Тема: страхование в рыночной экономике

ТЕМА: СТРАХОВАНИЕ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ

СОДЕРЖАНИЕ

1. Экономическая сущность, необходимость и функции страхования.

2. Страховой рынок России : становление и содержание.

3. Основные термины и понятия, применяемые в страховании.

4. Классификация страховых рисков.

5. Классификация страхового дела в РФ.

ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ, НЕОБХОДИМОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Первоначальный смысл страхования связан со словом “ страх “. В частности, выражение “ страхование “ ( страховка, подстраховка ) иногда употребляется в значении поддержки в каком- либо деле, гарантии удачи в чем- либо. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Жизнь всегда полна неожиданностей. Человек может стать жертвой катастрофы или ограбления, может серьезно заболеть, могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. Следовательно, необходимо обезопасить себя.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Экономическая сущность страхования исторически связана с понятием страховой защиты.

Страховая защита – есть особое экономическое отношение между людьми по поводу предупреждения, ограничения неожиданных крупных затрат или их обеспечения, оно обозначает реакцию людей на природные и общественные явления, вызывающие необходимость крупных затрат. Для таких затрат люди вынуждены создавать резервы, чтобы либо предупредить, ликвидировать такие события, либо возместить ущерб, если профилактика не удалась.

Материальным воплощением экономической категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой зарезервированные запасы материальных благ.

При страховании защите подлежит не всякое опасное событие, а лишь такое, которое по условиям страхования или закону страны считается страховым случаем.

Общее и различие между страховой защитой и страхованием:

В главном общее состоит в том, что страховая защита и страхование есть

экономические отношения по поводу создания и использования специальных страховых резервов для предупреждения и возмещения ущербов; различие - в том, что страховая защита охватывает два метода ее осуществления( самострахование и прямое страхование), следовательно, логически страхование более узкое понятие, чем страховая защита; кроме этого страхование возникло позже, чем страховая защита, осуществляемая методом самострахования.

Функции страхования:

1) Формирование специализированного страхового фонда денежных средств -как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании, данная функция реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

2) Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан- право на возмещение ущерба имеют только участники формирования страхового фонда.

3) Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба -предполагает широкий комплекс мер по недопущению или уменьшению последствий страховых случаев ( превенции ) и правовое воздействие на страхователя по бережному отношению к застрахованному имуществу.

СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: СТАНОВЛЕНИЕ И СОДЕРЖАНИЕ

История страхования отражает потребность людей в защите их имущества и личности ( здоровья, жизни, трудоспособности ). Такая потребность возникла у людей в древнейшие времена как их реакция на стихийные опасности, наносящие ущерб их жизни и имуществу.

Первоначально страхование было некоммерческим. т.е. не предусматривало в качестве основной цели извлечение прибыли. Основной целью его была защита имущественных и личных интересов участников страхового соглашения от оговоренных опасностей за счет совместных усилий.

С XIII века в странах Европы страхование постепенно превращается в коммерческое. Страховая защита клиентов становится производством услуги, которая, будучи проданной по законам рынка, приносит прибыль страховщикам. В индустриальных странах Европы, в Америке национальные страховые рынки сложились к началу XX века, к этому же времени национальный страховой рынок сложился в основном и в Российской империи.

ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В СТРАХОВАНИИ.

Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую застрахованы материальные ценности в имущественном страховании или жизнь, здоровье и трудоспособность в личном страховании.

Страховая оценка – действительная стоимость объекта, принимаемого на страхование, на момент заключения договора.

Страховой взнос (платеж, премия) – сумма денег, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое последним обязательство возместить убытки, нанесенные личности или имуществу страхователя, т. е. это плата за риски в денежной форме, включает цену страхового риска и затраты страховщика, связанные с покрытием расходов страховщика на проведение страхования.

Страховой тариф – ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Он может быть выражен в руб. с единицы страховой суммы или в определенном проценте от страховой суммы.

Страховое событие – потенциально возможный случай, на предмет которого проводится страхование (несчастный случай, болезнь, дожитие до определенного возраста).

Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения.

Страховое возмещение – сумма выплаты в покрытие ущерба (при имущественном страховании, страховании ответственности, страховое покрытие – в личном страховании), может быть меньше или равно страховой сумме.

Личное страхование

Подотрасли

(критерий – различия сторон личной жизни людей)

страхование жизни страхование здоровья

страхование несчастных случаев

Виды

смешанное страхование жизни	Страхование туристов	Страхование общих медицинских расходов
Страхование дополнительных пенсий	Страхование спортсменов	Страхование расходов на случай опред. Заболевания
Страхование“на дожитие”	Страхование детей и школьников	Страхование суточных расходов при нахождении в стационаре
Страхование “аннуитет”	Индивидуальное страхование от несчастных случаев	Страхование расходов на случай медиц. Обследования
Страхование детей	Коллективное страхование от несчастных случаев
свадебное страхование
Страхование на случай утраты трудоспособности и на смерть

Имущественное страхование

Различия по роду опасности ¯ от огня и других стихийных бедствий от засухи от падежа и вынужденного забоя животных от кражи, угона, аварии имущества

Различия в объектах страхования подотрасли ¯ - транспортных средств - грузов - строений - с/х животных - с/х культур - материалов и продукции - финансовых рисков

Различия в субъектах страхования ¯ - государственных предприятий - кооперативных предприятий - арендованных - частное имущество - смешанных предприятий - гражданского имущества (физических лиц)

Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности

Страхование профессиональной ответственности

- гражданской ответственности заемщика за непогашение кредита - гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - гражданской ответственности перевозчика - гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности - за неисполнение обязательств - иные виды ответственности

- профессиональной ответственности - страхование ответственности оценочной деятельности - ответственности строительной деятельности - иные виды ответственности

Все звенья классификации страхования охватывают 2 формы страхования:

· обязательная -(вызывается к жизни волеизъявлением государства, выраженного в соответствующем законодательстве). Можно выделить 2 разновидности обязательного страхования :

· - обязательное законное, которое основывается на конкретных законах, в которых оговорены все условия страхования

· - обязательное договорное, которое основывается на договоре между его субъектами, закон лишь устанавливает обязанность страхователя заключить договор, все остальные условия правоотношений устанавливаются в договоре между страхователем и страховщиком.