Стоимость имущества и страховая сумма

Страховщик и страхователь, определив объекты страхования, совместно устанавливают для этих объектов соответствующие страховые суммы.

Страховые суммы устанавливаются в пределах действительной стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора.

Стоимость жилого помещения или строения рассчитывается исходя из затрат на их строительство или приобретение. Стоимость приобретенного имущества по договору купли - продажи подтверждается справкой соответствующего бюро технической инвентаризации или иной организации, имеющей право на проведение такой оценки. В спорных случаях страховая компания может направить своего эксперта.

Стоимость отделки жилого помещения рассчитывается исходя из затрат на аналогичный ремонт (отделку) этого помещения. Затраты на строительство (отделку) включают затраты на приобретение строительных (отделочных) материалов и стоимость произведенных работ.

Стоимость стандартных (типовых) жилых помещений и строений страховщик рассчитывает исходя из рыночной стоимости 1 кв. метра их общей площади, либо по оценке технических специалистов.

Стоимость приобретенного страхователем домашнего и другого имущества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичному страхуемому, с учетом износа. Если домашнее и другое имущество изготовлено страхователем, его стоимость определяется исходя из издержек, необходимых для его повторного изготовления. Для определения стоимости домашнего и другого имущества используются номенклатура действующих цен, каталоги и рекламные издания торговых организаций.

При определении стоимости как жилых помещений (строений), так и домашнего имущества большинство страховых компаний в обязательном порядке учитывают износ объектов страхования.

Страховые суммы устанавливаются отдельно по каждому объекту страхования или по совокупности объектов, указанных в договоре страхования.

Страхователь может устанавливать страховую сумму ниже действительной стоимости объекта страхования. В этом случае страхуется только часть стоимости объекта (неполное страхование). При этом разность между установленной в договоре страхования (полисе) страховой суммой и стоимостью объекта страхования страховой защитой не покрывается, а выплаты при наступлении страхового случая производятся пропорционально отношению стоимости объекта к страховой сумме, если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых многими страховщиками льгот и скидок.

Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов страхования (жилые помещения, строения, домашнее имущество) в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условий страхования.

В основные условия страхования включаются те риски (опасности), от которых страхуется тот или иной объект.

При страховании домашнего имущества граждан страховые компании устанавливают следующий перечень рисков:

· наводнение,

· буря, ураган, смерч, цунами, шторм,

· лавина, оползень,

· паводок, половодье,

· необычайный для данной местности продолжительный дождь,

· обильный снегопад,

· удар молнии,

· землетрясение, просадка грунта,

· пожар, возгорание,

· взрыв,

· наезд транспортных средств,

· падение деревьев и летательных аппаратов,

· авария систем отопления, водоснабжения и канализации,

· кража, ограбление, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате действия третьих лиц.

Однако в правилах и договоре страхования подробные определения каждого риска не даются, в результате при возникновении ущерба бывает невозможно идентифицировать страховой случай. В перечне с одной стороны, достаточно много маловероятных рисков, а с другой - он не полон, так как могут возникнуть риски, не входящие в указанный перечень.

Наиболее правильно подразделять риски на четыре группы: пожар, проникновение воды из соседних помещений или наводнение, повреждение и противоправные действия третьих лиц, при этом следует давать четкую формулировку каждой группы. В первые три группы рисков входят все возможные причины возникновения ущерба: огонь, жидкости и механические воздействия природного, промышленно - бытового и социального характера. В четвертую группу рисков входят такие социальные причины возникновения опасностей, как хулиганство, кража, грабеж и разбой.

Другим условием страхования является то, что событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Для этого в условиях одновременно с формулировками групп рисков даются оговорки, при которых такой ущерб не возмещается. К таким видам ущерба относится: ущерб, нанесенный вследствие:

· естественных свойств имущества; умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи;

· действия (бездействия) страхователя или членов его семьи в состоянии токсического, наркотического или алкогольного опьянения;

· несоблюдения страхователем требований нормативных документов и инструкций по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению;

· деятельности страхователя или членов его семьи, запрещенной действующим законодательством.

Кроме этого, во всех случаях не подлежит возмещению ущерб, нанесенный вследствие обстоятельств непреодолимой силы: военных или политических действий, дестабилизирующих порядок; стихийных бедствий при объявлении до момента заключения договора страхования территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия; воздействия ядерной энергии в любой форме и т.п.

При страховании на срок более одного года страховая премия в интересах страхователя подлежит перерасчету каждый год начиная со дня вступления в силу договора страхования. Указанный порядок используется, как правило, при накопительных видах страхования.