Какие могут быть «подводные камни» в договоре?

Как читать договор страхования

Покупая мобильный телефон, телевизор, холодильник Вы получаете предмет с четким набором технических характеристик, соответствие которым, практически всегда можете установить, не выходя из магазина. Другое дело страховка. Она, как, впрочем, и любая другая услуга, не может быть разобрана, измерена и протестирована до момента приобретения. Но это отнюдь не означает, что определить ее качество невозможно. Все характеристики страховой услуги, гарантии и обязанности компании регламентированы договором и правилами страхования, утвержденными страховой компанией. Поэтому, заключая сделку, уделите значительную долю внимания и времени изучению этих документов.

Что должен содержать договор страхования?

Мы не станем изучать все требования закона к содержанию и форме договора страхования. Наша цель - понять, как из предоставленных Вам для ознакомления документов составить «портрет» услуги, которую Вы намерены купить.

Чаще договор страхования состоит из двух элементов: полиса и условий страхования. Полис заполняется агентом в момент заключения договора и содержит данные об объекте страхования, его владельца, застрахованых рисках, страховую сумму, франшизы и т.д. Эту часть договора следует проверять на предмет правильности заполнения Ваших данных.

Вторую часть договора - условия страхования - стоит изучать внимательно и подробно. Здесь Вы должны, в первую очередь, прочитать следующие разделы: права и обязанности сторон, описание порядка действий клиента при наступлении страхового события и перечень документов, который необходимо будет предоставить, порядок определения размера ущерба и проведения выплаты страхового возмещения, исключения из страховых событий и основания для отказа в выплате. Если подобных разделов Вы не найдете в договоре, страховая компания будет руководствоваться собственными правилами страхования. Этот документ также должен быть доступен Вам на любом этапе сотрудничества с СК.

Что важно прочитать в договоре?

Когда страховщикам задают вопрос «на что необходимо обратить особое внимание в договоре страхования?», Они отвечают «На все!». Покупая страховку, помните: в договоре нет пунктов, которые мало или вообще не важны. Значительная часть недоразумений при выплате страхового возмещения возникает по причинам недостаточно внимательного изучения договора.

Понять, хотите ли Вы стать клиентом данной страховой компании, Вы сможете, оценив ряд условий:

1. Кто и как будет рассчитывать размер ущерба, и какими способами возмещение может быть выплаченно. Например, стоимость восстановительного ремонта имущества может определяться по калькуляции ремонтного предприятия, по собственным расчетам СК или по заключению эксперта.

Что касается сроков, то, в идеале, компания должна прописывать их по каждому этапу отдельно: рассмотрение документов и определение размера ущерба, принятие решения о выплате/отказ, согласования получателя выплаты с банком-кредитором и непосредственно проведения выплаты. Читая об обязательствах относительно сроков, обратите внимание на точку отсчета: день подачи заявления или день предоставления последнего документа.

2. «Действия при наступлении страхового случая и перечень документов, которые необходимо предоставить» - данному разделу также стоит уделить особое внимание. Ведь соблюдение необходимого механизма действий в дальнейшем будет залогом быстрого и благополучного урегулирования Вашего страхового случая.

Некоторые компании позволяют предъявлять к возмещению небольшие убытки без документального подтверждения, что дает клиенту большую степень свободы.

3. Насколько широки Ваши возможности в получении страхового возмещения, Вы определите, осмотрев перечень исключений из страховых случаев и причин для отказа в выплате.

Какие могут быть «подводные камни» в договоре?

«Подводные камни» клиенты чаще всего называют ограничивающие условия в договоре страхования , которые были оставлены ими без внимания на этапе заключения сделки. Поэтому лучше заранее знать...

1. Что такое «угон», «грабеж», «противоправные действия третьих лиц», «несчастный случай», «острое заболевание» и т.п. Важно знать не только, какие риски застрахованы, но что под этим подразумевает именно Ваша страховая компания. Если терминология кратко или вообще не изложена в договоре, более полно Она представлена в правилах страхования.

2. Документальное подтверждение обстоятельств. Часто в договоре подается формулировка «должным образом подтверждена документально». А вот какой именно документ будет подтверждать ту или иную обстоятельство «должным образом» необходимо уточнить заранее. Как должны подтверждаться, например, отсутствие алкогольного опьянения за рулем, самостоятельно понесенные медицинские расходы, хранения авто на стоянке с охраной и т.п. Если Вы не нашли четкого ответа в перечне документов, приведенном в договоре можно с правилами страхования.

3. Грубое нарушение ПДД, занятия экстремальными видами спорта, о чем не было известно ранее, несвоевременное сообщение о страховом событии – это причины для отказа в возмещении или уменьшения размера выплаты. Для каждого вида страхования этот перечень свой и должен быть максимально конкретным и исчерпывающим. В Вашем договоре причины для отказа приведены в отдельном разделе, который необходимо изучить особенно внимательно и придирчиво.

4. Выплата за вычетом амортизационного износа деталей может проводиться не только в случае восстановительного ремонта, но и в случае выплаты по риску «угон» и при конструктивной гибели авто. Об этом расскажут формулы расчета страхового возмещения, приведенные в договоре.

5. Большинство компаний после выплаты возмещения по страховому событию практикуют уменьшение страховой суммы на размер произведенной выплаты. Если Вы решите не восстанавливать страховую сумму (т.е. доплачивать за разницу), обратите внимание на способ дальнейшего расчета размера выплаты. Ведь здесь может появляться такое понятие, как «пропорциональная ответственность». В таком случае соотношение размера ущерба и суммы выплаты будет равен соотношению начальной и нынешней страховой суммы.