Государственное регулирование страховой деятельности
Государство может прямо участвовать в рыночных отношениях как страховщик через государственные СО и оказывать все возрастающее воздействие на функционирование СР различными правовыми установлениями. Государственное регулирование СД дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования СД переплетается с рыночным механизмом страхования. Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов прямо или косвенно регулирующих СД.
Рис. 2.2. Государственное регулирование страхового рынка
Деятельность страховщиков нацелена на обеспечение беспрерывности процесса производства и возмещение ущерба, причиненного различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Каждый страховой риск имеет свое индивидуальное измерение. Его величина зависит от ряда факторов: степени вероятности СС, интенсивности вредоносного воздействия разрушительных сил природы, стоимости имущества принятого на страхование, и т.д. Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора (СН). В общей форме этот СН выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователем. Регулирующая роль государственного органа по СН должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей:
Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, - главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Органом надзора за СД акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.
Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается СД, обязан публиковать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, федеральный орган исполнительной власти по надзору за СД должен проверить, насколько достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.
Поддержание правопорядка в отрасли. Орган госнадзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд.
В соответствии ст. 30 [8] государственный надзор за СД осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития СУ, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор за СД на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за СД (Департамент страхового надзора, ДСН), действующим на основе Положения, утвержденного правительством РФ.
Основными функциями ДСН являются:
1. Выдача страховщикам лицензий на осуществление СД. Она выдается страховщикам на основании их заявлений с приложением:
- учредительных документов;
- свидетельства о регистрации;
- справки о размере оплаченного уставного капитала;
- экономического обоснования СД;
- правил по видам страхования;
- расчетов СТ;
- сведений о руководителях и их заместителях.
Страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:
- учредительных документов;
- свидетельства о регистрации;
- справки о размере оплаченного уставного капитала;
- сведений о руководителях и их заместителях.
В лицензиях указывается конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за СД рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающей 60 дней с момента получения документов, предусмотренных ст. 32 ФЗ. Основанием для отказа в выдаче лицензии может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства РФ. Об отказе сообщается в письменной форме с указанием причин. Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить федеральному органу исполнительной власти по надзору за СД в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке.
2. Ведение единого Государственного реестра страховщиков, страховых брокеров.
3. Контроль за обоснованностью СТ и обеспечением платежеспособности страховщиков.
Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми на себя страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются ДСН. Размещение страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
4. Установление правил формирования и методических документов по вопросам СД.
5. Обобщение практики СД, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.
ФОИВНСД вправе:
1. Получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении.
2. Получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от предприятий, учреждений и организаций.
План счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и формы учета страховых операций и отчетности страховщиков устанавливаются ДСН по согласованию с Министерством финансов РФ и государственным комитетом РФ по статистике. Операции по личному страхованию учитываются страховщиками отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию ответственности. Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков в сроки, установленные федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.
3. Производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании достоверности представляемой ими отчетности.
4. При выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий.
5. Обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ.
Должностные лица ДСН не должны использовать в корыстных целях и разглашать в какой либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.
3. Личное страхование.
Согласно ст. 4 [9] ЛС представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию СУ, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.
Страхователями по ЛС могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. ЛС - это только защита имущественного интереса.
Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами ЛС, если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается с такими видами. В условиях обязательного или добровольного ЛС страхуемые виды должны быть указаны в качестве СС.
СЖ только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно обычно совмещается в одном виде страхования, содержащем СЗ на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется смешанным страхованием. Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов турорганизаций, фирм, АО и др.). Так, пенсионное страхование (ПС) является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. СВ в данном случае уплачиваются непосредственно самими гражданами страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные СФ формируются страховщиками.
ПС имеет различные варианты страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным (каждым гражданином) и групповым (за счет юридических лиц). В основе установления СВ (тарификации) при страховании пенсий лежат возрастные характеристики, состояние здоровья и др.
СЖ и пенсий включает в себя элементы накопления и сбережения ДС, а выплата страхового обеспечения производится по окончании срока страхования или в случае смерти застрахованного. Поэтому СЖ и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования.
Понятие «страхование от несчастных случаев и болезней» законодательно не закреплено. В Правилах ЛС несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9) [8]. В качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.
В Правилах страхования уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечни событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезней.
Наиболее характерными признаками СС от несчастного случая и болезней являются их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли страхования от несчастного случая и болезней относятся к рисковой категории страхования. Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни.
Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников, когда масса людей отправляется на отдых.
Несмотря на определенные расхождения в принципах СЖ и пенсий, от несчастных случаев и болезней, имеется целый ряд типовых условий, которые являются обязательными для этих двух подотраслей страхования. Ст. 21 [9] обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению СС; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если СС произошел вследствие:
- нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного,
наркотического или токсического опьянения;
- совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;
- управления застрахованным (страхователем) средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;
- совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;
участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках,
несанкционированных митингах и т. п.
Подотрасль медицинского страхования (МС)включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя (застрахованного) здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. МС - это страхование на случаи потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п. МС по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.