Международные банковские отношения

В обязательственных отношениях с участием кредитных организаций государств, построенных на принципах и нормах международного банковского права, "общего права" (common law),национального банковского законодательства, на сегодняшний день сосуществуют несколько договорных моделей осуществления банковских операций:

- операции на основании межгосударственных двусторонних и многосторонних соглашений о кредитах, займах, гарантиях, расчетах в иностранной валюте, взаимозачетах долговых обязательств;

- операции с участием ведущих банков различных государств по привлечению денежных средств кредитных организаций, а именно: банков; расчетных небанковских кредитных организаций; небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции;

- депозитные операции кредитных организаций по фиксированным процентным ставкам на стандартных условиях; по процентным ставкам, определенным на аукционной основе; проводимые с использованием программно-технических средств системы "Рейтерс-Дилинг";

- операции ведущих банков государств и транснациональных банков с "финансово стабильными кредитными организациями" по формированию резервов (публичных и долевых) обеспечения стабильности банковской системы на национальных финансовых рынках;

- операции кредитных организаций на основе международных обычаев банковского оборота;

- договоры - односторонние обязательства банков выполнить определенные операции, имеющие исковую защиту.

Развитие новых видов банковских операций в международной практике выявило острую необходимость в расширении роли международного "обычая" и "типового соглашения" банковского оборота. Идет постепенное сближение обычных и договорных моделей межбанковских отношений, при очевидном преображении обычая и его поглощении договором. Международно-правовое регулирование договорных отношений с участием кредитных организаций направлено на снижение роли центральных банков в определении содержания договоров с участием кредитных организаций и увеличение роли "типовых предписаний" международных ассоциаций, "групп", "союзов", "клубов" коммерческих банков, обязательных для сторон, заключающих договор в банковской сфере.

На основе общих подходов к договорно-правовому обеспечению управления рисками в банковской деятельности, выработанных в рамках Базельского комитета по вопросам достаточности капитала в период 1988 - 2007 гг., усиление роли международного банковского регулирования призвано, с одной стороны, защитить интересы банков (в широком смысле), с другой стороны, обеспечить возможность банкам - участникам договорных отношений самим регулировать свои правоотношения, четко и определенно выражая свои намерения в условиях договоров.

В мировой банковской практике идет процесс активного пересмотра утвердившихся позиций в отношении правового регулирования кредитно-расчетных операций. На сегодняшний день банковские правоотношения на территории различных государств в основном регулируются как национальными, так и международными нормами. Утверждение о расширении "прецедентного характера правового регулирования" банковских сделок в англо-американской системе праве не соответствует действительности. Вместе с тенденцией восприятия межбанковских операций как "соглашения сторон" в рамках конкретной правовой системы, активно развивается и тенденция распространения стандартных форм договоров, разрабатываемых и предлагаемых транснациональными банками.

В различных сферах международной банковской деятельности возникают договоры присоединения, предлагаемые крупными банками, что создает "впечатление упрощения" процесса обеспечения эффективности заключения межбанковского договора. При этом наблюдается тенденция "обособления" норм договорного права от требований банковского надзора, наблюдающего за правопорядком на рынке финансовых услуг.

Система национального и международно-правового регулирования банковской деятельности основана на правовых институтах, регулирующих отношения в области расчетных, кредитных, валютных, инвестиционных, банковских надзорных отношений. Правой статус центральных банков определен в конституции конкретного государства, национальных законах о Центральном банке и других правовых актах.

Центральный банк современного государства находится вне системы исполнительной власти, является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций на национальном и международных финансовых рынках. Он издает указания, положения и приказы, которые обязательны для органов государственной власти и органов местного самоуправления, всех физических и юридических лиц.

Центральный банк современного государства как орган банковского регулирования и банковского надзора выполняет следующие функции:

- во взаимодействии с правительствами разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

- устанавливает правила осуществления расчетов;

- устанавливает правила проведения банковских операций;

- осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

- осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами;

- принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;

- регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

- осуществляет самостоятельно или по поручению правительств все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения им функций;

- организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством;

- определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

- устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

- устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

- принимает участие в разработке прогноза платежного баланса и организует составление платежного баланса вообще;

- устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

- проводит анализ и прогнозирование состояния экономики в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютных, финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные.

Для составления банковской и денежной статистики, платежного баланса для анализа экономической ситуации центральный банк имеет право запрашивать и получать необходимую информацию на безвозмездной основе у федеральных органов исполнительной власти, их территориальных органов, юридических лиц.

Поступившая от юридических лиц информация по конкретным операциям не подлежит разглашению без согласия соответствующего юридического лица, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Центральный банк современного государства публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций национальные центральные банки государств устанавливают следующие обязательные нормативы:

- минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия создания на территории иностранного государства их дочерних организаций и (или) открытия их филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

- предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;

- максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

- максимальный размер крупных кредитных рисков;

- нормативы ликвидности кредитной организации;

- нормативы достаточности собственных средств (капитала);

- размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;

- минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

- нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

- максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Центрального банка государства, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации он имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций.

В случае неисполнения в установленный срок предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Центральный банк вправе:

- взыскать с кредитной организации штраф;

- потребовать от кредитной организации: осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов; замены руководителей кредитной организации; осуществления реорганизации кредитной организации;

- изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;

- ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

- назначить: временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев; порядок назначения и деятельности временной администрации;

- ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, предложить учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

Центральный банк государства вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. Кредитная организация не может быть привлечена к ответственности за совершение нарушения, если со дня его совершения истекло пять лет. Центральный банк осуществляет анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы государства.

Центральный банк государства взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, проводит консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. Он не отвечает по обязательствам кредитных организаций, за исключением случаев, когда принимает на себя такие обязательства, а кредитные организации не отвечают по обязательствам центральных банков, за исключением случаев, когда кредитные организации принимают на себя такие обязательства.