Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Способы обеспечения исполнения кредитного обязательства можно классифицировать на три группы в зависимости от того, какая из функций: стимулирующая, предупредительная или компенсационная, наиболее характерна для данного способа:

1) первую группу способов обеспечения исполнения кредитных обязательств составят те, которые главным образом реализуют стимулирующую функцию. Из числа указанных в ст. 329 ГК РФ способов, в данную группу войдут залог и удержание и аккредитивная форма расчетов. В силу договора залога кредитор приобретает преимущественное право удовлетворения своего требования за счет заложенного имущества. В случае его утраты или порчи кредитор также имеет преимущественное право удовлетворения своего требования из страхового возмещения.

Предмет — имущество и имущественные права. В силу закона не могут быть предметом залога вещи, изъятые из оборота, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (об алиментах), отдельные виды вещей, обращение взыскания на которые не допускается.

Залог обеспечивает требование в объеме, который оно имеет в момент удовлетворения (неустойка, проценты, возмещение убытков и т.д.).

В зависимости от оснований возникновения залог может быть договорным и законным.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательства является удержание вещи. Кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с ней издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.

В предпринимательской сфере правом удержания могут обеспечиваться любые обязательства.

Объектом удержания может быть как движимая, так и недвижимая вещь. Не могут быть удержаны деньги, ценные бумаги, результаты интеллектуальной деятельности. Право удержания возникает на основании закона или договора. В случае неисполнения должником своего обязательства в срок кредитор имеет право удовлетворить свои требования из стоимости удерживаемой вещи в судебном порядке или на основании нотариально удостоверенного соглашения сторон.

2) вторую группу способов обеспечения исполнения кредитных обязательств составят такие способы, для которых наиболее характерна предупредительная (охранительная) функция. В эту группу следует включить неустойку и задаток, а также (безакцептное) списание штрафов и убытков с неисправного должника Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения .

Разновидностями неустойки являются штраф и пеня, которые: являются денежным взысканием в твердой сумме или в процентном соотношении к основному обязательству; подлежат уплате при неисполнении обязательства в срок; при неисполнении должником по независящим от него причинам уплате не подлежат. Виды неустойки: законная и договорная.

Стороны вправе самостоятельно определить размер, условия, порядок применения неустойки. Договор о ней должен быть заключен в письменной форме вне зависимости от формы основного обязательства. В противном случае договор является недействительным.

Требование о выплате неустойки, определенной законом, предъявляются кредитором независимо от того, предусмотрена ли такая обязанность соглашением сторон или нет. Размер такой неустойки может быть увеличен по соглашению сторон.

Размер неустойки может быть уменьшен как договорной, так и законной суммой по решению суда, если ее размер не соответствует последствиям нарушения обязательства.

Задаток— денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Независимо от суммы задатка договор о нем должен быть заключен в письменной форме. В противном случае сумма считается уплаченной в качестве аванса, который в отличие от задатка — способа обеспечения исполнения обязательства — является исключительно средством платежа.

Последствия прекращения обязательства, обеспеченного задатком: прекращение основного обязательства путем надлежащего исполнения — задаток засчитывается в счет причитающихся по договору платежей; прекращение обязательства до его исполнения по соглашению сторон — задаток возвращается; при неисполнении обязательства должником по основному обязательству — задаток остается у кредитора; при неисполнении обязательства кредитором по основному обязательству — задаток должен быть возвращен в двойном размере.

Кроме того, сторона виновная в неисполнении обязательства обязана возместить другой стороне убытки с зачетом суммы задатка, если иное не предусмотрено договором;

3) для третьей группы способов обеспечения исполнения кредитных обязательств наиболее характерной является компенсационная функция. К данной группе способов следует отнести поручительство и банковскую гарантию.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательства является договор поручительства, который является безвозмездным. По данному договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Особенности данного договора: может обеспечивать как существующее обязательство, так и обязательство, которое возникнет в будущем; несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность; при неисполнении обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно (если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность), т.е. кредитор вправе потребовать удовлетворения требования как от поручителя и должника совместно, так и от каждого в отдельности; поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник; должник при исполнении обязательства должен немедленно известить об этом поручителя.

Права и обязанности поручителя: вправе выдвигать возражения против требований кредитора, которые мог бы представить должник, даже если последний от них отказался или признал долг; поручитель, исполнивший обязательство, приобретает права кредитора; при исполнении обязательства вправе получить документы кредитора, удостоверяющие требование к должнику; при исполнении обязательства, ранее исполненного должником (если последний не уведомил об этом поручителя) вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику; несет солидарную ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства должником.

Прекращение договора поручительства осуществляется в случаях: прекращения обеспеченного им обязательства; изменения обеспеченного обязательства с увеличением ответственности поручителя без согласия последнего; перевода долга на другое лицо; отказа кредитора принять исполнение обязательства; истечения срока, на который он заключен; истечения года со дня наступления срока исполнения обязательства, если кредитор за это время не предъявит иск к поручителю (если срок действия договора не установлен); истечения 2 лет с момента заключения договора поручительства, если кредитор за это время не предъявит иск поручителю (когда срок исполнения основного обязательства не установлен).

Банк (иное кредитное учреждение или страховая организация) — гарант — дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму при представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Особенности банковской гарантии: представляет собой одностороннюю сделку; субъектами являются банк, кредитное учреждение, страховая организация; существенные условия гарантии — срок, на который она выдана, и денежная сумма, которой ограничивается ответственность гаранта; за предоставление гарантии банк получает от принципала (должника) вознаграждение; выданная гарантия не может быть отозвана гарантом; не зависит от основного обязательства и должна быть исполнена в любом случае по требованию бенефициара; право требования бенефициара не может быть передано другому лицу, если иное не предусмотрено в гарантийном договоре; вступает в силу со дня ее выдачи, если иное не предусмотрено в гарантийном договоре.

Требование бенефициара об уплате гарантии должно быть: в письменной форме; с указанием на нарушение принципалом основного обязательства; с приложением необходимых документов; представлено до истечения срока действия гарантии.

Рассмотрение гарантом требования бенефициара: уведомить и направить копии требований бенефициара принципалу; рассмотреть требования в разумный срок и проявить разумную заботливость; требовать представления всех необходимых документов.

Гарант может отказать в удовлетворении требования бенефициара, если требование или приложенные к нему документы: не соответствуют условиям гарантии; представлены гаранту по окончании срока гарантии.

При отказе в удовлетворении требования бенефициара гарант немедленно уведомляет его об этом. Перечень оснований для такого отказа является исчерпывающим.

Если гаранту до удовлетворения требования бенефициара стало известно, что основное обязательство исполнено или прекратилось по другим основания, он незамедлительно уведомляет об этом принципала и бенефициара, а получив повторное требование бенефициара, обязан удовлетворить его.

Ответственность гаранта по обязательству, обеспеченному банковской гарантией, ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, за неисполнение обязательства — не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия.

При удовлетворении требования бенефициара гарант вправе требовать возмещения уплаченной суммы от принципала. Суммы, уплаченные не в соответствии с условиями гарантии, требовать от принципала гарант не вправе.

Прекращение банковской гарантии происходит: при уплате бенефициару суммы, на которую выдана гарантия; по окончании определенного в гарантии срока, на который она выдана; при отказе бенефициара от своих прав по гарантии и возвращении ее гаранту; при отказе бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.

Если гаранту стало известно о прекращении гарантии, он обязан немедленно уведомить об этом принципала.