Основные направления развития вкладных операций в Республике Беларусь

Учитывая, что в отличие от корпоратив­ных клиентов (предприятий), в сегменте клиентов — физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банков­ских услуг, формировать у населения потребность в банковском обслуживании.

Рассматривая основные тенденции развития розничных банковских услуг в европей­ских странах, отметим, что они проявляются в основном в:

- использовании стратегий многоканального обслуживания частных лиц;

- переходе от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;

- переходе при оказании стандартных услуг от прямого контакта «клиент — клерк» (через банковский прилавок) к самообслуживанию;

- расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг.

Вопросы расширения спектра бан­ковских услуг для населения, улучше­ния их качества отражены в таких про­граммных документах, как основные направления денежно-кредитной поли­тики, ежегодно утверждаемые указом Президента; Программа развития банковского сектора Республики Беларусь на 2006—2010 годы [5]; Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года [6].

Отметим, что развитие розничных банковских услуг в Республике Беларусь невозможно без создания ряда необходимых условий. Стратегическими целями развития розничного банковского рынка в Респуб­лике Беларусь до 2010 года являются:

- достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетво­рять потребности частных лиц в банковских услугах;

- приближение параметров розничных банковских услуг в республике к уров­ню развитых стран.

Для достижения поставленных целей деятельность банков в сфере привлечения ресурсов должна вестись по следующим направлениям:

- стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных услуг;

- развитие и оптимизация филиальной сети;

- расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества.

Организация стандартизации и автоматизации процесса оказания розничных услуг по привлечению ресурсов ставит перед банками проблему снижения затрат. При этом рознич­ные банковские услуги можно разделить на две группы:

- услуги, спрос на которые носит индивидуальный характер, требующие специ­ального уровня подготовки банковских работников (инвестиционные услуги, ипо­течное кредитование, трастовые услуги и др.);

- базовые услуги, спрос на которые носит массовый характер (открытие счетов, осуществление платежей населения, выдача наличных денег, покупка-продажа валюты, информационные услуги и др.).

В целях увеличения объемов оказания услуг при одновременном повышении качества обслуживания наиболее массовые базовые услуги должны быть стандар­тизированы по своим технологическим и экономическим параметрам. Стандарти­зация базовых розничных банковских услуг позволяет снижать операционные издержки, организовать продажу услуг без индивидуальных консультаций с бан­ковскими работниками (например, использовать автоматизированные системы консультирования). Комплекс стандартизированных базовых услуг должен быть высокотехнологичным и рационализированным с позиций планируемого банком соотношения произведенных затрат и ожидаемых доходов.

Задачи увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества роз­ничных банковских услуг населению в современных условиях невозможно решить без автоматизации банковской деятельности на основе использования но­вых технологий. Информационные технологии не только увеличивают доступ­ность и быстроту оказания традиционных услуг, но и служат базой возникнове­ния новых услуг, которые невозможно оказать при использовании традиционных технологий.

Одним из направлений оптими­зации сети сбыта банковских услуг видится переориентация банков на предостав­ление розничных услуг через сеть мини-отделений наряду с сокращением числа полноценных филиалов.

Мини-отделения, требуя значительно меньших расходов на создание, чем фи­лиалы, и оказывая достаточно широкий спектр услуг (открытие или пополнение счетов, оформление депозитов и др.) позво­ляют значительно повысить доступность розничных услуг частным клиентам (прежде всего, в сельской местности). При этом крупные региональные филиалы следует ориентировать на оказание населению полного спектра розничных бан­ковских услуг.

В дополнение к созданию сети мини-отделений перспективными направлени­ями являются: формирование на предприятиях торговли и сервиса сети удален­ных операционных касс, расширение спектра услуг, оказываемых обменными пунктами, а также организация оказания банковских услуг через предприятия связи. В целях повышения доступности розничных банковских услуг для удален­ных районов возможно использование передвижных операционных касс.

Предлагаемый вариант оптимизации сети сбыта банковских услуг позволит банку снизить затраты на содержание филиальной сети.

За счет расширения спек­тра услуг, освоения новых сегментов розничного рынка происходит оптимизация использования текущих возможностей, и, следовательно, повышается рентабель­ность розничной деятельности банка, растет отдача от вложенного капитала.

Внедрение новых розничных банковских услуг предполагает изучение передового зарубежного опыта, развитие банковских технологий, дальнейшее совершенствова­ние менеджмента и маркетинга в данной сфере, создание системы подготовки и пе­реподготовки персонала (по обучению технике предоставления новых услуг).

Расширение спектра розничных банковских услуг может осуществляться по следующим направлениям:

- модификация услуг, уже оказываемых банками населению республики;

- внедрение услуг, новых для белорусского розничного банковского рынка.

