Тема 1. страхование в рыночной экономике

Истоки страхования

Страхование (страховое дело) означает деятельность страховых компаний (страховщиков) по защите страхователей от возможных потерь и уменьшению величины рисков.

В основе страхования лежит страх. Я боюсь и поэтому передаю свой страх кому-то другому и получаю от него защиту от возможных потерь. Отсюда возникает термин «страховка», употребляемый альпинистами, спортсменами, циркачами и др.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно увидеть черты договора страхования. Самые древне правила страхования изложены в одной из книг Талмуда: если у одного из погонщиков ослов гибло животное, Талмуд предписывал остальным погонщикам выделить ему взамен другого осла, но не деньги. То есть был заложен основополагающий принцип: страхование – это только защита от риска, оно не может служить обогащению.

Попытки законодательного установления нормативов распределения риска были предприняты задолго до нашей эры. Так, до нас дошли изданные царем Вавилонии (18 век до н.э.) законы, отразившие характерные черты страхования времен рабовладельческого строя. В них предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути в случае нападения разбойников, падежа верблюдов, краж.

Таким образом, в основе зарождающихся первичных форм страхования была заложена коллективная взаимопомощь, которая обеспечивается взаимными обязательствами.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий. Вполне понятно стремление людей к объединению для совместного предотвращения опасности, ликвидации ее последствий, в том числе экономическими мерами. Так в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурное развитие судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков увеличивает опасность, поэтому возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют владельцы имущества. Их отношения строятся на базе взаимного страхования. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников его ущерб раскладывается пропорционально между всеми участниками.

Кроме страхования имущества шло развитие страхования от огня. Простейшая форма такого страхования – специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Так, после лондонского пожара 1666 г., когда был уничтожен почти весь центр города, была учреждена компания «Огневой полис» для страхования домов и иных сооружений. В течение нескольких лет по всей Европе возник ряд подобных страховых компаний.

Существовало государственное страхование и на Руси. Бесконечные набеги на южные рубежи, захват пленников вынудили государство создать финансовую базу из царской казны на случай выкупа из плена. Затрачиваемые средства возвращали в казну через ежегодную раскладку затрат равномерно на все население.

Таким образом, средневековое страхование по сравнению с античным отличалось большей широтой страхового обеспечения, предусматривало разнообразные страховые случаи.

В России до конца 18 века не было своей отечественной организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. Поэтому Екатериной II в 1786 г. была установлена государственная монополия. Страхованию подлежали «каменные дома и фабрики». Изданный в 1781 г. Екатериной II «Устав купеческого водоходства» заключал установления о морском страховании.

В 1786 г. при Государственном заемном банке создается страховая экспедиция, которая обязана страховать от огня имущество и строения российских граждан. Но финансовые результаты ее деятельности оказались неутешительными и в 1800 г. страховая экспедиция вошла в структуру российского агентства английского страхового общества «Феникс».

В 1827 г. на его базе образовано «Первое российское от огня страховое общество», получившее монополию на страхование строений от огня в Москве, Петербурге, Одессе и прибалтийских губерниях.

В первой половине 19 века в России появляется страхование жизни. В 1835 г. было создано страховое общество «Жизнь», которое занималось личным страхованием.

Формы и методы страхования постепенно обогащались и изменялись в зависимости от спроса на страховые услуги. К концу 19 века на Западе насчитывалось около 100 видов личного и имущественного страхования, появляются новые виды страховых услуг: страхование финансовых потерь, страхование животных, страхование от краж со взломом и др.

В России после Октябрьской революции страховое дело строилось на законодательных актах:

- декрет СНК РСФСР от 23.03.18 «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Этот контроль осуществлялся Комиссариатом по делам страхования;

- декрет СНК РСФСР от 28.11.18 «Об организации страхового дела в Российской Республике» объявлял страховое дело во всех его видах государственной монополией.