Поручительство и гарантия

При использовании в качестве формы обеспечения возвратности кредита поручительства и гарантии имущественную ответственность несет зазаемщика третье лицо. В случае неуплаты должником в срок причитающихся с него платежей, гарант или поручитель должны произвести платеж за свой счет. Таким образом, заемщик и поручитель (гарант) отвечают перед банком как солидарные должники.

Обычно поручителями выступают физические лица, а гарантами – юридические. Однако некоторые авторы полагают, что поручительство применяется при взаимоотношениях банка как с физическими, так и с юридическими лицами. При этом применительно к юридическим лицам поручительство, в отличие от гарантии, оформляется письменным договором между банком и поручителем. В нашей стране поручительство широко применяется при выдаче сберегательным банком кредитов населению.

Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, то есть он должен оплатить проценты, возместить судебные издержки и все другие убытки, возникшие у кредитора в связи с неисполнением обязательств заемщиком.

В договоре поручительства, заключенном между банком и поручителем, указываются

- наименования и адреса поручителя, заемщика и банка,

- сумма обязательства,

- порядок расчетов,

- сроки исполнения и др.

До его заключения банк должен тщательно проанализировать кредитоспособность поручителя.

Поручительство прекращается:

- когда заканчивается обязательство, обеспечением которого оно служит;

- по истечении предусмотренного в договоре срока;

- если долг переводится на другое лицо, а поручитель не дал согласия отвечать за него

После того, как поручитель рассчитывается за заемщика с банком к нему.

Схема взаимоотношений между банком, заемщиком и поручителем

2. Договор о поручительстве 1. Кредитный договор

5. Переход долга БАНК 3. Кредит

6. Платеж 4. Нет погашения

7. Обратное требование

ПОРУЧИТЕЛЬ поручителя ЗАЕМЩИК

В качестве гарантамогут выступать предприятия с устойчивым финансовым положением, банки.

За рубежом гарантом может быть и сам заемщик, если до получения ссуды он внес на депозит в банке средства в определенном проценте от нее. Отметим, однако, что в этом случае гарантия лишь частично защищает интересы кредитора.

Чаще в качестве гарантов выступают предприятия-поставщики или покупатели продукции заемщика, с которыми у него сложились длительные связи. Лучше, если они обслуживаются в том же банке (тогда у последнего не возникает сложностей с оценкой их кредитоспособности). Когда же гарант обслуживается другим банком, банк-кредитор обычно требует, чтобы в гарантийном письме банк гаранта подтвердил его финансовую устойчивость.

Гарантии также выдаются банками и другими кредитнымиорганизациями. Например, если у банка отсутствуют свободные ресурсы для выдачи кредита своему клиенту, он может дать гарантию для получения ссуды в другом банке. Особенно часто банковские гарантии используются при международных расчетах и получении международных кредитов.

Банковская гарантия – это односторонняя сделка. Гарант обязуется выплатить оговоренную сумму, если кредитор в письменном виде этого потребует.

За получение гарантии банка заемщик уплачивает ему комиссионное вознаграждение. Отличительной чертой банковской гарантии является ее безотзывность.

Гарантия, как правило, вступает в силу со дня ее выдачи. Обычно она оформляется гарантийным письмом, в котором указывается

- сумма,

- срок действия,

- обязательства, обеспечиваемые ею,

- условия ее исполнения.

Обязательство гаранта перед кредитором прекращается:

1) с уплатой банку суммы гарантии;

2) по окончании указанного в гарантии срока;

3) при отказе банка от своих прав по гарантии

а) и возврата ее гаранту;

б) путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.