Показательное изложение лекционных материалов с приемами

Мультимедийного показа.

Рис.1. Экономическое содержание страхования

Рис.2. Функции страхования

Рис.3. Схема замкнутой раскладки ущерба в страховой фонде

Таблица 1

Назначение организационных форм страхового фонда

Организационные формы страхового фонда	Назначение организационных форм страхового фонда
1. Централизованный страховой фонд (страховой фонд на макроуровне)	1. Образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда - обеспе­чение национальной безопасности, стабильности и непрерывности общественного воспроизводства, а также социальной поддержки населения. Этот фонд формируется как в натуральной, так и денежной форме.
2. Фонд самострахования (страховой фонд на микроуровне)	2. Это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем, возможна и денежная форма. С помощью самострахования достигается оперативное преодоление временных затруднений в процессе производства.
2. Страховой фонд страховщика (страховой фонд на мезоуровне)	3. Участники этого фонда выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке. Он имеет только денежную форму. Строго целевой характер имеют направления расходования средств фонда: на возмещение ущерба и выплату страховых сумм, в соответствии с установленными страховщиком правилами и условиями страхования.

Рис.4. Классификация отраслей страхования

Рис.5.Классификация имущественного страхования по подотраслям и видам страхования

Рис.6. Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования

Рис.7.Классификация страхования ответственности по подотраслям

Рис.8.Классификация страхования предпринимательской деятельности по подотраслям

Рис.9. Классификация по критерию наличия свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения

Рис.10.Общая схема процесса управления риском

Рис.11.Основные группы методов воздействия на риск

Рис.12.Общая структура страхового рынка

Рис.13.Структура страхового рынка

Рис.14.Институциональная структура страхового рынка (рынка страховщика)

Рис.15.Основные функции Федеральной службы страхового надзора

Рис.16.Потенциал рынка страхования (кроме жизни) до 2016г.

Рис.17.Потенциал рынка страхования жизни до 2016г.

Рис.18.Первичное страхование и перестрахование

Рис.19.Структура нетто-ставки в личном страховании

Рис.20.Структура нетто-ставки в имущественном страховании

Рис.21.Структура брутто-ставки

Рис.22.Примерная организационная структура акционерной страховой компании

Рис.23.Принципы организации финансов страховой компании

Рис.24.Механизм формирования и использования капитала страховой компании

Рис.25.Характеристика основных систем внешних и внутренних денежных отношений страховой организации в процессе осуществления финансовой деятельности

Глоссарий

А

Абандон — заявление страхователя страховщику на отказ от своих прав на застрахованный груз.

Аварийный комиссар(average agent) — лицо или фирма, занимающиеся устновлением причин, обстоятельств и размера убытка по застрахованным грузам. Аварийный комиссар составляет аварийный сертификат, подтверждающий характер, размер и причины убытка, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензий страхователя.

Аварийный сертификат— документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Составляется аварийным комиссаром и выдается заинтересованному лицу, как правило, после оплаты им расходов и вознаграждения аварийного комиссара.

Агент страховой(insurance agent) — физическое или юридическое лицо, имеющее договор со страховщиком и ведущее страховую деятельность от его имени и по его поручению.

Агентское вознаграждение(agency fee) — оплата услуг агента за выполнение им соответствующих обязанностей (поручений) в интересах и от имени принципала в соответствии с условиями агентского соглашения (договора—поручения), заключенного между ними. Как правило, агентское вознаграждение выплачивается в виде комиссии в зависимости от суммы поступивших в страховую компанию платежей, числа заключенных договоров страхования и др.

Аддендум - дополнение к договорам страхования или перестрахования, в которых содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее установленным услвоиям таких договоров.

Аджастер(adjuster) — лицо, рассматривающее претензию и организующее ее урегулирование (см. диспашер).

Аквизитор(acquirer) — сотрудник страховой компании, в обязанности которого входит привлечение (аквизиция) новых и возобновление прекративших свое действие договоров добровольного страхования.

Аквизиция(acqisition) — привлечение нового страхования, развитие страхового поля компании; осуществляется сотрудником страховой компании — аквизитором.

Акт о суброгации — документ о передаче страхователем своих прав на взыскание ущерба с третьих лиц страховщику после выплаты последним страхового возмещения страхователю.

