Субъекты договора потребительского кредита (займа)

Закон о потребительском кредите (займе) достаточно четко определяет субъектов возникающих кредитных правоотношений. Так, в качестве заемщика всегда выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).

Причем к физическим лицам относятся граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства (апатриды), а также лица, имеющие двойное гражданство. Соответственно, все они имеют право на получение потребительских кредитов (займов).

Никаких дополнительных требований к заемщику не предъявляется. Между тем в ходе обсуждения законопроекта раздавались голоса о том, чтобы обязать банки ограничивать или запретить выдачу кредитов лицам недееспособным, лицам с криминальным прошлым (которые могут использовать деньги для совершения террористических или иных противоправных действий), алиментщикам и другим заемщикам с плохой кредитной историей. Говорилось и о том, что банкам следует запретить выдачу кредитов без тщательной проверки заемщика. Следует отметить, что на практике некоторые банки, стремясь максимально увеличить количество заемщиков, выдают потребительские кредиты вообще без какой-либо проверки заемщиков.

Что касается заимодавца, который в Законе о потребительском кредите (займе) называется кредитором, то согласно ст. 3 Закона кредитор - это предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

Таким образом, законодатель отдельно говорит о таких субъектах, как кредитные организации, выдающие потребительский кредит, кредитные организации, предоставляющие или предоставившие потребительский заем, некредитные финансовые организации, выдающие потребительские займы.

Сюда также относятся лица, получившие право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. Речь, в частности, идет о коллекторских агентствах, наследниках и др.

Таким образом, из сферы применения данного Закона изъяты займы (кредиты), предоставляемые физическими лицами друг другу, а также займы (кредиты), предоставляемые юридическими лицами друг другу, а также физическим лицам, при условии что число таких займов не превышает 4-х раз в год. Кроме того, Закон не распространяется на займы, предоставляемые работодателями своим работникам, даже если эти займы предоставлялись чаще чем 4 раза в год. Следует отметить, что практика предоставления кредитов юридическими лицами своим работникам получила достаточно большое распространение.

Что же имеется в виду под кредитными организациями, о которых упоминается в Законе о потребительском кредите (займе). Понятие кредитной организации дано в ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, согласно которой кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество, под которым понимается коммерческая организация с разделенным на доли учредителей (участников) уставным капиталом.

Кредитные организации, в свою очередь, делятся на банки и небанковские кредитные организации. В основе данного деления кредитных организаций лежит объем выполняемых ими банковских операций.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Что касается небанковских кредитных организаций, то они могут совершать только отдельные виды банковских операций, и в частности:

1) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

3) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов);

4) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Понятие финансовой организации дано в Законе о защите конкуренции. Согласно п. 6 ст. 4 указанного Закона финансовая организация - хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, - кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли, клиринговая организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховая организация, страховой брокер, общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов (финансовая организация, поднадзорная Центральному банку Российской Федерации), ломбард, лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная Центральному банку Российской Федерации). Следовательно, финансовые организации - более широкое понятие, чем кредитные организации, и они могут быть как поднадзорны Центральному банку Российской Федерации, так и нет.

При этом следует иметь в виду, что согласно п. 1 ст. 16 Закона о потребительском кредите (займе) надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России. Другими словами, в тех случаях, когда некредитные финансовые организации предоставляют потребительские займы, они также подконтрольны ЦБ РФ.

Помимо надзора, законодатель предоставляет широкие правомочия Банку России по определению стоимости потребительского кредита, определению категорий потребительских кредитов, среднерыночных значений полной стоимости потребительского займа по категориям и т.д.

Таким образом, теоретически все указанные выше виды юридических лиц могут выдавать потребительские кредиты (займы). Следует иметь в виду, что реально только некоторые из них выдают потребительские кредиты. Среди них следует назвать микрокредитные организации, потребительские кооперативы, ломбарды.

Так, согласно п. 1 - 3 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовой организацией является юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность, в частности предоставляющее займы в сумме не более 1 млн. руб.

Микрофинансовые организации уже давно стали важным фактором, способствующим развитию малого предпринимательства в регионах страны, а также повышению благосостояния населения.

Следует иметь в виду, что микрофинансовой деятельностью могут заниматься не только собственно микрофинансовые организации. Согласно ч. 3 ст. 3 вышеуказанного Закона "кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность таких юридических лиц". Таким образом, это не микрофинансовые организации, но они могут осуществлять микрофинансовую деятельность.

