Страхование профессиональной ответственности оценщиков

Договоры страхования профессиональной ответственности за­ключаются на случай наступления обязанности специалиста (врача, юриста, оценщика, нотариуса и др.) возместить причи­ненный в результате его деятельности вред имущественным ин­тересам потребителей их услуг либо иным лицам, что вытекает из требований законов, иных законодательных актов или догово­ров, заключенных между специалистами и потребителями их услуг.

Особенности такого страхования рассмотрим на примере страхования профессиональной ответственности оценщиков. Оно является добровольным, в то же время в соответствии с действую­щим законодательством «оценщик не вправе заниматься оценоч­ной деятельностью без заключения договора страхования. Нали­чие страхового полиса является обязательным условием для зак­лючения договора об оценке объекта оценки».

В качестве страхователей выступают юридические и/или фи­зические лица, занимающиеся оценочной деятельностью в соот­ветствии с действующим законодательством.

Выгодоприобретателями являются третьи лица - потребите­ли услуг страхователей, или иные лица, которым может быть причинен вред страхователями при осуществлении своей дея­тельности.

Объект страхования ответственности оценщиков – их имуще­ственные интересы, связанные с возмещением причиненного ими вреда имущественным интересам выгодоприобретателей в результате проведения оценочной деятельности.

Страховой случай — реализация оговоренных в договоре стра­ховых рисков, т.е. факт наступления ответственности за причине­ние вреда выгодоприобретателю вследствие непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения при осуществлении страхователем оценочной деятельности. Факт наступления страхового случая может быть признан в доброволь­ном порядке страхователем или установлен судом (арбитражным, третейским).

Исключением из страхового покрытия является определение оценщиком стоимости объекта оценки по иным методикам, чем указанные в договоре страхования на основании:

· нормативного правового акта, содержащего требование обя­зательного проведения оценки какого-либо объекта оценки по конкретному виду стоимости;

· договора об оценке объекта оценки.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между стра­ховщиком и страхователем и, как правило, имеет лимиты ответственности на один страховой случай, объект оценки и др.

Размер страховой премии устанавливается исходя из страховой суммы и страхового тарифа с учетом особенностей объекта стра­хования, характера страхового риска, объема страховых обяза­тельств и срока страхования. Изменение размера страховой пре­мии (ее увеличение или уменьшение) происходит в зависимости от стажа (срока) оценочной деятельности оценщика, количества исков, предъявленных ему в связи с его оценочной деятель­ностью за последние годы, иных факторов риска.

Стандартным условием договора является оговорка о фран­шизе, которая стимулирует страхователя к добросовестному ис­полнению своих обязательств по оценке объектов оценки.

Договор страхования может заключаться по конкретному ви­ду оценочной деятельности (в зависимости от объекта оценки) либо в отношении конкретного договора об оценке объекта. Отсюда он может быть заключен:

- на период действия лицензии на оценочную деятельность, в том числе на период до срока окончания действия этой ли­цензии;

-на период проведения оценки по отдельному договору
оценки.

При заключении договора страхования страхователи предоставляют страховщику следующие сведения, которые отражаются в заявлении на страхование:

- наличие действующей лицензии на проведение оценочной
деятельности;

При этом срок действия лицензии (аттестата) на оценочную деятельность не должен истекать до окончания действия договора страхования.

- планируемые условия страхования (страховые риски, сумму,
премии и т.п.);

- срок страхования;

- планируемое количество договоров оценки, их суммарную
стоимость и объекты оценки (при страховании на срок);

- копию договора оценки (для договора страхования, заключаемого в отношении отдельного договора оценки) или типовой договор оценки (для договора страхования, заключаемого в отношении ряда договоров оценки в течение срока страхования);

- документ, подтверждающий наличие высшего профессионального образования в области оценочной деятельности (экономического, юридического или технического профиля) и/или данные сертификата, удостоверяющего сдачу экзаменов на право заниматься оценочной деятельностью;

- стаж работы страхователя по оценочной деятельности и количество предъявленных ему исков (имущественных претензий с
указанием общих размеров убытков) в связи с его оценочной деятельностью за последние три года;

- иные сведения, имеющие значение для уточнения степени
страхового риска.

При заключении договора страхования профессиональной
ответственности юридическим лицом в отношении своих работников - специалистов, которые будут являться застрахованными, дополнительно прикладываются их списки также с предоставлением вышеперечисленных сведений.