Новые услуги населению, основанные на модификации уже оказываемых ус­луг, могут внедряться путем изменения условий оказания услуг с целью повышения их привлекательности.

К таким условиям, например, относятся:

1) процентные ставки по депозитным операциям (плавающая про­центная ставка в зависимости от темпов инфляции, конъюнктуры финансовых рынков, кредиты с пониженными ставками, например, для работников субъектов хозяйствования, обслуживающихся в данном банке и др.);

2) сроки депозитных операций (широкая диверсификация сроков депозитов);

3) выигрышные вклады;

4) низкий процент.

При проведении депозитной политики необходи­мо учитывать ряд условий, среди которых можно вы­делить такие, как определение источников банковских вкладов и структуры банковских пассивов и активов, установление предельных сроков хранения денежных средств вкладчиков, достижение максимального дохо­да от проводимых операций, учет централизованно определяемых нормативов и «правил игры» на рынке ссудных капиталов, обеспечение полной самостоя­тельности и ответственности сторон, участвующих в депозитных операциях и др.

В целях повышения качества предоставляемых услуг можно рекомендовать следующее:

- уделять постоянное внимание высшего руководства банка к проблемам качества;

-устанавливать высокие стандартов качества;

-использовать систему мониторинга результатов обслуживания;

-стимулировать работников банка в зависимости от качества предоставленных услуг;

- обеспечивать максимально комфортные условия для обслуживания населения;

- улучшать информационное обслуживание населения.

Для предоставления населению консультационных услуг и эффективного и доступного проведения рекламной и разъяснительной работы по другим услугам банка целесообразно 1) ввести должность специалиста-консультанта, 2) систематически изучать спрос на банковские услуги путем проведения социологических опросов и анкетирования населения, использования «телефонов доверия».

Основными факторами успешной работы банков с вкладами являются наличие широкой депозитной линейки, учитывающей потребности любого вкладчика, и высокое качество взаимоотношений с клиентами. Проведенный анализ качества депозитной политики банков на основании данных, размещенных на сайтах банков, указывает на то, что именно этому направлению банки должны уделить больше внимания. Практически у всех банков наблюдается достаточно ограниченная линейка вкладов, которая совсем не ориентирована на самые разные потребности клиентов (различные виды целевых накоплений). Исключение может составить система жилищных сбережений в ОАО "АСБ Беларусбанк".

Банки недостаточно используют возможности по комплексному обслуживанию клиентов. Единичны случаи, когда банки предлагают дополнительные услуги в рамках депозитного обслуживания, что в основном ограничивается бесплатным или льготным получением пластиковых карт (например, "Приорбанк" ОАО, ЗАО "АКБ "Белросбанк", ОАО "Банк Москва— Минск").

Высокая нагрузка на структурные подразделения в отдельных городах и районах свидетельствует о неиспользованных резервах в развитии розничных услуг и повышении качества обслуживания клиентов. Многие из банков невнимательно подходят к организации освещения информации о действующей линейке вкладов, зачастую представленные данные сложны для понимания большинства клиентов.

В условиях продолжающейся финансовой нестабильности в мире для дальнейшего роста рынка вкладов одних усилий банков уже недостаточно. Назрела необходимость повышения уровня кооперации работы по стимулированию роста сбережений государственных органов и банков.

Представляется, что на начальном этапе необходимы обдуманные действия самих банков. Задача — сформировать у потребителя образ вклада как эффективного и одновременно простого и безрискового инструмента управления своими средствами. Серьезный шаг уже сделан: принят Декрет Президента Республики Беларусь от 04.11.2008 № 22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) банковские вклады (депозиты)", который дает полную гарантию государства по возврату вкладов.

Обеспечение максимальной привлекательности вклада необходимо, однако при этом депозит должен выполнять и свою основную задачу — сохранять сбережения, а не только выступать в качестве источника получения дохода. Компромисс между привлекательностью и доходностью — включение в договор депозита возможности льготного предоставления дополнительных услуг [7, с. 66].

Представляется, что будущее рынка вкладов — именно за комплексными продуктами, сочетающими в себе возможности совершения одновременно как дебетовых, так и кредитных операций. Простейший пример подобной стратегии — бесплатная кредитная карта за открытие вклада. В ближайшие несколько лет депозит из стандартного средства сбережения должен превратиться в многофункциональный инструмент управления денежными средствами. Комплексные продукты не только повышают спрос на недепозитные услуги банка, но и позволяют в короткие сроки сформировать базу потенциальных потребителей на более широкий спектр банковских продуктов.