Актуарий(actuary) — специалист в области математической статистики и теории вероятности, профессионально занимающийся расчетами тарифов, резервов и обязательств в страховой компании.

Актуарные расчеты— совокупность математических и статистических методов, используемых при оценке финансовых взаимоотношений сто­рон по договору страхования. Основной задачей актуарных расчетов является определение размеров страховых тарифов и резервов, обеспе­чивающих безубыточность страховых операций.

Акт страховой(official survey) — документ с указанием места, времени, причин страхового случая, размеров ущерба и т.п., при необходимости содержащий заключения экспертов и других компетентных органов. Составляется страховой компанией с участием страхователя или его представителя при наступлении страхового случая; служит основанием для выплаты страхового возмещения.

Акционерное общество — одна из возможных организационно-право­вых форм страховых организаций. В акционерных обществах уставный капитал представлен пакетом акций, выпускаемых в наличной или безна­личной формах, которые выкупаются учредителями (закрытое АО) либо частично продаются по открытой подписке (открытое АО). Акционер имеет право на получение части прибыли АО, идущей на выплату диви­дендов, в соответствии со своей долей в уставном капитале.

Амбулаторное лечение — организация медицинской помощи приходя­щим в медицинское учреждение больным.

Анализ риска(risk analysis) — начальный этап риск-менеджмента, имеющий целью получение необходимой информации о структуре, свойствах объекта и имеющихся рисках. Собранной информации должно быть достаточно, чтобы принимать адекватные решения на последующих стадиях управления риском.

Андеррайтер(underwriter) — лицо, уполномоченное страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля, должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования.

Андеррайтинг(underwriting) - процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий их оценку, классификацию на страховые или нестраховые; определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии.

Аннуитет — 1) (страх.) обычно в англоязычных странах — обобщаю­щее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии; страховой до­говор, по которому страховщик в обмен на уплату страховой премии обя­зуется выплачивать застрахованному регулярный доход (ренту); 2) (страх.) современная вероятная стоимость ренты; 3) (фин.) ежегод­ная сумма, уплачиваемая заемщиком для погашения долга, предназна­ченная для амортизации займа и процентов по нему.

Арбитраж — один из способов разрешения какого-либо спора, связан­ного с исполнением контракта, по усмотрению третьей незаинтересован­ной стороны. Может быть только добровольным и считается более про­стым и дешевым методом разрешения споров, чем обычная юридичес­кая процедура. Отдельное арбитражное соглашение или арбитражная оговорка в договоре исключают возможность обращения заинтересо­ванных сторон в суд для разрешения спора, подпадающего под действие этого соглашения или оговорки.

Арбитражная оговорка — одно из условий договоров, предусматрива­ющее разрешение возможных споров между сторонами с помощью ар­битражной процедуры. Согласно международному торговому праву эта оговорка обычно обусловливает арбитражный орган, применимое право, число арбитров, место и язык арбитражного разбирательства.

Арбитражное соглашение — соглашение сторон о передаче в арбитраж всех или определенных споров, которые возникли или могут возникнуть между сторонами в связи с каким-либо конкретным правоотношением независимо от того, носило оно договорный характер или нет. Арбит­ражное соглашение может быть заключено в виде арбитражной оговорки в договоре или в виде отдельного соглашения.

Арбитражный суд — осуществляет судебную власть при разрешении возникающих в процессе предпринимательской деятельности споров вытекающих из гражданских правоотношений (экономические споры) либо из правоотношений в сфере управления. В арбитражных судах раз­решаются экономические споры, споры, связанные с обжалованием пред­приятиями и предпринимателями актов государственных органов, кото­рые, по мнению истцов, не соответствуют закону и нарушают их права Разрешение споров производится арбитражным судом в составе трех судей (или одного, если спор может быть разрешен единолично). Поря­док деятельности и компетенция рассматриваемого суда в основном оп­ределяются законом и Арбитражным процессуальным кодексом РФ.

Ассистанс(assistance) — перечень услуг, помощь (поддержка) в рамках договора страхования; оказывается в нужный момент в натурально-вещественной форме и/или в виде денежных средств (техническое, медицинское и финансовое содействие). Ассистанс преимущественно ориентирован на акции социального и гуманитарного характера, обеспечивающие безопасность путешественников при поездках за рубеж (в случае болезни, несчастного случая и т.п.), предоставляя услуги врачей, санитаров, госпитализацию в стационар (по медицинским показаниям), специальный транспорт и др.