Страховщик вправе отказать в заключении договора страхования,если:

- оценщик на момент заключения договора страхования не имеет действующей лицензии (аттестата) на проведение оценоч­ной деятельности;

- лицензия (аттестат) оценщика на проведение его деятель­ности заканчивается до окончания действия договора страхо­вания;

- оценщик заключил договор оценки имущества страховщика или имущества по договорам страхования, которые заключил страховщик с иными лицами;

- оценщик не предоставил необходимые документы и сведения по требованию страховщика;

- оценщик по отношению к потребителю услуг является учре­дителем, собственником, акционером, кредитором, должност­ным лицом, заказчиком по какому-либо договору, либо потреби­тель услуг является учредителем, собственником, акционером, кредитором, страховщиком оценщика;

- оценщик имеет имущественный интерес в объекте оценки; оценщик имеет в отношении объекта оценки вещные или обязательственные права вне договора;

- оценщик состоит в близком родстве с потребителем услуг. Дополнительно к стандартным для договоров страхования условиям прекращения действия договора в страховании про­фессиональной ответственности оценщиков применяются сле­дующие:

- прекращение в установленном порядке предприниматель­ской деятельности страхователем;

- при аннулировании, отзыве или невыдаче лицензии на осу­ществление оценочной деятельности.

При наступлении страхового случая в обязанности страхо­вателя также входит ряд дополнительных обязанностей, та­ких, как:

- принятие необходимых мер по предотвращению и уменьше­нию вреда, иными словами, страхователь должен действовать так, как если бы его ответственность не была застрахована;

- сообщение о страховом случае страховщику в сроки, установ­ленные договором страхования, а также передача ему всех необ­ходимых документов;

- ненарушение в течение действия договора правил и требова­ний, установленных организациями, уполномоченными на выда­чу лицензий на оценочную деятельность, и профессиональными объединениями оценщиков.

Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает, если вред имущественным интересам выгодоприобре­тателя причинен в прямой связи с деятельностью оценщика и/или при оценке объектов в период времени, указанный в дого­воре страхования.

Причиненные убытки (реальный ущерб и упущенная выгода), которые подлежат страховому возмещению, могут включать в себя:

- ущерб и упущенную выгоду от недооценки (переоценки) иму­щества в результате занижения (завышения) его стоимости;

- сумму неуплаченного налога на имущество, которую должно уплатить или уплатило потерпевшее лицо в результате занижения стоимости имущества (сумма, подлежащая выплате, определяет­ся по результатам проверок налоговых органов);

- упущенную выгоду лица, которая определяется в размере ве­личины налога, переплаченного вследствие, завышенной оценю: имущества.

Основанием для страховой выплаты служит заявление страхо­вателя о страховом случае с приложением подтверждающих егс документов (копии официальной претензии о возмещении стра­хователем убытков; сообщение страховщику о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда: расследова­ние, вызов в суд и т.п.; договор оценки, отчет об оценке, другие имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятие решения о страховой выплате по договору).

При согласии страховщика на выплату сторонами составляет­ся страховой акт, в котором определяются страховой случай, раз­мер страхового возмещения и выгодоприобретатель. При несог­ласии страховщика на выплату страхователь обращается для ре­шения вопроса о выплате возмещения в суд, арбитражный су; или третейский суд.

Размер страховой выплаты определяется величиной причи­ненных убытков, но не может превышать установленных догово­ром страхования лимитов возмещения. В зависимости от условий договора страхования выплаты могут быть направлены на ком­пенсацию:

- прямого действительного ущерба, причиненного уничтоже­нием или поврежд расходов на привлечение независимых экспертов;

- прочих расходов по выяснению степени виновности; расходов по оказанию юридической помощи, включая оплату адвокатских гонораров.

При наличии в договоре безусловной франшизы страховая з ыплата производится за вычетом ее размера.

Если в момент наступления страхового случая ответственность оценщика была застрахована в нескольких страховых организациях и имело место двойное страхование, то страховые выплаты по убытку распределяются пропорционально отношению страховых сумм, в которых объект страхования был застрахован каждой страховой организацией, к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам, а страховщик производит страховые выплаты лишь в части, падающей на его долю.

Условиями отказа в страховых выплатах являются:

- неуведомление страхователем страховщика в установленный в договоре срок о наступлении страхового случая, если не будет дэказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страхо­вое возмещение;

- умышленное непринятие страхователем разумных и доступных ему мер для уменьшения возможных убытков;

- наступление страхового случая вследствие умысла страхо­вателя.

Контрольные вопросы

1. Кто является потерпевшим и получателем страховой выплаты по договору страхования ответственности?

2. Что означает понятие «лимит ответственности»?

3. От каких факторов зависит размер страхового тарифа при страховании профессиональной ответственности оценщиков?

4. Какие причиненные убытки подлежат страховому возмещению при страховании профессиональной ответственности оценщиков?