Всеми заинтересованными органами должна быть усилена работа по повышению нормы сбережений в экономике и формированию в обществе сберегательной культуры. Помимо макроэкономической стабильности и снижения инфляции ниже уровня средних ставок по депозитам, в других странах принимаются специальные системы мер, которые стимулируют создание и инвестирование долгосрочных сбережений.

Во-первых, необходимо расширение в рамках банковской системы спектра малорисковых долгосрочных инвестиционных инструментов. В качестве решения могут быть предложены следующие возможности:

1) увеличение количества систем жилищных накопительных вкладов;

2) развитие рынка сберегательных сертификатов и корпоративных бумаг.

Во-вторых, требуется более эффективное применение механизма адресной государственной поддержки отдельным категориям граждан. В качестве примера долгосрочных инвестиций, поступающих в экономику таким путем, можно привести реализуемую в Российской Федерации программу поощрения рождаемости через трансферт средств матерям (так называемый "материнский капитал"). Механизм субсидирования обладает двумя неоспоримыми преимуществами: во-первых, субсидии не идут сразу же на конечное потребление, следовательно, не стимулируют инфляцию, во-вторых, будучи размещенными в банковской системе, эти ресурсы смогут формировать определенную часть долгосрочных пассивов, повысив финансовую устойчивость банков.

По итогам проведенного в главе исследования можно отметить, что:

1. Стратегическими целями развития розничного банковского рынка в Респуб­лике Беларусь до 2010 года являются:

- достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетво­рять потребности частных лиц в банковских услугах;

- приближение параметров розничных банковских услуг в республике к уров­ню развитых стран.

2. Для достижения поставленных целей деятельность банков в сфере привлечения ресурсов должна вестись по следующим направлениям:

- стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных услуг;

- развитие и оптимизация филиальной сети;

- расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества.

3. Расширение спектра розничных банковских услуг может осуществляться по следующим направлениям:

- модификация услуг, уже оказываемых банками населению республики;

- внедрение услуг, новых для белорусского розничного банковского рынка.

4. В целях повышения качества предоставляемых услуг можно рекомендовать следующее:

- уделять постоянное внимание высшего руководства банка к проблемам качества;

-устанавливать высокие стандартов качества;

-использовать систему мониторинга результатов обслуживания;

-стимулировать работников банка в зависимости от качества предоставленных услуг;

- обеспечивать максимально комфортные условия для обслуживания населения;

- улучшать информационное обслуживание населения.

5. Основными факторами успешной работы банков с вкладами являются наличие широкой депозитной линейки, учитывающей потребности любого вкладчика, и высокое качество взаимоотношений с клиентами. Высокая нагрузка на структурные подразделения в отдельных городах и районах свидетельствует о неиспользованных резервах в развитии розничных услуг и повышении качества обслуживания клиентов. Многие из банков невнимательно подходят к организации освещения информации о действующей линейке вкладов, зачастую представленные данные сложны для понимания большинства клиентов.

6. В условиях продолжающейся финансовой нестабильности в мире для дальнейшего роста рынка вкладов одних усилий банков уже недостаточно. Назрела необходимость повышения уровня кооперации работы по стимулированию роста сбережений государственных органов и банков.

Обеспечение максимальной привлекательности вклада необходимо, однако при этом депозит должен выполнять и свою основную задачу — сохранять сбережения, а не только выступать в качестве источника получения дохода. Компромисс между привлекательностью и доходностью — включение в договор депозита возможности льготного предоставления дополнительных услуг

Представляется, что будущее рынка вкладов — именно за комплексными продуктами, сочетающими в себе возможности совершения одновременно как дебетовых, так и кредитных операций.

Заключение

Проведенные в работе исследования позволили сформулировать следующие основные выводы:

1. Банковский вклад — это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства - вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

Вкладчик может заключать с банком следующие виды договоров:

- договор банковского вклада (депозита) до востребования (переводной);

- договор срочного банковского вклада (депозита);

- договор условного банковского вклада (депозита).

В процессе формирования депозитного портфеля банка большое значение отводится анализу. Оценка структуры и типа депозитной базы и определение состояния (т.е. стабильности и качества) депозитов является первым этапом оценки рисков ликвидности.

2) По результатам проведенного анализа вкладов физических лиц отделения ОАО «Белагропромбанк» определено, что: за период с 01.01.2008 года по 01.01.2010 года привлеченные средства отделения ОАО «Белагропромбанк» увеличились с 105615,2 млн р. до 175729,2 млн р. или на 70114 за анализируемый период.

Вклады физических лиц за анализируемый период на 96,9% относительно начала 2008 года и составили на 01.01.2010г. 39714,8 млн р. Основной прирост вкладов физических лиц отмечен за 2009 год. Их удельный вес увеличился с 19,1% до 22,6%.

