Пенсионное страхование

Пенсионное страхование - это организация частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты, если происходит одна из следующих ситуаций:

- Выход на пенсию;

- Полная или частичная инвалидность;

- Смерть.

За страхование такого вида выдается страховое свидетельство в виде пластиковой карточки, в котором указывается страховой номер застрахованного и хранящееся у него. Страховое свидетельство действительно только при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.

В случае, когда соглашением устанавливается, что обязательства страховщика осуществлять страховые выплаты наступает за достижения застрахованным лицом пенсионного возраста, страховые выплаты действительно приобретают значение дополнительной пенсии. Страхование дополнительной пенсии дополняет систему государственного пенсионного обеспечения, которого в современных условиях недостаточно для обеспечения нормального уровня жизни пенсионерам.

Пенсионное страхование связано с долгосрочностью соглашения и дожития застрахованного лица до определенного возраста, установленного соглашением. Однако сделка страхования дополнительной пенсии может также включать другие виды рисков, например, от несчастного случая и на случай смерти.

С 1 января 2004 г. вступил в силу Закон Украины "Об общеобязательном государственном пенсионном страховании", который предусматривает создание в Украине новой пенсионной системы, охватывающем три уровня:

- Солидарную систему (первый уровень) – общеобязательное государственное пенсионное страхование;

- Обязательную накопительную систему (второй уровень) – общеобязательное государственное пенсионное страхование;

- Негосударственное добровольное пенсионное обеспечение (третий уровень).

Система негосударственного пенсионного обеспечения - часть системы накопительного пенсионного обеспечения, которая основывается на принципах добровольного участия физических и юридических лиц в формировании пенсионных накоплений с целью получения участниками негосударственного пенсионного обеспечения дополнительных к общеобязательному государственному пенсионному страхованию пенсионных выплат.

Такая система позволяет:

- Создать дополнительное к общеобязательному государственному пенсионному страхованию источник пенсионных выплат;

- Обеспечить гражданам высокий уровень жизни после достижения пенсионного возраста;

- Обеспечить формирование новых источников инвестиционных ресурсов для инвестирования в различные секторы экономики;

- Создать условия для дополнительного стимулирования развития рынка капиталов, удешевление кредитов и повышение ликвидности фондового рынка;

- Построить систему негосударственного пенсионного обеспечения Украины на основе апробированных в мировой практике принципов и механизмов.

Существование II и III уровней новой пенсионной системы обеспечивают соответственно деятельность "лайфовых" страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов.

Соответственно, чтобы получить пожизненную пенсию, лицо должно обратиться в страховую компанию и заключить с ней договор пенсионного страхования.

Договор пенсионного страхования может быть заключен как с физическими (гражданами), так и с юридическими (союзами, обществами, предприятиями и т.д.) лицами. Договор страхования пенсии также может быть заключен одним лицом в пользу другого. Страховым событием является достижения застрахованным лицом пенсионного возраста.

Договоры страхования могут быть заключены с дееспособными гражданами.

Размер пенсии, который будет получать застрахованное лицо, зависит

- От размера внесенных страховых платежей;

- Количества лет, прошедших с момента заключения договора страхования (и первого взноса) до начала пенсионных выплат: чем больше период накопления, тем больше накопленная сумма и тем выше может быть размер пенсии при прочих равных условиях;

- Возраста застрахованного лица: чем старше застрахованное лицо, тем меньше период накопления и тем больше страховой взнос, который должен быть уплачен;

- Пола застрахованного лица, поскольку это связано с продолжительностью жизни застрахованного лица и определяет длительность периода выплат пенсий и необходимый для этого страховой фонд.

Если договором страхования определено, что страховая компания (страховщик) обязана выплачивать страховое обеспечение по достижении застрахованным лицом пенсионного возраста, такие выплаты приобретают значение пенсии (аннуитета, ренты). Такие ежемесячные последовательные периодические выплаты дополняют государственное пенсионное обеспечение и называются негосударственной дополнительной пенсией.

Видами пенсионного страхования являются:

1) Страхование ежемесячной пожизненной дополнительной пенсии заключается в том, что ежемесячная выплата осуществляется пенсионеру в течение всей жизни с момента достижения им пенсионного возраста. В случае смерти пенсионера наследники получают страховую сумму, размер которой определен договором страхования.

2) Страхование ежемесячной пенсии на определенный срок предусматривает, что ежемесячная выплата осуществляется пенсионеру в течение определенного им срока (10, 15, 20 или 30 лет) с момента достижения им пенсионного возраста. В случае смерти пенсионера в течение срока действия договора страхования наследники получают страховую сумму.

3) Пенсионное страхование с одноразовой выплатой заключается в том, что выплата страховой суммы пенсионеру осуществляется единовременно после достижения пенсионного возраста. Кроме того, в течение срока действия договора страхования, с момента вступления в силу договора и до пенсионного возраста действует страховая защита жизни.

Сберегательное страхование - вид страхования, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.

Риск, покрывается этим сберегательным страхованием, - это большая продолжительность жизни застрахованного с возможным уменьшением доходов, обусловленных преклонным возрастом.

Особенностями сберегательного страхования являются:

- Уплата страховой премии в рассрочку;

- Выплата страховой суммы в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования;

- Отсутствие требований по заполнению анкеты о состоянии здоровья застрахованного, а тем более о прохождении медицинского осмотра, поскольку лицам, имеющим слабое здоровье, страховаться невыгодно;

- Получаемая страховая сумма является уплаченными взносами, увеличенным на размер инвестиционного дохода.

В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные.

Немедленная рента заключается в том, что страховщик гарантирует немедленную ее выплату в большинстве случаев непосредственно застрахованному до самой его смерти.

Есть два вида замедленного пожизненной ренты:

- Без возмещения премий (если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным и премии остаются в распоряжении страховщика);

- С возмещением премий (если застрахованный умирает до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные выгодоприобретателю премии). Эта разновидность страхования предусматривает гарантированные права и впрямь является смешанным страхованием, в котором объединяются выплаты на случай как жизни, так и смерти.