Классификация в страховании. Становление СР вызвало к жизни необычайно большое разнообразие видов и ОС

Становление СР вызвало к жизни необычайно большое разнообразие видов и ОС. Их систематизация – важная предпосылка успешного позицио­нирования страховщика на рынке СУ.

Классификация страхования по определению представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрас­ли, подотрасли и виды. В основу классификации положены два крите­рия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются систе­мы классификации: по объектам страхования и по опасности.

Первоначально, во времена Госстраха СССР, существовало две от­расли страхования: страхование имущества и страхование личности. Сегодня к названным отраслям добавилось еще две: страхование от­ветственности и страхование коммерческо-предпринимательской и кредитно-финансовой деятельности. Каждая из этих отраслей делит­ся на подотрасли, а те, в свою очередь, на объекты страхования. После­дние могут образовывать отдельные группы (страхование строений, смешанное страхование жизни, страхование средств транспорта и пр.).

Существует также классификация страхования по признаку катего­рии страхователей. Она предполагает деление страхователей на физи­ческих и юридических лиц.

Классификация по объему страховой ответственности предусмат­ривает разделение страхования по совокупности событий или по от­дельным событиям, при наступлении которых выплачивается страхо­вое возмещение.

Существуют две формы страхования - обязательная и доброволь­ная. По обязательному страхованию законом устанавливаются:

- перечень объектов страхования;

- объем страховой ответственности;

- тарифные ставки или порядок их расчета;

- периодичность внесения страховых платежей;

- нормирование страхового обеспечения.
Обязательное страхование отличают следующие признаки:

- сплошной охват объектов страхования;

- автоматичность (не надо заявлять о появлении нового объекта страхования);

- действие независимо от внесения страховых платежей;

- бессрочность.

Сейчас обязательное страхование охватывает ограниченный пере­чень объектов, относящихся к отраслям личного страхования и стра­хования ответственности.

Наконец, можно выделить накопительный (возвратный) и риско­вый (невозвратный) виды страхования. Под рисковым понимается страхование, удовлетворяющее следующим условиям:

- страховое возмещение выплачивается страхователю или застрахо­ванному лицу только при возникновении оговоренного ущерба;

- не предусматривается обязательство страховщика по выплате страхового возмещения, но окончании действия договора страхо­вания;

- не имеет места накопление страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

Следует также отметить классификацию СД по видам страхового возмещения. Различают страхование ущерба и страхование суммы. При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь. При страховании на определен­ную сумму предполагается, что при наступлении страхового случая выплачивается эта сумма вне зависимости от понесенного реально ущерба.

Страхование ущерба включает в себя страхование личного ущерба, например связанного с затратами на лечение, страхование материаль­ного ущерба, например от пожара, страхование денежного ущерба, на­пример ответственности перед третьими лицами.

Страхование на определенную сумму включает в себя страхование жизни (СЖ), страхование от несчастных случаев, медицинское страхование (добровольное).

Можно выделить и классификацию страхования по принципу ком­бинирования отдельных видов. Пример такого подхода:

1. СЖ может включать СЖ, страхова­ние от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней может включать стра­хование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

3. Страхование средств наземного транспорта может включать стра­хование средств наземного транспорта, страхование грузов, страхова­ние гражданской ответственности владельцев автотранспорта и стра­хование от несчастных случаев и болезнен.

4. Страхование средств воздушного транспорта может объединять стра­хование средств воздушного транспорта, страхование грузов, страхова­ние гражданской ответственности авиаперевозчика, страхование от не­счастных случаев и болезней.

5. Страхование средств водного транспорта может объединять страхо­вание средств водного транспорта, страхование грузов, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование от несчаст­ных случаев и болезней.

Из совокупности вариантов страхования средств водного транспорта можно выделить морское страхование, охватыва­ющее широкий круг имущественных интересов, связанных с морским судоходством и морской перевозкой грузов. Объектами морского стра­хования могут быть: судно, в том числе и строящееся; груз; фрахт; от­ветственность судовладельца; плата за проезд; арендная плата; ожидае­мая от груза прибыль; заработная плата и иные вознаграждения капитана и экипажа; риск, принятый на себя страховщиком (перестра­хование).

В западной страховой практике классификация страхования имеет несколько иной характер.

Там выделяются классы страхования, в которых концентрируются однородные риски:

- страхование от несчастных случаев;

- транспортное страхование;

- страхование гражданской ответственности;

- страхование строительно-монтажных рисков;

- морское и авиационное страхование;

- страхование жизни (СЖ) и пенсий;

- огневое страхование.

В Германии существуют следующие классификационные уровни страхования:

- отрасли (личное, имущественное, страхование ответственности);

- подотрасли в рамках каждой отрасли;

- спарты в подотраслях;

- виды страхования внутри спарт;

- продукты страхования, предлагаемые в рамках данного вида.
Под спартой понимается комбинированное страхование нескольких объектов внутри подотрасли. Примером спарт в подотрасли «страхо­вание жизни» могут служить капиталообразующее СЖ и пенсионное страхование, а в рамках капиталообразующего СЖ выделяются такие виды: рисковое СЖ, страхование на случай смерти, страхование на дожитие и смешанное СЖ.

Так, например, продуктами рискового страхования могут быть стра­хование жизни, ипотечное, семейное, страхование строительных сбе­режений и прочее.

По характеру выполняемых страховых операций различают специали­зированные и универсальные СО.

Специализированные СКпроводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбаланси­рованного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой ус­тойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные СОпредлагают большой пе­речень СУ.

По зоне обслуживания различают местные, региональные, националь­ные и международные (транснациональные) СО.