На начало 2008 года основной удельный вес в структуре вкладов населения принадлежал вкладам в национальной валюте – 72,8%. Начиная с октября 2008 года ситуация на депозитном рынке характеризовалась «перетоком» средств из национальной валюты в депозиты в иностранной валюте, что выразилось в снижении удельного веса рублевых вкладов до 62,3% к началу 2009 года. А к 01.01.2010 года их доля составила всего 45,9% тем самым уступив первенство валютным вклада.

В основном вклады физических лиц в отделении ОАО «Белагропромбанк» представлены срочными депозитами, однако их доля за анализируемый период сократилась на 1,6 п.п. в пользу переводных депозитов. Так на долю срочных депозитов приходится 92,6% на 01.01.2010 года или 36794,2 млн р., что на 17790,3 млн р. больше, чем на начало 2008 года. Темп их прироста за анализируемый период составил 93,6%. Переводные депозиты увеличились в анализируемом периоде на 1752 млн р. или на 149,9% и составили к 01.01.2010 года 2920,6 млн р.

Срочные депозиты населения в национальной валюте в своем большинстве были представлены срочными вкладами – 99,7% на 01.01.2010 года, что на 5,6 п.п. выше аналогичного показателя начала 2008 года.

Что касается срочных депозитов в иностранной валюте, то они как и в национальной валюте на 99,6% состоят из срочных вкладов, которые увеличились в абсолютном выражении за анализируемый период с 5109,7 млн р. до 21366,6 млн р. или на 18218,3 млн р., что составило прирост в 578,7%.

В структуре срочных средств населения в национальной валюте за анализируемый период произошло значительные структурные изменения. Если на начало 2008 года основной удельный вес приходился на вклады «Линия роста» - 65,5%, то к 01.01.2010 года на их долю приходилось лишь 33,3%. Так данный вид вкладов сократился за анализируемый период и в абсолютном выражении с 8355,5 млн р. до 5096,9 млн р. или на 3258,6 млн р.

В свою очередь вклад «Стандарт (95дней)» увеличился как в абсолютном, так и в относительном выражении – на 7286,5 млн р. и на 36,8 п.п. За анализируемый период его темп прироста составил 264%.

По срочным счетам в иностранной валюте наблюдается похожая тенденция.

3. Стратегическими целями развития розничного банковского рынка в Респуб­лике Беларусь до 2010 года являются:

- достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетво­рять потребности частных лиц в банковских услугах;

- приближение параметров розничных банковских услуг в республике к уров­ню развитых стран.

4. Для достижения поставленных целей деятельность банков в сфере привлечения ресурсов должна вестись по следующим направлениям:

- стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных услуг;

- развитие и оптимизация филиальной сети;

- расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества.

5. Расширение спектра розничных банковских услуг может осуществляться по следующим направлениям:

- модификация услуг, уже оказываемых банками населению республики;

- внедрение услуг, новых для белорусского розничного банковского рынка.

6. В целях повышения качества предоставляемых услуг можно рекомендовать следующее:

- уделять постоянное внимание высшего руководства банка к проблемам качества;

-устанавливать высокие стандартов качества;

-использовать систему мониторинга результатов обслуживания;

-стимулировать работников банка в зависимости от качества предоставленных услуг;

- обеспечивать максимально комфортные условия для обслуживания населения;

- улучшать информационное обслуживание населения.

7. Основными факторами успешной работы банков с вкладами являются наличие широкой депозитной линейки, учитывающей потребности любого вкладчика, и высокое качество взаимоотношений с клиентами. Высокая нагрузка на структурные подразделения в отдельных городах и районах свидетельствует о неиспользованных резервах в развитии розничных услуг и повышении качества обслуживания клиентов. Многие из банков невнимательно подходят к организации освещения информации о действующей линейке вкладов, зачастую представленные данные сложны для понимания большинства клиентов.

8. В условиях продолжающейся финансовой нестабильности в мире для дальнейшего роста рынка вкладов одних усилий банков уже недостаточно. Назрела необходимость повышения уровня кооперации работы по стимулированию роста сбережений государственных органов и банков.

Обеспечение максимальной привлекательности вклада необходимо, однако при этом депозит должен выполнять и свою основную задачу — сохранять сбережения, а не только выступать в качестве источника получения дохода. Компромисс между привлекательностью и доходностью — включение в договор депозита возможности льготного предоставления дополнительных услуг

Представляется, что будущее рынка вкладов — именно за комплексными продуктами, сочетающими в себе возможности совершения одновременно как дебетовых, так и кредитных операций.