Правовая регламентация кредитного договора. Правовые формы (способы) обеспечения банковских кредитов

Вопросы:

1. Понятие “кредита”. Отграничение кредитного договора от договора займа.

2. Понятие и содержание кредитного договора.

3. Принципы банковского кредитования.

4. Срок предоставления кредита.

5. Проценты по кредитному договору. Их правовая природа.

6. Изменение условий кредитного договора и ответственность за его нарушение.

7. Понятие и способы обеспечения исполнения кредитного обязательства. Общая характеристика.

8. Понятие залога. Предмет залога. Основные виды залога.

9. Договор о залоге и возникновение права залога. Стороны залогового правоотношения.

10. Защита и реализация прав залогодержателя.

11. Ипотека. Залог товаров в обороте. Твердый залог(заклад). Залог прав(требований).

12. Понятие банковской гарантии и ее особенности. Отграничение от договора поручительства.

Практическое задание.

/Задачи

1.При выдаче кредита директор филиала коммерческого банка подписал кредитный договор, действуя на основании Положения о филиале.

Правомерны ли действия директора филиала? На основании каких документов и от чьего имени действует директор филиала банка? Каковы возможные последствия его действия?

2. Вправе ли банк начислять и взыскивать с заемщика проценты за пользование денежными средствами со всей суммы выданного кредита при условии, что заемщик к данному моменту уже возвратил банку часть кредита? Каковы правила начисления процентов за пользование кредитными ресурсами?

3.Банк заключил с предприятием кредитный договор, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить кредит в размере 500 тыс. рублей.

Однако при анализе баланса предприятия банк пришел к выводу о недостаточности собственного капитала у данного предприятия и отказал ему в выдаче кредита.

Правомерен ли отказ банка?

4. Вправе ли банк выдать кредит со ссудного счета наличными деньгами?

5. Коммерческий банк обратился к заемщику с требованием об уплате процентов за пользование кредитом за период с момента перечисления средств с расчетного счета до поступления их на расчетный счет кредитора.

В возражениях ответчик указал, что, перечислив средства со своего счета в срок, установленный для возврата кредита, он надлежащим образом исполнил свои обязательства.

Как вы считаете, обоснованны ли возражения ответчика? Обоснуйте свой ответ.

6. Между коммерческим банком и Обществом был заключен кредитный договор по условиям которого неуплаченные в срок проценты считаются просроченной задолженностью и на нее начисляются проценты.

Дайте правовую оценку подобной капитализации процентов с учетом требований Гражданского кодекса.

7. Согласно условиям кредитного договора при нарушении срока возврата кредита установлена двойная процентная ставка за пользование кредитом. Кроме того, в кредитном договоре предусмотрено, что в случае неуплаты процентов за пользование кредитом коммерческий банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор. Заемщиком были нарушены оба условия, в связи с чем коммерческий банк в одностороннем порядке расторг кредитный договор и обратился в суд за защитой своих имущественных интересов.

1. Дайте правовую оценку повышенным процентам.

2. Какие требования коммерческий банк вправе выдвигать и в каком объеме до момента расторжения кредитного договора и после такого расторжения. Ответ обоснуйте.

3. Дайте правовую оценку данной ситуации при условии, что в качестве заемщика выступает физическое лицо, взявшее кредит на потребительские нужды.

8. Между коммерческим банком и заемщиком был заключен кредитный договор. Коммерческим банком обязанность по предоставлению кредита была исполнена путем перечисления соответствующих денежных сумм на расчетный счет заемщика, однако в тот же день сумма кредита была списана банком в счет погашения долгов по ранее заключенным кредитным договорам.

1. В каких случаях банк вправе производить списание задолженности в безакцептном порядке? Ответ обоснуйте.

2. Можно ли считать, что кредит был предоставлен в подобных случаях? Ответ обоснуйте.

9. Коммерческий банк обратился в арбитражный суд с иском к индивидуальному частному предприятию и обществу с ограниченной ответственностью о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Как следовало из материалов дела, кредит в сумме 1,5 млн. рублей был выдан индивидуальному частному предприятию, а залогодателем выступило общество, предоставив в качестве предмета залога речное судно, оцененное сторонами по договору в 2 млн. рублей.

Арбитражный суд удовлетворил требования истца полностью за счет залогодателя, указав в резолютивной части решения: обратить взыскание на имущество общества с ограниченной ответственностью, стоимость которого составляет в сумме 8 млн. рублей.

Как вы считаете прав ли был арбитражный суд? Ответ обоснуйте.

10. Сбербанк России обратился в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора о залоге, заключенного с коммерческим банком в обеспечение кредитного договора, поскольку предметом залога являлось имущество, определенное в договоре как "денежные средства, хранящиеся на корреспондентском счете".

Как вы считаете должен поступить арбитражный суд? Ответ обоснуйте.

11. Решением арбитражного суда удовлетворены исковые требования банка о взыскании с акционерного общества суммы задолженности по кредитному договору и со ссылкой на условия заключенного сторонами договора о залоге обращено взыскание на два автомобиля.

По мнению акционерного общества, оспорившего указанное судебное решение в части обращения взыскания на принадлежащие ему транспортные средства, предметом возникших между сторонами отношений по залогу было имущество, определенное сторонами в договоре о залоге как "автомобили и иные принадлежащие заемщику транспортные средства". В ходе рассмотрения спора установлено наличие в собственности акционерного общества нескольких автомобилей.

Истец же полагал, что решение суда соответствует статье 26 Закона Российской Федерации "О залоге", согласно которой в том случае, если предметом залога является несколько вещей, залогодержатель приобретает право получить удовлетворение за счет любой из них по своему выбору.

Как по вашему должен быть разрешен спор по делу? Ответ обоснуйте.

12. При рассмотрении спора между коммерческим банком и акционерным обществом об обращении взыскания на заложенные в обеспечение кредитного договора автотранспортные средства ответчиком был поставлен вопрос о недействительности заключенного сторонами договора о залоге в связи с несоблюдением процедуры его регистрации в органах ГАИ.

Как по вашему мнению должен поступить арбитражный суд? Ответ обоснуйте.

13. Бенефициар обратился с иском к организации-гаранту. В гарантии предусматривалась обязанность гаранта выплатить 20 млн. рублей при предъявлении бенефициаром требования с приложением письменного подтверждения факта отсутствия у принципала денежных средств для оплаты товаров в размере, определенном договором купли-продажи.

В срок, установленный в гарантии, бенефициар предъявил гаранту требование о платеже с приложением заверенной принципалом справки, подтверждающей отсутствие средств на счете принципала на день, когда оплата товара должна была быть произведена. Гарант отказался от выплаты суммы по гарантии, указав, что, по имеющимся у него данным, оплата товаров бенефициару была произведена третьей организацией по просьбе принципала и, следовательно, обеспечиваемое обязательство исполнено.

Бенефициар повторно потребовал оплаты от гаранта и после отказа последнего от платежа обратился с иском в арбитражный суд. Свои требования бенефициар основывал на положениях пункта 2 статьи 376 Кодекса, согласно которому если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство, обеспеченное банковской гарантией, полностью или в соответствующей части уже исполнено, гарант должен немедленно сообщить об этом бенефициару и принципалу. Полученное гарантом после такого уведомления повторное требование бенефициара подлежит удовлетворению гарантом.

Какое решение по вашему мнению должен принять арбитражный суд? Ответ обоснуйте.

Тема 5.