Тема 11. Особенности организации имущественного страхования

Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различ­ные материальные ценности, а также имущественные права.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с вла­дением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обя­зательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Согласно «Условиям ли­цензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» к предметам имущественному страхованию относятся:

1) средства наземного транспорта: автомобили (легковые, грузо­вые, специального назначения), автобусы, мотоциклы, мотороллеры, средства железнодорожного транспорта, тракторы, вездеходы и др.;

2) средства водного транспорта: суда грузовые (сухогрузы, танкеры наливные, баржи), пассажирские, промысловые (траулеры, ка­тера, сейнеры), суда технического флота (спасательные суда, ледоколы), спортивные и специального назначения (научно-исследова­тельские, учебные);

3) средства воздушного транспорта: самолеты и вертолеты транс­портные, смешанного назначения (транспортно-пассажирские), сель­скохозяйственные, спортивные, санитарные, учебные и научно-ис­следовательские;

4) иные виды имущества юридических и физических лиц: ос­новные и оборотные средства (как правило, кроме наличных денег, нематериальных активов), объекты имущества, полученные в арен­ду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию или хране­ние; готовая продукция на складе; имущество, полученное на время проведения экспериментальных или исследовательских работ; сельскохозяйственные культуры, животные; строительно-монтажные работы; жилые дома, дачи, квартиры, гаражи, иные постройки и домашнее имущество, строительные материалы физических лиц и другие объекты имущества, не указанные выше;

5) убытки прямые, потери дохода, дополнительные расходы от предпринимательской деятельности;

6) подлежащий возмещению в соответствии с законодательством или договором вред, причиненный страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью либо имуществу физического, юридиче­ского лица (в том числе вред, нанесенный нарушением договора).

Отличительные признаки классификации имущественного страхования:

- по страхователям и формам собственности;

- по роду опасности (риска);

- по формам;

-по степени охвата.

Выделяют следующие подотрасли имущественного страхования:

• страхование различных материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и др.);

• страхование имущественных прав и капитала (титула собствен­ности, инвестиций, интеллектуальной собственности и т.д.);

• страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов (на случай перерыва в производстве, нарушения обязательств контрагентами предпринимателя).

Существует также деление имущественного страхования на под­отрасли в зависимости от формы собственности и категорий стра­хователей:

• страхование имущества государственных предприятий, коо­перативных и общественных организаций;

• страхование государственного имущества, сданного в аренду, и т.д.

Подотрасли имущественного страхования подразделяют на ви­ды. В основу подразделения положено страхование однородных объектов от конкретных рисков по соответствующим тарифам. Иногда разнородные объекты объединяются в один вид страхования (комбинированное страхование).

Применяется также классификация имущественного страхова­ния по страховым рискам.

По форме проведения имущественное страхование может быть обязательным и добровольным.

Государство, как правило, вводит обязательное имущественное страхование, тогда гибель или повреждение имущества связаны с общегосударственными интересами.

Принципы имущественного страхования

1. Принцип страхового интереса.

2. Принцип высшей добросовестности.

3. Принцип возмещения ущерба.

4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору.

5. Исключение двойного страхования.

6. Принцип непосредственной причины.

7. Принцип контрибуции.

8. Принцип суброгации.

Тема 12. Особенности организации имущественного страхования

Тема 13. Личное страхование

Личное страхование

Личное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенси­онным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

В качестве объектов личного страхования, выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, явля­ются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного воз­раста или события, наступление смерти страхователя или застрахо­ванного либо потеря ими здоровья в период страхования от огово­ренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование в Российской Федерации охватывает стра­хование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Система видов личного страхования учитывает самые разнооб­разные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетается их рисковая и сберегательная функции.

Страхование жизни

Страхование жизни — подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным До определенного возраста, в случае его смерти или при окон­чании договора страхования.

В страховании жизни выделяются следующие основные виды:

• страхование на случай дожития до окончания срока страхо­вания или определенного возраста;

• страхование на случай смерти;

• смешанное страхование жизни;

• страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование);

• страхование ренты (аннуитетов);

• страхование негосударственных пенсий;

• страхование средств для оплаты профессионального образо­вания.

Виды страхования жизни по целевой направленности, методам формирования страховых фондов и определения сумм страховых вы­плат имеют четко выраженный накопительно-сберегательный характер

Объектом страхования жизни всегда является жизнь застрахованного лица.

Объекты страхования жизни — имущественные интересы за­страхованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направ­ленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.

Субъекты страхования жизни — страховщик, страхователь, за­страхованное лицо и выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщиком может быть, как и во всех иных видах страховой деятельности, только юридическое лицо, имеющее лицензию на про­ведение страхования жизни.

Договор страхования жизни заключается на основании заявле­ния страхователя (юридического или физического лица) по установ­ленной страховщиком форме, которое содержит все необходимые данные о страхователе, застрахованном лице (лицах), выгодоприобре­тателе, а также страховых рисках (случаях), от которых проводится страхование, страховой сумме и сроке страхования.

Объем страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых случаев (рисков), от кото­рых осуществляется страхование, и страховой суммой.