Вместе с тем нередки обвинения в том, что по существу микрофинансирование представляет собой завуалированное ростовщичество, поскольку проценты за выдачу потребительских займов устанавливаются в подобных случаях чрезмерно высокие.

Регулирование деятельности микрофинансовых организаций осуществляется Банком России, который согласно п. 3 ст. 14 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях осуществляет следующие функции:

1) ведет государственный реестр микрофинансовых организаций и саморегулируемых организаций микрофинансовых организаций в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и нормативными актами Банка России;

2) получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности, а также финансовую отчетность в порядке и с периодичностью, которые установлены федеральными законами, осуществляет надзор за выполнением микрофинансовыми организациями требований, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России;

3) взаимодействует с саморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций.

Закон закрепляет право микрофинансовых организаций представлять имеющуюся у них информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в бюро кредитных историй (БКИ), включенное в государственный реестр БКИ, т.е. выступать в качестве источника формирования кредитной истории.

Выдачей потребительских займов могут заниматься также кредитные потребительские кооперативы, под которыми понимаются добровольные объединения физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Кредитные потребительские кооперативы делятся на два вида:

а) кредитный потребительский кооператив граждан - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;

б) кредитный кооператив второго уровня - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.

Согласно п. 1 ст. 3 Закона о кредитной кооперации кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива;

2) размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

При этом кредитный кооператив помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов вправе заниматься иными видами деятельности с учетом ограничений, установленных статьей 6 Закона о кредитной кооперации, при условии, если такая деятельность служит достижению целей, ради которых создан кредитный кооператив, соответствует этим целям и предусмотрена уставом кредитного кооператива.

Указанные ограничения заключаются в том, что кредитный кооператив не вправе:

1) предоставлять займы лицам, не являющимся членами кредитного кооператива (пайщиками);

2) выступать поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц, а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;

3) участвовать своим имуществом в формировании имущества иных юридических лиц, за исключением юридических лиц, возможность участия в которых предусмотрена для кредитных кооперативов настоящим Федеральным законом;

4) выпускать эмиссионные ценные бумаги;

5) осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных), за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

6) привлекать денежные средства лиц, не являющихся членами кредитного кооператива, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

7) осуществлять торговую и производственную деятельность;

8) вступать в члены других кредитных кооперативов.

Таким образом, основной задачей кредитных кооперативов является финансовое обеспечение членов кооператива и, прежде всего, предоставление займов на принципах взаимопомощи и взаимовыгоды. В то же время они не являются кредитными организациями и не осуществляют банковские операции. Предоставление займов членам кооператива базируется преимущественно на собственных средствах кооператива, прежде всего на паевых взносах членов кооператива и доходах от деятельности кооператива.

Отношения, складывающиеся между кооперативом и его членами при передаче личных сбережений в фонд финансовой взаимопомощи, представляют собой заемное обязательство, где на стороне заемщика выступает сам кооператив, а на стороне заимодавцев - его члены. Данные отношения оформляются договором, который должен содержать условия о сумме предоставляемых личных сбережений, порядке их передачи, сроке и порядке их возврата, размере и порядке платы за их использование. Такой договор можно рассматривать как разновидность договора займа.

Что касается ломбардов, то ломбарды осуществляют функции по выдаче денежных займов под залог имущества. Их деятельность регулируется как нормами ГК, так и специальным Законом о ломбардах, вступившим в силу с 1 января 2008 г. Согласно п. 1 ст. 358 ГК принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных займов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами. Таким образом, субъектами залоговых отношений с участием ломбардов могут быть, с одной стороны, граждане, нуждающиеся в краткосрочных займах, а с другой - специализированные организации (ломбарды), то есть юридические лица.

В ст. 2 Закона о ломбардах впервые на уровне закона дается определение ломбарда. Согласно этой норме ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Фирменное наименование ломбарда обязательно должно содержать слово "ломбард" и указание на его организационно-правовую форму.

Ломбард имеет специальную правоспособность, поскольку п. 4 ст. 2 Закона о ломбардах запрещает ломбарду заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг.

Следует отметить, что все вышеуказанные Законы предоставляют потребительские кредиты в соответствии с правилами, установленными Законом о потребительском кредите (займе). Соответствующие изменения на этот счет были внесены Законом от 21 декабря 2013 г. N 363-ФЗ в законы, регулирующие деятельность указанных организаций.

Так, в п. 1.1 ст. 2 Закона о ломбардах установлено, что ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". Аналогичные нормы есть и в остальных законах.