Аудитор- специалист, проверяющий состояние финансово-хозяйственной деятельности коммерческой организации (банка, акционерного или страхового общества) на основе контракта от имени фирмы, специализирующейся в этом виде деятельности и имеющей специальные полномочия от государственных органов, с целью подготовки заключения о финансовом положении проверяемой компании, подтверждения достоверности финансовых отчетов и их соответствия требованиям закона.

Аудиторвыполняет ряд консультационных функций.

Б

Базисная ставка(basis rate) — ставка премии, основанная на оценке риска. Базисная ставка может пересматриваться в зависимости от изменения степени риска или условий страхования.

Базовая программа ОМС — государственная программа, определяю­щая объем и условия оказания медицинской и лекарственной помощи гражданам Российской Федерации в рамках системы ОМС.

Банковский канал — способ продажи страховых продуктов, при кото­ром относительно простые страховые продукты продаются через «бан­ковские окна» массовому потребителю. Банковский канал альтернати­вен широко известному агентскому каналу. Позволяет сокращать долю расходов страховщика за счет «экономии» на оплате труда агентов. В некоторых странах большая доля банковских продаж обеспечена нали­чием налоговых льгот для накопительных полисов по страхованию жиз­ни, а также спецификой продаваемых полисов, которые иногда по своей сути — финансовые продукты, имеющие страховую оболочку. В некото­рых странах большая доля банковского канала продаж связана с нераз­витой агентской сетью. В разных странах доля банковских продаж раз­лична, однако везде значимость этого канала возрастает, а продажа стра­ховых продуктов тесно связывается с финансовой работой банков. В страховании ущерба доля банковского канала невелика, что объясняет­ся трудностью управления страховыми полисами со стороны банка пос­ле того, как они проданы.

Бонус — сумма прибыли страховой компании, направляемая на увели­чение страховых сумм по договорам долгосрочного страхования жизни.

Бонус-малус(bonm-malus) — 1) система скидок к базисной тарифной ставке, с помощью которой страховщик уменьшает страховую премию (на срок не менее одного года), если в отношении объекта страхования не наблюдалась реализация страхового риска; 2) система надбавок к базисной тарифной ставке, если в отношении объекта страхования обнаружилась реализация страхового риска.

Бордеро — список застрахованных рисков, подлежащих перестрахо­ванию, с указанием страховой суммы и причитающихся премий.

Бордеро убытков(loss bordereau) — перечень заявленных и оплаченных страховщиком убытков (с указанием даты и их размера), подлежащих возмещению со стороны перестраховщика.

«Боязнь болезни»- полис, выплата страховой суммы, которому должна сопровождаться выявлением определенных болезней в течение срока его действия.

Брокерская комиссия — вознаграждение в пользу брокера за предоставле­ние дела, выплачиваемое из премии, предназначенной страховщику.

Брокер страховой(insurance broker) — страховой посредник; заключает договоры страхования от имени страховщика (страхователя) и действует в своих интересах; должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования.

Брокерская комиссия(brokerage; broker's commission) — вознаграждение в пользу брокера за заключение договора страхования; выплачивается из премии, предназначенной страховщику (перестраховщику).

Брутто-премия — страховая премия, уплачиваемая страхователем. Брутто-премия состоит из нетто-премии и нагрузки. Брутто-премия рассчитывается как произведение страховой суммы на брутто-ставку.

Брутто-ставка — тарифная ставка, лежащая в основе расчета брутто премии. Брутто-ставка имеет ту же структуру, что и брутто-премия, состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Бюджет страховой компании — свод основных плановых показателей деятельности страховщика на будущий финансовый год.

Баратерия- умышленное причинение ущерба объект, страхования (в частности, судну или грузу членами экипаж; судна или его капитаном).

«Боязнь болезни»- полис, выплата страховой суммы, которому должна сопровождаться выявлением определенных болезней в течение срока его действия.

Бонус- скидка с суммы страховой премии, исчисляем, в абсолютных величинах (процентах или промиллях), которую предоставляет страховщик за оформление договора страхования на особо выгодных условиях.

«Бордеро»- комплект документов, но передаче страхователем страховых рисков перестраховщику. Бордероделятся на предварительные (первичная характеристика риска) и окончательные (полная характеристика риска и ставка премии).

