Общая характеристика кредитных правоотношений

Участниками кредитных правоотношений являются:

- кредитодатель;

- кредитополучатель;

- лица, вступающие в кредитные правоотношения в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Кредитодателями могут быть только банки и небанковские кредитно-финансовые организации. При этом небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств, а банки - как за счет собственных средств, так и за счет привлеченных средств юридических и физических лиц, включая приобретенные на межбанковском рынке.

Кредитополучателями в сфере предпринимательской деятельности могут выступать кредитоспособные юридические лица и индивидуальные предприниматели (далее - юридические лица). При этом кредитоспособность кредитополучателя предполагает наличие предпосылок для получения кредита и способность возвратить предоставленный кредит в соответствии с условиями кредитного договора.

До принятия решения о предоставлении кредита банк проводит всесторонний анализ производственно-финансовой деятельности кредитополучателя, после чего готовит заключение по кредитной заявке и условиям кредитования, а также определяет вопросы, подлежащие обсуждению с руководством кредитополучателя.

В каждом отдельном случае банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Необходимо отметить, что юридические лица не вправе использовать кредиты (и, соответственно, банки не вправе выдавать кредиты) на уплату процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафы, пени), а также вознаграждения (комиссии), связанного с предоставлением кредита, за исключением комиссионного вознаграждения при получении кредита наличными денежными средствами с использованием банковской пластиковой карточки.

Кроме того, запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную (сомнительную) задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев выдачи кредитов:

- для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебного оздоровления в защитном периоде и планов санации (см. Указ Президента Республики Беларусь от 12.11.2003 № 508 «О некоторых вопросах экономической несостоятельности (банкротства)»);

- при финансировании проектов в рамках выполнения программ министерствами, другими республиканскими государственными органами, а также объединениями, подчиненными Правительству Республики Беларусь;

- на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья;

- под гарантию Правительства Республики Беларусь, а также при разработке мероприятий, утвержденных органом управления кредитополучателя - юридического лица, по улучшению деятельности кредитополучателя и погашению просроченных кредитов,

- по экономически обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лица, если кредитование осуществляется не в рамках выполнения программ министерствами и другими республиканскими органами государственного управления, а также объединениями, подчиненными Правительству Республики Беларусь.

Кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные кредиты. При этом основания такой классификации возможно подразделить на две группы, а именно:

- цель получения кредита;

- срок кредитования.

Так, в зависимости от первого классифицирующего признака (цель получения кредита), к краткосрочным кредитам относятся кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением текущих активов, а к долгосрочным - кредиты, предоставленные на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов, без ограничения по сроку.

В зависимости от второго из вышеназванных классифицирующих признаков (срок кредитования) к краткосрочным кредитам относятся кредиты, предоставленные на срок до двенадцати месяцев включительно, за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные с созданием и движением долгосрочных активов, а к долгосрочным - кредиты, предоставленные на срок свыше двенадцати месяцев, за исключением кредитов, предоставленных на цели, связанные с созданием и движением текущих активов.

Кредиты предоставляются на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Кроме того, в кредитном договоре может устанавливаться условие целевого использования кредита.

Кредиты юридическим лицам могут предоставляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. При этом в отличие от физических лиц, юридические лица вправе, фактически, использовать полученные в иностранной валюте кредиты в валюте кредита при осуществлении расчетов за кредитуемые товары (работы, услуги), т.е. контрагент юридического лица (кредитополучателя) по сделке получает именно иностранную валюту, в которой предоставлен кредит.

Необходимо отметить, что в соответствии с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата при кредитовании в белорусских рублях может использоваться овердрафтное кредитование и кредитование по счету-контокорренту. Целью овердрафтного кредитования или кредитования по счету-контокорренту для юридического лица является устранение платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности.

Кроме того, в целях установления специальных правил кредитования в зависимости от размера предоставляемого кредита, а также количества участвующих в кредитовании банков выделяются микрокредитование, консорциальное кредитование, а также предоставление синдицированных кредитов.

Микрокредитование осуществляется одним банком по упрощенной процедуре на сумму, не превышающую 7500 базовых величин, установленных законодательством Республики Беларусь на момент заключения кредитного договора.

При консорциальном кредитовании банки в целях кредитования крупных проектов объединяют свои кредитные ресурсы через банк-агент. Кредитование осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем. При этом привлеченные банком-агентом ресурсы банков-участников межбанковскими кредитами не являются.

Банки-участники отвечают перед кредитополучателем солидарно по всем общим обязательствам по предоставлению консорциального кредита. Причем неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств одним из банков-участников влечет солидарную ответственность всех банков-участников. Правоотношения по предоставлению консорциальных кредитов регулируются, главным образом, межбанковскими соглашениями, с учетом Рекомендаций о порядке организации консорциального кредитования Национального банка Республики Беларусь (см. Письмо Национального банка Республики Беларусь от 24.03.2003 № 04-32/148), а также требований действующего в области кредитования законодательства.

В отличие от консорциального кредитования синдицированные кредиты предоставляются одному кредитополучателю несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого между банками-участниками и кредитополучателем и не предусматривающего, как правило, солидарной ответственности банков-участников по обязательствам, вытекающим из синдицированного кредитного договора.

Следует также обратить внимание, что отдельно регулируется порядок размещения банками денежных средств в форме кредита в других банках (межбанковское кредитование). При этом законодательством устанавливается различие в отношений межбанковского кредитования между банками-резидентами и между банками-резидентами и банками-нерезидентами. Так, при размещении денежных средств в форме кредита в банках-нерезидентах к таким активным банковским операциям применяются специальные требования, установленные Национальным банком Республики (в частности, Постановление Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 г. № 74 «О размещении банками средств в банках-нерезидентах»).