Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора банковского счета

Ответственность по договору банковского счета применяется при нарушении сторонами условий договора. Ответственность банка как предпринимателя возможна независимо от наличия вины (ст. 401 ГК РФ).

Банк несет ответственность за несвоевременное зачисление на счет клиента поступивших денежных средств, за необоснованное списание денежных средств со счета клиента, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо о их выдаче. Ст. 856 ГК РФ установлена ответственность в порядке и размере, установленном ст. 395 ГК РФ. Учитывая неденежный характер обязательства, следует признать эту меру ответственности законной неустойкой. Неустойка носит зачетный характер. Наряду с неустойкой клиент вправе потребовать взыскания причиненных ему убытков.

Основания и порядок расторжения договора банковского счета

Клиент вправе в любой момент расторгнуть в одностороннем порядке договор банковского счета (п. 1 ст. 859 ГК РФ).

Банк вправе отказаться от исполнения договора при наличии оснований, указанных в п. 1.1. ст. 859 ГК РФ. Отказ от договора производится во внесудебной процедуре. Банк должен известить клиента об отказе от договора, договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения.

По требованию банка договор может быть расторгнут в судебном порядке, если:

- сумма средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, установленного банковскими правилами или договором, и не восстановлена в течение месяца после предупреждения банком клиента;

- при отсутствии операций по счету в течение года. Договором может установлен иной срок.

Расторжение договора является основанием для закрытия счета. В Книгу регистрации вносится соответствующая запись.

Тема 32. Расчеты (3 часа)

Понятие и правовое регулирование наличных и безналичных расчетов

Расчетные правоотношения в качестве самостоятельных гражданско-правовых отношений рассматривают после кредитной реформы 1930-1932 г.г. Сторонники такого подхода отделяют расчетные отношения от правоотношений, существующих между сторонами гражданско-правового договора, преобразуя их в самостоятельные правоотношения с участием банка, якобы существующие вне какой-либо связи с тем договором, из которого они собственно проистекают. Л.Г. Ефимова, не соглашаясь с подобной трактовкой существа расчетных отношений, считает, что обязательство произвести расчеты по гражданско-правовому договору «…остается элементом сложного гражданско-правового обязательства во всех случаях и не преобразуется в расчетное правоотношение в результате посредничества банка или любого другого лица». Отметим, что в действующем Гражданском кодексе РФ расчеты регулируются отдельной главой, когда действительно расчетное правоотношение абстрагируется от того обязательства, в рамках которого оно возникло. В.А. Белов рассматривает расчетные отношения в качестве факультативных обязательств: «…основным является денежное обязательство, а факультативным – обязательство плательщика перевести собственный денежный долг на банк, обслуживающий получателя средств» (см. Белов В.А. Денежные обязательства).

Однако расчетные правоотношения – это отношения, возникающие в только связи с осуществлением платежа во исполнение гражданско-правовых договоров, расчеты производятся и по другим основаниям. Поскольку в расчетном отношении, как правило, принимает участие банк или иная кредитная организация, постольку субъектный состав расчетного отношения не совпадает с субъектами обязательства или обязанности, в рамках которых производятся расчеты.

Расчеты регулируются главой 46 ГК РФ, иными законами, банковскими правилами, широкое распространение в банковской практике имеют и обычаи делового оборота.

Порядок (способы) и системы расчетов: а) между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями; б) с участием граждан

ГК РФ регулирует расчеты между субъектами гражданского оборота. Все расчеты производятся в наличной или безналичной форме. В качестве способа расчетов называют и зачет взаимных требований (Учебник под ред. В.П.Мозолина). Расчеты между юридическими лицами, а также с участием индивидуальных предпринимателей в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности производится в безналичном порядке. Расчеты между ними могут производиться также и наличными деньгами, если иное не установлено законом (п. 2 ст. 861 ГК РФ). Законом могут вводиться ограничения на расчеты наличными деньгами между указанными субъектами. Банк России в соответствии с полномочиями, предоставленными ему Законом «О Банке России», устанавливает подобные ограничения.

Расчеты с участием физических лиц производятся в любом порядке по их усмотрению как в наличной, так и безналичной форме по их усмотрению.