Брокер страховой (маклер, куртье) -посредник между страхователем и страховщиком, получающий за по посредничество определенное вознаграждение. В отличие от страхового аген­та, ведущего операции только от имени и по поручению упол­номочивающего на это страховщика, брокер страховойсамо­стоятельно размещает страховые риски в любой страховой ком­пании и защищает, как правило, интересы страхователя.

Брутто-ставка- тарифная ставка страховой премии. Брутто-ставкаопределяется из расчета тарифной ставки, за которой образуется фонд страхового возмещения, а так­же возмещаются расходы страховой компании во ведению страховых операций.

В

Валовой убыток- потеря застрахованного предмета, но шостыо разрушенного или поврежденного и не могущего быть отремонтированным; убыток, который влечет за собой выплату всей страховой суммы.

Валюта страхования(currency of insurance) — валюта, в которой заключен договор страхования/перестрахования. Уплата страховой/перестраховочной премии и выплата суммы страхового/перестраховочного возмещения должны производиться в валюте страхования/перестрахования.

Валютный риск(exchange rate exposure) — риск потенциальных потерь при изменении валютных курсов.

Валютированный полис(valuedpolicy) — страховой полис, в котором указана согласованная стоимость объекта страхования. В результате размер подлежащей выплате страховой суммы в случае полной фактической утраты объекта страхования уже определен и не нуждается в дополнительном обсуждении. Как правило, все полисы по страхованию грузов являются валютированными, поскольку по невалютированным полисам на страхователе лежит бремя доказательства размера ответственности страховщика по полису. При страховании судов также применяются валютированные полисы, так как старые суда с точки зрения получения фрахта для страхователя имеют такое же значение, как и новые.

Вероятность страхового случая -количественная оценка возможности наступления и периодичности страховых случа­ев для отдельных объектов страхования, по которым выпла­чивается страховое возмещение. Вероятность страхового слу­чаяслужит основой для установления страховых тарифов, ставок премии и надбавок к ним.

Вероятный максимальный убыток(probable maximum loss, PML) — один из наиболее распространенных методов оценки потенциально- го ущерба имуществу. При оценке по максимально вероятному убытку учитываются следующие три основных фактора: 1) рассматривается только крупный или дорогостоящий объект страхования-2) предполагается, что могут выйти из строя спринклерные системы — установки водяного пожаротушения; 3) страховое покрытие исключает стихийные бедствия и/или риск «падения летательного аппарата». Вероятный максимальный убыток рассчитывается в процентах от страховой суммы; является существенным критерием пригодности объекта к страхованию вообще и определения стоимости страхования и перестрахования в частности.

Взаимность (перестрахование)- практика взаимного об­мена делами, согласно которой страховщик, предлагая учас­тие в своем деле другому страховщику, ожидает, что после­дний должен предложить ему участие в своих делах. Взаим­ностьявляется, в некоторых случаях, обязательным условием размещения дел.

Взаимное страхование- договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении в определенных Долях, согласно принятым условиям, убытков друг другу. В морском страховании формой взаимное страхованиеявляется объединениесудовладельцев в клубы взаимного страхования (.Клуб взаимного страхования).

Взнос единовременный(lumpsum call) — страховая премия, уплачиваемая вперед за весь срок страхования вместо годичных (ежемесячных) взносов.

Взнос страховой— сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое последним обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного.

Взносы по полису- фиксированная выплата, независи­мо от размера полиса добавляемая к каждой премии для по­крытия расходов по сбору премий.

Взрыв — внезапно происходящее проявление энергетической силы от способности газов или паров к расширению. Взрыв резервуара (помпы, трубопровода) имеет место только тогда, когда стены разрываются в таком объеме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внут­ри и снаружи резервуара.

Вид страхования- подразделение страхования в зависи­мости от объекта страхования:личное, имущественное и стра­хование ответственности; либо в зависимости от срока страхования: долгосрочное и краткосрочное.

Вина страхователя(incured's fault) — условие ответственности страхователя за гражданское правонарушение; принято различать грубую или умышленную вину страхователя и неосторожность. Грубая вина является достаточным основанием для страховщика в отказе выплаты страхового возмещения или его выплаты на компромиссной основе в зависимости от характера и размера убытка. Неосторожность или небрежность, если они не имеют достаточно серьезных последствий, могут рассматриваться страховщиком в качестве извинительных причин при решении вопроса о выплате страхового возмещения.

