Тема 6 ПОНЯТИЕ И ЭЛЕМЕНТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1 Понятие банковской системы, её элементы и свойства.

2 Особенности построения банковских систем промышленно-развитых стран.

1 Понятие банковской системы, её элементы и свойства.

Банковская система в качестве составной части входит в большую систему - кредитную систему страны. А кредитная система - в экономическую систему страны. Это, означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть двухуровневой.

Первый, верхний уровень - центральный банк.

Второй, нижний уровень –коммерческие банки и кредитные учреждения.

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня – коммерческими банками; а с другой стороны, - необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, поводит политику в интересах государства в целом.

Традиционно центральный банк выполняет 4 основные функции:

1. осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

2. является банком банков;

3. является банкиром правительства;

4. осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц.

Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на:

1. универсальные, т.е. осуществляющие практически все виды банковских операций;

2. специализированные, т.е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных видах банковских операций.

Основными функциями коммерческих банков являются:

1. мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;

2. кредитование юридических и физических лиц, а также государства ;

3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Особенности построения банковских систем промышленно-развитых стран.

Считается, что в странах с развитой рыночной экономикой банковские системы сформировались достаточно давно. Рассмотрим более подробно опыт нескольких, наиболее заметных в данном вопросе, стран.

Великобритания.

Английская банковская система в начале ХХ в. выглядела следующим образом:

1. Банк Англии – центральный банк страны.

2. Депозитные банки – занимались исключительно приёмом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд.

3. Кредитные торговые банки – не принимали вкладов и занимались только спекулятивными операциями.

4. кредитные посредники – включали вексельных и торговых маклеров.

5. клиринговые дома.

В настоящее время в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков:

1. Депозитные банки, к которым относятся наиболее крупные банковские монополии – клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны.

2. Торговые банки, которые действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.

3. Банки содружества. В настоящее время насчитывается 7 крупнейших заграничных банков.

4. Иностранные банки в Великобритании, которых насчитывается сейчас около 450.

5. Консолидированные банки, в которых участвуют как минимум две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.

6. Учетные дома, выполняющие краткосрочные операции на денежном рынке. В настоящее время их насчитывается 9.

В состав кредитных учреждений в Великобритании включают:

· страховые компании

· судо-сберегательные ассоциации и взаимно-сберегательные банки

· финансовые компании

· кредитные, строительные кооперативы

· пенсионные фонды

· доверительные паевые фонды.

Особенностями английской банковской системы являются следующие моменты:

· Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников – учетные и дисконтные дома, а его управляющий еженедельно встречается с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых и промышленных.

· В Великобритании коммерческие и инвестиционные банки разделены

· В Англии деньги в уставный капитал банка вносят учредителями навсегда, т.е. они становятся деньгами банка.

ШВЕЙЦАРИЯ. Швейцария – страна банков, так как на каждые 1,5 тысячи жителей приходится одна банковская структура.

Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. Все швейцарские банки традиционно делятся на три категории:

1. три крупнейших швейцарских банка – Объединенный банк Швейцарии, Швейцарская банковская корпорация, Швейцарский кредитный банк.

2. кантональные, местные и сберегательные банки, которые в основном работают с местными вкладчиками, специализируясь на кредитовании и обычных банковских расчетах.

3. частные банки, занимающиеся управлением инвестиционными портфелями.

В кредитную систему Швейцарии входит также большое количество финансовых компаний, которые делятся на:

1. компании, регламентирующие прием депозитов и обязанные отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства

2. компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции.

Отличительной чертой швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. Контроль за банками имеет трехступенчатую систему и осуществляется Федеральной банковской комиссией, национальным банком и Швейцарской банковской ассоциацией.

Ещё одна черта – банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями как гражданского, так и уголовного права.

ГЕРМАНИЯ.

Структура банковской системы Германии имеет следующий вид:

1. Дойче Бундесбанк – Центральный банк;

2. универсальные коммерческие банки

3. сберегательные банки

4. кооперативные центральные банки

5. кредитные кооперативы

6. специальные банки (в основном ипотечные)

7. почтовые, коммунальные, сберегательные банки.

Центральным банком Германии является Дойче Бундесбанк, имеющий правление во Франкфурте-на-Майне, 9 земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти 200 главных отделений и филиалов.

Денежную и кредитную политику Немецкого федерального банка определяет его Центральный совет.

Важнейшей особенностью немецкой банковской системы заключается в универсальном характере деятельности коммерческих банков страны.

Коммерческие банки Германии условно можно разделить на три группы:

1. группа – около 350 частных банков, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, филиалы иностранных банков (выполняют 1/3 банковских операций)

2. группа - свыше 700 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков (выполняют половину операций всех банков)

3. группа - около 3000 кооперативных банков (выполняют 1/5 всех банковских операций).

США.В настоящее время банковская система США состоит из следующих основных элементов:

· Федеральной резервной системы;

· коммерческих банков

· инвестиционных банков

· сберегательных банков

· ссудо- сберегательных ассоциаций

· почтовых сберегательных касс

· финансовых компаний

· кредитных кооперативов

· страховых компаний

· пенсионных фондов

· фондов социального страхования

· обществ взаимного кредита

· институт страхования депозитов и т.д.

Функции центрального банка выполняет федеральная резервная система (ФСР), основанная в 1913 г.

В ФРС входят 12 Федеральных резервных банков, являющихся центральными для округов, на территории которых они расположены. Помимо этого, членами ФРС являются около 6 тысяч коммерческих банков, на долю которых приходятся свыше 70% всех депозитов.

В США нет единой государственной политики регулирования банковской деятельности.

С точки зрения регулирования, все американские банки можно разделить на 4 группы:

1. национальные банки

2. банки штатов – члены ФРС

3. банки – не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД)

4. банки - не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.

Американские банки по законодательству не могут выступать владельцами ценных бумаг.

Законодательство США запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью. В настоящее время в США около 700 инвестиционных банков.

Разновидностью кредитно-финансовых учреждений являются финансовые компании, которые условно можно разделить на 3 вида:

1. предоставляющие потребительский кредит

2. обслуживающие систему коммерческого кредита

3. предоставляющие мелкие ссуды индивидуальным заемщикам

Доля финансовых компаний в общей сумме активов финансово-кредитных учреждений составляет около 4%.

Особое место занимают строительные общества, которые формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит.

Следующим видом специализированных кредитно-финансовых институтов являются учреждения, занимающиеся сберегательными операциями. Существует несколько их видов, основное отличие которых заключается в формах привлечения средств, так как единственным видом их активных операций являются ипотечные операции.

ЯПОНИЯ.

Банковская система Японии имеет следующую структуру:

1. Банк Японии (центральный банк)

2. коммерческие банки

3. специализированные кредитные институты

4. финансовые компании для малого и среднего бизнеса

5. правительственные кредитные учреждения

6. почтовые сберегательные кассы

Особую роль в банковской системе играет Банк Японии, который был учрежден в 1882г. как центральный банк страны.

Банк Японии, 55% уставного капитала которого принадлежит правительству, а 45%- частным компаниям, обладает исключительным эмиссионным правом.

Государственные функции фактически выполняет и один из крупнейших коммерческих банков страны – Банк Токио, на который возложено ведение валютных операций.

Японские коммерческие банки могут выступать владельцами части акционерного капитала корпораций и могут быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность;

могут выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

Почтово-сберегательные кассы призваны аккумулировать мелкие сбережения населения.