонах, которым угрожают обвалы, ополз­ни, наводнения или другие стихийные бедствия, если об этом объявлено в установленном порядке. Такое ограничение не рас­пространяется на случаи, когда страхование заключается от со­бытий, кроме объявленных об угрозе, или возобновляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора. Не принимаются на страхование также квартиры, требующие капи­тального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу. Страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему земельном участке, отдельных строений (например, жилого дома, кроме хозяйственных построек, или принадлежащей ему доли строения).

Если страхователь утратил право собственности на строение (квартиру), действие договора прекращается без возврата стра­ховых взносов, за исключением случаев, когда такие объекты переходят в порядке наследования в собственность другого ли­ца. В этом случае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в страховом полисе.

Добровольное страхование строений и квартир проводится на случай их уничтожения и повреждения в результате стихий­ных бедствий, а также похищения отдельных элементов строе­ния (квартиры) и повреждения или уничтожения их в результате противоправных действий других лиц, связанных с похищением либо попыткой похищении.

При заключении договора страхователь оплачивает стои­мость страхования. Страховые взносы устанавливаются стра­ховщиком по тарифным ставкам в зависимости от варианта и срока страхования, а также страховой суммы. Тарифные ставки рассчитаны по областям, краям и республикам с учетом выплат страхового возмещения и других расходов на веление дела.

Страховая сумма по страхованию устанавливается в пределах действительной стоимости строений с учетом страховой суммы по, обязательному страхованию.

Действительная стоимость строений определяется в регионах исходя из фактических затрат на строительство или применительно к рыночной стоимости типичного строения (с учетом износа). В тех регионах (областях, краях, республиках), где имеются раз­работанные оценочные нормы для оценки строений, скорректи­рованные на поправочные коэффициенты с учетом повышения цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и ста­вок заработной платы работников, занятых в строительстве, при­меняются эти нормы. При этом действительная стоимость строе­ний определяется за вычетом износа.

Действительная стоимость квартиры определяется с учетом ее фактического состояния, общей площади и сложившейся на мо­мент заключения договора средней стоимости одного квадратного метра в данном регионе на подобные категории строений (деревянные, панельные, кирпичные и т.п.).

Если в период действия договора страхователь пожелает уве­личить страховую сумму, то заключается дополнительный дого­вор (в пределах действительной стоимости строений) на срок, оставшийся до окончания действия договора.

По договорам, заключенным на период менее года, взносы уплачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный. Договоры страхования строений (квартир), находящихся в зоне, объявлен­ной неблагополучной в связи с угрозой какого-либо стихийного бедствия, могут быть возобновлены на страховую сумму, не пре­вышающую размера суммы, установленной прежним договором. Договоры страхования строений квартир заключаются сроком на один год.

Договор страхования квартиры оформляется при наличии до­кументов, подтверждающих право собственности на нее. В слу­чае, если потолки, полы и другие элементы квартиры имеют по­вреждения, в страховом полисе делается соответствующая отметка (для исключения из расчета данных повреждений при на­ступлении страхового случая).

При страховании строений или квартиры в страховом полисе и в заявлении по соглашению сторон указывается процент износа. При заключении договора страхователь может внести взнос за весь срок страхования наличными деньгами страховой органи­зации либо путем безналичных расчетов через бухгалтерию ор­ганизации, где страхователь работает.

Действие договора страхования начинается: при уплате стра­хового взноса наличными деньгами — со следующего дня после уплаты; путем безналичного расчета — со дня поступления удер­жанных взносов на счет страховщика.

Если договор страхования заключался с предприятием (орга­низацией) за счет собственных средств в пользу своих работни­ков, то выписывается единый страховой полис, к которому при­лагается второй экземпляр списка выгодоприобретателей. Пер­вый экземпляр списка остается у страховщика.

При увольнении работников их строения (квартиры) остают­ся застрахованными до конца срока страхования.

Страхователи, которые заключали договоры страхования строе­ний в течение двух и более лет без перерыва и не получали за это время страхового возмещения, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку со страхового тарифа. При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутст­вие совершеннолетний член семьи, должны принять меры к пре­дотвращению дальнейшего повреждения строений (квартиры) и уменьшению ущерба.

Кроме того, при пожаре или взрыве либо при причинении ущерба противоправными действиями других лиц необходимо заявить в соответствующие органы, а также в суточный срок, не считая выходных и праздничных дней, страховщику, заключив­шему договор.

Страховая организация после получения заявления о страхо­вом случае обязана в трехдневный срок осмотреть строение (квартиру) и составить акт по установленной форме.

Определение размера страхового возмещения производится страховщиком на основании составленного им акта с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометео­службы, органов противопожарных и аварийных служб, мили­ции, следственных и др.) о месте, времени, причине уничтоже­ния или повреждения строений (квартиры).

При полном уничтожении строения (квартиры) страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, установ­ленной по договору, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования в строительстве (с учетом износа иобесценения). Приповреждении квартиры страховое возмеще­ние исчисляется исходя из стоимости ремонта (с учетом процента износа, установленного в договоре) по действующим на момент страхового случая расценкам. Если же при этом произ­водится реконструкция помещения, то затраты на нее в сумму возмещения не включаются.

При повреждении строений стоимость ремонта может опре­деляться путем применения процентного соотношения (удель­ных весов) стоимости отдельных частей (конструктивных эле­ментов) строения к общей стоимости. Удельные веса конструк­тивных элементов строения определяются по таблице, разрабо­танной для данного типа строений, в сборнике оценочных норм.

При этом страховое возмещение будет исчислено в таком про­центе от страховой суммы, какой составляет поврежденный (унич­тоженный) элемент строения от общей его стоимости,

В случае невозможности определения страхового возмещения путем применения удельных весов отдельных частей строения до­пускается исчисление стоимости ремонта по единичным расцен­кам, действующим на момент страхового случая на отдельные кон­структивные элементы или виды работ. При определении размера стоимости ремонта посредством единичных расценок страховое возмещение исчисляется с учетом процента износа, установленного при заключении договора.

Если строение (квартира) было застраховано в меньшем раз­мере, чем его действительная стоимость, то от стоимости ремон­та строения (квартиры), исчисленной по единичным расценкам, страховое возмещение выплачивается в таком проценте, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости строе­ния (квартиры).

Страховое возмещение выплачивается в трехдневный срок по­сле получения всех необходимых документов.

За каждый день задержки выплаты по вине работников стра­ховщика выплачивается штраф в соответствии с действующим законодательством.

В том случае, если по факту уничтожения (повреждения) строе­ния или квартиры возбуждено уголовное дело, выплата страхо­вого возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела. В случае, когда обвиняемым по уголовному делу является страхо­ватель или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в вы­плате страхового возмещения решается после получения стра­ховщиком приговора суда.

Страховое возмещение не выплачивается, когда:

- страховой случай явился следствием умышленных дейст­вий страхователя или члена его семьи либо ущерб причи­нен их действиями, квалифицированными органами пред­варительного следствия или судом как умышленное преступление;

- об уничтожении, повреждении строения (квартиры) дей­ствиями других лиц не было заявлено в органы милиции, а также, если этот факт ими не подтверждается;

- страхователем сообщены страховщику заведомо ложные
сведения об объекте страхования.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возме­щения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея для этого возможность, не заявили о страховом случае в установленном порядке и в нужный срок, вследствие чего невозможно определить размер причиненного ущерба.