Вклад- страховая сумма, выплачиваемая в конце фик­сированного периода времени или в случае наступления смерти до этого момента. Другой метод предусматривает выплату страховой суммы при достижении определенного возраста или в случае наступления смерти до этого момента.

Возврат страховой премии- возврат страховщиком оплаченной страхователем суммы премии в полном объеме или| ее части в соответствии с условиями страхования и по соглашению сторон страхового договора.

Возврат убытка- возвращение полностью или части суммы, выплаченной по убытку страховщику страхователе в случаях переплаты, двойной оплаты, ошибки в оплате, а так же получении страхователем сумм, взысканных в порядке регресса с виновной стороны.

Возмещение страховое- сумма, которая выплачиваете в возмещение убытка, происшедшего вследствие страхового случая.

Возмещение убытка- полная или частичная компенсация страховщиком потерь стоимости имущества вследствие его гибели или повреждения в результате страхового случая или восполнение утраченного дохода, возмещение ущерба здоровью путем выплаты страхового возмещения.

Врачебно-страховая экспертиза- медицинский контроль при приеме на страхование жизни и выплате страховых сумм.

Временная нетрудоспособность — нарушение здоровья человека вслед­ствие болезни или травмы, требующее временного освобождения от ра­боты до наступления выздоровления и полного восстановления трудо­способности.

Время несения риска- период времени, который прини­мается во внимание при расчете страховой премии по страхо­вому договору при внезапном расторжении последнего.

Входящий портфель рисков -перестраховщик принима­ет многие риски не с «нуля», так как многие риски уже про­шли страхование. Совокупность всех принимаемых рисков составляет портфель рисков.

Выгодоприобретатель — лицо, получающее страховое возмещение или страховую сумму, но не являющееся страхователем или застрахованным. В личном страховании — как правило, лицо, назначенное застрахован­ным для получения страховой суммы в случае своей смерти. В имуще­ственном страховании им может быть любой собственник, например, если имущество, сданное им в аренду или иной вид пользования и застрахо­ванное арендатором либо иным пользователем, погибло или повреждено.

Выкупная сумма — стоимость накопленного по каждому договору дол­госрочного страхования жизни резерва премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения им договора.

Выход из страхования— отказ страховщика возобновить страхование, по которому срок истек, или при аннулировании доли участия страховщика в действующем страховании.

Выходящий портфель рисков -совокупность рисков, возвращаемых перестраховщиком по разным причинам (на­пример, при досрочном разрыве договора).

Г

Гарантийный фонд — показатель платежеспособности страховщика, определяемый как '/₃ маржи платежеспособности.

Гарантия безопасности — требуемая вероятность не разорения страхов­щика, т. е. вероятность превышения суммы нетто-премий над суммой выплат, исходя из которой определяется необходимая величина нетто-ставок по данному виду страхования (страховому продукту). Гарантия безопасности выбирается страховщиком произвольно и, как правило, находится в пределах от 85 до 99,99%.

Гарантия честности- страховая гарантия лицу или орга­низации честности другого лица или организации или несом­ненности факта выполнения последними своих обязательств.

Гарантия страховая- письменное поручительство стра­нной компании за страхователя по ею кредитоспособности. Означает, что страховщик в случае наступления оговоренных условий неплатежа со стороны страхователя берег па себя обязанностиоплатить предусмотренную страховым договором сумму за свой счет. В этом случае страховщик имеет право регрессного иска к страхователю.

Гибель конструктивная — повреждение, при котором застрахованный объект в результате страхового случая фактически не перестает существовать, но по первоначальному назначению использован быть не может (например, при наводнении испорчен сахарный песок, который стал пригоден только для переработки). При этом страховое возмещение составляет разницу между страховой суммой и выручкой от реализации испорченной продукции.

Гибель тотальная (полная) -полное или частичное повреждение либо гибель объекта страхования, при которой расходы по его восстановлению до состояния, предшествующего страховому случаю, становятся экономически нецелесообразными, составляя значительную часть страховой суммы или превышая ее. В случае полной гибели страхователь имеет право отказаться от своих прав собственности на объект стра­хования и, получая страховое возмещение, передать их страховщику, который, в свою очередь, становясь собственником объекта страхования, распоряжается им по своему усмотрению (реализует, уничтожает и т.п.)

Государственная регистрация юридического лица -согласно ст. 51 Граж­данского кодекса РФ юридическое лицо подлежит государственной ре­гистрации в органах юстиции в порядке, определяемом законом о регис­трации юридических лиц. Данные государственной регистрации, в том числе для коммерческих организаций — фирменное наименование, вклю­чаются в единый государственный реестр юридических лиц, открытый для всеобщего ознакомления. Юридическое лицо считается созданным с момента его государственной регистрации.

Государственное страхование(national insurance) - страхование, при котором в качестве страховщика выступает государственная организация.

Государственное социальное обеспечение— форма солидарной помощи населению, осуществляемой за счет государственного бюджета.

Государственные и муниципальные унитарные предприятия возможные организационно-правовые формы страховой организации. Унитарной признается коммерческая организация, не наделенная правом собствен­ности на закрепленное за ней собственником имущество. Имущество та­кого предприятия неделимо и не может быть распределено по вкладам (долям, паям), в том числе между работниками предприятия. В форме унитарных могут быть созданы только государственные и муниципальные предприятия. Управляющим является назначаемый собственник" руководитель. Имущество находится в государственной, и муниципал ной собственности и принадлежит такому предприятию на праве хозяйственного ведения или хозяйственного управления.

Государственные страховые организации — публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организации государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страхо­вых компаний и обращения их имущества в государственную собствен­ность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятельность страхового рынка.

Государственный страховой надзор (Департамент страхового надзора Мини­стерства финансов Российской Федерации) — федеральный орган исполни­тельной власти, на который возложены функции контроля за соблюдени­ем требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности. Он не только выполняет функции государственного регулирования страховой деятельности, но и непосредственно разраба­тывает проекты законодательных актов и предложения по различным вопросам страхования.

Гражданская ответственность производителя товара — ответственность за произведенный бракованный продукт, нанесший ущерб потребителю уже после того, как над ним потерян непосредственный контроль произ­водителя.

Гражданское дело — любое дело, рассматриваемое в гражданском суде в порядке, предусмотренном гражданско-процессуальным законодатель­ством.

Групповое страхование— страхование группы лиц со схожими интересами. Групповой полис выдается работодателю или другому представителю группы, а каждый член группы получает сертификат, подтверждающий факт его страхования.

Д

Двойное страхование- страхование одного и того же объекта от одного и того же риска у нескольких страховщиков на общую страховую сумму, превышающую страховую оценку.

Дееспособность— способность лица своими действиями приобретать права и создавать для себя юридические обязанности, а также нести от­ветственность за совершенные правонарушения. Полная дееспособность в России наступает с 18 лет, ограниченная — с 14 до 18 лет (в этом возра­сте можно совершать лишь мелкие бытовые сделки, а более значитель­ные сделки с согласия родителей или лиц, их заменяющих).

Депо премии — временно удерживаемая цедентом часть премии, пред­назначенной цессионеру, в целях обеспечения финансовой устойчивос­ти перестраховочных операций.

Декларация страховая- заявление страхователя об объек­те страхования и о характере риска. Декларация страховаявклю­чает обычно сведения о его местонахождении, стоимости, состоя­нии, порядке хранения или использования, а также качественные характеристики (марка, модель, сорт, структура, состав и др.).

Декларация страховая(application form) - заявление страхователя об объекте страхования и о характере риска. Включает сведения о местонахождении, стоимости, состоянии, порядке хранения или использования, технической готовности, пожарной или иной аварийной сигнализации, а также качественные характеристики объекта страхования (марка, модель, сорт, структура, состав и др.). Сюрвейер как доверенное лицо страховщика проверяет сведения страховой декларации и дает заключение о характере и степени риска. Искажение сведений об объекте страхования в страховой декларации освобождает страховщика от ответственности по заключенному договору (если предварительный осмотр имущества не производился). В широком смысле страховая декларация — оферта к заключению договора страхования.

Деление рисков первичное- способ уменьшения страхо­вого риска и построения страховых операций, осуществляе­мый путем со страхования, т.е. привлечения к участию в риске нескольких страховщиков.

Деление рисков вторичное- способ уменьшения страхо­вою риска и построения страховых операций, осуществляе­мый путем перестрахования.

Дело косвенное- прием рисков в перестрахование одной страховой компанией от другой.

Делопрямое - прием рисков на страхование от страхователей, заключение дого­воров страхования.